保险学第三章第一、二节

1、从理赔案例看购买少儿专属保险的重要性 最近，在京务工的张先生愁眉得以舒展。自己年仅最近，在京务工的张先生愁眉得以舒展。自己年仅2岁的女儿岁的女儿医药费有了些着落医药费有了些着落为女儿在太平人寿买的保险可以理赔！为女儿在太平人寿买的保险可以理赔！ 2010年，张先生为自己不满周岁的女儿璐璐投保了太平人寿年，张先生为自己不满周岁的女儿璐璐投保了太平人寿“阳光天使阳光天使”少儿保障计划，其中，主险为少儿保障计划，其中，主险为“太平阳光天使少儿两全太平阳光天使少儿两全保险保险(分红型分红型)2007”，保额，保额5万元，年缴保费万元，年缴保费2000余元。同时他还余元。同时他还附加了附加了“阳光天使少

2、儿重大疾病保险阳光天使少儿重大疾病保险2007”和少儿意外险等多种保和少儿意外险等多种保险组合。其中，险组合。其中，“阳光天使少儿重大疾病保险阳光天使少儿重大疾病保险2007”的保额为的保额为5万元万元，年缴保费，年缴保费300余元。余元。 2012年初，璐璐被确诊患有急性淋巴细胞白血病，必须尽快年初，璐璐被确诊患有急性淋巴细胞白血病，必须尽快住院治疗。张先生想到这份保险，于是拨打了太平人寿报案电话住院治疗。张先生想到这份保险，于是拨打了太平人寿报案电话95589。太平人寿北京分公司接到报案后，立即着手开展审核工作。太平人寿北京分公司接到报案后，立即着手开展审核工作。仅一周时间，太平人寿即做出

3、理赔决定。理赔。仅一周时间，太平人寿即做出理赔决定。理赔11.5万元。万元。 本次理赔，主要是本次理赔，主要是“太平附加阳光天使少儿重大疾病保险太平附加阳光天使少儿重大疾病保险2007”发挥了其保险保障作用。璐璐的病情符合发挥了其保险保障作用。璐璐的病情符合“太平附加阳光天太平附加阳光天使少儿重大疾病保险使少儿重大疾病保险2007条款条款”条款中关于条款中关于“白血病白血病”的定义，按照的定义，按照基本保险金额的基本保险金额的2倍给付重大疾病保险金，条款同时约定倍给付重大疾病保险金，条款同时约定“急性淋急性淋巴细胞白血病巴细胞白血病”属于属于“特种重大疾病特种重大疾病”，可以额外得到基本保额，

4、可以额外得到基本保额30%特种重大疾病津贴。特种重大疾病津贴。 第一节:古代的保险思想与保险实践 第二节:商业保险的产生及其早期历史第一节:古代的保险思想与保险实践 一、西方的传统保险思想一、西方的传统保险思想 英国学者英国学者特伦纳瑞特伦纳瑞在在保险的起源及早期历史保险的起源及早期历史一书一书中论证：中论证： “ “保险思想起源于古巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩保险思想起源于古巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊。境内），再传入希腊。”古巴比伦古巴比伦腓尼基腓尼基古古希腊希腊第一节:古代的保险思想与保险实践v古巴比伦古巴比伦公元前公元前3000年前：冒险借贷年前：冒险借贷公元前公元前

5、19世纪：赋税征收以备救济火世纪：赋税征收以备救济火灾及其他天灾之用；灾及其他天灾之用；汉谟拉比汉谟拉比法典规定法典规定：对运输农牧：对运输农牧产品时的马匹死亡给予经济补偿产品时的马匹死亡给予经济补偿第一节:古代的保险思想与保险实践 古埃及石匠的古埃及石匠的 互助基金组织互助基金组织 收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用 古罗马军队的古罗马军队的 士兵士兵组织组织 收缴会费用于士兵调职收缴会费用于士兵调职分分发旅费或退役时发旅费或退役时退还本金退还本金，士兵士兵死亡死亡后后给继承人抚恤金给继承人抚恤金 古希腊古希腊 团体自助团体自助 政治哲学或宗教组织通过会政治

6、哲学或宗教组织通过会员交付会费员交付会费形成公共基金，用于意外形成公共基金，用于意外下的救济补助下的救济补助第一节:古代的保险思想与保险实践二、中国古代的保险思想二、中国古代的保险思想u 古代朴素的保险意识古代朴素的保险意识 礼记礼记王制：国无九年之蓄，曰不足；无六年之蓄，曰急；王制：国无九年之蓄，曰不足；无六年之蓄，曰急；无三年之蓄，曰国非其国也。无三年之蓄，曰国非其国也。 一个国家没有九年的（粮食）储存，可以称之为储备不充一个国家没有九年的（粮食）储存，可以称之为储备不充足；没有六年的储粮，可以说情况紧急（国家岌岌可危）；连三年的足；没有六年的储粮，可以说情况紧急（国家岌岌可危）；连三年的

7、储粮都没有，可以说这个国家已经不属于它自己了（随时会落入敌储粮都没有，可以说这个国家已经不属于它自己了（随时会落入敌手）。手）。 夏箴夏箴记载：天有四殃、水旱饥荒，甚至无时，非务积聚，记载：天有四殃、水旱饥荒，甚至无时，非务积聚，何以备之？何以备之？ 天有四种灾祸：水灾、旱灾、饥年、荒年。灾祸的到来没天有四种灾祸：水灾、旱灾、饥年、荒年。灾祸的到来没有固定时间。如果不从事积蓄，用什么来防备它有固定时间。如果不从事积蓄，用什么来防备它? 春秋时期孔子的春秋时期孔子的“耕三余一耕三余一”也是颇具代表性的见解也是颇具代表性的见解第一节:古代的保险思想与保险实践v 我国原始保险形态我国原始保险形态u公

