第四章 电子商务支付中的法律问题

1、先导案例先导案例 原告：中国建设银行贵溪支行原告：中国建设银行贵溪支行 被告：朱某被告：朱某 被告：周某被告：周某20042004年年1 1月月7 7日下午日下午4 4时许，被告朱某到原告中国建设时许，被告朱某到原告中国建设银行贵溪支行金三角储蓄所办理异省现金通存业务，朱某银行贵溪支行金三角储蓄所办理异省现金通存业务，朱某将将6 6万万6 6千元现金及户名周某、卡号为千元现金及户名周某、卡号为43674215408201515824367421540820151582的龙卡（简称卡的龙卡（简称卡1 1）交给原告的工作）交给原告的工作人员存款，原告工作人员对该卡进行电脑存款操作，在刷人员存款，原

2、告工作人员对该卡进行电脑存款操作，在刷卡时，电脑显示交易未成功，随后原告的工作人员又对该卡时，电脑显示交易未成功，随后原告的工作人员又对该卡刷卡，由于网络不支持，电脑显示交易又未成功，当工卡刷卡，由于网络不支持，电脑显示交易又未成功，当工作人员进行第三次操作时，交换站已经停机，交易仍然未作人员进行第三次操作时，交换站已经停机，交易仍然未成功。此时被告朱某拿出户名周某、卡号为成功。此时被告朱某拿出户名周某、卡号为43674215408601083024367421540860108302的龙卡（简称卡的龙卡（简称卡2 2），要求将钱存在），要求将钱存在此卡，这次操作后电脑终于显示交易成功。此卡，

3、这次操作后电脑终于显示交易成功。 银行网络出错客户多取银行网络出错客户多取6 6万万6 6应否返还应否返还? ? 先导案例先导案例 20042004年年1 1月月8 8日建行江西省分行发现龙卡日建行江西省分行发现龙卡出现错账，经核查原始交易流水记录，发出现错账，经核查原始交易流水记录，发现错账出现在原告现错账出现在原告1 1月月7 7日对周某的卡日对周某的卡1 1的交的交易上。原来易上。原来1 1月月7 7日下午，朱某将钱存在户日下午，朱某将钱存在户名周某的卡名周某的卡1 1时，原告的电脑显示三次交易时，原告的电脑显示三次交易无效，但是中国建设银行总行原始交易流无效，但是中国建设银行总行原始交

4、易流水记录中反映，第一笔实际已经交易成功。水记录中反映，第一笔实际已经交易成功。但由于电脑网络系统出现的差错，原告工但由于电脑网络系统出现的差错，原告工作人员误以为对周某的卡作人员误以为对周某的卡1 1存款交易未成功，存款交易未成功，转而对户名为周某的卡转而对户名为周某的卡2 2进行存款操作，结进行存款操作，结果朱某只交给了果朱某只交给了6 6万万6 6千元现金，原告却在千元现金，原告却在其提供的卡其提供的卡1 1、卡、卡2 2上重复存款，多存了上重复存款，多存了6 6万万6 6千元。千元。2004年年1月月7日被告周某在中国建设银行杭州市日被告周某在中国建设银行杭州市秋涛支行杭州湾分理处取款

5、秋涛支行杭州湾分理处取款6万万6千元，千元，2004年年1月月7日周某分别在中国建设银行杭州市天水支日周某分别在中国建设银行杭州市天水支行、钱江支行取款行、钱江支行取款6万万6千元。法院认为，被告千元。法院认为，被告周某所多支取的周某所多支取的6万万6千元存款没有合法依据，千元存款没有合法依据，属不当得利，应予返还。被告朱某按正常途径在属不当得利，应予返还。被告朱某按正常途径在银行办理存款业务，没有过错，不承担责任。依银行办理存款业务，没有过错，不承担责任。依照照中华人民共和国民法通则中华人民共和国民法通则第第93条的规定，条的规定，判决被告周某返还原告中国建设银行贵溪市支行判决被告周某返还原

6、告中国建设银行贵溪市支行人民币人民币6万万6千元。千元。 电子货币及其法律问题电子货币及其法律问题 电子货币是以金融电子化为基础，以商电子货币是以金融电子化为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据形式计算机和通信技术为手段，以电子数据形式储存在银行的计算机系统中，并通过计算机储存在银行的计算机系统中，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。能的货币。 电子货币从形式上而言，早已与钱币无电子货币从形式上而言，早已与钱币无关，是一种通过计算机，运用网络载体进行

