德清县农村金融服务供给与需求的调查

1、浙江金融职业学院毕业设计 德清县农村金融服务供给与需求的调查德清县农村金融服务供给与需求的调查金融管理与实务09（4）班 严舒颖 指导老师 金晓燕内容摘要近年来随着中国经济的飞速发展，人们的收入逐年增长，方式也趋于多元化，同时，金融市场也日渐成熟和规范，有相当部分的人们已经倾向于利用日渐繁多的金融产品进行投资理财来进一步提高收入，但在这部分人中以城镇居民为主，只有少部分是农村居民。本文针对这一现状，以农村经济发展的典型的代表德清县农村为对象展开深入调查，调查以武康和新市为典型代表，采用问卷调查和座谈的方式搜集第一手资料，理性分析金融服务在德清县农村中供给与需求以及存在的相关问题。同时从银行等金

2、融机构、农村居民和政府三方面提出了与之相对应的对策建议，力图为满足农村地区居民对金融服务的需求以及促进金融服务市场更好地向农村地区延伸发展，为我国城镇农村金融市场和谐同步发展提供一些有价值的参考。关键词：供给与需求 现状 问题 建议目 录内容摘要i引 言1一、德清县农村金融的现状1（一） 德清县农村贷款现状1（二）德清县农村人均收入现状2二、 典型代表调查及数据分析3（一）武康农村金融现状分析3（二）新市农村金融现状分析5三、德清县农村金融情况调研概述7（一）武康农村金融需求与供给现状71、农村金融机构私人业务偏少72、金融需求以投机性为主73、对金融产品认识不足7（二） 新市农村金融需求与供

3、给现状81、 农村金融机构缺乏82、 金融宣传力度不够83、 金融投资渠道有限8四、德清县农村金融市场发展的几点建议8（一） 银行要加强农村地区的服务力度8（二） 农民要进一步转变观念9（三） 政府要加大对农村金融机构的支持力度9（四） 完善农村金融市场，构建多渠道融资体系9参考文献11调查问卷12ii引 言从理论上讲,金融体系的模式选择一定要服从服务于实物经济中产业部门发展的需要;在实践上,我国十几年的金融体制改革,确实强化了城市金融服务功能,但却旁落了农村金融服务,不仅没有激活农村经济,反而使农村的融资环境变得更加恶劣。广大农村作为改革的“试验田”取得巨大成功,“包产到户”的农业经营模式发

4、展了近30年,但由于城乡“二元结构”矛盾突出,加上体制机制政策等诸多原因,致使农村缺乏投资,农业发展缓慢,农民无力消费,“三农”问题仍然成为我国经济棋盘中的重大问题。解决“三农”问题的根本措施在于搞活农村金融,加强信贷支持。强化农村金融服务是农民寻求发展的重要支持,投资和消费将是新农村建设的两大主线,社会主义新农村建设首先要打好“金融牌”。一、德清县农村金融的现状近年来德清县越来越重视“三农”问题，逐渐加快新农村建设，同时农村经济发展取得了可喜的成就，但是在一系列惠农措施中却很少涉及完善农村金融服务这一领域，然而农村金融在社会主义新农村建设中却有着其特殊的重要地位和作用。（1） 德清县农村贷款

5、现状 我们了解到金融机构对农业和乡镇企业的贷款规模和增长，下表是浙江省各类金融机构对农业贷款和对乡镇企业贷款规模。表一 浙江20062011年农村贷款规模（单位：亿元）2006年2007年2008年2009年2010年2011年农业贷款181.60253.65379.28510.49673.18842.11乡镇企业贷款745.13835.27957.421103.691219.411366.13数据来源：浙江农村科技信息网 从表一中可以看出，随着农村经济的发展，农村贷款规模越来越大，农村金融需求规模持续增长。其中，在农业贷款方面，2006年到2011年农业贷款规模保持了13%的增长速度，201