8、元前公元前20世纪后备仓制度世纪后备仓制度春秋战国时代，周礼春秋战国时代，周礼地官司徒下载：乡里之委积，地官司徒下载：乡里之委积，以恤民之以恤民之艰厄艰厄；县都之委积，以待凶荒。县都之委积，以待凶荒。u汉朝的常平仓制度汉朝的常平仓制度北宋最盛，用于调节灾害带来的风险，保障社会安定。北宋最盛，用于调节灾害带来的风险，保障社会安定。u隋唐的义仓制度隋唐的义仓制度官督民办的仓储后备制度。官督民办的仓储后备制度。第二节:商业保险的产生及其早期历史 一、海上保险的产生一、海上保险的产生共同海损分摊是海上保险的萌芽共同海损分摊是海上保险的萌芽海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型海上借贷与船舶抵押借款是海

9、上保险的雏型意大利是现代海上保险的发源地意大利是现代海上保险的发源地英国海上保险的发展及劳合社的产生英国海上保险的发展及劳合社的产生从船货抵押到海上保险从船货抵押到海上保险船货抵押贷款船货抵押贷款，后来后来演变为冒险贷款演变为冒险贷款资本主资本主如果船舶或货物在航海中遭遇海难，如果船舶或货物在航海中遭遇海难，可根据损失程度免除债务的全部或可根据损失程度免除债务的全部或部分，如果货物安全到达目的地，部分，如果货物安全到达目的地，就要还我本金和利息！就要还我本金和利息！借给我点钱吧，借给我点钱吧，我要出海。我要出海。船主或货主船主或货主从船货抵押贷款到海上保险从船货抵押贷款到海上保险无偿借贷无偿借

10、贷，以后演变成假设买卖，以后演变成假设买卖资本主资本主你先交给我点钱，如果船货安全你先交给我点钱，如果船货安全到达目的地这钱我就不还你了，到达目的地这钱我就不还你了，如果货物中途受损，那么我肯如果货物中途受损，那么我肯定定还你！还你！OK!船主或货主船主或货主11火灾保险是财产遭受火灾所致火灾保险是财产遭受火灾所致损失的一种保险；损失的一种保险；起源可以追溯到起源可以追溯到1212世纪初期冰世纪初期冰岛成立的互助社，对火灾及家畜岛成立的互助社，对火灾及家畜的死亡所致的损失承担赔偿责任；的死亡所致的损失承担赔偿责任；1818世纪末到世纪末到1919世纪中叶，欧洲主要世纪中叶，欧洲主要资本主义国家

11、相继完成工业革命，随资本主义国家相继完成工业革命，随着资本主义经济的发展，物质财富大着资本主义经济的发展，物质财富大大增加，客观上产生对火灾保险的需大增加，客观上产生对火灾保险的需要。火灾保险公司相继成立和壮大，要。火灾保险公司相继成立和壮大，火灾保险承保的范围日益扩大，如洪火灾保险承保的范围日益扩大，如洪水、风暴、地震等非火灾危险都列入水、风暴、地震等非火灾危险都列入保险责任范围，保险标的物也由房屋保险责任范围，保险标的物也由房屋扩大到各种固定资产。扩大到各种固定资产。15911591年德国汉堡的酿造业者成年德国汉堡的酿造业者成立了火灾救助协会，凡加入者，立了火灾救助协会，凡加入者，遭遇火灾

12、后，可获得救济。直到遭遇火灾后，可获得救济。直到16761676年，由年，由4646个协会在汉堡合并个协会在汉堡合并成立火灾保险局，这是公营火灾成立火灾保险局，这是公营火灾保险的开始。保险的开始。现代火灾保险起源于现代火灾保险起源于16661666年伦年伦敦大火。敦大火。二、二、火灾保险的兴起火灾保险的兴起u 第二节:商业保险的产生及其早期历史三、人身保险的产生三、人身保险的产生 v1717世纪中叶，意大利伦佐世纪中叶，意大利伦佐佟蒂提出佟蒂法（联合养老办法），并于佟蒂提出佟蒂法（联合养老办法），并于16891689年正式实行；年正式实行；v16931693年，哈雷编制了第一张年，哈雷编制了第

13、一张生命表生命表，提供了寿险计算的依据；，提供了寿险计算的依据；v1818世纪四五十年代，辛普森根据生命表，做成依据死亡率增加而递增的费世纪四五十年代，辛普森根据生命表，做成依据死亡率增加而递增的费率表；率表；v之后，陶德森提出了之后，陶德森提出了“均衡保险费均衡保险费”的理论；的理论；v17621762年，第一家真正以保险技术为基础设立的人寿保险公司伦敦公平保年，第一家真正以保险技术为基础设立的人寿保险公司伦敦公平保险社诞生。险社诞生。第二节:商业保险的产生及其早期历史v责任保险最早出现在英国，责任保险最早出现在英国，1855年，英国就开办了铁路承运人责任年，英国就开办了铁路承运人责任保险。保险。v责任保险的发展初期，曾遭到许责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。多非议。v20世纪以来，大部分西方发达国世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。家对各种公共责任实行了强制保险。四、责任保险的起源四、责任保险的起源 第二节:商业保险的产生及其早期历史生命表 它它又称又称“死亡表死亡表”，是反映一个，是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表，根据一定的调查时的调查统计表