7、关，是一种通过计算机，运用网络载体进行金融交易的货币。金融交易的货币。它是计算机介入货币流通它是计算机介入货币流通领域后产生的、利用银行的电子存款系统和领域后产生的、利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统来记录和转移资金、完成各种电子清算系统来记录和转移资金、完成价值存储和支付清算的系统。价值存储和支付清算的系统。 电子货币的便利性电子货币的便利性 电子货币主要有基于银行卡的虚拟货币和网络电子货币主要有基于银行卡的虚拟货币和网络货币两种。其便利性主要表现在：货币两种。其便利性主要表现在： （1）通过电子货币系统，作为现金与非现金）通过电子货币系统，作为现金与非现金存款的中介，促使二者相互转化

8、，这主要表现在利存款的中介，促使二者相互转化，这主要表现在利用银行卡在自动柜员机上的存款和取现。存入现金，用银行卡在自动柜员机上的存款和取现。存入现金，使现金向存款转化；提取现金，使存款向现金转化。使现金向存款转化；提取现金，使存款向现金转化。 （2）电子货币可按照客户指令在不同帐户间）电子货币可按照客户指令在不同帐户间实现转帐划拨，这种利用电子脉冲信号完成的转帐实现转帐划拨，这种利用电子脉冲信号完成的转帐结算，不仅方便快捷，而且安全可靠，也节约了银结算，不仅方便快捷，而且安全可靠，也节约了银行的劳动力。行的劳动力。 （3）当运用银行卡购物时，实际是一手交货，）当运用银行卡购物时，实际是一手交

9、货，一手交钱，这种便捷的购物活动无异于使用现金购一手交钱，这种便捷的购物活动无异于使用现金购物，新一代智能卡的这种特性表现得更为突出，它物，新一代智能卡的这种特性表现得更为突出，它省去了验证、授权等环节，利用卡上的储值自动减省去了验证、授权等环节，利用卡上的储值自动减值付款，其流通手段得到充分的发挥。值付款，其流通手段得到充分的发挥。 电子货币的类型电子货币的类型 电子货币可分为以下三大类。电子货币可分为以下三大类。 第一类电子货币是第一类电子货币是存款电子货币存款电子货币，它的发行者是银行，体，它的发行者是银行，体现的是银行信用。当我们需要在账户之间划拨资金时，实质上现的是银行信用。当我们需

10、要在账户之间划拨资金时，实质上只是资金信息的传递。如银行开展的网上银行业务、电话银行只是资金信息的传递。如银行开展的网上银行业务、电话银行业务、手机银行等。业务、手机银行等。 第二类电子货币是第二类电子货币是专用电子货币专用电子货币，其发行主体不仅发行电，其发行主体不仅发行电子货币，而且负责回赎所有其发行的电子货币，同时也是整个子货币，而且负责回赎所有其发行的电子货币，同时也是整个电子货币方案的提供者和设计者，因此此类中的发行主体是专电子货币方案的提供者和设计者，因此此类中的发行主体是专业性的，它专门以提供电子货币服务而盈利。我们最常见的这业性的，它专门以提供电子货币服务而盈利。我们最常见的这

11、类货币有电话卡、学校食堂的光电饭卡、乘公交车用的公交卡类货币有电话卡、学校食堂的光电饭卡、乘公交车用的公交卡等。等。 第三类电子货币是第三类电子货币是网络虚拟货币网络虚拟货币，其发行主体不仅发行电，其发行主体不仅发行电子货币，而且本身提供用其电子货币消费的商品或服务，这类子货币，而且本身提供用其电子货币消费的商品或服务，这类电子货币已和银行完全脱离了关系，这种电子货币除了购买发电子货币已和银行完全脱离了关系，这种电子货币除了购买发行主体提供或指定的商品和服务外，不能用于购买任何其他的行主体提供或指定的商品和服务外，不能用于购买任何其他的商品与服务。商品与服务。电子货币的发行主体电子货币的发行主

