关于理财大赛规划(共9页).doc

1、理财大赛规划一、 客户信息客户姓名：赵伟客户状况：年龄：37；身体状况：健康家庭情况：拥有两套房，一套位于市郊，目前出租；另一套是现在居住，目前还在还贷中。月收入（税后）：￥17500单位信息：中国国有电器企业客户经理家庭成员信息：妻子：王梅，35，上海市某中学语文教师 月收入（税后）：￥3750 女儿：赵雪，13，上海市某小学学生 男方父亲：赵刚，65，退休工人。 男方母亲：刘春梅，62，退休工人。财务信息：资产负债表目前家中资产负债情况现金及现金等价物￥150,000房屋贷款金额￥450,000金融产品价值（股票投资）￥250,000还款方式信用卡，每月￥15,000固定/实物资产￥600

2、,000已还贷款￥220,000总资产￥1,000,000总贷款￥450，000现金流量表年收入年支出工资薪金（税后）￥260,000（已扣三险一金）房屋贷款还款￥180,000金融产品的利息收益￥80,000日常生活费用￥36,000房屋租金￥36,000交通费用￥3,000总收入￥376,000娱乐休闲￥25,000女儿学费￥14,000总支出￥258,000年结余：￥118,000二、 客户财务状况分析(1)结余比率为0.314，反映出客户有一般的储蓄和投资意识。(2)投资与净资产比率0.417，说明有很强的投资意识。(3)清偿比率1.5。说明的资产负债情况安全，也说明不需要利用杠杆效应

3、以提高资产的整体收益率。(4)负债比率0.45 。反映的综合偿债能力，负债负担（重/合理/轻），(5)即付比率0.89 。反映客户利用可随时变现资产偿还债务的能力较强，财务结构比较合理。(6)负债收入比率0.612。反映您支出能力的一般。(7)流动性比率12.76。流动性比率反映你支出能力的很弱.总体分析财务指标，说明您的财务结构需要调整，偿债能力很好，结余比率不高和流动性比率的过大都表示赵先生能够保证近一年的家庭支出，由此可见能构多用一些资金在投资上面，其投资过于单一，收益不高。三、财务状况预测您目前处于事业高峰段，预期收入会有快速增长，投资比率应该有一定幅度加大。同时，现有的支出也会增长，

4、随着年龄的变化，保险医疗费用增长。同时在不影响正常支出的情况下开拓投资产品的种类，增加收益。四、 确立财务目标1短期目标：a. 小孩即将上初中，会有一些补课费用的增加，同时要发展孩子的兴趣，买一台钢琴，报钢琴班； b. 赵先生本人想要添购一辆汽车，中高档型； c老人年龄逐渐增大，为老人多买一些保健品，并且打算增加外出旅游的几率，让老人在能走动的时候都游览一些城市国家； d选择更多的理财组合，增加投资产品。2中期目标：a.孩子的教育费用的加大； b家里老人的养老计划； c赵先生本人打算竞争提拔。3长期目标：a.子女的婚嫁 b自己与妻子的养老计划五、一些假设的经济参数 1平均每年通货膨胀率为5%

5、2房屋的按揭贷款利率为5% 3汽车的按揭贷款利率为5% 4工资奖金的增长率为3% 5金融投资的收益率约为10%-20%六、分项理财规划1 保险规划（如果一方发生以外，生活开支减为原来生活的50%。） 健康保险赵先生一家现在都比较年轻健康，父母身体也比较硬朗，年龄不算高龄，所以赵先生目前面对的健康风险是比较低的，而赵先生目前家里的只是最基本的健康保险，金额为10万元，这笔开支要相对增加，因为随着年龄的不断增长，赵先生和他的家人要面对更大的健康问题，到时候健康的风险也会逐渐增大，而且不能排除意外受伤之类的事故，以目前的健康保险要承受医疗费会有些力不从心，所以要增大健康保险的金额。 财产风险因为赵先

6、生家里有一套正在偿还贷款的房子，所以应该购买房屋保险，以防像火灾、地震之类的意外事故。另外赵先生短期内有买车的打算，所以赵先生应该也要考虑一下车险和意外事故险。通过以上的分析，建议赵先生自己本人购买健康保险包括意外保险，房屋保险，车险，其中建议赵先生的财产保险也可以买一个财产保险组合，这样的福利会更大，所受保的项目也更多；而赵太太则购买意外险和健康险就可以了；为家里的老人购买养老险最为合适，同时也可以购买意外险；小孩购买医疗险则可以。2 投资规划经过对赵先生的财务状况分析，发现赵先生一家是属于保守型的家庭，收入大于支出，同时流动性的比率又过高，说明赵先生一下不善于购买投资产品，或者是不善于购买

