第八章 总保费

1、第八章 总保费n1概述n这里所说保费，是指毛保费。n毛保费=纯费率+附加费率n附加费用是我们这一章考虑的重点。n从费用发生的特点上来看，有第一年承保时发生的承保费用（如手续费，被保险人的验体费用，出单费用等）；还有续年费用，从签单后的第二年开始，直到保单终止年间的费用（代办员各续年的手续费收取保费的开支，保单变更等费用）n寿险附加费用特点是第一年比较高，逐步慢慢的减少，发生并不规则，但是投保人交纳的保险费是确是均衡的。2附加费用的计算方法n1、比例法 n比例法是依照总保费的一定比例来确定附加费的数额的一种方法。n年缴总保费为p(1)(1)(1)ppkpppkppklp kplkk n例：某人2

2、5岁，投保4年期两全保险，保险金为1000元，已知年缴净保费为215.96，附加费率为总保费的13%，用比例法计算保险附加费。(1)215.9613%32.27(10.13)lp kplkkln比例法的优缺点：n优点：计算简便n缺点：收费不合理n2、比例及常数法n这种计算方法是根据每张保单的平均保额，推算出每单位保额所必须支付的费用，作为一个固定的常数，然后再确定一个总保费的比例作为附加费用。(1)(1)ppkpcpcpklp kcpclkck n例：某人25岁，投保4年期两全保险，保险金为1000元，已知此类保单每千元保额固定费用为10元，附加费比率为总保费的9%，年缴净保费为215.96用

3、比例及常数法计算保险附加费。nl=(215.96+10)/(1-0.09)+10=32.35n3 .三元素法n因为保险附加费的发生比较复杂，第一年所需的附加费与以后各年所需附加费差异很大，因此，计算中应该体现费用发生的特点。na、新契约费 承保的新业务在第一年所需的一切费用，如验体费，出单，佣金，手续费。用表示。nb、维持费用 从签单的第一年度开始，至保单终止为止，全部保险期限期间，维持保单效力的必要费用。维持费用一般是一个固定的数额。用来表示。nc、收费费用 每年收取保费和续年的手续费支出。收费费用通常按总保费的一定比例确定，用r来表示。n3 三元素法 总保费的计算n计算原则：n总保费的现值

4、=净保费的现值+附加保费的现值: x np: x np: x npx x+1 x+2 x+4 x+n-1: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np:11x nx nx nx nx nx nx nx nx nx nx nx nx nx npppaaaapppappan例：某人25岁，投保4年期两全保险，保险金为1000元，已知该公司第一年签单费用为15元，以后各年度的维持费用是8元，收费费用及代办手续费是年缴总保费的4%。求该保单的年缴总保费。:2

5、5:425:425:4252929252529252911115814%151100080.96237.5310001000 x nx nx nmmddnnnnppappa保险机构费用开支的一种分类方案费用分类成分投资费用（1）投资分析成本（2）购买、销售及服务成本保险费用1、新契约费 （1）销售费用，包括代理人佣金及宣传广告费（2）风险分类，包括体检费用（3）准备新保单及记录2、维持费（1）保费收取及会计（2）给付变更及理陪选择权准备（3）与保单持有人进行联络3、营业费用 （1）研究、开发新险种费用（2）精算及一般法律服务（3）普通会计（4）税金、许可证等费用4、理赔费用 （1）理陪调查和辩

6、护费（2）各种给付的费用例n（30）购买了保险金额为2万元的半连续型终身寿险保单，按下表所列各项费用，根据精算等价原理计算年缴纯保费和年缴毛保费。（i=6%）未来保险费用的分配分类1、新契约费（1）销售费用 佣金 销售事务 其它（2）分类（3）发行与记录2、维持费3、营业费用（1）（2）（3）（4）税金小计4、给付费用第一年每份-12.518424-40.5每份保单18元加上千元报恩0.1元每千元-40.5-0.250.25-5保费百分比（%）5025-378续年每份-24-6每千元-0.250.25-0.5保费百分比（%）2-9年52.5-29.510-15年51.5-28.516年以上31

7、-26n毛保费的精算现值=理赔费用精算现值+其它各种费用精算现值n记g为所求年缴毛保费303030303030:14:8:14:(1)15.856, 0.105520000()20000133.07(2)(20000180.120)40.55200.78(60.520)0.060.0250.01(0.780.060.0250.01xxxxxxxxxxxnaadap aagaagagagagag aaaa已知：83045303030:1430303930:830)2002016140.5 114.856 9.1767 6.16482490.306178.470513.9536xxaannaaadnnadg例n对（25）购买的保险金额为10万元的40年两全保险保单，该保单的第一年费用为100元加上毛保费的25%，续年的费用为25元加上毛保费的10%。发生死亡给付时的理赔费用为100元，生存给付时不发生理赔费用。求净均衡年缴保费和毛保费。已知%60811675. 0114592. 0140254025iaa，：45.856033425. 015. 09 . 02575100100000)1 . 025()15. 075(100100000) 2(85.73210000010