贷款业务操作流程

1、贷款业务操作流程贷款业务操作流程company document number：wuut-wuuy-wbbgb-bwytt-1982gt鸿鑫小额贷款责任有限公司贷款业务操作规程试行第一章总那么第一条：为防范和掌握信贷风险，进步信贷资产质量，标准贷款业务操作程序，依据国家有关法律法规和本公司的性质和特点制定本规程。其次章根本程序其次条：办理贷款业务的根本程序：1.客户申请2.贷款业务员受理和调查3.审查部门审查4.贷审会审议审批5.与客户签订贷款合同6.贷款发放7.贷后管理和收回第三条：贷款业务办理各环节的时间要求。贷款从申请到受理应当天完成，调查含评估不得超过个工作日，审查不得超过个工作日，审

2、议审批不得超过个工作日。第三章贷款业务申请与受理第四条；客户贷款应以书面形式向本公司贷款业务部门提出申请，其内容主要包括客户根本状况，申请贷款的品种，金额，期限，用处，担保方式，还款来源等。第五条：贷款业务的受理贷款业务部门负责承受贷款业务的申请，对客户的根本状况，信誉等级，授信额度和借款的合法性，平安性，盈利性及工程可行性等状况进展初步调查。认定是否具备发放贷款的根本条件。对同意受理的，要求客户供应相关资料。第六条：客户申请办理贷款业务需供应以下资料：一，自然人申请贷款需供应的资料：1.借款申请书原件2.申请人的身份证等有效身份证明原件，复印件3.个人及家庭收入，资产负债证明原件4.财产抵质

3、押状况和对外担保状况原件5.年检合格的营业执照原件，复印件6.生产经营答应证，特别行业答应证等原件，复印件。7.户口本和家庭成员及关联人状况原件，复印件二，法人客户及商户借款需供应以下资料；1.借款申请书原件2.董事会股东会同意借款的决议原件3.企业法人代表身份证明原件，复印件4.与借款相关的业务合同，工程协议，工程可行性报告，工程批文等原件，复印件。5.年检合格的营业执照原件，复印件6.受权代理人的身份证及受权托付书原件，复印件7.股东名录，身份证明原件，复印件8.公司章程，合伙协议及股东大会关于利润安排的决议书原件，复印件。9.年检合格的组织机构代码证和人民银行颁发的有效的贷款卡以及年检合

4、格的税务登记证原件，复印件。10.注册资金验资报告及验资单位资格的证明原件，复印件11.近两年及今年x月份资产负债表，损益表，现金流量表，财务审计报告原件，复印件12.与贷款用处有关的生产经营答应证，特别行业答应证，开采答应证，承建资格证，安全资质证，工程施工平安答应证，环保合格证及批文，卫生消防合格证及批文，建立用地规划答应证，工程规划答应证，建筑开工答应证等原件，复印件13.结算账户证书原件复印件14.法人印鉴卡及法人代表签字式样。15.需供应的其他资料。三担保人需供应的资料；身份证明，有效合格的营业执照，特别行业生产经营答应证，企业资质等级证书，董事会或股东会同意抵押担保的有效决议书，抵

5、押物权利证书和价值评估报告。第七条贷款业务部门对客户提交的相关资料进展登记，并将有关数据资料录入信贷业务管理系统。第四章贷款的调查第八条贷款业务部是贷款的调查部门，负责对客户及担保人相关状况进展调查核实，调查人员必需2名或2名以上。调查的主要内容：一客户供应的资料是否完好，真实有效，客户供应的复印件与原件是否相符。1. 查验客户供应的企业法人营业执照是否按规定办理年检手续。2查验客户法定代表人或受权托付书的身份证明是否真实有效。3.查验客户申请书的内容是否真实，齐全，完好。4.查验客户在银行开立账户状况。二调查客户信誉及品德情况。1.客户及其担保人生产经营是否合法，正常。2.理解客户目前借款，