12、体 世界各国对电子货币的发行主体并没有统一的规定，而是根据具体情况来确定的。 应从以下几个方面对发行主体进行约束：l(1) 必须经有关部门审批、核准后，才可以发行电子货币。l(2) 发行主体必须对通过发行电子货币所得款项与其他业务所得款项进行分账管理。l(3) 发行主体必须向主管部门缴存一定比例的保证金。l(4) 发行主体必须在软件、硬件、人员、资金、场所等方面具备一定的资质。l(5) 发行主体必须在具体制度上明确消费者的权益及己方的义务。 虚拟货币是一种虚拟财产，以最早出现的虚拟货币是一种虚拟财产，以最早出现的币为例。币是腾讯公司推出的一种可以在腾讯币为例。币是腾讯公司推出的一种可以在腾讯网

13、站统一支付的虚拟货币，通过银行、手机、固网站统一支付的虚拟货币，通过银行、手机、固定电话，甚至在网吧、报亭就可以进行充值。定电话，甚至在网吧、报亭就可以进行充值。 腾讯腾讯Q币其实就是用于计算机用户使用腾讯币其实就是用于计算机用户使用腾讯等网站各种增值服务的种类、数量或时间等的一等网站各种增值服务的种类、数量或时间等的一种统计代码，种统计代码，1元人民币可以买个币，用户元人民币可以买个币，用户可以通过币使用相关增值服务，用来购买腾讯可以通过币使用相关增值服务，用来购买腾讯公司通过网站、客户端等方式提供的等值服务。公司通过网站、客户端等方式提供的等值服务。 然而事实上，现在币已经超出腾讯公司然而

14、事实上，现在币已经超出腾讯公司提供的服务范围，正在逐步成为网上的一种交易提供的服务范围，正在逐步成为网上的一种交易工具。的普及性和币的小面值使币开始工具。的普及性和币的小面值使币开始具有了一般等价物性质，成为一种虚拟货币。具有了一般等价物性质，成为一种虚拟货币。 关于网络货币的法律思考关于网络货币的法律思考 （1）只要严令禁止）只要严令禁止“网络货币网络货币” 与现实货币互兑，就不会冲击现行货与现实货币互兑，就不会冲击现行货币发行体系。币发行体系。 虽然用户可以使用现实货币购得虽然用户可以使用现实货币购得“网络货币网络货币”，但是用户无法将其购，但是用户无法将其购得的得的“网络货币网络货币”回

15、兑为现实货币或回兑为现实货币或电子货币。这就决定了，即使在某个电子货币。这就决定了，即使在某个互联网厂商内部，互联网厂商内部，“网络货币网络货币”这种这种“提货凭证提货凭证”超出了其所能够提供的超出了其所能够提供的商品和服务，它也无法冲击到现实社商品和服务，它也无法冲击到现实社会的货币体系。会的货币体系。 （2）“网络货币网络货币”的增加，仅仅是的增加，仅仅是商品的增加，而不是货币的增加。商品的增加，而不是货币的增加。 因为人民币的数额是相对固定的，因为人民币的数额是相对固定的，如果真的有人集中把如果真的有人集中把“网络货币网络货币”兑换兑换成人民币，它只会使人民币减少，而不成人民币，它只会使

16、人民币减少，而不是大量增加。考虑到是大量增加。考虑到“网络货币网络货币”作为作为一种商品，并未象传统商品一样被社会一种商品，并未象传统商品一样被社会普遍认同其价值。这种大量兑换行为能普遍认同其价值。这种大量兑换行为能否得到持币者的响应，也是非常值得怀否得到持币者的响应，也是非常值得怀疑的。疑的。 （3）“网络货币网络货币”是网络公司推出的一种网是网络公司推出的一种网络收费方式。络收费方式。 像腾讯像腾讯Q 币是腾讯公司为便捷选择腾讯提币是腾讯公司为便捷选择腾讯提供的诸多互联网服务的一种收费方式，其功能供的诸多互联网服务的一种收费方式，其功能最终也仅限于消费腾讯所提供的服务，不能作最终也仅限于消

17、费腾讯所提供的服务，不能作为一般等价物支付给其他企业或个人。为一般等价物支付给其他企业或个人。腾讯腾讯Q币从规范机制上不可逆向为人民币，币从规范机制上不可逆向为人民币，Q币类似电话充值卡，或提货凭证，如可逆向币类似电话充值卡，或提货凭证，如可逆向为人民币，无异于用户退货，也会给企业资金为人民币，无异于用户退货，也会给企业资金造成直接风险，作为市场规律之下的企业不会造成直接风险，作为市场规律之下的企业不会做出这样的选择。做出这样的选择。 腾讯腾讯Q币禁止买卖，腾讯公司不遗余力打币禁止买卖，腾讯公司不遗余力打击盗窃击盗窃QQ号码、盗窃号码、盗窃Q币的行为，直至追究当币的行为，直至追究当事人的刑事责

