理财规划报告书

1、理财规划报告书2016年4月2日一、声明尊敬的江先生：您好！非常荣幸有机会为您提供理财方面的建议。首先请您参阅以下声明：1. 本理财规划主要是为了帮助您明确财务目标， 更好的管理自己的财务， 实现财务自由。2. 您向本公司所提供的基本信息、 财务状况、投资意向和理财目标， 是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实信息而造成损失，我们不承担任何责任。3. 本理财规划书是根据您提供的资料， 基于通常可接受的合理假设， 对相关情况估计的基础上，综合考虑您的资产负债、家庭收支及理财目标而制定的。4. 本理财方案所依据的部分数据是建立在稳定的宏观经济预测基础之上的，计划不如变化快， 未来难以把控， 预测

2、不可能完全准确， 因此根据实际经济情况和您的家庭情况及财务状况的变化随时与您保持沟通，帮您调整理财方案。5. 保密条款：本理财规划报告书将由专业金融理财师与客户直接交流， 充分沟通后协助客户进行理财方案落实。 未经客户书面许可， 本行相关工作人员不得透漏任何有关客户的个人信息。6. 专业胜任说明：此份理财规划报告书由本行专业理财规划小组为您量身制作，其小组 3 位成员经验背景如下：（ 1) 学历背景：三人就读于金融学、会计学、法学等相关专业；（ 2）工作经历：平均具有三年以上理财规划工作经验；（ 3) 专长：投资规划、保险规划全方位理财规划。7. 揭露事项：（ 1）专业人士推荐，该专业人士与理

3、财小组之间相互独立。（ 2）理财小组通过本规划报告书收取报酬方式和各项报酬的来源：如顾问契约（ 3）理财小组推荐产品与理财小组成员投资无利益冲突情况。二、摘要（一）理财目标通过理财规划实现结婚、育儿、购房、退休生活等相关理财目标。（二）背景情况理财规划建立在稳定的宏观经济环境基础上， 同时，江先生夫妻无重大人生意外，工作生活基本按照预定情况持续。（三）收支情况江先生夫妻收入大于支出，结余较高，有盈余资金进行相关理财规划。（四）产品配置计划及相关建议根据江先生夫妻实际的财务状况配置相关金融理财产品。三基本情况介绍家庭基本情况江帆汪涵25 岁25岁年龄金融硕士学历金融硕士67200 元 67200

4、 元 税后年工资5600 5600 元税后月工资元3000元月支出3000元二人工作一年所留积蓄万元，父母支援存款10 万元（包括1 万元活期存款，财产情况9 万元定期存款），无其他金融资产。其他两人均缴纳五险一金，无负债及其他商业保险。四宏观经济与基本假设（一）宏观经济假设： GDP增长率 7%，通货膨胀率 3%，货币利率（一年定期存款） %，汇率保持稳定；（二）其他基本假设：收入成长率估计 7%，社平工资增长率 7%，养老金增长率均设为 7%，租房价格增长率为 5%，首次房屋贷款首付 30%，公积金与商业万，以等额本息方式还款，贷 80 贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是款期限 20

5、 年。五、家庭财务分析（一）资产负债表（按工作一年收支计算，加上父母支援金10 万元）：家庭资产负债情况（单位：元）家庭资产家庭负债房产贷款（余额）072400活期存款0 车贷（余额）90000 定期存款0 0股票消费贷款（余额）00 债券信用卡未付0基金其他0固定资产（房产等）0其他（贵金属及轿车 0 等） 资产总计 162400 负债总计 0 162400 负债） - 净资产（资产从以上图标可以看出江先生和汪小姐二人家庭总资产共 162400 元，其中 72400 活期存款， 9 万元固定存款，无股票、债券等其他方面的投资。投资理念属于保守型，过度保守的投资会影响财产积累速度。（二）收支平

6、衡表：家庭月度收支表（单位：元每月收入每月支出3000本人支出5600本人收入配偶收入5600配偶支出其他收入其他支出0收入合计11200 支出合计月结余（收入- 支出）300600520（三）年度收支平衡表：年度收支平衡表（万元）收入工资收入家庭年度支出资产性收入其其他支出00他收入合计支出合计年纯收入支根据以上图表可知：（ 1）家庭税后年收入万元，年支出万元，支出率 %，基本占收入一半，有较高结余，可用资金较多。（ 2）收入大于支出且无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。六、客户的理财目标与风险属性界定（一）客户的风险属性客户的风险属性据了解，江先生所能接受的亏损比例为 10%

