保险法施行下的说明义务履行ppt课件

1、新保险法施行下的新保险法施行下的阐明义务履行阐明义务履行梁梁 鹏鹏2021年年5月月报告大纲报告大纲 一、海外的阐明义务一、海外的阐明义务 二、阐明义务的立法渊源二、阐明义务的立法渊源 三、阐明范围三、阐明范围 四、阐明方法四、阐明方法 五、阐明程度：理性外行人规范五、阐明程度：理性外行人规范一海外的阐明义务一海外的阐明义务美国：法院通常不支持阐明义务美国：法院通常不支持阐明义务原那么：假设保单写得很清楚，没有歧义原那么：假设保单写得很清楚，没有歧义，保险人无须积极向被保险人解释保单条，保险人无须积极向被保险人解释保单条款。款。例外：例外：1.为应对合理等待原那么进展阐明为应对合理等待原那么进

2、展阐明。 2.机动车可选择保证内容须予以机动车可选择保证内容须予以阐明。阐明。 3.规范保险代理人的法律偶尔要规范保险代理人的法律偶尔要求保险人阐明求保险人阐明Jerry: undershtangding insurance law)一海外的阐明义务一海外的阐明义务 德国：态度暧昧，似有规定德国：态度暧昧，似有规定 新新第第7条规定：条规定：“在保险契约的在保险契约的相对人作出缔约表示前的适当时期，保险人应将相对人作出缔约表示前的适当时期，保险人应将包含普通保险普通条款的契约条件以及按照本条包含普通保险普通条款的契约条件以及按照本条第二项法规所确定的情报以书面方式告知相对人第二项法规所确定的情

3、报以书面方式告知相对人。 1.以书面方式告知能否能等同于阐明义务？以书面方式告知能否能等同于阐明义务？ 2.德国的德国的可以适用，要求保可以适用，要求保险人解释免责条款。险人解释免责条款。一海外的阐明义务一海外的阐明义务 法国：没有明确规定，但存在疑似条款法国：没有明确规定，但存在疑似条款 第第L.112-2条：保险人负条：保险人负有在契约订立前交付有关价钱及保险范围有在契约订立前交付有关价钱及保险范围等情报的书面资料的义务；同时，在契约等情报的书面资料的义务；同时，在契约订立前，保险人应向投保人交付明确记载订立前，保险人应向投保人交付明确记载有契约企划、附有免责事由的保证范围以有契约企划、附

4、有免责事由的保证范围以及投保人义务的书面文件。及投保人义务的书面文件。 但并未要求保险人解释条款。但并未要求保险人解释条款。一海外的阐明义务一海外的阐明义务 韩国：有明确规定，但不假设我国详细 第638条之3：“签署保险合同时，保险人该当向保险合同人交付保险商定条款，并告知其主要内容。保险人违反第1款规定时，保险合同人自保险合同成立起1个月内，可以取消合同。 但韩国的要求保险人对免责条款进展解释。一海外的阐明义务一海外的阐明义务 日本：消极阐明义务与积极阐明义务。 台湾：保险法典未有规定，但财政部的一些文件、中均有要求保险人阐明之义务。二、我国阐明义务立法渊源二、我国阐明义务立法渊源 一 19

5、95年第16条规定：“订立保险合同，保险人该当向投保人阐明保险合同的条款内容。 第17条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时该当向投保人明确阐明，未明确阐明的，该条款不产生效能。 二1997年中国人民银行的批复：“保险公司在机动车辆保险单反面完好、准确地印上经中国人民银行审批或备案的机动车辆保险条款，即被以为是履行了规定的阐明义务，投保人在保险单上签字，是投保人对保险单及保险条款的有关内容表示认可并接受商定义务的行为。二、我国阐明义务立法渊源二、我国阐明义务立法渊源 三三2000年最高院的批复：年最高院的批复：“明确阐明是指保险人对明确阐明是指保险人对于免责

6、条款，除了在保险单上提示投保人注不测，还该当于免责条款，除了在保险单上提示投保人注不测，还该当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头方式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的者口头方式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。真实含义和法律后果。2003年的年的征求征求意见稿延续了这一做法。意见稿延续了这一做法。 二、我国阐明义务立法渊源二、我国阐明义务立法渊源 四新四新第第17条：条：“订立保险合同，采用保险订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单该当人提供的格式条款的，保险人

7、向投保人提供的投保单该当附格式条款，保险人该当向投保人阐明合同的内容。附格式条款，保险人该当向投保人阐明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时该当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足合同时该当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人留意的提示，并对该条款的内容以书面或者以引起投保人留意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头方式向投保人作出明确阐明；未作提示或者明确阐明口头方式向投保人作出明确阐明；未作提示或者明确阐明的，该条款不产生效能。的，该条款不产生效能。三、阐明范围三、阐明范围 修法时，明确阐明范围