18、任。同时，也通过法律途径要求事人的刑事责任。同时，也通过法律途径要求国内部分国内部分C2C商务网站不得提供商务网站不得提供QQ号码、号码、Q币币的不法交易平台，以免便利侵害用户利益。的不法交易平台，以免便利侵害用户利益。 虚拟财产是否受法律保护？虚拟财产是否受法律保护？曾某在腾讯公司负责安全中心系曾某在腾讯公司负责安全中心系统监控，统监控， 2005 年年 3 月至月至 7 月间，他月间，他伙同杨某，利用工作便利进入公司计伙同杨某，利用工作便利进入公司计算机后台系统，破解和盗取算机后台系统，破解和盗取 QQ 号密号密码，然后出售给他人，获利码，然后出售给他人，获利 61650 元。元。 检察机

19、关是以两被告人涉嫌构成检察机关是以两被告人涉嫌构成盗窃罪提起的公诉，认为盗窃罪提起的公诉，认为 QQ 号具有号具有价值，是属于刑法意义上的价值，是属于刑法意义上的“财物财物”。 思考：思考： 号在法律上能被号在法律上能被承认为财产吗？能否承认为财产吗？能否得到法律的保护？得到法律的保护？ 然而，法院审理认为，财物通常具有然而，法院审理认为，财物通常具有经济价值，并且其经济价值能够以客观的经济价值，并且其经济价值能够以客观的价值尺度进行衡量，价值尺度进行衡量， QQ 号码是一种即时号码是一种即时通信服务代码，本质上是一种网络服务，通信服务代码，本质上是一种网络服务，我国现行的法律法规和司法解释尚

20、未明文我国现行的法律法规和司法解释尚未明文将将 QQ 号码等网络账号纳入刑法保护的财号码等网络账号纳入刑法保护的财产之列。产之列。 据此，法院认为，曾某、杨某采用篡据此，法院认为，曾某、杨某采用篡改他人电子数据资料的方法，侵犯公民通改他人电子数据资料的方法，侵犯公民通信自由，构成侵犯通信自由罪。销赃获利信自由，构成侵犯通信自由罪。销赃获利 6 万余元属违法所得，应予追缴。万余元属违法所得，应予追缴。 讨论：讨论： 虚拟物品是财产吗？虚拟物品是财产吗？是否应得到法律的保是否应得到法律的保护？护？ 小案例小案例1 1 “屠龙刀屠龙刀”是传奇游戏中一种稀有的装备，是传奇游戏中一种稀有的装备，谁拥有了

21、它就拥有了绝对的谁拥有了它就拥有了绝对的“攻击力攻击力”。 2004年年10月，邱魏将自己的月，邱魏将自己的“屠龙刀屠龙刀”借给游戏迷朱晓借给游戏迷朱晓元后，朱却高价卖给了另一名网友。邱魏向朱屡元后，朱却高价卖给了另一名网友。邱魏向朱屡屡索要出售钱款，朱均以不受法律保护为由拒绝，屡索要出售钱款，朱均以不受法律保护为由拒绝，邱魏气愤不过，竟用尖刀捅死了朱晓元，当晚他邱魏气愤不过，竟用尖刀捅死了朱晓元，当晚他向警方投案自首。向警方投案自首。 据公安部的统计，自据公安部的统计，自2000年以来，我国由于年以来，我国由于网络虚拟财产的争议而引发的恶性刑事案件达网络虚拟财产的争议而引发的恶性刑事案件达5

22、000余起，而且成逐年递增的趋势，成为了引发余起，而且成逐年递增的趋势，成为了引发犯罪的一个重要因素。犯罪的一个重要因素。小案例小案例2 2 四川一名青年男子利用高科技软件在网四川一名青年男子利用高科技软件在网络上盗窃了络上盗窃了100多个多个传奇传奇游戏的游戏的ID号，并号，并把号上的虚拟装备挂在网上进行现金交易，把号上的虚拟装备挂在网上进行现金交易，而这些而这些ID号是耗费了网友们大量的金钱和精号是耗费了网友们大量的金钱和精力，力， 据统计，网友们购买点卡、买装备、挂机据统计，网友们购买点卡、买装备、挂机等在这等在这100多个多个ID号中已经耗费了近号中已经耗费了近15000元元人民币，当

