家庭财富规划报告书

1、“个人金融与理财投资”课程大作业作业类型结课论文院（系）专业学号学生姓名指导教师完成日期1家庭财富规划报告书摘要本报告书是针对本人的年收入20 万的双职工小康家庭制定的。我父母亲已渐入中老年，还有 10年便退休。 我今年 20 岁，正在国内读大学。 目前我的家庭存在教育子女和退休规划等资金支出。从对本人家庭的收入和现有的资金配置来看，本人家庭的收入水平较高，但是资金的投资渠道比较单一，有很大部分的资金没有得到合理的运用，并且在风险防范方面还存在着一定的欠缺。针对以上的问题本报告书给出了建议，可以适当购买保险产品分散风险，增加一些较保守的理财产品，使资产在具有很大安全性的同时得到增值。除此之外还

2、要完成购车（25 万圆中档汽车） 、积累扶老养老金和供我接受进一步教育的资金。关键词：小康家庭，中老年，退休规划，子女教育，风险防范，购车计划。2The report of planning for household wealthAbstractThis report is based on the condition of my common two-job family earned200,000RMB each year. My parents are getting older whom need to work for ten years .I am 20 years old ,s

3、tudying in the domestic university at now .The spending on the education and the retirement is the prior thing for my family .From the aspect of income and funds allocation of my family ,we can know that the we have a high income ,but lots of money has not been placed in the right place, also have s

4、ome risks.There are some advises for the above problem .I think that purchase of insurance is the right way to reduce the risk and buying some finance products which is safe can enable us to earn more .In addition to those ,buying cars, support for the elderly and support for my further education ar

5、e also the confronting problemKEY WORDS: well -off family, quinquagenarian, Retirement Plan, children's education, risk prevention,purchase of car.3目录摘要2Abstract. 3第一章家庭的现有财务状况 .51.1财务状况说明. 51.2资产负债表. 51.3现金流量表. 8第二章理财目标 . . . 92.1理财原则92.2理财目标. 92.3可行性分析.9第三章实现理财目标的方案 .10第四章评估理财方式.11第五章建立并实现理财行动

6、规划12修正理财规划的现实条件第六章.1213致谢 . References 参考文献（） .144第一章家庭现有的财务状况1.1 财务状况说明本人家庭年收入20 万圆左右，父母亲两人每年的生活开销基本上是6 万圆左右，我的教育支出是 2 万圆，赡养老人支出1 万圆。详细资产状况：住宅一套价值48 万圆，商铺一间价值50 万圆，活期存款及现金1.3 万圆，定期存款 40 万圆，股票投资2 万圆，无债券基金投资，无贷款。距离我研究生毕业还有5 年，此后便无需支付我的教育金。 保险情况： 我爸爸在退休有 3 万圆 / 年的养老金， 我妈妈退休后同样有 2 万圆 / 年的养老金。1.2 资产负债表2

7、013年底家庭资产负债表资产金额比重负债与权益金额比重现金0.00%信用卡循环信用0活存，￥ 130000.906%已购物分期付款余额0一年以下定存0.00%一年以下银行借款0货币市场基金0.00%一年以下民间借款0流动性资产￥ 13 ，0000.906%流动负债0一年以上定存￥ 400,00028.27%投资用房产贷款0外币存款0.0%一年以上银行信用借款0国债0.0%一年以上民间借款0国内投资0.00%投资负债0基金0.00%汽车贷款05国外股票0.00%金公积住房贷0款国内股票20,000￥1.39%贷房用产自款0寿险现金价值0.00%自用负债0住房公积金账户20,0001.41%总负债

8、0￥个人养老金账户0.00%流动净值13,0000.906%城镇医疗保险账户￥20000.14%投资用净值942,00065.64%贵金属00.00%自用净值480,00033.92%房产投资，￥50000035.34%总净值1,435,000100.00%艺术收藏品00.00%投资分类占投资比率财务比率比率投资性资产942,00 ￥ 065.64%流动性资产0.906%流动比率自用汽车当前价值00.0%收益性资产28.27%融资比率0.00%自用房产当前价值￥ 480,00033.92%成长性资产70.824%车贷成数0.00%家具电器当前价值00.00%保值性资产0%房贷成数0.00%珠宝

9、首饰当前价值00.00%可支配投资￥942,000资产报酬率自用性资产480,00 ￥ 033.92%紧急预备金45,000利负债均平￥率总资产1,435,00100.00%需配置投资净值成长率897,000￥60分析：33.92%属于自用资产: 属于中等资产无负债家庭,资产中1.资产结构70.824%在金融投资中以成长性资产为主, 占总投资的2. 0.906%,属于冒险的投资人成长性资产为流动性资产圆 = 可支配投资流动性资产+ 投资性资产=955,0004.短期负债=955,000-45,000=91,000紧急预备金需配置投资5.= 可支配投资- 6.紧急预备金= 年支出总额 *6/12

10、=90,000*6/12=45,00071.3 现金流量表2013年家庭现金流量表基准年度2013每年可报销医疗费用￥5,000项目金额收占项目金额占支出 %入%税后工作收入￥ 170,00085.0%食0.00%年经营净收入￥ 00.00%衣0.00%工作收入合计￥ 170,000房租支出0.00%85.00%年利息收入￥ 20,000家用服务0.00%10.00%年房租收入￥ 10 ,0005.00%交通通讯0.00%理财收入合计￥ 30,000教育娱乐￥20,00022.22%15.00%总收入￥ 200,000医疗保健￥10,00011.11%100.0%毛储蓄100,000￥50.0