8、的呼声很高，扩展责修法时，明确阐明范围的呼声很高，扩展责任免除条款范围的呼声明显上风。征求意见稿表任免除条款范围的呼声明显上风。征求意见稿表述为述为“责任免除条款，但责任免除条款，但2021年年12月月22日的二日的二读稿中曾经改为读稿中曾经改为“免除保险人责任的条款。免除保险人责任的条款。 采采“责任免除条款，那么保险人仅阐明保险责任免除条款，那么保险人仅阐明保险条款中命名为条款中命名为“责任免除的部分即可。责任免除的部分即可。 采采“免除保险人责任的条款，那么保险合同免除保险人责任的条款，那么保险合同中凡涉及免除责任的条款，即使不在保险条款中中凡涉及免除责任的条款，即使不在保险条款中的的“

9、责任免除部分，保险人亦须阐明。责任免除部分，保险人亦须阐明。 哪些条款属于哪些条款属于“免除保险人责任的条款？免除保险人责任的条款？三、阐明范围三、阐明范围 一不负赔付责任条款一不负赔付责任条款 1.责任免除部分责任免除部分 1缘由免责缘由免责 2损失免责损失免责 2.被保险人义务部分被保险人义务部分 例如：交纳保险费义务、维护标的平安的义务例如：交纳保险费义务、维护标的平安的义务、发惹事故的通知义务，提供相关资料的义务、发惹事故的通知义务，提供相关资料的义务、照实告知义务等。照实告知义务等。 3. 阐明理由：多数保险合同是格式合同，订立阐明理由：多数保险合同是格式合同，订立采取采取“要么接受

10、、要么走开的方式，制定者能够要么接受、要么走开的方式，制定者能够利用经济优势位置在合同中增设对被保险人不利利用经济优势位置在合同中增设对被保险人不利的条款，因此应予阐明。的条款，因此应予阐明。三、阐明范围三、阐明范围 二限制责任条款二限制责任条款 1.比例赔偿条款保险金额低于保险价值等。比例赔偿条款保险金额低于保险价值等。 2.自傲额条款损失低于一定金额，保险人不赔；高于此金额，保险自傲额条款损失低于一定金额，保险人不赔；高于此金额，保险人赔付超越部分。人赔付超越部分。 3.免赔额条款低于一定金额，保险人不赔；高于此金额，保险人赔免赔额条款低于一定金额，保险人不赔；高于此金额，保险人赔付全部损

11、失。付全部损失。 4.赔偿权放弃条款代位求偿时，被保险人放弃对第三者追偿的部分赔偿权放弃条款代位求偿时，被保险人放弃对第三者追偿的部分，保险人可以回绝赔付，保险人可以回绝赔付 限制责任条款阐明的理由：同于不负赔偿责任条款，同时，合限制责任条款阐明的理由：同于不负赔偿责任条款，同时，合同法规定，限制本人责任时，该当提请对方留意，并阐明限制责任的同法规定，限制本人责任时，该当提请对方留意，并阐明限制责任的内容。内容。三、阐明范围三、阐明范围三涉及特定效能的条款三涉及特定效能的条款 1.保险合同生效条款。保险合同生效条款。 2.保险合同效能中止条款。保险合同效能中止条款。 3.保险合同解除的条款。保

12、险合同解除的条款。 4.保险合同终止的条款。保险合同终止的条款。 阐明理由：阐明理由： “为使经济上属弱者之要保人或被为使经济上属弱者之要保人或被保险人能和保险人立于本质平等之位置，除了须保险人能和保险人立于本质平等之位置，除了须控制保险条款内之公平性外，务必尽量要求保险控制保险条款内之公平性外，务必尽量要求保险人于主张特定效果前，将该效果发生之能够性通人于主张特定效果前，将该效果发生之能够性通知或告知被保险人，使其了解本人所处之形状以知或告知被保险人，使其了解本人所处之形状以决议如何维护本人之权益。江朝国决议如何维护本人之权益。江朝国 三、阐明范围三、阐明范围 四普通阐明义务：一纸空文？四普

