《电子交易与支付》第四章 网上银行

1、第五章 银行卡业务l 第一节 银行卡概述 l 第二节 银行卡应用系统 l 第三节 我国银行卡业务 l一、银行卡 l二、银行卡的分类 l 按照清偿方式分类 l 按照使用范围分类 l 按发卡对象分类 l 按照物理特性分类 l是信用卡的一种 ，是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 l1、贷记卡l2、准贷记卡 l3、借记卡 l1、国际卡 l2、地区卡 l1、个人卡 l2、单位卡（公司卡） l1、磁条卡 l2、IC卡 l是标准意义上的信用卡，持卡人无需在银行拥有存款账户或办理存款手续，就可申请获得并可持卡在指定的商业零售机构或服务机构进

2、行消费。 l是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。l l持卡人必须先在发卡行拥有一定金额的存款账户，并以存款的金额作为消费的限额，一般不允许透支。l定义 l银行卡应用系统的参与者 l银行卡应用系统的一般功能 l银行卡信息交换中心 l银行卡消费的完整过程 l为了便于全球或全地区范围的授权和清算，由银行建立的对银行卡进行业务处理的计算机系统。 l1、发卡行 l2、收单行 l3、特约商户 l4、持卡人l5、银行卡信息交换中心l6、清算银行 l1、审批与发卡l2、持卡人管理 l3、商户管理l4、授权 l5、资金结算 l6

3、、资金清算 l申请人向发卡行申请银行卡 l资信调查 l发卡 ll发卡行的计算机应用系统将通过持卡人的账户及相应的信息对持卡人进行管理，这包括账务结算、透支管理、换卡、挂失、补卡、发放日结单等服务 ll是指当持卡人所进行的交易金额超过发卡银行规定的特约商户限额或取现限额，或经办人对持卡人所持银行卡有怀疑时，由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。l一般各发卡公司都分别规定有存取现金、购物及透支的限额，在限额内不需授权，只有超过额度时，才需请求授权。 POS 或 ATM 收单行 本地 中心 全国中心 本地发卡行 国外授权中心 银行卡授权的一般流程l定义：对银行卡的收付交易进行债权债务

4、和损益的处理过程 l结算过程：收集交易数据 验证交易数据 清分 结算 向清算银行提交各发卡行的净结算金额 l概念 : l分类及功能 : l行卡信息交换中心是沟通各发卡金融机构、特约商、户和清算银行，为银行卡跨行、跨地区消费提供授权信息的转接和代理发卡行授权，同时具有存储授权信息，为跨行业务提供资金结算等功能的非盈利性信息交换机构。l 发卡行行内交换中心银行卡信息交换中心 国家中心l 行际交换中心 区域中心l 城市中心l负责全国范围内银行卡异地跨行业务的信息转接，处理发生在各商业银行行内中心、区域中心和直连商业银行之间的ATM和POS交易，故也叫全国中心或总中心。 l主要负责本发卡行系统内银行卡

5、交易的信息交换服务，包括授权信息转接、资金清算、止付名单管理、代理授权等。l不处理跨行业务，当行内中心传来非本系统银行卡、业务时，应传送至银行卡信息交换区域(城市)中心。 l主要负责本地区银行卡跨行交易的授权信息转接服务、资金结算服务、代理授权和止付名单管理服务、差错及纠纷处理服务、银行卡作业安全与保密服务、持卡人信用控制及信息服务等。l当发卡行行内中心传来异地跨行银行卡交易信息时，还应与全国银行卡信息交换总中心进行信息交换。 银行卡消费的完整过程 发卡行 持卡人特约商店交换中心 清算中心 收单行 客户A和B分别在农业银行和建设银行的天津分行开户，并持有银行卡。某日， A和B同去家乐福超市购物

6、并用银行卡结算，各自的购物金额为1000元和1500元。假定 该日家乐福超市无其他顾客采用银行卡结算方式，则该日客户、商户和银行之间的结算流程为 A：农行客户B：建行客户 A / B 家乐福 银行卡信息交换中心 人民银行 天津分行 农行天津分行 建行天津分行 农行天津分行1000元/ 1500 1000元/ 1500 1000元/ 1500 增加 减少 1500 数据传递 数据传递 账户处理 l我国银行卡的起源与发展 l我国银行卡的基本功能 l我国银行卡功能的新发展 l我国的银行卡的种类简介 l我国银行卡业务的发展历程金卡工程l我国银行卡业务发展中存在的主要问题 l1978年中国银行广州分行首

7、先同香港东亚银行签订协议，代理国外信用卡业务 l1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡珠江卡 l1986年中国银行北京分行发行了长城卡 l1988年中国工商银行正式发行全国通用的牡丹卡 l转账结算功能 l储蓄功能 l汇兑功能 l消费贷款功能 l一卡多币种 l一卡多储种 l全国通存通兑 l银证转账 l贷款融资 l网上支付 l工商银行牡丹卡l中国银行长城卡l建设银行龙卡l农业银行金穗卡l交通银行太平洋卡l光大银行阳光卡l招商银行一卡通l华夏银行华夏卡l定义: l总体目标和任务 : l实施步骤 : l发展过程 : l即电子货币工程，是指为“实现电子货币的大范围流通而实施的社会化系统工程”。

8、金卡工程于1993年开始启动，19931996年由当时的电子工业部牵头，1996年转由中国人民银行负责组织和实施。l l建立和完善以金融部门为主体的信用卡业务管理体系。l提高信用卡结算资金在社会资金结算中的比重。l实现信用卡业务电子化、网络化，建立现代化的银行卡授权、清算系统，彻底改变我国银行卡业务手工操作状况，使我国银行卡服务达到国际先进水平。l l1994-1996年为试点阶段：选择沿海及经济发达地区，进行金卡工程试点，覆盖城市人口约3000万，全国总发卡量达3000万张。l1997-2000年为推广阶段：在总结第一阶段城市试点经验的基础上，再选择30-50个城市，大约覆盖1亿人口，全国总发卡量达到6000万张。l2000-2003年为普及阶段：在全国约400个城市覆盖 3亿人口的广大地区，基本普及金融卡的应用，全国总发卡量达2亿张。 l1993年7月，电子部组织起草了关于在我国实施金卡工程的总体设想 l1993年底，国务院批准成立了金卡工程办公室（设在电子部），金卡工程正式启动l1994-199