6、1年农业贷款总额是2006年的4.5倍。在乡镇企业贷款方面，2006年到2011年农业贷款规模保持了平均6.82%的增长速度。农村经济的迅速发展和农民收入的大幅提高，带动了浙江农村金融需求规模的急剧扩张。（二）德清县农村人均收入现状从全国农村来对比看，德清县农村建设确实取得了很大成就，农村居民的生活水平快速稳定的提高。以下是我们通过初步资料查询得来的德清县2011年农民人均收入增长图及具体情况：据对全县400户农村住户的抽样调查，德清县农村居民2011年人均纯收入达到15776元，较上年增加2111元，同比增长16.2%。图一 德清县2010-2011年农民人均收入增长 数据来源：德清县政府网

7、 在工资性纯收入增长方面。2011年，德清县农村居民人均工资性收入为9727元，较上年增加1297元，同比增长15.4%。其中人均在非企业组织中劳动得到的收入601元，较上年减少253元，减29.6%；人均本乡地域劳动和外出从业得到收入9126元，较上年增加1550元，增长20.5%。从上述数据可以看出，德清县农村居民收入增长的主要来源于本乡地域劳动和外出从业，这部分收入成为了农村家庭工资性纯主要的经济来源。 家庭经营性纯收入方面。2011年，德清县农村居民人均家庭经营性收入为5125元，较上年增加1157元，同比增长29.2%。第一产业年人均纯收入为3514元，较上年增加1847元，同比增长

8、110.8%。农村居民非农产业年人均收入为1611元，较上年减少690元，同比减30%。从家庭经营性纯收入数据可以看出，第一产业依然是家庭经营性纯收入的主要来源。 财产性纯收入和转移性纯收入方面。2011年，德清县农村居民财产性人均纯收入为612元，较上年减少358元，同比减少36.9%。德清县农村居民转移性纯收入为312元，较上年增加105元，同比增长50.7%。通过以上图例及相关数据（数据来源于德清政府网），我们可以看出，近年来德清县农村居民的收入水平有了很大提高，人均收入每年以较快速度平稳发展。但我们同时也可以得出，最近几年德清县农村居民的收入水平虽然每年以较快速度增长，储蓄呈爆炸式增长

9、。但与城市相比，仍普遍存在着人均收入水平低，增长速度落后于城镇居民收入水平。2、 典型代表调查及数据分析（一）武康农村金融现状分析图二 武康农村家庭纯收入状况 数据来源：2011年中国农村住户调查年鉴 在武康的调查对象中收入水平差距较大，其中一个家庭一年纯收入在一万以下的占8.00%，一万到三万纯收入的占26.00%，是调查对象中相对收入较低的一个群体，此外，家庭纯收入在三万以上的分布比较均匀，但具体还是存在差异，比如在调查对象中一年家庭纯收入在三万到五万的比例略高于其他收入层次，占42.00%，五万以上的比例占到了24.00%，其中部分调查对象一年纯收入在十万以上。相对于其他地区，武康地区家

10、庭收入普遍比较高，普遍走上小康家庭生活道路，整个武康农村地区经济发达，生活水平普遍高与其他地方。图三 武康农村收入来源方式及比例数据来源：2011年中国农村住户调查年鉴从上图中可以看出，武康地区农村收入主要有工资性收入、经营性收入、农林产品销售收入、出租房屋设备等四种收入取得方式。在四项收入来源中，经营性收入方式占其中的重大部分，其比例达到56%，其次的一大来源方式的工资性收入，也占据了相当大的比例，比例值为38%；在调查对象中部分人群还存在出租房屋设备等出租性收入，当然比例不大，仅占其中很小一部分，占4%；此外，在本次调查对象中，武康地区仅2%的调查对象存在农林产品销售收入。由此可以看出，武

11、康农村农民收入主要依赖于经营项收入和工资性收入。根据家庭纯收入情况表我们可以清楚看到武康农村的家庭普遍比较富裕，家庭每年扣除必要的生活开支后还存在较多的节余，在家庭节余处理方面我们的调查结果如上：其中过半的调查对象的家庭选择的是银行储蓄作为家庭理财方式，这样反应了现阶段武康地区农村存在的一个现象，即人们普遍选择将存储银行作为家庭理财的首选方法，而后就是购买保险与投资金融市场，进行股票基金的投资操作，达到家庭理财的目的，两项比例分别为20%和23%，剩下还有部分家庭有购买债券的投资行为，但比例有限，数据显示只有5%的比例，数量不多只有少数人在操作。在武康地区农村存在大量闲余资金的同时，又很少涉及