13、通阐明义务：一纸空文？ 1. 普通阐明义务：普通阐明义务：“保险人该当向投保人阐明合同的内保险人该当向投保人阐明合同的内容。第容。第17条第条第1款款 2. 缺陷：缺陷：1履行本钱过高履行本钱过高 2 许多条款只是保险学知识的反复，不影许多条款只是保险学知识的反复，不影响被保险人权益，无需阐明。响被保险人权益，无需阐明。 3未规定法律后果。未规定法律后果。 三、阐明范围三、阐明范围 3.实务中有些条款关涉到被保险人的利益，不属免责条实务中有些条款关涉到被保险人的利益，不属免责条款，但需求阐明。款，但需求阐明。 1犹疑期条款犹疑期条款 2自动垫交条款自动垫交条款 3受害人指定条款受害人指定条款

14、4红利条款红利条款 5风险提示条款风险提示条款 这些条款多属于涉及被保险人选择权的条款，不适用对这些条款多属于涉及被保险人选择权的条款，不适用对免责条款的阐明，但从实际上说，也该当对保险人阐明。免责条款的阐明，但从实际上说，也该当对保险人阐明。 四、阐明方法四、阐明方法 一旧有阐明方法不可用吗？一旧有阐明方法不可用吗？ 旧有阐明方法：要求投保人在投保单上旧有阐明方法：要求投保人在投保单上签字。因保险法未对阐明方式作要求签字。因保险法未对阐明方式作要求 问题：问题： 1. 未尽到保险法规定的法定阐明义务。未尽到保险法规定的法定阐明义务。 2. 证据能够被推翻。法院不认可或者证据能够被推翻。法院不

15、认可或者投保人有反证投保人有反证四、阐明方法四、阐明方法 二新保险法：提示解释二新保险法：提示解释提示容易实现：字体加粗、加黑、加大。提示容易实现：字体加粗、加黑、加大。 解释：口头解释或书面解释解释：口头解释或书面解释 口头解释不可行：口头解释不可行： 1代理人没有才干解释清楚代理人没有才干解释清楚 2代理人不愿解释清楚代理人不愿解释清楚 3口头解释不易取证除非录音口头解释不易取证除非录音 4口头解释本钱太高口头解释本钱太高四、阐明方法四、阐明方法三书面解释与讯问阐明相结合的方法三书面解释与讯问阐明相结合的方法 书面解释：保险人以通俗化的言语对应书面解释：保险人以通俗化的言语对应阐明条款条款

16、进展书面解释。阐明条款条款进展书面解释。 讯问阐明：投保人阅读完保险人提供的讯问阐明：投保人阅读完保险人提供的书面解释文件后，如仍有不解之处，可以就书面解释文件后，如仍有不解之处，可以就不解之处讯问保险人或其代理人，由保险人不解之处讯问保险人或其代理人，由保险人或其代理人进展口头解释。或其代理人进展口头解释。 详细操作步骤如下：详细操作步骤如下：四、阐明方法四、阐明方法 1. 应阐明条款的特别印制应阐明条款的特别印制 应阐明条款应醒目设计和印刷，采取较大应阐明条款应醒目设计和印刷，采取较大字号、特殊字体、黑体加粗、加框印制、字号、特殊字体、黑体加粗、加框印制、特殊颜色等方法，使得被保险人可以轻

17、松特殊颜色等方法，使得被保险人可以轻松识别该当留意的条款。识别该当留意的条款。 这一行为履行的是提示义务这一行为履行的是提示义务 法理根底：格式合同制定者应以合理的方法理根底：格式合同制定者应以合理的方法提请向对方留意。法提请向对方留意。第第39条、条、第第17条条四、阐明方法四、阐明方法 2. 单列应阐明条款的书面解释单列应阐明条款的书面解释 1将应阐明条款单列出来，并单独印将应阐明条款单列出来，并单独印制成一个文件。制成一个文件。 2对单列的条款以通俗的文字予以解对单列的条款以通俗的文字予以解释。释。 3采用特别颜色的纸张。采用特别颜色的纸张。 作用：一方面进一步履行作用：一方面进一步履行

18、“提示义务提示义务，另一方面尽到了解释义务。，另一方面尽到了解释义务。四、阐明方式四、阐明方式 3. 讯问阐明讯问阐明 1书面阐明只是保险人的书面阐明只是保险人的“自我解释自我解释，投保人未必可以了解。，投保人未必可以了解。 2保险人对投保人的提问进展解释。保险人对投保人的提问进展解释。 3法理根底：消费者知情权实际。法理根底：消费者知情权实际。四、阐明方式四、阐明方式 4.签字确认签字确认1在书面解释和讯问阐明之后，可要求投在书面解释和讯问阐明之后，可要求投保人签字确认。保人签字确认。2签字确认阐明被保险人赞同将应阐明条签字确认阐明被保险人赞同将应阐明条款订入保险合同格式合同的普通原理款订入保险合同格式合同的普通原理。3签字确认具有证据效能我国