第9章 银行支付清算系统建设

1、LOGO第九章第九章 银行支付清算系统建设银行支付清算系统建设第九章第九章 银行支付清算系统建设银行支付清算系统建设银行支付清算系统概述银行支付清算系统概述9.1中国现代化支付系统中国现代化支付系统9.2全国支票影像交换系统全国支票影像交换系统9.3银行卡与银行业行内支付系统银行卡与银行业行内支付系统 9.1 9.1 银行支付清算系统概述银行支付清算系统概述9.1.1 9.1.1 支付清算系统发展历程支付清算系统发展历程 最初，各商业银行内各分行之间的支付（异地）是通过各自系统内的手工联行系统进行清算的。 后来，各大商业银行内都建立了全国性电子资金汇兑系统，把手工联行系统的手工处理改成电子方式

2、，大大加快了异地支付的处理。 目前，现代化支付系统中的大额实时支付系统和小额批量支付系统已在全国推广运行，全国票交影像交换系统已正式在全国上线，中国银联银行卡支付系统运行良好，银行业金融机构行内支付系统不断改进和完善，网上支付、电话支付、移动支付发展迅速。我国已初步建成以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统为重要组成部分的支付清算体系 9.1.2 9.1.2 银行支付清算系统回顾银行支付清算系统回顾1.全国手工联行系统全国手工联行系统2.电子资金汇兑系统电子资金汇兑系统3.同城清算所同城清算所4.全国电子联行系统（全国电子联行系统（E

3、IS）9.2 9.2 中国现代化支付系统中国现代化支付系统2.中国现代化支付系统的发展动态中国现代化支付系统的发展动态2002年10月8日，大额实时支付系统在北京、武汉成功投产试运行 。2003年4月，上海等11个城市大额支付系统成功推广上线运行； 2003年12月1日，石家庄等19个城市大额支付系统切换上线取得了圆满的成功。005年6月，大额支付系统已完成了在全国的建设和推广应用，全国电子联行系统（EIS）全部被大额支付系统替代。2005年11月28日，小额批量支付系统已在首批两个试点省市完成建设应用。2006年6月，中国人民银行完成了小额支付系统在全国的建设推广。 1.建设现代化支付系统的

4、背景建设现代化支付系统的背景 金融业对建立快速、高效、安全、可靠的现代化支付系统提出了迫切要求。一是要有利于增强中央银行的支付清算服务职能。二是现代化支付系统要能够有效地支持中央银行货币政策的实施和金融监管。三是现代化支付系统要有利于防范支付风险，提高流动性，并确保支付的最终清算。四是要通过现代化支付系统的建设，逐步形成以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，票据交换系统和卡基支付系统并存，支撑多种支付工具的应用并满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。 9.2.19.2.1现代化支付系统概况现代化支付系统概况9.2 9.2 中国现代化支付系统中国现代化支付系统9.2.29

5、.2.2现代化支付系统的总体框架现代化支付系统的总体框架1.现代化支付系统的体系结构现代化支付系统的体系结构国家处理中国家处理中心心A城市处理中城市处理中心心B城市处理中城市处理中心心A银行银行MBFEB银行银行MBFEC银行银行MBFED银行银行MBFE图： 支付系统三级节点示意图国家处理中心国家处理中心A城市处理中城市处理中心心上海城市处理上海城市处理中心中心中央债券综合业务中央债券综合业务系统系统国库会计核国库会计核算系统算系统会计集中核会计集中核算系统算系统A银行银行MBFE外汇系统外汇系统汇票系统汇票系统B银行银行MBFEA银行网点银行网点nA银行网点银行网点1国家金库会国家金库会计

6、核算系统计核算系统会计集中核会计集中核算系统算系统中国银联信息处理中国银联信息处理系统系统图 ：支付系统体系结构示意图9.2 9.2 中国现代化支付系统中国现代化支付系统2.现代化支付系统主要应用系统现代化支付系统主要应用系统为适应各类支付业务处理的需要，现代化支付系统由大额实时支付系统为适应各类支付业务处理的需要，现代化支付系统由大额实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（）和小额批量支付系统（BFPS）两个应用系统组成。为加强对清）两个应用系统组成。为加强对清算账户的集中处理，保障大额支付业务和小额批量支付业务的资金清算，以算账户的集中处理，保障大额支付业务和小额批量支付业务的资金清算

7、，以及中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等单边业务的处理，支付系统设及中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等单边业务的处理，支付系统设计了清算账户管理系统（计了清算账户管理系统（SAPS），作为支付系统的辅助系统。同时，为保），作为支付系统的辅助系统。同时，为保障支付系统的正常运行，便于对支付信息的管理、存贮和统计监测，支付系障支付系统的正常运行，便于对支付信息的管理、存贮和统计监测，支付系统还设计了支付管理信息系统（统还设计了支付管理信息系统（PIMS），也作为支付系统的辅助系统。），也作为支付系统的辅助系统。 3.现代化支付系统的参与者现代化支付系统的参与者直接参与者直接参与者间接参与者