23、其被众网友当场抓获并送到成都人民币，当其被众网友当场抓获并送到成都黄瓦街派出所时，由于没有法律依据，警官黄瓦街派出所时，由于没有法律依据，警官只对该男子进行了严厉的批评教育。只对该男子进行了严厉的批评教育。经典案例经典案例 河北的网络游戏玩家李宏晨在两年时间里，共花河北的网络游戏玩家李宏晨在两年时间里，共花费几千个小时的精力和上万元的现金，在一个名叫费几千个小时的精力和上万元的现金，在一个名叫“红月红月”的游戏中积累和购买了虚拟的的游戏中积累和购买了虚拟的“生物武器生物武器”几十种。几十种。 但在但在2003年年2月月17日下午，当他再次进入游戏时，日下午，当他再次进入游戏时，却发现自己库里的

24、所有武器装备都不翼而飞了，包括却发现自己库里的所有武器装备都不翼而飞了，包括3个头盔、个头盔、1个战甲、个战甲、2个靴子等虚拟物品。个靴子等虚拟物品。 于是他报了警，但警方却以技术力量不足拒绝立于是他报了警，但警方却以技术力量不足拒绝立案。后经查证，这些案。后经查证，这些“装备装备”被另外一个玩家盗走了，被另外一个玩家盗走了，李宏晨找到游戏运营商北极冰科技发展公司进行交涉，李宏晨找到游戏运营商北极冰科技发展公司进行交涉，但该公司却拒绝将盗号者真正资料交给李宏晨，于是，但该公司却拒绝将盗号者真正资料交给李宏晨，于是，李宏晨以游戏运营商侵犯了他的私人财产权为由，将李宏晨以游戏运营商侵犯了他的私人财

25、产权为由，将北极冰科技发展有限公司告上了法庭。北极冰科技发展有限公司告上了法庭。 在法庭上，原告李宏晨坚持认为这些在法庭上，原告李宏晨坚持认为这些“武武器装备器装备”是财产，因为是财产，因为“它是我用人民币买来它是我用人民币买来的的”。 而被告北极冰公司负责人辩解称，所谓而被告北极冰公司负责人辩解称，所谓“网财网财”不过不过“就是一堆数据，不是财产就是一堆数据，不是财产”。同时，被告也不同意原告的赔偿请求，认为李同时，被告也不同意原告的赔偿请求，认为李宏晨没有证据表明这些装备是被盗走的。宏晨没有证据表明这些装备是被盗走的。 另外，网络另外，网络“虚拟财产虚拟财产”的赔偿标准缺乏的赔偿标准缺乏法

26、律依据。此案的审理过程中，为了确认李宏法律依据。此案的审理过程中，为了确认李宏晨的诉讼请求，法官和李宏晨都费了很大力气。晨的诉讼请求，法官和李宏晨都费了很大力气。对于失盗的对于失盗的“3个头盔值多少钱，为什么值这个头盔值多少钱，为什么值这么些钱么些钱”的辩题，原告也不能准确说出其依据，的辩题，原告也不能准确说出其依据，只是一再强调这些只是一再强调这些“武器装备武器装备”是具有相当价是具有相当价值的。值的。虚拟物品是财产吗？虚拟物品是财产吗？ 就虚拟物品而言，虽然它在现实环境中可能没有就虚拟物品而言，虽然它在现实环境中可能没有什么使用价值，但它在网络环境中确实具有帮助提升什么使用价值，但它在网络

27、环境中确实具有帮助提升游戏级别等方面的使用价值；同时，尽管虚拟物品对游戏级别等方面的使用价值；同时，尽管虚拟物品对非游戏爱好者不具有使用价值，但它对游戏爱好者或非游戏爱好者不具有使用价值，但它对游戏爱好者或玩家确实具有使用价值。因此，我们不能据此而否认玩家确实具有使用价值。因此，我们不能据此而否认某一具有交换价值的物品的商品或财产属性。某一具有交换价值的物品的商品或财产属性。 也即是说，某物品是否具有使用价值只能是相对也即是说，某物品是否具有使用价值只能是相对的，只要某物在某些情况下、对某些人具有使用价值，的，只要某物在某些情况下、对某些人具有使用价值，客观上它就有交换的可能性，即具有交换价值

