银行管理学概述

1、银行管理学导论导论 研究内容：银行内部管理和外部管理研究内容：银行内部管理和外部管理内部管理内部管理外部管理外部管理三、参考书目互联网资料互联网资料联系方式联系方式第一章 商业银行概述第一章 商业银行概述 中华人民共中华人民共和国商业银行法和国商业银行法二、商业银行的产生与发展 后来泛指专门从事货币存贷和办理汇兑、后来泛指专门从事货币存贷和办理汇兑、 结算业务的金融机构结算业务的金融机构。o商品交换o货币兑换商o委托支付o和汇兑o货币兑换商的o存款业务o早期银行（存贷款、o 汇兑支付、结算业务）o从旧的高利贷银行转变而来o（早期商业银行产生的主要途径）o以股份公司形式组成现代商业银行（1694

2、年，英格兰银行的成立标志着现代商业银行的诞生 ）二、商业银行的产生与发展二、商业银行的产生与发展 即发放基于商业行为而又能够自动清偿的贷款。即发放基于商业行为而又能够自动清偿的贷款。 二、商业银行的产生与发展三、商业银行面临的挑战传统银行正在走向寿终正寝与商业银行发展战略的调整四、现代商业银行的发展趋势 2003、12月新商业银行法关于商业银行业务的有关规定直接设立分支机构收购外国金融机构作为附属机构设立合资银行 4.空壳银行 p 原因p 国际贸易的增长和跨国公司的迅速崛起, 要求商业银行大力开展国际业务, 提供更多的海外金融服务;p 另一方面则是国际业务较高利润的驱动。p 2012 年银行家

3、排名前五中的汇丰控股在全球87 个国家和地区设有 8000 多家分支机构, 花旗集团在全球104 个国家和地区设有5 000多家分支机构,庞大的全球网点布局为业务全球化的开展奠定了良好的基础, 也极大地满足了本国企业的需要。 （四）组织体系集中化趋势 金融创新是金融业在诸多方面创新的总称。商业银行的金融创新则主要表现在机构设置以及产品和服务等方面。 （一)金融机构的创新 (二) 金融产品的创新 (三) 金融服务的创新 (四) 互联网金融的发展五、现代商业银行业务发展现状 六、中国商业银行的变迁o我国商业银行的现状 2014年底，中国银行业金融机构资产总额达172.3万亿元，同比增长13.87%

4、；全年累计实现净利润1.55万亿元，同比增长9.65%。 2015年底，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为199.3万亿元，同比增长15.7%。第二节 商业银行的职能充当了买卖充当了买卖 “ 资本商品使用权资本商品使用权” 的商人角的商人角色，色， o信息不对称影响证券市场的发展信息不对称影响证券市场的发展o证券市场上存在证券市场上存在逆向选择逆向选择导致的导致的柠檬问题柠檬问题；o由于存在投资者由于存在投资者“免费搭车免费搭车”现象，私人机构购买信现象，私人机构购买信息获得的利润减少，信息的收集与加工随之减少；息获得的利润减少，信息的收集与加工随之减少；o金融监管部门的金融监管部门的信

5、息披露信息披露也可向公众提供有关信息，也可向公众提供有关信息，但投资者掌握的公开发布的信息仍远远不足以甄别上但投资者掌握的公开发布的信息仍远远不足以甄别上市公司的好坏。市公司的好坏。o银行等金融机构可以解决信息不对称问题银行等金融机构可以解决信息不对称问题o商业银行拥有众多掌握金融信息的专家；商业银行拥有众多掌握金融信息的专家；o贷款一般不能自由交易，能避免贷款一般不能自由交易，能避免“免费搭车免费搭车”问题问题。o信息不对称信息不对称o交易成本影响证券市场的发展交易成本影响证券市场的发展o对普通个人投资者而言，零星资金可能因达不到对普通个人投资者而言，零星资金可能因达不到证券市场证券市场交易

6、规模交易规模的最低要求而无法购买证券；的最低要求而无法购买证券；o个人由于投资额少，无法个人由于投资额少，无法分散风险分散风险；o小额投资者购买证券的小额投资者购买证券的单位经纪费用成本单位经纪费用成本也较高。也较高。o商业银行等金融机构能降低交易成本商业银行等金融机构能降低交易成本o商业银行能够利用规模经济，积累小额储商业银行能够利用规模经济，积累小额储蓄资金形成大额投资，大大降低投资的单蓄资金形成大额投资，大大降低投资的单位成本；位成本；o通过专业化管理与协作，分散投资，分散风险，通过专业化管理与协作，分散投资，分散风险，实现合理的资产组合。实现合理的资产组合。o交易成本交易成本o将社会闲

7、散资金转化为生产经营资金。o将社会小额资金转化为生产经营所需的大额资金。o将社会的短期闲散资金的长期稳定余额转化为长期的生产经营资金。o引导社会资金从效益低的部门流向效益高的部门。商业银行的职能 派生于信用中介和支付中介这两个功能基础之上是指商业银行在吸收活期存款的基础上， 通过贷款和投资等业务而派生的存款货币， 从而扩大了社会货币供给量。 可以 是否可以无限信用派生？是否可以无限信用派生？ 受限于哪些因素？受限于哪些因素？o 信用创造的制约因素信用创造的制约因素o法定存款准备率法定存款准备率o 超额准备金率超额准备金率o现金漏损率现金漏损率o 作用作用o对社会的货币供应量、信贷总规模和国民经