7、，通过问卷形式测试江先生夫妻的风险承受度，根据测试得知江先生的风险属性属于积极型。 （风险承受能力：高。风险容忍态度：中）（二）客户的理财目标根据与客户沟通情况，确定理财目标的优先顺序如下：1. 结婚计划：婚礼开销 5 万元。2. 租房计划：月租房 4000 元，全年组共需万元，预计需租房五年。3. 育儿计划：育儿费用加子女教育、生活费用（ 2 种育儿方案）。万元（理想值） -200 万（可接受值） 180 套（ 1 购房计划：购买北京房产4.的房子）。5. 退休规划：届龄退休，年退休生活费用现值各 4 万元，退休后旅游费用现值 3 万元，持续 20 年。七、理财规划方案主要内容（一）目标可行

8、性分析运用目标现值法分析江先生理财目标1. 结婚计划目标所需金额达成时间储备资金婚礼计划万元5父母提供资金10 万元年内资产负债表（万元）10现金及活期存款定期存款30股票（市价） 23房产（市价） 6016 车辆（市值）其他（公积金、养老医疗账户余额）2. 租房计划租房目标所需金额测算表租房时间金额（万元）收入（万元）每月第一年第二年第三年第四年第五年总计从上表可知，江先生夫妻年收入足以支付租房房款。3. 育儿计划（学费按照北京市私立寄宿制标准，假设幼儿园4 万元 / 年，中小学3 万元 / 年，大学研究生2 万元 / 年 ）：育儿费用列表（万元）年龄抚养生活费教育费生活费增长率（103%2

9、3% 03%303%443%453%463%7 33%8 33%9 33%1033%3 1112313143 33153163 17 31819222021222223 2 242合计 60 总计33333333333334. 购房计划（ 1）方案一：假设江先生计划购买一套 180 万房产，均价现值 2 万元，购买面积为 90 平方米，根据上述假设：首次房屋贷款首付 30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是 80 万，以等额本息方式还款，贷款期限20 年。购房计划所需金额如下表：房屋总价180 万54 万首付金额80 万 公积金贷款46 万 商业贷款126 万 贷款总额元

10、还款总额元 支付利息个月 240 贷款月数月均还（以上数据由组合贷款计算器所得）（ 2）方案一：假设江先生计划购买一套 200 万房产，均价现值 2 万元，购买面积为 100 平方米，根据上述假设：首次房屋贷款首付 30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是 80 万，以等额本息方式还款，贷款期限 20 年。购房计划所需金额如下表：房屋总价200 万首付金额60 万公积金贷款80 万商业贷款60 万贷款总额140 万元还款总额支付利息元贷款月数240 月月均还款元（以上数据由组合贷款计算器所得）5. 退休计划（按 4 万现值，根据 3%物价增长率计算）退休花费列表年龄 江帆生

11、汪涵生活费（万元）旅游花费物价增长率（万元）活费（万元）553%563%573%583%593%603%3% 61 3% 62%633%643%653%663%673%683%693%703%713%723%733%743%753%合计总计6. 夫妻二人税后收入测算表夫妻二人税后收入测算表江帆汪涵工作时间年收入（万元）工作时间年龄年收入（万元）工资收入成长率（ %）2511 7%26 27% 227 37%328 47%47%295 57% 306 67% 31777%88323399 7%7%34 101035 117%1136 127%1237 137%1338 147%1439 157%

12、 1540 167% 1641 177%1742 187%187%4319 197% 2020 444521217%4622227%4723237%4824247%4925257%5026267%5127277%5228287%5329297%7% 54 30307%5531317%56 327%57337%58347%35 597%3660合计总万综上：假设夫妻二人 2 年后生宝宝， 江帆父母提供孩子 3 年的抚养费用， 购买一套价值 200 万房产，实现上述目标所需资金约为 700 万元，而夫妻二人职业生涯仅工资收入约为 1700 万元，长远来看，目标可以实现。但江先生打算五年后购买房产，

13、需要支付首付金额 60 万元，夫妻二人前五年工资收入约为 77 万元，加上父母结婚补助 10 万元，共计 87 万元，减去生活开支，不足以支付首付房款。（二）理财规划方案分析1. 方案一： 2 年后要宝宝2 年后要宝宝，江先生父母可为其提供前3 年的抚养费用，所需育儿资金如下表：年龄抚养生活费教育费生活费增长率（%）103%203%303%443%543%643%733%833%933%1033%1133%1233%13 3%33% 143153% 31617 3 33% 3%1833%1923%2023%2123%2223%2323%2423%合计60总计江帆父母提供前三年费用共计万元， 前