28、，从而客观上它就有交换的可能性，即具有交换价值，从而可以成为商品或财产。可以成为商品或财产。 而且实际上，就虚拟物品来说，其交换价值可以而且实际上，就虚拟物品来说，其交换价值可以从现行虚拟物品的网络交易和现实交易的实践便可以从现行虚拟物品的网络交易和现实交易的实践便可以得出结论。得出结论。 因此，虚拟物品符合法律上财产的一般要件，应因此，虚拟物品符合法律上财产的一般要件，应该属于法律上的财产。该属于法律上的财产。 审理该案件的北京市朝阳区法院认为：审理该案件的北京市朝阳区法院认为： 玩家与网络游戏运营商双方形成消费者与服务者玩家与网络游戏运营商双方形成消费者与服务者的关系，由于原、被告之间没有

29、签定其他的合同文本，的关系，由于原、被告之间没有签定其他的合同文本，双方之间所形成的消费者与服务者的权利、义务关系双方之间所形成的消费者与服务者的权利、义务关系即应适用我国合同法和消费者权益保护法等有关法律即应适用我国合同法和消费者权益保护法等有关法律规定。被告在安全保障方面存在欠缺，应承担由此导规定。被告在安全保障方面存在欠缺，应承担由此导致的相应的法律后果。致的相应的法律后果。 审理法官还认为，关于丢失装备的价值，虽然虚审理法官还认为，关于丢失装备的价值，虽然虚拟装备是无形的，且存在于特殊的网络游戏环境中，拟装备是无形的，且存在于特殊的网络游戏环境中，但并不影响虚拟物品作为无形财产的一种，

30、获得法律但并不影响虚拟物品作为无形财产的一种，获得法律上的适当评价和救济。上的适当评价和救济。 玩家参与游戏需支付费用，可获得游戏时间和装玩家参与游戏需支付费用，可获得游戏时间和装备的游戏卡均需以货币购买，这些事实均反映出作为备的游戏卡均需以货币购买，这些事实均反映出作为游戏主要产品之一的虚拟装备具有价值含量。游戏主要产品之一的虚拟装备具有价值含量。 2003年年12月月18日，北京市朝阳区法院日，北京市朝阳区法院对全国首例虚拟财产案作出一审判决：对全国首例虚拟财产案作出一审判决： 认定虚拟财产具有价值含量，判令游认定虚拟财产具有价值含量，判令游戏运营商将游戏玩家李宏晨已经丢失的虚戏运营商将游

31、戏玩家李宏晨已经丢失的虚拟装备生化盾牌拟装备生化盾牌1个、生化头盔个、生化头盔3件、生化件、生化腰带腰带2条、生化战甲条、生化战甲1件、生化裤子件、生化裤子1条、生条、生化靴子化靴子2双、战神甲双、战神甲1件、献祭之石件、献祭之石2个、生个、生命水命水2个进行恢复。个进行恢复。 自自2000年第一款网络游戏年第一款网络游戏万王之王万王之王出版以出版以来，网络游戏很快成为整个出版业的一个经济增长点。来，网络游戏很快成为整个出版业的一个经济增长点。根据新闻出版总署发布的有关调查报告，根据新闻出版总署发布的有关调查报告，2003年，我年，我国网络游戏用户达国网络游戏用户达1380万户，比万户，比20

32、02年增长年增长63.8；消费市场规模达消费市场规模达13.2亿元，比亿元，比2002年增长年增长45.8，同，同时带动电信服务、时带动电信服务、IT设备制造等关联行业增长近设备制造等关联行业增长近150亿元。到亿元。到2006年，中国网络游戏市场规模将达到年，中国网络游戏市场规模将达到83.4亿元人民币，将带动电信服务、亿元人民币，将带动电信服务、IT设备制造等关联行设备制造等关联行业增长近业增长近1000亿元。亿元。 中国互联网络信息中心中国互联网络信息中心(CNNIC)调查统计数字显调查统计数字显示，示，“有有61%的游戏玩家有过虚拟财产被盗的经历，的游戏玩家有过虚拟财产被盗的经历，77

33、%的游戏玩家感到现在的网络环境对其虚拟财产有的游戏玩家感到现在的网络环境对其虚拟财产有威胁威胁”。同时，伴随着网络游戏的风靡，盗号现象也。同时，伴随着网络游戏的风靡，盗号现象也开始普遍出现。开始普遍出现。 据不完全调查，醉心于网络游戏的玩家有超过据不完全调查，醉心于网络游戏的玩家有超过70%的人遭遇过盗号者的侵害，而几乎所有的网络游的人遭遇过盗号者的侵害，而几乎所有的网络游戏都出现了盗号者。有些地方亦已出现戏都出现了盗号者。有些地方亦已出现“盗号盗号”的产的产业链，最终实现他们的经济收益。这种现象不仅危及业链，最终实现他们的经济收益。这种现象不仅危及日益壮大的网络游戏产业，更是直接损害到广大网