8、济运行产生了很大影对社会的货币供应量、信贷总规模和国民经济运行产生了很大影响。响。作用作用 扩大了扩大了社会联系面社会联系面 增加了增加了市场份额市场份额 增加了增加了非信贷收入非信贷收入第三节 商业银行的内部组织结构 商业银行的组织结构可以从外部组织形式和内部组织结构来分析。外部组织形式外部组织形式是指商业银行在社会经济生活中的存在形式。o内部组织结构内部组织结构是指就个银行而言，银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。第四节 商业银行制度（外部组织结构）批发银行是指为工商企业等机构客户提供大额金融服务的银行 零售银行是指以向居民客户提供零星、小额服务为特征的银行批发与零

9、售兼营银行则是指同时经营批发和零售业务的银行l 德国式全能银行是指商业银行既可以经营各类银行业务, 又可以经营证券业务、保险业务并向客户提供各种金融服务。l 英国式全能银行制度与德国式全能银行制度相似, 所不同的是管理较严格, 英国式全能商业银行通过设立独立的法人公司从事投资银行业务, 不倾向于直接持有工商业股票, 也很少从事保险业务。l 美国式职能银行是指美国20 世纪30 年代的法律禁止商业银行从事投资银行业务, 将商业银行业务限制在银行本身的业务范围内, 称之为职能银行。 金融控股公司金融控股公司金融控股公司 FinancialHoldingCompany，FHC，目前国际上比较权威的定

10、义是在1999年2月由国际上三大金融监管部门巴塞尔银行监管委员会、国际证券联合会和国际保险监管协会联合发布的对金融控股集团的监管原则中给出的：金融控股公司是指在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模提供服务的金融集团。1999年美国通过的金融服务现代化法案，允许银行控股公司升格为金融控股公司或设立新的金融控股公司来进行综合化经营。三、我国金融控股公司的发展 以银行为主体的金融控股公司 以非银行金融机构为主体的金融控股公司 以大型实业集团为主体的金融控股公司 (一) 以银行为主体的金融控股公司 这种金融控股集团的特征是集团的控股公司为商业银行, 全资拥有或

11、控股一些包括银行、证券、保险、金融服务公司以及非金融性实体等附属机构或子公司。 这类金控集团以“银行母公司非银行子公司”模式来发展混业经营，规避了目前中国法律框架下对混业经营的禁止。 大银行在境内外以合资或独资形式设立投资银行、保险公司、基金公司、信托公司、租赁公司、资产管理公司等非银行金融机构，并通过这些新设或控股独立的子公司来开展非自己主业的金融业务。 是外部全能化经营的一种形式（多个独立法人、跨行业经营、银行业为主、子公司业务围绕银行母体展开）。 这类金控集团的特点是，专业性的子公司合并到一个控股公司下面来管理。 金控公司自身一般不从事具体经营活动，主要负责战略规划、风险控制、财务审计、

12、监督管理、信息技术支持等职能。 旗下金融业务功能齐全，结构相对均衡，特色也各不相同。德隆事件德隆事件 德隆事件是指2004年4月曾经是中国最大的民营企业的德隆股票崩盘，导致德隆轰然倒下的事件。德隆集团是当初被人们称作“股市第一强庄”，是旗下拥有177家子公司和19家金融机构的巨型企业集团。 原因：高速发展缺乏业绩支撑德隆没有依托主业， 也没有培育核心竞争优势，盲目进行扩张。在资本市场筹集资金方面，德隆是谋求通过坐庄在资本市场赚取价差；德隆的资金链条隐蔽性强，牵涉面广；缺乏有效的金融支持。 在分崩离析、群龙无首的德隆回天无力之时，由政府出面，委托华融公司整体托管德隆，降低金融系统风险。第六节 商

13、业银行的经营原则 存在既对立又统一的辩证关系。盈利存在既对立又统一的辩证关系。盈利性是性是核心核心，安全性和流，安全性和流动性是效益性的动性是效益性的基础基础。离开盈利性，安全性和流动性就失去存在的价值。离开盈利性，安全性和流动性就失去存在的价值；离开安全性和流动性，效益性就成了空中楼阁。；离开安全性和流动性，效益性就成了空中楼阁。第七节 商业银行经营管理的环境次贷危机次贷危机资产证券化放大了金融风险资产证券化放大了金融风险大量次级贷款转化为证券，继续演变为各种金融衍生大量次级贷款转化为证券，继续演变为各种金融衍生产品。当这些次级贷款称为问题贷款后，风险迅速放产品。当这些次级贷款称为问题贷款后，风险迅速放大。大。20082008年，美国金融业遭到沉重的打击。年，美国金融业遭到沉重的打击。 雷曼兄弟公司宣布破产雷曼兄弟公司宣布破产 美林公司被美国银行收购美林公司被美国银行收购 美国最大的储蓄银行美国最大的储蓄银行华盛顿互惠银行被迫倒闭。华盛顿互惠银行被迫倒闭。政策的重大调整货币政策：由从紧到适度宽松财政政策：由稳健到积极4万亿投入的安排 中国解决地方巨额存量债务的方法之一是债务置换； 20