农村商业银行信贷业务发展规划

1、XX农村商业银行信贷业务发展规划为进一步加快xx村商业银行转型跨越发展和“三大银 行”建设，全面提升市场竞争力、 社会影响力和持续发展力， 根据省联社“坚持科学发展”工作主题、“一控三提升”经 营思路、运城市农村信用社XX年工作指导意见和一季 度分析会上领导讲话精神，结合全市实际，特制定XX农村 商业银行XX年信贷业务发展规划。、指导思想和奋斗目标指导思想：深入贯彻落实党的十八大和省联社工作会议 精神，紧紧围绕建设“社区主流银行、现代流程银行、平安 民生银行”战略目标，牢牢坚持“科学发展、稳中求进”的 总基调，坚持“稳发展、促转型、控风险、强管理、抓执行、 提服务”的18字工作方针，按照“灵活

2、高效、追求卓越”的 经营理念，适应当前激烈市场竞争，加快业务转型步伐，全 面强化风险管控，促进管理精细化，以提高竞争能力、管理 能力、服务能力和效益能力为目标，做稳做精金融业务，为 XX农商银行的稳健可持续发展而努力，为地方经济建设作 出积极的贡献。奋斗目标： 各项存款年递增长 20%市场份额达到40% 各项贷款年递增 12%市场份额达到，其中涉农贷款 净增占各类贷款的90浓上； 不良贷款占比始终控制在 1%之内；二、环境分析（一）经济发展环境根据XX市政府XX年全年经济工作会议和“两会”精神，“转方式，调结构”既是XX当前和今后五年经济发展 的重大任务和主攻方向，也是赢得未来竞争发展优势的重

3、要 制高点，是经济发展规律的必然要求。特别对XX这座以资 源型、粗放型经济发展模式的城市来说，更是关系未来生死 存亡的关键问题XX乘着中央赋予“山西省国家资源型经 济转型综合配套改革试验区”的东风，紧紧抓住这一千载难 逢的机遇，以科学方式谋划再次腾飞蓝图，切实提高发展质 量，坚持把经济结构战略性调整作为加快转变经济发展方式 的主攻方向，为思考和探索XX经济发展模式，把优化工业、加强农业、繁荣三产、统筹城乡、改善发生、促进和谐，做 为推进现代化工贸城市的奋斗目标。总体经济规划：1、工业方面：工业是XX经济的基础，是财政收入的 支柱，是转型跨越的主体。我们要紧紧围绕铝及铝深加工产 业基地、清洁能源

4、产业基地、精细化工产业基地、钢铁铸造 机加工产业基地、节能建筑环保建材产业基地五大工业基地 建设，全市共筛选五大工业基地建设重点项目 30 个，总投 资 83亿元。分别是：铝工业项目 10个，总投资 13.5 亿元； 精细化工项目 5 个，总投资 16.7 亿元； 资源综合利用项目 5 个，总投资 14.1 亿元；钢铁配套项目 5个，总投资 12.9 亿 元；清洁能源项目 2个，总投资 24 亿元。2、农业方面：抓好总投资 2.42 亿元的 10 项农业重点项目：（1）投资 7500 万元的小梁、柴家土地整理项目； （2） 投资 2500 万元的僧楼万亩土地整理项目；（3）投资 3400万元的

5、城区、柴家、阳村高效节水项目； （ 4）投资 3000 万 元的瓜峪河治理项目 ；（ 5）投资 2200 万元的水土保持、山 洪防治项目；（6）投资 1500 万元的小梁黄河应急水源项目； （7）投资 1400 万元的阳村万亩中低产田改造项目； （8）投 资 1200 万元的和平农场湖羊繁育基地项目； （ 9）投资 1500 万元的河运高速XX段绿化项目；（10）万亩干果经济林项目。3、产业方面。认真落实各项支农惠农政策，重点扶持专业大户、家庭农场、农民合作社等新型经营主体，提高农 业集约经营水平。大力发展现代农业，推进柴家、阳村、小 梁、赵家庄等特色农业示范区建设， 发展一村一品专业村 10

6、 个，全市累计达到 43 个；认证无公害产品 5 个，全市累计 达到 17 个；扩大蔬菜面积 0.5 万亩，全市累计达到 5.6 万 亩；新建改扩建标准化养殖小区5个，全市累计达到 45 个；新增农民专业合作社 20 个，全市累计达到 340 家。加大农 业龙头企业扶持力度，力争汾滨酒业、民乐科技、绿源种植等 3 家企业迈入运城市龙头企业行列，全市农产品加工企业 实现销售收入 8 亿元，农产品加工率达到 66%以上。4、商贸物流方面。未来 35 年，随着蒙西铁路、吉河 高速的建设，我市将形成铁路、高速、国道三纵三横的交通 网络，路网密度将位居全省之首，交通枢纽的区位优势将会 逐步显现，发展商贸