6、其他负债和供应的担保状况，对外供应的担保是否超出客户的承受力量等。3.理解客户法定代表人及财务销售等主要部门负责人的品德，经营管理力量和业绩，及从业经受，是否有不良记录等。三对客户及其担保人的资产，生产经营情况和市场前景状况进展调查，分析贷款需求和还款方案。1.查阅客户及其担保人财务报告，账簿等资料。对客户及其担保人和资产负债率，流淌比率，速动比率，应收账款周转率，全部者权益，收入，支出，利润等状况进展分析。2.分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量，市场占有率及市场前景等状况。3.分析贷款需求的缘由及贷款用处的真实性，合法性。4.查验客户商品交易的真实性，合法性。5.分析还款来源和还款时

7、间的可能性。6.推断客户供应的担保是否符合担保条件，并确定其担保力量。7.测算贷款的风险度。第九条对个人客户，应调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实，稳定，是否具有归还贷款本息的力量。是否有不良信誉记录。有担保的，还要对担保人的经济收入和担保力量等状况进展调查。第十条调查人员必需撰写贷款调查报告。调查报告的主要内容为：客户根本状况及主体资格，申请贷款的种类，金额，期限，利率，用处，还款方式，担保方式和限制性条款。客户的财务情况，经济效益及市场分析，贷款风险评价，贷款的综合效益分析，提出贷与不贷，贷款金额，贷款期限和利率的建议，并将调查分析的信息资料录入信贷业务信息管理系统。第十一条调查经办人

8、，主要负责人应准时将客户贷款资料移送贷款审查部门审查。第五章贷款的审查第十二条贷款审查部门对信贷业务部门移交的客户贷款资料进展审查，重点审查以下内容：一：根本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备，贷款调查资料是否齐全。二：主体资格的审查。客户及担保人主体资格，法定代表人有关证明材料是否符合规定，客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，客户及担保人的法定代表人，主要部门负责人有无不良记录。三：信贷政策的审查：贷款用处是否合规合法，是否符合国家有关政策，贷款用处期限，方式，利率是否符合上级管理部门规定的信贷政策。客户贷款余额是否超过资本总额规定的监管比例。四：信贷风险审查，审查贷款业务

9、部门测定的客户信誉等级，授信额度分析，提醒客户的财务风险，经营管理风险，市场风险，贷款风险度等，并提出风险防范措施。第十三条审查完毕后，应将审查的贷款资料录入信贷业务信息管理系统，撰写审查报告作为审查结论，提出明确的审查看法。填制贷款审查表，审查经办人和主负责人在审查报告上签字后连同有关资料，移送贷审会办公室。第十四条审查部门对贷款业务部门移送的贷款资料不全的调查内容不完好的，可要求贷款业务部门补充完善，对不符合国家产业政策，信贷政策的将材料退回，并做好记录。第六章贷款的审议与审批第十五条贷审会办公室收到移交的贷款审查资料后，予以登记，审核，并准时提交贷审会议决。第十六条贷审会会议对贷款进展审

10、议，审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策，信贷政策，贷款定价及其带来的综合效益，贷款的风险和防范措施要依据贷款工程状况需审议的其他内容。第十七条贷审会办公室对贷审会审议过程进展记录，形成会议纪要，会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间，地点，参与人员，审议事项，审议结果等。连同填制的贷审会审议表，报送有权审批人审定，签批。第七章签订合同第十八条全部贷款业务都必需签订信贷合同，主要内容包括：贷款种类，用处，金额，期限，利率，还款方式，担保方式，合同双方的权利与义务，违约责任等，贷款业务部门是对外签订贷款合同的经办部门。第十九条信贷合同由借款合同和担保合同组成。借款合同是主合同，

11、担保合同是从合同。主从合同必需互相连接。其次十条信贷合同的填写和签章应符合以下要求：一合同必需采纳钢笔书写或打印，内容填制必需完好，不得涂改。二相关条款应与贷款业务审批的内容全都。三贷款业务部门必需当场监视客户，担保人的法定代表人或受权托付人在信贷合同上签字。盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实，有效。其次十一条贷款业务部门完成合同填制后，交有权签字人审查，签章，审核无误后，将信贷合同由信贷业务部门加盖信贷合同专用章或公章。信贷业务部门对信贷合同进展统一编号。按挨次依次登记信贷合同登记簿。其次十二条信贷业务部门应区分不同担保方式，要求客户抵押人或质押人办理以下事宜。一以抵押担保的要到