12、金融产品的投资，基本以存储银行作为首要选择，资金没有得到充分的利用。此外，通过调查我们发现存银行的主要目的是“以后供子女上学用”和“以备不时之需”，由此看来，被调查者将闲余资金存银行的原因一是作为将来子女的教育资金，二是为防不时之需，保证资金一定的流动性。在解决资金需求问题上，我们通过对调查数据统计分析得出这样一个结论，即在武康地区农村同样存在融资方式以民间借贷为主的现状，靠的是资金需求者的个人信用，向机构贷款的只占很少一部分，才11%的比例，金融机构贷款利率相对比较低，贷款成本低，但由于银行放贷前提条件得提供相关资产作为抵押，对于那些缺少抵押物又急需资金周转的人来说更多的是向亲朋好友借钱。农

13、村的保险购买情况如下：调查对象中大多数人都有购买，98%的购买者中，购买人身保险的占84%，购买财产保险的占29%，所有的调查对象中没有调查对象购买农业保险。另外，96%的调查对象表示：如果金融机构有好的保险品种推出，他们会选择购买，保险产品的市场需求很大。保险作为投资理财的一大手段，同样受到武康地区人民的偏爱，但现在的险种有限，以及农村居民对各种品种的保险产品了解不足，使得他们可投资的保险险种有限，但对于新的好的险种的推出绝大多数持支持态度，可见农村市场的保险需求仍然很大，只是未被充分挖掘而已。（二）新市农村金融现状分析图四 新市农村家庭经济状况数据来源：2011年中国农村住户调查年鉴 新市

14、农村家庭经济状况大概可分为温饱、小康、富裕等三个层次，从调查结果来看，新市家庭经济状况所占比例基本相差不大，温饱家庭、小康家庭、富裕家庭比例分别为28%、41%和31%。其中以小康水平家庭居多，温饱家庭和富裕家庭基本持平，比例接近30%。说明新市等地农村的经济状况比较好，新市等地农村的居民随着经济的发展生活水平得到了一定的提高。数据显示，在调查对象中，以打工上班形式领取工资性的收入的占21%，投资回报方式的比例为31%，其他途径取得收入的比例为49%，接近一般的被调查人群，其中一大部分开店经营的个体工商户统计数据都包含在49%中。数据表明，在调查对象中，大部分都是靠投资回报或其他渠道获取收入，

15、新市等地农村的收入取得方式比较丰富。调查显示，调查对象去银行等金融机构办理业务时，调查对象中去银行等金融机构办理的业务主要是存款、取款业务与转账、汇款业务，其比例均为46%。6%的调查对象去银行等金融机构办理贷款业务，同样，6%的调查对象去银行等金融机构办理投资业务，16%的调查对象办理其他业务。调查数据直观地显示：新市等地农村金融机构办理的主要业务是存款、取款业务与转账、汇款两项业务，存款业务占46%，比较符合我国农村的一个普遍金融现状，农村家庭的纯收入主要是存银行，调查过程中我们了解到存银行主要是为了存放安全方便，防范被偷盗的风险，赚取微薄的利息收入，也有部分调查对象为防不备之需、养老的，

16、也存在一部分调查对象由于缺乏相关的投资渠道只能把钱存银行，以待日后有投资机会的时候在进行投资。图五 新市农村投资信息来源渠道 新市农村投资信息来源主要有来自亲朋好友、上网搜集、电视广播、其他途径等四种渠道。其中，被调查者中50%是通过亲朋好友的方式获得相关的投资理财等相关信息，这也是农村调查对象的最主要的一块信息来源渠道，其次便是通过上网搜索网站信息，与其并列，比例同为25%的获取信息渠道方式是电视广播，同时19%的被访问对象选择其他途径获取相关信息，值得注意的是在所有的被调查人群中没有一个是通过各种专业讲座获取相关信息。数据表明，在新市等地农村现状是农民获取信息的渠道有限，获取信息的渠道50

