XXXX年关于创建村镇银行的调研分析(可编辑).doc

1、XXXX年关于创建村镇银行的调研分析（可编辑）关于创建村镇银行的调研分析村镇银行作为新型农村金融机构 是促进农村金融市场适度竞争和新农村建设的有效手段值得推广和 运行。但笔者近期对广安市调查显示作为川东经济欠发达地区目前推 行村镇银行存在一些不容忽视的困难、 问题及难点对此提出建议以期 推动村镇银行组建。一、难点（一）盈利空间小村镇银行可持续发展难以为继。经济欠发达地区高新产业、 龙头企业较少基本上以传统农业为主 农业产业弱势化导致农村地区经济不发达村镇银行无高效益项目支 持盈利空间较小存续前景不乐观。加之村民居住偏、散导致业务经营成本高影响村镇银行经济效、人益。同时如果村镇银行只设一个网点规

2、模极小服务区域受限市场占 有率不高可能弱化其盈利能力生存和可持续发展困难。（二） 社会公信度欠缺村镇银行难以被认可。一是群众难认可村镇银行。长期以来国有商业银行和农信社加大支农力度老百姓对他们情 愫较深信赖度和认同度较高而村镇银行作为新兴银行老百姓对此认 知度不够担心重蹈“农村合作基金会 ”覆辙心存顾虑难以认同影响村 镇银行发展。二是难得到地方政府全力协助当前地方经济发展迅速政府融资需求强烈而村镇银行经营规模小金融供给能力弱新的供需矛盾使政府难认可村镇银行。以拥有万元资本金的村镇银行为例单笔最大授信贷款额度仅万 兀而当地政府融资目的是解决农村基础设施、 城区工业园区建设等项 目资金短缺问题投资

3、金额大、见效慢村镇银行受自身经营实力和盈利 目的限制不能满足政府的融资需求最终双方不能建立互惠互利的伙 伴关系当地政府得不到村镇银行支持不愿更多关注其经营更不愿出 台优惠政策支持。（三）村镇银行易动摇服务 三农”的办行宗旨。如村镇银行单纯作为自负盈亏的企业运作投资人必然追求利润 最大化。而农业作为高风险低效益行业受自然风险和市场风险影响巨大 影响村镇银行盈利能力。村镇银行必将以防风险和盈利为取舍不断择优选择支持对象这 样极易动摇服务三农”、支持新农村建设的市场定位甚至违背服务 三农”和支持新农村建设的办行宗旨。（四）开设村镇银行难达适度竞争的效果。村镇银行进军农村金融市场把握不好容易导致两种极

4、端结果难 以达到适度竞争的目的。一是可能引发恶性竞争。村镇银行贷款决策灵活和贷款低利率是参与农村金融市场竞争和吸引客户的两大 利器”为争夺客户和占领更多金融市场其他金融 机构也将以攀低心理纷纷效仿变相或不变相地以低利率等手段降低金融门槛从而引发无序竞争。二是村镇银行参与竞争乏力。农行、农信社多年从事农村信贷业务在农村有深厚的群众基础工 作人员知农情、晓民意占尽天时、地利、人和优势。而村镇银行新入驻农村金融市场做农村工作缺乏经验加之经营 规模小基层无营业网点工作成本高与现有农村金融机构竞争缺乏力 度难以激活适度竞争的 鲢鱼效应”。（五）村镇银行安防能力薄弱难适应复杂环境。相对农行、农信社等农村金

5、融机构而言村镇银行内控和安防力度 相对薄弱应对农村市场错宗复杂的社会治安形势能力不够。一是现金头寸管理难。管理当局未明确村镇银行的库存现金是否参照现有农村金融机 构存放于人民银行还是就近存入当地金融机构还是存入控股银行现 金管理困难。同时设立于乡村的村镇银行距中心城镇较远调拨押运现金潜伏 巨大风险。二是如果营业场物防落后难适应复杂环境。据了解已成立的村镇银行办公地点多为临时租借房屋物防设施 差潜伏着较大的安全隐患。如据资料反映吉林磐石市融丰村镇银行办公地点是临时租借的余平方米的房子（六）监管村镇银行难度较大。监管村镇银行将面临的主要难点一是村镇银行设于农村地区监 管半径大监管成本高。广安银监分