8、间接参与者特许参与者特许参与者9.2 9.2 中国现代化支付系统中国现代化支付系统9.2.39.2.3大额实时支付系统大额实时支付系统1.系统概述系统概述 大额实时支付系统（HVPS，High Value Payment System）是指以实时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统。一般情况下，凡是交易金额大、安全性和时效性要求很高的支付业务（如大额货款支付，外汇交易、债券交易等业务）都采用HVPS模式进行处理。即每笔业务指令将由支付系统逐笔清算，进行资金划转，并在（且只在）清算完成后再将该业务转发至接收方。接收方在接收到该笔

9、支付指令时即可认为相应资金已转入本行清算账户。 大额实时支付系统与中央银行会计集中核算系统、国家金库会计核算系统、银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、外汇交易及同业拆借系统、中国银联信息处理系统、城市商业银行汇票处理系统等多个系统连接 2.系统的功能特点系统的功能特点1）高效的资金清算功能。）高效的资金清算功能。 2）全面的流动性管理功能。）全面的流动性管理功能。 3）健全的风险防范功能。）健全的风险防范功能。 4）适度集中的清算账户管理功能。）适度集中的清算账户管理功能。 5）灵活的系统管理功能。）灵活的系统管理功能。 9.2 9.2 中国现代化支付系统中国现代化支付系统3.一

10、般大额支付业务的处理一般大额支付业务的处理9.2 9.2 中国现代化支付系统中国现代化支付系统4.即时转账业务的处理即时转账业务的处理9.2 9.2 中国现代化支付系统中国现代化支付系统5.城市商业银行银行汇票资金转移和兑付业务的处理城市商业银行银行汇票资金转移和兑付业务的处理1）汇票资金转移）汇票资金转移城市商业银行签发银行汇票、同时按规定的报文格式将汇票资金向银行汇票处理中心移存。2）银行汇票兑付）银行汇票兑付城市商业银行或代理兑付行兑付银行汇票后，通过支付系统向银行汇票处理中心发送申请清算银行汇票资金报文。银行汇票处理中心检验密押无误后，自动生成清算银行汇票资金报文，通过大额实时支付系统

11、将汇款划付兑付行。如有多余款，系统还自动生成银行汇票资金多余款划回报文退回签发行。如无多余款，生成全额兑付通知发送签发行。3）银行汇票未用退回）银行汇票未用退回签发行将银行汇票未用退回申请信息通过支付系统发送银行汇票处理中心。银行汇票处理中心收到后作相应处理。 9.2 9.2 中国现代化支付系统中国现代化支付系统9.2.49.2.4小额批量支付系统小额批量支付系统1.系统概述系统概述小额批量支付系统（BEPS，Bulk Electronic Payment System）主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。支付指令批量发送，轧差净额清算资金，

12、主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。2.小额批量支付系统处理的业务类型及业务处理流程小额批量支付系统处理的业务类型及业务处理流程1）普通贷记业务）普通贷记业务3）普通借记业务）普通借记业务4）定期借记业务）定期借记业务2）定期贷记业务）定期贷记业务5）清算组织发起的代收付业务）清算组织发起的代收付业务6）同城清算系统发起）同城清算系统发起的同城轧差净额清算业务的同城轧差净额清算业务7）国库相关业务）国库相关业务8）通存通兑业务）通存通兑业务 9）“支票圈存支票圈存”业务业务10）支付密码支票截留业务）支付密码支票截留业务11）影像支票截留业务）影像支票截留业务 12）信息服务业务）信

13、息服务业务9.2 9.2 中国现代化支付系统中国现代化支付系统 有利于畅通跨行支付清算汇路。有利于畅通跨行支付清算汇路。 1有利于提高银行业金融机构的资金使用效率。有利于提高银行业金融机构的资金使用效率。 2有利于银行业金融机构改进金融服务。有利于银行业金融机构改进金融服务。 33.小额批量支付系统作用小额批量支付系统作用有利于满足未来业务发展的需要。有利于满足未来业务发展的需要。 4有利于银行业整体资源的优化配置。有利于银行业整体资源的优化配置。9.2 9.2 中国现代化支付系统中国现代化支付系统9.2.5 9.2.5 现代化支付系统的作用现代化支付系统的作用1.进一步强化了中央银行的职能履

14、行进一步强化了中央银行的职能履行2.进一步提升了银行业机构的综合能力进一步提升了银行业机构的综合能力3.进一步丰富了社会公众可供选择的支付结算工具进一步丰富了社会公众可供选择的支付结算工具9.2.69.2.6现代化支付系统的风险控制及安全管理现代化支付系统的风险控制及安全管理1.现代化支付系统的风险控制现代化支付系统的风险控制1）系统支持增强流动性的措施）系统支持增强流动性的措施2）加强对流动性风险的管理）加强对流动性风险的管理3）规避信用风险）规避信用风险2.现代化支付系统的安全管理现代化支付系统的安全管理1）系统具有保障支付业务信息安全的措施）系统具有保障支付业务信息安全的措施2）系统具有

