浅析农户小额信用贷款形成不良的原因及化解对策

1、浅析农户小额信用贷款形成不良的原因及化解对策我县农村信用社认真贯彻党中央、 国务院有关农村经济、 金融工 作的方针政策，不断加大支持“三农”的力度，有效地促进了县域经 济的发展和农村产业结构的优化调整， 切实解决了农民在生产生活中 存在的资金需求问题。 信用社在实践中不断简化贷款手续， 方便农户 借款，积极探索实践农户小额信用贷款这一新的贷款方式。 通过两年 多来的实践证明， 农村信用社开办农户小额信用贷款业务， 不仅有力 地支持了当地农业和农村经济的发展， 而且也使农村信用社自身的各 项业务得到了长足的发展。但是，在取得成绩的同时，也存在不良贷 款率偏高， 信贷风险隐患逐年增大等诸多问题。

2、以大东信用社楼峰分 社（大东信用社农户小额信用贷款发放点）为例：截止 2005 年 6 月 20 日，该社小额农贷余额为 193.00万元，不良贷款 19.19 万元，占 比 9.94%。其中，农户长期外出不能按时归还产生的不良贷款5.94万元，占不良贷款 30.95%；顶帮贷形成“三角债”不能按时归还的 1.42 万元，占不良贷款的 7.40%；故意拖欠不还的 2.63 万元，占不良 贷款的 13.71%；暂时困难的 5.36 万元，占不良贷款的 27.93%；无收 入来源根本无法归还的 3.84 万元，占不良贷款的 20.01%。通过上列 数字，结合工作实际， 笔者就上述不良贷款形成的原因

3、及信用社应采 取的化解对策谈点粗浅看法。一、农户小额信用贷款形成不良的原因1、信用社对农户相关资料收集不实，信用等级评定基础工作 存在漏洞。当前，一个信用社一般有 1 3 名信贷员，但辖内农户则 是成千上万户， 要对每一农户具体情况有个详细了解， 短时间内还不 太现实。因此，信用等级评定这样涉及面广、工作量大、时间要求相 对集中的专项工作， 一些信贷员就不得不求助于村组干部， 甚至是不 太了解辖内农户的内勤人员。 村组干部及内勤人员的参与， 往往会凭 自我感觉，夹杂个人感情， 义气用事，无形中为农户信用等级注入了 第三人不确定因素， 这就造成了信用等级评定标准不统一、 贷款限额 核定想当然，

4、信用证贷款余额核定不是过大就是过小， 有的把余额核 定搞成纯粹的资金需求调查或是家庭财产价值调查， 使农户信用等级 评定及余额核定的结果存在潜在风险。2、客观因素对农贷的影响。农户小额信用贷款是以农户信 誉道德为保证，无需提供其他抵押的信用贷款，贷款本身存在“风险 约束”的缺陷。对信用社来讲，则主要是把握农户道德风险的问题。 但是，农民是弱势群体，普遍存在家庭负担重，收入低的问题。一部 分人缺乏对农产品市场、信息以及产业风险的认识， “追风”投资， 盲目扩大生产， 急于利用信用社小额农贷脱贫致富， 结果因市场把握 不准而前功尽弃，以至发生债务危机。农业，属弱质产业，抗风险能 力较低，特别是传统

5、耕种、圈养农业，规模小、收益低，市场稍有风 吹草动或受自然灾害的影响， “受伤”的往往就是农民。这样一来， 注入大量心血的劳动成果， 都难以保证收回成本， 还信用社贷款对农 民来说自然更就是心有余而力不足了。 2003 年的“禽流感”风波就 是一个例子， 很多养殖大户因此蒙受了惨痛的损失， 虽然政府有一定 的补偿，可毕竟只是杯水车薪3、部分农户法律、道德意识淡薄，故意逃废债务。一部分 借款户家中发展无门或因投资项目受损，暂时困难，便匆匆外出，到 外地打工经营，与信用社失去联系；一部分人贷款到期后，见信用社 催收无力，便抱着能拖就拖的心理，不闻不问；稍有发展的，便举家 外出，下落不明，致使信用社