6、局按照职责上收人员集中”的模式上收县级监管办 事处人员对设立于乡村的村镇银行进行监管监管半径越过县乡两级 监管难度大、费用高。二是经营管理模式多样增加监管难度。因各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同经营管理模式各异 监管者不能实施统一监管而要根据各村镇银行经营特点制定不同的 监管措施实行一行一策监管有效监管面临巨大挑战。二、对策（一）积极稳妥地组建村镇银行。首先经济欠发达地区的监管当局要根据农村地区金融服务真实 需求和机构布局现状积极调研科学论证金融真实需求度按先试点后 推开的原则制定试点方案积极做好筹备工作切忌不顾实际一哄而上。其次地方政府要大力支持制定优惠政府支持村筹备镇银行。再次当地银行

7、要通力合作。不能视村镇银行为异已大行排斥之事。（二）地方政府支持村镇银行发展。一是要认真做好宣传工作让群众了解在农村地区设立新型银行 业金融机构的意义、目的正面引导群众认可村镇银行二是减少政府干预。避免政府不切实际、不符合条件的融资需求为村镇银行发展创造 宽松的经营环境。三是建立正向激励机制。政府应出台财政、税收等优惠政策建立风险补偿机制鼓励村镇银 行服务三农”和支持新农村建设。（三）对村镇银行实施分类监管。一是监管当局对村镇银行进行风险评级按等级高低合理配置监 管资源做到分类定位、注重实效、提高监管效率。二是根据村镇银行经营规模和业务复杂程度合理配置人力实行 差异监管。对经营规模较大经营业务

8、复杂的村镇银行配足监管力量实施有 效监管。三是监管部门要督促村镇银行明确服务 三农”、支持新农村建设 的市场定位对偏离这一市场定位的行为积极采取有效监管措施及时 纠偏。（四）村镇银行要因地制宜明确市场定位。一是根据当地经济发展情况细分市场定位。村镇银行要科学分析当地经济发展情况再结合自身实际细分市 场大力挖掘、培育 吃饭客户”为其做深、做细、做好金融服务培养和 打造一批忠诚村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户群。二是防范农业信贷风险确保市场定位不改变村镇银行坚持市场原则和商业化运作模式积极运着银行保险公司”模式开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种 或者运着 企业农户银行”模式

9、开办由企业和种养大户签订协议农户 给企业签订单企业给农户贷款做担保的贷款品种形成三方盈利的关 系既有效防控农业信贷风险又巩固村镇银行支持三农”和新农村建设的市场定位。（五）强化内部管理降低经营成本和风险。村镇银行按照 股东参与、简化形式、运行科学、治理有效”的原 则建立健全法人治理结构科学地确定经营目标、经营策略按审慎的经 营原则建立激励有效、约束严格、权责明晰、奖惩分明的内部管理制 度打造有章可循、有章必循、违章必究的内控环境形成依法经营合规 管理的良好氛围有效防控经营风险和降低经营管理成本。（六）塑造良好形象提高社会公信度。塑造良好形象关键要提高支农服务水平、 改善营业环境、 提高服 务质

10、量。一是凭支农惠农树形象。不断加大支农力度支持农民增收、农业增效、农村发展形成行农双赢的格局赢得广大群众的信任和支持塑造良好的社会形象。二是修建营业场所树形象。村镇银行要尽快修建营业场所用宽敞整洁的营业场所改变客户认为村镇银行不正规的看法增强客户的信任感。三是提加强质服务树形象。让员工树立优质服务事关银行形象和经营成败的意识。要求员工接待客户时用语亲切、平和办理业务时以熟练的服务技 能满足客户金融服务需求与客户交往时要学会换位思考急客户所急 想客户所想提高客户的满意度给客户一个良好的印象。（七）根据 三农”真实需求推出金融产品。村镇银行在成本可算、风险可控的前提下推出与自身管理相适应 与 三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务尽快在农村 地区推广保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等在城区 开办的标准化金融产品和服务满足农村多元化金融服务需求弥补农 村地区金融服务空白同时提高村镇银行自身竞争力激活农村地区金 融适度竞争显现汤水效应”。（八）高起点谋划村镇银行安防