11、0%消费支出￥60,00066.66%净储蓄100,000￥车贷利息￥00.00%50.00%还自用房贷￥ 00.00%支出合计￥90,000100.00%还投资房贷￥ 00.00%总支出占总收入的百分比45.0%分析 :1.工资收入为主要收入, 占总收入85.00%, 理财收入比重仅15.00% ，家庭年税后收入20 万圆 ,8家庭总支出9 万圆 , 净储蓄率50%,理财规划弹性比较大。2. 流动资产可运用月数为6 个月 , 紧急预备金不算宽裕。3. 负债部分无本金还款或利息支出, 财务负担率为 0。第二章理财目标2.1.理财原则在保证生活的基础上，一切以支持我完成学业和购车为优先。2.2.

12、理财目标理财目标依照优先级排列如下:1）支持我完成学业。2）购车计划。3）赡养老人4）为我将来结婚和买房的首付作准备。5）遗产留给我。2.3.可行性分析生涯总需求：一、教育金规划需求：2 万圆 *5=10 万圆。二、维持家计需求：假设我父母亲退休后还有40 年寿命，而他们退休后家庭生活开销缩减到每年 4.5 万圆。则维持家计需要6 万圆 *10+4.5 万圆 *40=240 万圆。三、车辆规划需求：包括车险、用车成本以及换车计划：假设每年用于汽车的费用现值为15000 圆，并且由于我爸妈年龄所限，考虑到安全因素，设置购车后使用年限为15 年。则于先生的车辆花费需求为：25 万 +1.5 万 *

13、15 47.5 万圆。四、赡养老人需要：假设老人还有寿命20 年，葬礼和坟墓需要10 万圆。则赡养老人花费需求为： 1 万圆 *20+10 万圆 =30 万圆。五、我的结婚和买房首付需求：70 万圆。因此生涯总需求为：15+290+42.5+15+30=397.5万圆。生涯总供给：工资收入：家庭年收入为 20 万圆，目标剩余工作年数 10 年，所得为 20*10=200 万圆家中存款： 41.3 万圆。9养老金： 5 万圆 *40=200 万圆因此生涯总供给为：200+41.3+200=441.3万圆供需盈余：生涯总供给441.3 万圆 -生涯总需求397.5 万圆 =43.8 万圆第三章实现

14、理财目标的方案鉴于目前家庭财务状况只能刚好满足各理财目标实现而不能很好的应对可能发生的意外情况给家庭带来的风险，结合家庭的五项理财目标提出可行性方案：1.从目前我的家庭保险规划而言，我们一家人缺少人寿保险，特别是在家庭收入主要来源于父母亲的工资收入或养老金时，风险较大。目前，日常结余资金较多，可配置一定量的定期寿险，就可弥补出现意外情况带来的家庭支出缺口。但是这样还是无法满足重大疾病或伤残带来的风险，所以我考虑应该配置一定比例的万能险，这样既可以带来投资收益，又兼具保障功能。.从家庭收支情况来看，我的父母工作稳定，整个家庭的收入以父母亲的工资性收入为2 主。仅用工资收入满足以后各种生活、理财需

15、求，困难较大，所以可在适当控制支出的情况下，选择合适的理财项目，用40 万圆的定期存款中拿出一部分来进行基金投资，获取投资性收入。3 .从家庭资产结构来看，成长性资产占比较大的部分，主要是房产投资。鉴于我爸妈已渐入老龄人行列， 所以需要进行稳健的投资，我建议将成长性投资转变为收益性投资，比如购买国债或者进行分散基金投资。10第四章评估理财方式1.拿出一部分资金用来购买保险，虽然使收益性大的投资资金减少了，但是本来这购买保险的资金就不多，最重要的是让我们家庭多了一份保障，免除了后顾之忧，这个选择是值得的。2.将大部分定期存款拿来进行基金投资，那么从银行获取的利息收入就将减少，但是基金的收益率比银

16、行定期存款的收益率要高。但是银行的定期存款的利息收入非常稳定，而进行基金投资存在小风险。3.将房产投资变成基金或者国债投资，牺牲了房价上涨可能带来的丰厚的收益。同时由于房地产市场情况变幻莫测，所以转变成其他投资后风险大大降低了。11第五章建立并实施理财行动规划将 50 万元房产投资出售，再加上40 万元定期存款，一共是90 万元。1.拿出其中25 万元购买汽车。2.基于风险承担能力的考虑，以债券型基金投资为主，以股票型基金投资为辅，将剩余 40 万圆投资易方达安心债券， 而后每个月拿出 3000 圆定投易方达安心债券，科技 1 ，定投期限都为 10 年，之后将基金兑换出来换成定期存款。65 拿出2000 圆定投易方达3.剩余25 万圆依然作为定期存款。4.父母亲都买平安智胜人生终身寿险（万能型）2 ，每年两人一共交保险费12,000圆，交20 年。5.保持活期储蓄账户长期有 45 ，000 紧急预备金，每个月经过上述投资和生活支出后，结余部分存入定期储蓄账户。第六章修正理财规划的现实条件只要国家不发生重大社会变革和不与其他国家发生大规模冲突，依然按照上述计划执行。12致谢经过几周的努力， 我终于完成了这篇凝结了我的智慧与辛劳的论文。首先要感谢的是陈菊花和朱涛两位老师， 如果不是有幸成为他们的学生，我就没有机会学习