7、物流，机遇千载难逢。以煤炭、焦炭、 钢铁、铝产品等大宗货物为依托，建设大型物流园区，大力 发展第三方物流。积极推进海圣物流、美特好超市、诺维兰 汽车博览城、 香江购物中心二期、 邵庄农贸市场等项目建设， 努力打造辐射广泛、功能齐全、开放包容的现代物流基地。（二）同业竞争环境XX目前拥有工行、农行、中行、建行、邮储银行、农发行、晋商银行、禹门建行、禹门中行、农商行10家金融机构 个网点，各家行市场占有情况如下：单位：万元、%机构名称网点数量占比存款余额占比贷款余额占比工行农行中行建行邮储银行农发行晋商银行禹门建行禹门中行农商行合计、市场定位与目标（一）定位：根据XX市经济发展规划和产业结构推进

8、情况，XX作为一个工贸城市，我行紧紧围绕市委政府“三 创两提升”的规划指导，立足“三个支持一个审慎”，兼顾 “四个主体”，即： 三个支持是 支持五大基地建设为重点、 以支持农业产业结构调整为职责、以支持商贸物流发展为方向，积极调整信贷投向，积极支持辖内铝及铝深加工、精细 化工、节能建筑环保建材行业企业的发展； 一个审慎就是 审 慎进入和关注焦化、钢铁铸的企业的兼并重组、产业升级带 来的信贷风险； 四个主体就是 支持小微企业、市场商户、涉 农企业（含专业合作社）、辖区居民四个服务主体。力求将 我行打造成“小微企业、商贸业主自己的银行”。（二）目标支持 100户企业、支持 100 家农村专业合作社

9、、支持 500 家商户、支持 20000个农户，在此基础上，培育 30 家优质企业、 30 家优质合作社、 200个诚信商户， 10000户信用农户。三、实施措施（一）完善组织架构，推进专业化经营。 坚持“以市场 为导向，以客户为中心”的原则，进一步完善前、中、后组 织架构。 一是 总行公司业务部主要负责符合山西省农村信用 社法人客户评级授信准入条件的法人类客户申请贷款的受 理、调查、发放工作；风险资产经营部专门负责经营全行已 经形成风险的贷款，即按五级分类标准应该划分到不良的贷 款，包含账面不良、隐形不良、呆账核销、票据置换、打包 不良、抵债资产等风险类信贷。 二是 在香江分理处成立心商 户

10、专营中心， 主要负责商户类贷款的受理、 调查、 发放工作； 在南城、北城、东城三家支行设立自然人办贷大厅，主要负 责非农户生产经营贷款的受理、调查、发放工作；三是其余 支行，依托现有的信贷大厅和办贷专柜，主要负责辖区农户 生产经营消费贷款的受理、调查、发放工作。（二）细分个人客户资源，引入准入退出机制。 各支行按照“巩固农村阵地，竞争城区市场”的方针， 对辖内农户、自然人、商户，将资产类客户分为“发展类、 维持类、压缩类、淘汰类”四大类。分类标准： 发展类：经营项目符合国家和当地产业政策； 本人及家庭成员（企业主体、法人、股东、合伙人）诚实守 信；在我行的信贷业务未发生过欠息、逾期、担保无不良

11、等 不良信用记录；经营项目盈利能力强；维持类：经营项目符合国家和当地产业政策；本人及家 庭成员（企业主体、法人、股东、合伙人）诚实守信；在我 行的信贷业务未发生过欠息、逾期、担保无不良等不良信用 记录；经营项目盈利能力一般；压缩类：经营项目符合国家和当地产业政策；本人及家 庭成员（企业主体、法人、股东、合伙人）诚实守信，在我 行的信贷业务有欠息、逾期、担保无不良等不良信用记录； 经营项目盈利能力较差；压缩类：经营项目不符合国家和当地产业政策；本人及 家庭成员（企业主体、法人、股东、合伙人）诚实守信，在 我行的信贷业务有欠息、 逾期、担保无不良等不良信用记录； 经营项目盈利能力差；（三）对法人类

12、业务，实行三个差别化管理。 即： 行业 差别化。 （1） 对信贷政策支持的交通运输、城市基础设施、 节能减排、电信、电能生产和供应、涉农、文化创意产业、 民生领域、采矿、租赁和商业服务业、装备制造等行业要加 强营销力度，加大信贷投入。 (2) 对制造业、房地产、建筑 安装、其他服务业、科研与调查等两高、产能过剩、产能潜 在过剩行业以及银行信贷投入集中度较高和不良率较高的 行业，要坚持审慎投入的原则。 (3) 对于目前受经济环境影 响波动较大、未来发展趋势不明朗、技术水平相对落后、劳 动密集型、进出口型、受国内外需求下降影响较大的行业要 实行逐步压缩、限制投入。符合审慎进入类客户标准，可维 持存