17、%来自亲朋好友，信息获 取渠道受限，直接影响农民的存款比率居高不下，没有合适的投资渠道。据调查数据显示，被调查者进行投资时考虑回报第一的占44%，是调查中大多数人考虑的问题，其次是风险因素，这也是被调查者考虑中比较大的一个影响因素，占被调查者中的31%。最后，保守性投资人的考虑因素中保本是其主要考虑因素。分析数据得出，被调查者中进行投资时考虑最多的是投资回报的问题，收益高低直接影响他们的投资方向，其次，在被调查者反映出来的一个问题，农村投资者还有相当一部分人投资时十分关注本金能否收回，他们投资的最起码要求是保证本金不会减少，而且受益要至少与同期银行利息持平。三、德清县农村金融情况调研概述（一）

18、武康农村金融需求与供给现状1、农村金融机构私人业务偏少武康农村地区的银行数量很多，但银行的主要业务是对公业务而非个人。各大银行基于该地区公司企业的资金需求量大而设立，主要开展对公业务，对该地区农民的金融服务需求关注甚少。在个人理财方面很少宣传，有些银行尽管有推出好的个人理财产品，但是由于宣传力度不够，很多人尤其是农村居民知之甚少。2、金融需求以投机性为主农村居民对金融需求主要是基于金融市场或者是证券市场上的投机性而非投资性，以股票为例。我们在调查中发现，很多农村居民买卖股票主要是期望通过投机倒把狠狠赚一笔，而并不是将其作为一种理财手段来实现现有财富的增值；主要是以短线投机为主而非长线投资，买卖

19、股票的决策往往是受小道消息的影响，而不是通过自己的理性分析进行决策。由此而来的结果是心态的改变以及频繁的买卖交易，到头来基本上以亏而告终。3、对金融产品认识不足前几年金融危机爆发，导致很人多投资亏损，多数被采访者更是谈股色变，而对于那些对金融市场不是很了解的农村居民更是影响甚大，听说进入股市的都亏损严重，大家都不敢涉足金融产品，片面地否定了一些好的金融理财产品。作为政府，有义务宣传金融方面尤其是关于金融危机的知识，使人们能够在金融危机下做好理财投资的同时合理规避分险。虽然武康地区经济相对发达，但是被调查者对金融知识的了解并不全面，尤其是保险知识，相对更为缺乏。农村一般只涉及养老保险和车辆保险，

20、而很少涉及其他的险种。而保险对家庭的理财具有重要意义，相关部门或机构如果能够把握机会，适当加大宣传力度，在经济较发达的地区应当会是一个比较好的发展机会，相关业务存在一定的业务需求量。一定的业务需求量。（2） 新市农村金融需求与供给现状1、 农村金融机构缺乏在新市等落后地区的农村，金融机构网点少，农村金融体系不完善，农村金融知识普及度低。这直接导致的结果是农村金融市场竞争的缺乏，从而造成了金融机构创新动力和压力丧失，由此使得农村金融产品不丰富，为农村居民量身定做的金融产品更是少之又少，难以满足农村经济发展过程中对金融服务的需求。2、 金融宣传力度不够金融机构或政府在宣传金融知识时往往都忽视了农村

21、市场。金融机构大多把其主要精力放在城市居民、企业及其职工上，专门针对农村居民的宣传几乎不存在，这使得农民丧失了对金融市场了解的一个重要途径。由于农村居民对相关金融服务缺乏必要的认识，直接导致相关金融服务产品在农村市场销售不佳，金融机构缺乏开发具有针对性的新产品的动力。3、 金融投资渠道有限农村信息的相对闭塞，投资渠道有限，投资信息匮乏。由于农村金融市场发展的不完善，金融信息获得没有城市那么方便与快捷，部分农村地区宽带等网络基础设施的不健全，从而直接导致了农民对金融市场信息的获取渠道比较少。现阶段，农民主要通过电视或亲朋好友了解金融信息，只有少部分调查对象能利用互联网了解信息、获取信息，难以真正