34、络日益壮大的网络游戏产业，更是直接损害到广大网络游戏玩家的合法财产权益乃至游戏玩家的合法财产权益乃至“精神权益精神权益”。 以网络游戏以网络游戏“传奇传奇”为例，一个为例，一个“初学者初学者”若若要要“修炼修炼”到到40级，花费的上网费用和游戏点卡费级，花费的上网费用和游戏点卡费用共约用共约7000多元，这还不包括占用的大量时间、精多元，这还不包括占用的大量时间、精力以及力以及“情感情感”的隐形投入。而一旦游戏账号被盗，的隐形投入。而一旦游戏账号被盗，玩家倾注的大量财力、时间也就玩家倾注的大量财力、时间也就“烟消云散烟消云散”。 因此，侵犯网络虚拟财产的行为已具有了因此，侵犯网络虚拟财产的行为

35、已具有了一定的社会危害性，其中有些甚至已经达到相一定的社会危害性，其中有些甚至已经达到相当严重的程度。当严重的程度。 从社会角度说，网络虚拟财产已经带来了从社会角度说，网络虚拟财产已经带来了大量的社会问题，影响了社会秩序的稳定，要大量的社会问题，影响了社会秩序的稳定，要解决这个问题只有通过法律来对此加以保护。解决这个问题只有通过法律来对此加以保护。 从经济角度说，网络虚拟财产已经达到非从经济角度说，网络虚拟财产已经达到非常大的经济规模，成为社会经济的重要组成部常大的经济规模，成为社会经济的重要组成部分，要求作为上层建筑的法律对其进行保护。分，要求作为上层建筑的法律对其进行保护。立法建议尚未采纳

36、立法建议尚未采纳 早在早在 2003 年底，由业内起草年底，由业内起草的的保护网络虚拟财产立法建议书保护网络虚拟财产立法建议书就已呈送至全国人大法律委员会。就已呈送至全国人大法律委员会。 但是截至目前，包括网游玩家但是截至目前，包括网游玩家的游戏账号以及其账号内的虚拟物的游戏账号以及其账号内的虚拟物品等虚拟财产还是没有得到立法确品等虚拟财产还是没有得到立法确实保障。实保障。电子支付的法律关系主体电子支付的法律关系主体收款收款人人电子支付法律关系内容（一）电子支付法律关系内容（一）金融金融机构机构电子支付法律关系内容（二）电子支付法律关系内容（二）电子电子认证认证机构机构电子支付法律关系内容（三

37、）电子支付法律关系内容（三）1. 电子支付系统的分类电子支付系统的分类 l1) 银行专用网环境下的电子支付，分银行专用网环境下的电子支付，分为小额电子支付系统与大额电子支付为小额电子支付系统与大额电子支付系统。系统。l2) 因特网环境下的电子支付，分为电因特网环境下的电子支付，分为电子现金支付系统、银行卡网上支付及子现金支付系统、银行卡网上支付及由第三方认证的网上支付清算。由第三方认证的网上支付清算。l3) 微支付系统和净额支付系统微支付系统和净额支付系统电子支付系统电子支付系统2. 电子支付系统的功能及构成电子支付系统的功能及构成1) 功能功能 (1) 及时处理交易当中的多边支付问题及时处理

38、交易当中的多边支付问题 (2) 提高当事方交易的安全性提高当事方交易的安全性 (3) 确认交易信息的完整性确认交易信息的完整性 2) 构成构成 (1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行银行，可分为客户开户行与商家开户行 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并客户，是指与某个商家形成了交易关系并存在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。存在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。 3. 小额电子支付系统小额电子支付系统 ATM支付系统支付系统1) ATM简介简介ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时提供存款、取款、转账、账户查询和修改随时提供