12、相关的房管，土管，林业，车辆，工商行政等有权登记部门办理抵押登记手续，并将他项权证交本公司保管。二以存单，国债，债券，股票等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登记管理部门办理登记手续。三动产质押担保的，要对质押物进展评估，鉴定，获得有关书面证明，质押物应填制“质物交接清单，信贷部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。第八章贷款的发放其次十三条借款合同和担保合同生效后应办理贷款发放手续，贷款业务部门应根据借款合同商定的用款方案，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：一填制的借款人名称，借款金额，利率，期限，用处等内容要与借款合同的内容全都。二借款凭证的大小写金额必需相符，分笔发放

13、的借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额。三借款凭证与借款合同的签章必需全都。其次十四条信贷业务部门将借款凭证，借款合同，连同有权审批人的批复送交会计结算部门办理账务处理。其次十五条会计结算部门应审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全。填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或受权托付人审查无误后，办理贷款账务处理。第九章贷款发放后的管理其次十六条贷款业务部门是贷款发放后管理的施行部门，负责客户贷款资料的保管和贷款发放后的日常管理。在贷款发放的当日，根据信贷业务信息管理系统要求准时录入信贷信息和担保信息数据和资料。其次十七条办妥抵押登记手续，并获得的他项权利证明，质物交接清

14、单及存单，国债，有价证券等权利凭证，并按有价单证管理要求填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。其次十八条信贷业务部门负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完好，平安和有效利用，档案管理人员担当档案资料的保管责任。其次十九条信贷业务部门在贷款发放后，要准时对贷款进展跟踪，检查，对未按贷款合同规定用处用法信贷资金的，应查明缘由并提出处置的看法。同时将检查结果录入信贷业务信息管理系统。第三十条信贷业务部门应定期或不定期对客户生产经营等状况进展贷后检查。检查的主要内容：一客户及其担保人生产经营，财务情况是否正常。主要产品的市场改变是否影响产品的销售和经济效益。二理解把握客户及其担保人的资产，机构

15、，体制，及高层管理人事改变等重大事项。分析这些改变是否影响客户归还力量。三检查抵质押物的完好性和平安性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到损害，质押物的保管是否符合规定。四检查固定资产建立工程进展状况。工程资金是否按期到位，工程贷款资金是否被挤占挪用，是否按招投标规定进展，工程工程进展是否正常，工程是否能按期开工，投产能否到达等。检查过程中如发觉影响信贷平安的重大事项，应马上实行防范和化解措施，准时报告公司相关负责人，检查中发觉的客户重大改变要准时录入信贷业务信息管理系统。第三十一条公司高层管理部门要加强对本公司信贷管理工作的督导检查，对检查中发觉的问题，被检查部门要限期整改，并准时上报

16、整改状况。第十章贷款到期的处理第三十二条信贷业务部门要在短期贷款到期前的一个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的贷款到期通知书，一联发送客户并获得回执，一联发送担保人并获得回执，一联留存备查。第三十三条贷款到期归还时要根据借款合同商定的期限和还款方式，由客户主动归还，借款合同中有挺直划收商定的本公司可按商定从客户账户中挺直划收。第三十四条客户还清全部贷款后，本公司应将抵押，质押的权利凭证交还抵押，质押人，并做好签收登记。第三十五条到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，信贷业务部门应填制一式三联贷款逾期催收通知书，一联发放客户并获得回执，一联发送担保人并获得回执，一联留存备查。会计结算部门从贷款到期次日起计收贷款逾期利息。第三十六条 1.客户因特别缘由到期无力归还贷款时，可申请办理展期，提交贷款展期申请书，原担保人应在贷款展期申请书上签署同意展期，连续担保的看法并签章。2.贷款展期的调查，审查，审议，审批与办理贷款的程序一样。3.贷款展期批准后，信贷业务部门与客户和担保人签订借款展期协议书，并由有权审批人签批，并准时书面通知会计结算部门办理展期账务处理。4.贷款业务部门应在贷款展期当日将贷款展期信息录入信贷业务信息管理系统。第十一章信贷风险资产监管第三十七条信贷管理部门是不良贷款的监测管理部门，负责对不良贷款真实性和精