风险调查培训

1、目录目录1、调查的意义、调查的意义2、风险把控指引、风险把控指引3、总结、总结Page 2风险在广义上表现为损失的不确定性，风险的特性使我们无法做到回避风险。无法回避风险我们只能去识别风险、去判断风险的大小、去分散风险、管理好风险。控制风险，做好风险管理，首先要了解风险管理的核心内容是什么？我们认为风险管理核心内容是：了解你的客户！Page 3了解你的客户，才能让我们在风险判断上有理有据，而调查就是为了让我们在短时间内更深入的了解你的客户。 通过所获得的第一手资料，我们能够了解到客户的真实借款意图、偿债能力、信用状况、抵押物状态等相关信息，为分析判断风险提供了最准确事实论据。 通过分析调查所获

2、得的信息我们就能判断业务风险大小，业务是否能够操作。从而达到有效的杜绝客户通过伪造虚假信息违法套取我司资金、到期不还款等情况发生，能够有效的控制风险。 Page 4非交易类房贷业务非交易类房贷业务调查指引调查指引交易类房贷业务交易类房贷业务调查指引调查指引Page 5ASK:非交易类房贷业务调查时需要对那些方面调查？Page 6 4、银行贷款核查3、抵押物核查1、个人信息核查 2、用途与工作、经营情况核查Page 71 1、个人信息核查(1)、身份核实： 身份证或其他身份类证明材料进行核对，落实证件信息是否与客户所述一致、证件是否经有权部门签发、是否在有效期内、照片与本人是否相像等，通过上述步

3、骤确定客户身份。1(2)、资料核实： 根据各种技巧核查客户资料原件(户口本、婚姻证明等)，辨别真伪，收取相应资料的复印件。 同时还需要注意落实相关人员是否己经达到了签约的法定年龄，以及判断其所申请的贷款年限是否符合银行相应的规定、判断抵押物是否归其所有、判断其资质是否符合现银行贷款要求，客户有无造假，刻意隐瞒。2Page 81 1、个人信息核查2(3)、实地核查： 根据金额大小按公司的制度要求，实地核查客户的居住状况，注意观察客户居住地装修情况以及生活痕迹，结合缴纳水电费等凭证协助判断地址是否为客户常住地。 在核查过程中注意观察客户有无不良嗜好，同时应尽量挖掘客户的资产情况、负债情况，通过观察

4、客户所处的生活环境、社会地位以及资产状况，协助判断申请人的违约成本。3Page 92(1)、用途核查： 通过面谈了解客户本次借款的主要意图，会谈的对象包括客户家人，内容包含客户家庭对本次借款是否知悉、是否支持，注意客户家庭稳定度，注意家庭氛围等是否存在异常。 面谈时注意申请人配合程度、对待风险的态度、相关解释是否合理等。面谈获得的信息与后述的实地核查获得的信息匹对，以判断客户所述真实性，逻辑是否合理。12 2、用途与工作、经营情况核查2 2、用途与工作、经营情况核查2(2)、工作情况核查： 根据金额大小按公司的制度要求，实地核查非自雇人士工作情况，核查中注意查看客户是否熟悉工作环境、与同事是否

5、相识、是否熟悉行业情况，判断申请人是否具有从事该职业的专业技能，通过这些情况来判断客户是否在该公司任职，是否存在欺瞒的行为。 通过所知的客户目前工作收入与发展前景，也可以得知客户的部分违约成本。同时了解客户的行业知识判断其借款用途的真实性。Page 11(3)、经营情况核查： 根据金额大小按公司的制度要求，实地核查自雇人士公司经营情况，核查中注意该公司是否按国家的要求办理了年审等相关手续，公司是否达到所处的行业国家规定的资质、公司是否正常合法经营； 查看公司章程、验资报告等公司组成结构信息材料。涉及公司贷款的同时对该公司是否达到银行贷款要求做出判断。若本次客户借款用途主要为所自营的公司周转还需