7、多种的投资产品，投资产品过于单一，会影响赵先生的收益效果，我的建议是在增大投资金额的同时增大投资的产品种类。 应急备用资金根据赵先生家里目前的情况，每月结余5000-8000元左右作为应急时候的备用金，因为赵先生家里属于保守型，所以不用每月额外留过多的钱作为备用金。 房产投资赵先生目前拥有两套房子，一套较好的是自己居住，另一套房子的地域比较偏僻，用来出租，每月会有近3000元的收入，建议暂时先不要卖掉这套房子，先保留继续对外租借。 股票投资目前股票投资是比较盛行的一种投资产品，是许多的选择，赵先生也选择了股票投资，也是他唯一的投资产品。目前中国的证券市场正在慢慢的回升，逐渐走出之前的跌谷，所以

8、建议赵先生可以在这个时候加大股票投资的资金额度，同时现在这个市场正好和中国的经济市场相似，新型的市场较受关注，例如锂电池，稀土之类的，现在的走向都很不错，赵先生可以在这个版块有所发展。赵先生目前也持有一到二个股，并不用急着抛掉去转换之前提到的新型版块，可以静观其变，看看是不是一个绩优股，如果是的话便长期持有，不是的话也可以痛快割肉，选择正在上升的股，从中获利。建议增加10万元左右到股票投资中。 基金投资基金投资是将募集起来的钱交给经验丰富的投资经理，由投资经理投资于股市，债券等市场，从而获取资产的升值，基金投资是相对于个人投资较稳健型的投资产品，很适合赵先生的家庭情况，所以建议赵先生也可以选择

9、一到两家基金公司作为自己投资的对象，而且因为有专人帮忙操作，因此可以在时间上面有更大的空间，不需要像个人投资一样需要随时了解，对于作为客户经理和教师的家庭是相对来说比较合适。基金的投资也分很多种类，有股票型基金，债券型基金，配置型基金和货币型基金等，其中股票型基金是收益快的基金类型，但是由于最近中国市场，短期的债券型基金的收益更为可观，因央行宣布了近三年的首次加息，短期债券型理财产品的优势更加明显，而且一旦进入加息通道，固定性收益的长期理财产品，由于给出的预期收益率赶不上加息幅度，会带来投资机会风险。而货币型基金其波动性比较大，资金的流动性强，而且收益低，所以并不建议购买。基金的资金来源建议是

10、每月除打算留为应急备用金和日常支出后所剩的结余来购买，并不建议拿取大量资产用于基金投资产品，因为投资毕竟是有风险的，而且赵先生家中已有小孩，还有两个老人要照顾，所以要留一些资金作为教育资金和养老资金。 因为赵先生的家庭状况以及家庭类型，并不建议再进行其他的债券投资，同时也不认为其家庭适合期货之类的投资产品，虽然收益大，但风险也相较过大，不适合稳健保守型家庭。3 教育规划赵先生的女儿现在还年龄比较小，所以在教育上面所要用到的费用应该是相对比较高的，假定其女儿升到初中后每年的学业开销为￥15000左右，升高中之后开销会达到￥17000-18000一年左右，而且还要报一些课外辅导班，兴趣班，那么将每

11、年用于教育上的钱设为￥20000，等到他女儿上大学时，教育费用要达到￥140000，而这只是学费，还不包括每年的衣食住行，甚至有时候会去参加一些夏令营，去外省或外国参观游览，所以费用是很庞大的，因此建议赵先生可以拿取一部分的资金作为教育基金，选择一个基金类型并且长期持有，此时建议配置型基金比较好，配置型基金是指资产灵活配置型基金投资于股票、债券及货币市场工具以获取高额投资回报，其主要特点在于，基金可以根据市场情况显著改变资产配置比例，投资于任何一类证券的比例都可以高达100%。建议用于长期持有的基金数额大约在3-4万元左右。七、理财规划实施的效果评估 1财务信息的变动调整后的资金负债表现金及现

12、金等价物￥70,000房屋贷款金额￥450,000股票投资￥300,000汽车贷款￥300,000配置型基金投资￥30,000还款方式信用卡，每月￥25,000债券型资金投资￥100,000已还贷款￥220,000固定/实物资产￥500,000总贷款￥750,000总资产￥1,000,000调整后现金流量表年收入年支出工资薪金（税后）￥260,000（已扣三险一金）房屋贷款还款￥180,000金融产品的利息收益￥140,000日常生活费用￥36,000房屋租金￥36,000交通费用￥3,000总收入￥436,000娱乐休闲￥25,000教育费用￥15,000保险费用￥23,000总支出￥282,0002理财之后的预习效果 如果赵先生按照所指定的理财规划实施，那么： 赵先生的孩子会在上大学的时候有约10万元左右的教育基金 赵先生自己本人也增加了近20万元的的健康安全保障 在社保的基础上，赵先生会将有30多万的养老保障，如果还进行了养老基金的投资，那会有近200万院的养老基金 除此之外，如果赵先生所进行的金融产品的投资运作良好的话，赵先生还将得到一笔不小的投资利益资金。 如果在赵先生年纪大或者退休后，赵先生如果持续进行金融产品的投资，那他将会获得更大