13、量业务；其余客户要压缩存量。 (4) 以国家政策和技术 经济指标为标准，做好以下行业客户和项目的退出。一是国 家政策和监管明确要求退出，不符合国家发布的技术升级改 造要求，属于落后、淘汰技术范围的行业；二是利用高新技 术名义进行高风险投资的企业或项目；三是房地产行业中 BBB级(含)以下、开发资质较低、缺乏优质项目支撑、综合 贡献度较低、企业信用度较差的客户和小企业客户；四是银 行不擅长的行业。按照上述要求，银行应逐一列明须退出客 户，制订退出计划，实行一户一策，放弃惜退心理，坚持大 局观念、坚决退出。 客户差别化 (1) 对于总行重点客户、总 行级战略性客户、AAA级客户，仍然要作为信贷经营

14、的核心 客户，要不失时机地扩大银行的市场份额和信贷总量，努力 提高该类客户的信贷占比。同时，要实事求是地反映客户对 银行的贡献度， 对于符合总行级重点客户和 AAA 级客户条件 的要及时申报，以增强信贷运作的空间。 (2) 对于“鼓励进 入类”、“优先支持类”等信贷政策支持的客户和项目、本 区域特色 (优势 )类行业，要积极营销，做好项目储备，优先 安排信贷规模。 (3) 对于“审慎控制类”、“审慎进入类” 的客户和项目，应稳妥把握新增投放，加强客户准入审查和 项目核准， 严格落实核准人员的责任， 真正做到： 既不放过、 不错过好客户、好项目，也不盲目营销，从而合理把控信贷 风险。 (4) 对

15、于“逐步压缩类”和“限期退出类”的客户和 项目，要及时确定退出客户名单，制订相应的压缩退出计划 和时间表，争取在 2-3 年内压缩退出贷款至合理的额度范围。 对于拟压缩和退出的贷款，要根据实际情况，抓住当前有利 时机，通过贷款转让、利息减免、债务转移 ( 重组)等多种途 径，加快压缩退出进度。 产品差别化 ： (1) 对于低信用风险 业务、二类贸易融资业务、供应链融资业务、非融资性保证 业务，要放开经营，优先使用，也可以把这些产品作为维系 新营销客户、行业受限客户银企关系的有效工具和金融产品 的替代品。 (2) 对于信贷政策不限制、不控制的客户和项目， 要鼓励营销银团贷款、一类贸易融资产品、短

16、期流动资金类 贷款、固定资产类贷款、银行承兑汇票、国内贸易融资业务 ( 不含供应链融资业务 ) ，既要营销支持，增加收益水平，也 要也要把控、分散、化解风险。 (3) 对于中期流动资金类贷款、融资性保证业务及其他产品要坚持审慎原则，只对鼓励 进入类、审慎控制类客户和项目使用，对逐步压缩和限期退 出类客户和项目不予使用。（四）引深“三大工程” ，叫响“支农惠民”品牌。一是 延伸服务广度深度，实现支农服务全覆盖。 持续推进“三进 四扫五覆盖”服务，实行客户经理“包村（社区） ”和“三 定”（定时、定点、定人）服务制，逐户健全服务档案， 开 展“对等式”服务和“跟进式”服务 ；推行“信合便利店” “

17、流动银行” 、自助服务终端等新型服务模式，拓展服务空 间，消除服务盲区，实现“无缝隙”服务；加强对“三农” 小企业、消费、节能环保、科技创新等重点领域和薄弱环节 的信贷支持，扩大服务覆盖面；整合银行卡资源，消除“睡 眠卡”，提高卡存余额和活卡率；加强受理市场建设，提高 特约商户活动率、助农取款活动率和ATM机单机交易强度，提高手续费收入。 二是推行阳光快贷制度，提高支农贷款可 得性。 以办贷大厅建设为切入点， 实现贷款服务“一站化” “阳光化”；开展 信用升级工程，完善信用评级标准， 在营 业网点和乡村分别设立“信贷公示专栏” ，对贷款准入条件、 办理流程、利率定价、评级授信等予以公示，实现贷

18、款办理 “透明化”； 推行限时办结制，简化贷款手续，提高办贷效 率，实现贷款效 率“快捷化”。三是完善农户、商户评级授 信基础工作流程。从评级授信基本资料、调查内容、评定程 序、评定结果、贷款发放、贷后管理、贷款收回、贷款合同 等入手规范农户、商户评级授信流程。把评级授信基础工作 做实做细，有的放矢。（五）、优化信贷队伍，锻造特质型客户经理。 总行将在 今年推行客户经理等级管理的基础上，一是实行竞聘上岗， 坚持通过考试、考核等方式，实行公开竞聘，并根据各自优势和特长，分别充实到客户主体不同的办贷大厅；二是实行 客户经理等级管理，根据客户经理的综合执业素质、业务拓 展能力、贷款管理水平等定岗定级，实行动态管理，挂钩权 限薪酬，强化客户经理对专业技能的掌控，培养专家型客户 经理；三是打通客户经理退出通道，对违规违纪严重、服务 意识不强、专业能力不足的客户经理，通过取消上岗资格、 调整工作岗位等渠道，予以退出和淘汰。同时，建立风险补 偿金制度，单位和个人分别按存量贷款和新增贷款的一定比 例计提和缴纳风险补偿金，存量贷款：支行万分之多少，个人万分之多少；新增贷