6、要注意考量该公司投入产出是否与客户所述一致，用途是否真实。32 2、用途与工作、经营情况核查Page 12(1)、抵押物基本情况核查： 首先要注意抵押物所获得的来源，其实是抵押物的实际楼龄、目前用途，抵押物目前权属是否清晰、是否有未成年人份额、权属人是否具有该房产完全处理权利、能否进入市场流通，抵押物建筑位置及平面图与实际是否相符，通过上述情况落实得出抵押物的总体状况是否正常。1(2)、抵押物价值核查： 实地核查抵押物注意查看小区情况以及周边的配套设施，同时走访其周边中介分别以买方及卖方角色询价，询问抵押物所在小区最近交易量、类似房产的需求情况以判断抵押物变现难易程度、判断抵押物的快速变现价值

7、。23 3、银行贷款抵押物核查Page 13ASK:非交易房贷业务我们需要对银行贷款核查，通常我们核查的内容有那些？2Page 14(1)、原贷款情况核查： 涉及赎楼的业务需要至原贷款行落实下述情况。 a、落实原贷款性质、借款主体、金额、年限、利率、余额、该笔贷款还款情况及现状态等； b、落实是否已做提前还款申请、还款金额、提前还款是否已获同意、具体还款日期、赎楼款是否能由我司账户代扣、还款账户等； c、落实注销资料出具时间、领取注销资料的凭证可否由我司领取、注销手续可否由我司办理。14 4、银行贷款核查Page 15(2)、现贷款情况核查： 在新贷款情况核查过程中，需至现贷款行对下述贷款基本

8、信息做核实： a、落实现贷款性质、借款主体、金额、年限、成数、利率，贷款用途是否已提供，落实相关人士是否已签署银行卷宗； b、通过查看银行审批系统落实现贷款审批情况，落实终审的节点，是否已终审，落实银行同贷的放款前提条件、银行放款是否存在银行额度及其他政策性问题； c、落实银行贷款用途提供的时间，落实更换贷款用途是否需要重走审批流程，落实贷款划付账户是否已填上银行系统，款项是否需要经由过渡户方能划付。24 4、银行贷款核查Page 16ASKASK: :交易类房贷业务资信调查与交易类房贷业务资信调查与非交易非交易房贷业务资信调查有何区别房贷业务资信调查有何区别？ Page 17 交易类房贷业务

9、调查大部分与非交易房贷业务资信调查类似，与非交易房贷相比除需要注意买方条件是否符合当地购买政策外，还需要特别关注的是以下两个方面：1、交易的真实性； 2、资金监管情况。Page 18交易的真实性： 调查中需要摸清卖方的出售意图与买方购买意图，结合相关的交易合同、订金收据、转账凭证等材料判断交易的真实性。 另在此类业务调查中需将相应的交易细节落实清楚：交易是否有中介参与、中介费用是否已付清、买卖双方确认的交易价格是否一致、首付金额是多少、要求首付缴纳的时间、是否需要做资金监管、预算税费与税费缴纳方、相关手续办理是否有代办方、是否对交易房产满意、在什么条件未达到买卖双方会撤销交易，购买的房产届时登

10、记几个人名字等。 对交易细节的落实一方面是为了协助判断交易真实性，另一方面是为了防止我司垫资后交易终止的情况发生。Page 19资金监管情况： 交易类业务涉及资金监管情况的，需至资金监管处对资金监管情况做核实：资金监管于房管局还是银行、落实资金监管账户为银行中间户或其余账户、落实接收监管资金进出的两个账户。 落实监管解冻时限与解冻条件、落实是否可以凭借委托书代为解除资金监管、是否已签署相关的监管协议、落实监管款项是否已存入银行等。Page 20 调查是风控判断的基础，是业务的重要组成环节。 在风险判断上我们讲究的是有理有据，所有的判断均基于事实，所以在进行调查中要注意观察，不放过丝毫的蛛丝马迹，杜绝走过场式的调查。 如：客户的公司照片显示其办公场所就只有一张办公桌子，而调查报告中称该公司员工十人，问调查员如何得出这个结果，调查员称是听客户说的并无实证，这就是走过场式调查。 某客户自称经营环保设备公司，调查员至该公司调查时未见该公司挂出招牌，且该公司未见其余任何员工，只是一张办公桌，调查员细心的发现该公司外墙上有一块印记与其他墙面颜色不同，疑为挂招牌处，但为何客户把它撤下来？带着这个疑问，调查员过了两天在不通知客户的情况下至客户公司再次查看，发现招牌已重新挂上，招牌上悬挂的是一家投资公司招牌，客户实际为高利贷放贷人 ，