14、三年需请保姆一名照顾宝宝， 按每月 5000 元工资计算，共需约 18 万元工资，前两年夫妻收入为万元，减去生活开支，租房支出，纯收入约为万元，若结婚计划剩余储蓄不动，存款足以支付保姆一年 6 万元工资， 2 年后要宝宝的方案可行，但此方案必须建立在无其他重大支出的基础上，支付保姆工资后，几乎无盈余资金。2. 方案二： 5 年后要宝宝江帆父母 5 年后退休，汪涵希望5 年后要宝宝。年龄抚养生活教育费生活费增长率（%）费103%203%303%443%543%643%733%833%933%1033%11 33%123 3%1333%1433%1533%1633%1733%1833%1923%2

15、023%2123%2223%2323%2423%合计60总计五年后要宝宝， 江帆父母已退休， 可由其日常照看宝宝， 夫妻二人工资收入共计 76 万元，减掉生活开支约剩余 20 万元，足以支付宝宝前三年万元的花费，还有较多盈余。相比较而言， 第二种方案更可行， 此时夫妻二人工资收入提高， 收入足以支付自身生活开支和宝宝养育费用。同时 5 年后江先生父母已退休，有合适长期照 顾宝宝的看护人，夫妻二人能专心工作。 （三）金融产品配置建议1. 紧急预备金考虑到财务安全和基本生活开支，建议保留 36 个月的流动资金保障基本生活费用，以备不时之需。 您目前有 72400 元的活期存款， 作为应急资金可以满

16、足您家庭 1 年的经常性支出，比例过高，建议您将其中 50%转投其他金融理财产品，获取更高收益。同时，建议申领一到两张商业银行信用卡， 根据您的收入水平， 每张信用卡同可以作为临时应急资金，万元信用额度， 4 两张信用卡有万元， 2 额度大概为时使用信用卡可享受相应商家优惠活动，节省开支。2. 基金投资基金是将募集的资金， 交由富有经验的基金经理投资于货币市场或者股市、 债券市场等不同的渠道，以获取资产的增值。主要分为货币性基金、债券型基金、股票型基金和配置型基金四个类型。定期存款 9 万元，建议江先生将其中 5 万元左右购买一些优选基金， 下面是举例说明相关基金的收益率和相关产品推荐 :投资

17、工具投资比例推荐产品收益率货币型基金30%中海货币 A7 日年化收益定额申购类30%信利丰债券长年化收益率约 %型基金稳健增长类40%广发稳健增长年化收益率约 51%（数据来源于天天基金网）其次，可以购买定投基金产品，家庭每月有 5200 元的结余资金，可用这笔钱的购买一款定投基金产品， 获得较高收益。 以购买某基金管理公司产品某某基金为例：产品某某基金债券型基金产品类型元每月定投6%定投收益率定投时间10 年投资年限到期本金收益和元投资年限到元期总收益资产增加率%注：收益计算公式 :M=12a(1+x)-1+(1+x)n/xM：预期收益a：每月定投金额：一年收益率 x) 公式中为 n 次方

18、n：定投期数 ( 保险产品 3. 建议根据实际情况购买相育儿也在未来计划中，您夫妻双方均有医疗保险，岁时购买，为例， 30”“国寿福满一生两全保险 ( 分红型 ) 关分红型保险产品，以元，福寿金开始领取年交费，基本保险金额为 92954 年交保险费 50000 元，10 60 周岁，可获得相关收益如下图所示：年龄为八、风险告知就所建议的投资产品，您可能面临的风险如下：（ 1）市场风险：市场利率可能不涨反跌；（ 2）流动性风险：投资是长期的，长期投资中如果急需变现时损失较大；（ 3）信用风险：个别投资可能面临失信，难以收回本息；）过去的业绩并不能完全代表未来的发展趋势。（4 九、定期检讨的安排根

19、据您的情况，我们建议每隔一段时间进行投资检测， 大概检讨间隔时间为半年，自理财计划书实施之后六个月， 我们将对您的理财方案进行检测， 审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合您的实际需求。十、附录附录一：理财规划顾问契约本理财规划顾问契约系由 * 以下称甲方 ) 及 * 理财中心 ( 以下称乙方 ) 共同订定，其内容如下 ：（一）甲方提供乙方足以做理财规划报告书所需之家庭收支、好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。资产负债、 风险偏（二）乙方针对甲方之个别状况及需求， 提供甲方理财规划顾问咨询， 包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。（三）上述之咨商、数据、讯息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。（四）乙方应尽力依投资专业知识与能力， 尽善良咨询及应注意处理原则， 对甲方提各项信息服务， 并