15、自身账务平衡和数据核对功能）系统具有自身账务平衡和数据核对功能 3）系统具有业务差错和异常情况处理的机制）系统具有业务差错和异常情况处理的机制 4）对系统设计了故障和灾难的应急处理对策）对系统设计了故障和灾难的应急处理对策 9.3 9.3 全国支票影像交换系统全国支票影像交换系统9.3.19.3.1全国支票影像交换系统发展动态全国支票影像交换系统发展动态2006年12月18日，全国支票影像交换系统（CIS）开始在北京、天津、上海、广东、河北、深圳六省（市）试运行。在试运行期间，依托央行的现代化支付系统以及各银行完善的业务网点，截至2007年3月底，6省市间共有12000笔通过支票影像交换系统实

16、现，充分体现了系统实时资金清算、全国资金兑付、票随人走以及安全快捷等方面的优势。2007年6月底，支票影像交换系统正式在全国上线，实现了支票在全国范围的互通使用，企事业单位和个人持任何一家银行的支票均可在境内所有地区办理支付。 1. 全国支票影像交换系统的发展全国支票影像交换系统的发展 2.支票影像交换系统的总体结构支票影像交换系统的总体结构9.3 9.3 全国支票影像交换系统全国支票影像交换系统9.3.29.3.2支票影像交换系统的业务处理模式与规则支票影像交换系统的业务处理模式与规则分散接入集中接入区域业务AC全国业务BD1.支票影像交换系统的业务处理模式支票影像交换系统的业务处理模式 2

17、.2.支票影像交换系统的业务规则支票影像交换系统的业务规则1. 支票影像信息的法律地位。支票影像信息的法律地位。 2. 支票影像核验依据。支票影像核验依据。 3. 银行机构出售支票时，应在支票银行机构出售支票时，应在支票票面记载付款银行的银行机构代码。票面记载付款银行的银行机构代码。4. 支票业务金额上限。支票业务金额上限。 7. 支票退票的业务处理。支票退票的业务处理。 6. 支票提出行、提入行的审查职责。支票提出行、提入行的审查职责。 5. 实物支票的保管。实物支票的保管。 8. 支票影像交换业务的资金清算。支票影像交换业务的资金清算。 11.3 11.3 全国支票影像交换系统全国支票影像

18、交换系统9.3.39.3.3支票影像交换系统的业务处理流程支票影像交换系统的业务处理流程1）分散接入模式提出行的处理。）分散接入模式提出行的处理。 2）集中接入模式提出行的处理）集中接入模式提出行的处理。1.提出行的处理提出行的处理2.票据交换所的处理票据交换所的处理 1）提出行票据交换所的处理）提出行票据交换所的处理 2）提入行票据交换所的处理）提入行票据交换所的处理3.分中心和总中心的处理分中心和总中心的处理1）提出行分中心的处理）提出行分中心的处理2）总中心的处理）总中心的处理3）提入行分中心的处理）提入行分中心的处理4）提入行的处理）提入行的处理9.3 9.3 全国支票影像交换系统全国

19、支票影像交换系统9.3.49.3.4支票影像交换系统的后发优势支票影像交换系统的后发优势具有先进的系统架构，这包括范围的广泛性、系统的单一性、结构的层次性、标准的先进性。 具有灵活的适应能力。支票影像交换系统是在金融基础设施不全、各机构信息化水平不一的情况下进行建设的，兼顾近期现状和远期发展需要，支持多种接入模式，具有极强的适应性。支票影像交换系统与支付系统有机结合。 9.3 9.3 全国支票影像交换系统全国支票影像交换系统9.3.59.3.5支票影像交换系统存在的问题及解决的方法支票影像交换系统存在的问题及解决的方法1.支票影像交换系统存在的问题支票影像交换系统存在的问题2.支票影像交换系统

20、的建议支票影像交换系统的建议 1）支票使用基础薄弱。）支票使用基础薄弱。 2）信用基础环境较差。）信用基础环境较差。 3）信息基础设施薄弱。）信息基础设施薄弱。 1）拓宽影像系统处理范）拓宽影像系统处理范围。围。 2）切实整治社会信用环）切实整治社会信用环境。境。 3）加强基础设施建设。）加强基础设施建设。 9.49.4银行卡与银行业行内支付系统银行卡与银行业行内支付系统 经过近几年的发展，中国已形成以中国银联银行卡跨行支付系统为主干，连接各发卡银行行内银行卡支付系统的银行卡支付网络架构，是银行卡支付体积的重要基础设施，实现了银行卡的联网通用，促进了银行卡的广泛应用。银行卡跨行支付系统专门处理银行卡跨行交易信息转接和交易清算业务，由中国银行建设和运营。2004年10月，中国银联