22、满足金融投资的需求。四、德清县农村金融市场发展的几点建议针对本次调研的具体情况，结合农村的基本现状，本文将从银行等金融机构、农村居民和政府三方面改善目前德清县农村金融市场发展的几点建议：（1） 银行要加强农村地区的服务力度 银行等金融机构方面，不仅仅只是针对企业开展对公业务而忽视个人业务，更应该兼顾个人业务的开展，推出合理的金融产品，提高服务水平、服务质量，提高客户满意度。金融机构现在需要做的是要真正实现产品“走出去”，加强对个人理财知识的宣传，不能继续走现有的宣传模式，仅仅把宣传资料放在营业大厅，进行被动式地宣传，承担起负责宣传金融知识的重任。同时金融机构走进农户，深入挖掘农村的金融需求，保

23、险公司等机构加大农村市场的开发，推出新的适合农村居民的好险种。金融机构可以适当扩大服务范围、增加营业网点、延伸服务内容，转变营销模式，努力提高信贷支农的满足度，有效提升农村金融服务水平。（2） 农民要进一步转变观念 针对农村居民个人方面，应当转变思想观念，把在金融市场上的投机性心理转变为投资性心理。改变决策模式，加强提高独立分析决策的能力，而不仅仅只根据小道消息来做出自己的决策。作为投资者，投资涉足金融市场的目的是实现资产的保值与增值，在物价攀升、通货膨胀不断的今天，要实现资产不贬值，只有通过自身不断地学习，提高自己的专业知识水平，真正了解并掌握相关金融知识，才能在个人家庭理财中避免盲目投机行

24、为，实现真正意义上的投资理财。（3） 政府要加大对农村金融机构的支持力度政府方面，鼓励金融机构开拓农村市场，为银行等金融机构下乡宣传金融知识提供政策支持；逐步普及金融知识教育，规范金融市场，加大力度完善新农村的金融服务，加快发放农民工创业贷款。目前，正值农民工创业的最佳时期，一方面，国家出台了大量优惠政策；另一方面，土地流转、林权制度改革等，都为农民就地创业提供了很好的机遇。在调查中我们发现，农民工返乡创业具有对金融需求率高和对短期流动性资金需求大的特点。对此，农村金融机构在考虑成本和安全的基础上，适当增加乡镇金融服务网点，根据农民工回乡创业金融需求的新特点，建立和完善适合农民工返乡创业特点的

25、评级授信制度，开发适合农民工创业的金融服务新产品，如各项创业贷款等，尽量满足农民工创业资金多样化的要求。积极推行农民就业技能培训小额贷款，提升农民职业技能和整体素质，增强农民在劳务市场就业的竞争能力。（4） 完善农村金融市场，构建多渠道融资体系具体从以下几方面来说：一是稳步推进农业银行改革。在农业银行实行商业化的运作中，引导和鼓励其确定一定的支农资金比例。二是加快完善邮政储蓄银行服务职能。不断进行农村金融创新，大力推广农户小额信用贷款和联保贷款，扩大信用贷款的覆盖面，适当放宽小额信用贷款额度和期限。同时，积极地拓展涉农业务、增加服务产品种类，使邮政储蓄银行成为辐射城乡的社区银行。三是尝试建立新

26、型农村金融组织。通过优惠政策，吸引社会资本对农村金融产业投资，组建农村合作银行、农业担保公司和农村贷款公司等，通过借助外来资本加快农村金融产业发展壮大。四是建立完善农村信用担保体系。建立多层次、多形式的民营担保机构。农村信用担保公司的组建，既可以有效解决农村贷款难的问题，又可以有效防范信贷金融风险，提高了金融机构在小额信贷中放贷积极性。参考文献1 肖武,李明. 试论农村金融改革与农户借贷行为J.北京：农业经济，2006.(7) 2 泥雅茹,段雪丽. 县域农村金融市场监管存在的问题及策略选择J.吉林：吉林农村金融研究，2009.(7)3 马忠富. 中国农村合作金融发展研究M. 北京:中国金融出版社,2001. 4 魏晓明. 农村金融支持新农村建设的现状、问题及对策J.哈尔滨：经济研究导刊，2009.(2)