6、无从催收。4、贷前调查、贷款审查、贷后检查流于形式。在办理农户小额 信用贷款时，我们要求农户只要出示“两证一章” ，即居民身份证、 贷款证、私章便可办理。但在实际操作中，部分信贷员对贷款用途不 闻不问，不做认真调查。一些农户碍于亲朋好友关系，在信用社借款 时谎报借款用途，借款后再转借他人，形成“三角债” ，造成信用社 既不能向用款人讨债， 也无法向借款人收回的尴尬局面。 还有个别人 借款不是用于家庭正常生产、生活，而是去偿还个人债务（如个人在 外赌博或消费欠帐），导致借款到期后信用社催款时引发家庭纠纷而 相互推诿，使贷款不能正常收回。5、违规操作产生不良贷款。农户小额信用贷款属贷款新品种， 从

7、信用等级评定、农户档案管理、贷款审查发放、贷后跟踪检查都是 信贷员手工操作，加之农贷涉及面广、金额小、业务量大，因此实际 工作中，很容易出现违规现象。 如私自更改农户信用等级或无视信用 证发放人情款；碍于村组干部、亲朋好友“打招呼” ，无原则的给人 予“面子”，超限额放款；个人主观原因为农户化整为零、一户多证 或一户多借，实质上形成“垒大户” ，最终引发债务危机。二、建议与对策1、信贷员加强日常农户信息资料收集，严格标准，做好信用等 级评定两年一检工作。 一是对已发出的贷款证， 通过两年一次的信用 等级年检工作，及时补充资料，按联社制定的评定标准逐户审查，以 弥补之前的不实核定，避免再次带来人

8、为“信用风险” ；二是外勤人 员做好贷前调查和贷后跟踪管理， 多渠道了解农民生产生活情况， 掌 握农户家庭经济发展规划和创业情况， 根据其农户实际发展适时调整 信用等级；三是坚持信用证发放核审制度。2、加强内部管理， 规范贷款操作流程。一是对外建立公开举 报制度，接受社会监督，对群众举报的违规问题予严厉查处；二是信 贷员严格把好放贷关，柜面认真行使监督权。坚持限额放贷，杜绝人 情贷、借证贷，严防顶帮贷、冒名贷、一户多借、化整为零贷。三是 建立健全信贷员“三包”责任制和奖惩激励机制，填补小额农贷责任 追究的真空。对包片信贷员可核定基本工作量，依据量、本、利原则 测算保本点，以贷款收回率、收息率及

9、贷款总量计付工资或奖金，以 促进信贷员与信用社增收同步。 同时明确信贷员对所辖农户贷款的催 收责任， 对无特殊原因造成不良贷款产生的要追究其责任； 四要合理 确定农户贷款期限、金额。农户贷款周期性、季节性强，要切实根据 农户的生产经营情况， 农业季节周期特点， 确定农贷还款期限及放贷 金额，使农贷资金发挥最佳支农价值，合理运用信贷资金，减少人为 因素不必要的产生不良贷款；五是要充分发挥信贷、稽核、监保部门 职能，定期、不定期对辖内农贷进行指导检查，对信贷员进行稽核，注意发现违规贷款的苗头3，多法并举，全面开展不良贷款清收。首先，要加强农贷 知识宣传， 让农民知道小额农户信用贷款是利党利国利民的

10、好事， 是 国家为改善“三农”面貌，提高农民生活质量的一项帮扶政策。农民 随时可依据自家生产经营情况凭 “两证一章” 到信用社办理农户小额 信用贷款，不存在贷款难的问题。因此农户贷款到期应主动归还。这 样既保证了信用社贷款按期回收， 同时又使农户不失信用， 长期合作； 其次，包片信贷员要转变工作作风，敢于多走农田、多找农户、多进 农家、多想农事，不怕多跑路、不怕多吃苦，破除 8 小时工作制，注 意收集贷款外出农户线索，利用早晚、节假日（特别是春节、中秋） 或是贷款户家人亲朋好友红白喜事机会， 上门找人催收 （当然要注意 工作方法）；第三，对故意拖欠不还的农户，要依靠村组力量，运用 各种手段，从舆论、道德角度予以谴责，尽最大努力使其认识到自己 的错误，对其中恶意逃废债务的， 要利用法律武器， 申请支付令催收， 直至起诉，坚决予以打击。4、建立农贷风险预警机制。 一是信贷员要把握农村市场有关 政策方向和灾害（自然和卫生防疫）预警，了解国家或地方政府扶持 “三农”的基本思路，做好地方区域（辖区）农业项目产业化咨询把 关，对农户贷款用途与地方产业、市场销路、行情相抵触的项目要予 以劝贷，并提出相关建议，让农户不至于盲目“下注”而使信用社支 农资金造成损失。 二是根据信用社农贷相关报表数据， 不定期分析贷 款运行情况，及时发现风险苗头并下达“风险预警通知” ，提醒放