39、存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务的银行自动服务系统。密码等服务的银行自动服务系统。2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。3) ATM系统下的各方的义务系统下的各方的义务(1) 银行的义务银行的义务 保密义务保密义务 保证义务保证义务 通知义务通知义务 注意义务注意义务 (2) 持卡人的义务持卡人的义务 妥善保管和使用银行卡的义务妥善保管和使用银行卡的义务 通知义务。通知义务。 POS支付系统支付系统1) POS简介简介POS在电子支付领域中翻译为网点销售终端机，具有在电子支付领域中翻译为网点销售终端机，具有自动授权、自动转账及信息管理功

40、能。自动授权、自动转账及信息管理功能。2) 工作方式：直接转账、脱机授权和联机授权工作方式：直接转账、脱机授权和联机授权3种种 3) POS系统中各方的权利与义务系统中各方的权利与义务(1) 持卡人的权利与义务。持卡人的权利与义务。 有权要求发卡行按照指令时间及时将指定的金额支有权要求发卡行按照指令时间及时将指定的金额支付给商家。付给商家。 有权要求发卡行提供对账服务，并对有关内容进行有权要求发卡行提供对账服务，并对有关内容进行查询或改正。查询或改正。 有受其自身发出指令约束的义务，承担付款的义务。有受其自身发出指令约束的义务，承担付款的义务。 有妥善保管和使用信用卡的义务。有妥善保管和使用信

41、用卡的义务。(2) 发卡行的权利与义务。发卡行的权利与义务。 有对信用卡申请人的资信状况进行审查的权利。有对信用卡申请人的资信状况进行审查的权利。 在持卡人逾期未偿还欠款时催其还款并追加利息在持卡人逾期未偿还欠款时催其还款并追加利息的权利。的权利。 在持卡人违约使用信用卡时收回该卡的权利。在持卡人违约使用信用卡时收回该卡的权利。 有按照持卡人的指令向特约商家清偿消费者款项有按照持卡人的指令向特约商家清偿消费者款项的义务。的义务。 在处理受托事务时应尽善良管理人的注意义务。在处理受托事务时应尽善良管理人的注意义务。有向持卡人提供救济途径及制度的义务。有向持卡人提供救济途径及制度的义务。 在涉及持

42、卡人权益的有关信息时有告知义务。在涉及持卡人权益的有关信息时有告知义务。(3) 商家的权利与义务。商家的权利与义务。 商家有权要求银行按客户已发出的指令向商家有权要求银行按客户已发出的指令向其进行清偿。其进行清偿。 商家有权要求客户按商家有权要求客户按POS系统操作需求向系统操作需求向其提供真实的资信资料。其提供真实的资信资料。 无条件接受持卡人凭卡消费的义务。无条件接受持卡人凭卡消费的义务。 对信用卡的有效性及持卡人的合法性负善对信用卡的有效性及持卡人的合法性负善良管理人的义务。良管理人的义务。 向发卡行缴纳手续费的义务。向发卡行缴纳手续费的义务。电子支付中的法律责任电子支付中的法律责任1.

43、 归责原则归责原则 应以过错责任原则为主，部分适用无应以过错责任原则为主，部分适用无过错责任归责原则过错责任归责原则 。2.法律责任的具体内容法律责任的具体内容1) 支付指令的认证与欺诈损失分担问题支付指令的认证与欺诈损失分担问题 2) 支付指令存在错误时的责任承担支付指令存在错误时的责任承担 3) 间接损失赔偿问题间接损失赔偿问题 3. 承担法律责任的方式承担法律责任的方式 1）银行承担法律责任的方式）银行承担法律责任的方式 (1) 返还资金，支付利息返还资金，支付利息 (2) 补足差额，偿还余额补足差额，偿还余额 (3) 赔偿损失赔偿损失 2） 认证机构承担责任的方式认证机构承担责任的方式

44、 (1) 继续履行继续履行 (2) 采取补救措施采取补救措施 (3) 赔偿损失赔偿损失 3）其他主体承担责任的方式）其他主体承担责任的方式 (1) 停止不当行为，采取补救措施停止不当行为，采取补救措施 (2) 赔偿损失赔偿损失 电子支付带来的效应电子支付带来的效应l1.支付体系建设迅速支付体系建设迅速 中国从中国从1999年开始试行征信系统，至现在所有年开始试行征信系统，至现在所有中资银行征信系统全部联网，在一家银行网点可查知中资银行征信系统全部联网，在一家银行网点可查知客户在任一银行的不还款信息。客户在任一银行的不还款信息。 中国大额支付系统的参与银行中国大额支付系统的参与银行1500多家，日均多家，日均处理跨银行支付