边远地区农村金融服务及产品创新路径选择_问题

1、边远地区农村金融服务及产品创新路径选择_问题论文导读:：从边远地区农村金融服务渠道看。子女入学、结婚盖房、求医买药等问题。论文关键词：农村地区，金融服务，创新产品，问题，建议一、边远地区农村金融需求呈现新的变化近年来在党的支农惠农政策支持下，边远地区农业和农村经济蓬勃发展，农村经营模式的改变、农村经营主体资金积累的增加、现代科技在农业生产中的广泛应用、农业生产专业化、农村城镇化、农业经营产业化对农村经济发展产生了重大而深远的影响，边远地区农村金融服务和信贷需求呈现出新的变化，同时也对涉农金融机构服务及信贷支持提出了新要求。（一）服务需求。一是储蓄结算需求。边远地区农户收入有限，子女入学、结婚盖

2、房、求医买药等问题，是困扰农民的心病，客观上强化了农民的储蓄观念，也直接限制了农民对生产的资金投入。但是由于自然村没有服务网点，农民往往要走十几里山路办理一次到期存取或汇款业务。二是资金融通需求。农户资金需求普遍存在，不仅表现在购买种子、化肥、租用农机的生产性资金需求，村民对于建房、求医、子女上学等非生产性资金需求也较大。对于农业生产上需要的资金，普通农户向金融机构借款尚有一定难度，对于非生产经营性资金的需求，金融机构没有相应贷款品种。目前只能通过私人借贷，往往成为地下金融存在的重要土壤。三是理财保险需求。由于投资农业期限长、见效慢、风险大，投资于商贸流通业又缺乏良好的经济环境，边远地区部分富

3、裕农民有投资理财、分红型保险的愿望。其他手中略有余钱的农民也希望积蓄得到保值，对生产生活资料价格上涨心存忧虑。此外问题，多数专业养殖户需要参加农业保险，希望简化理赔手续、扩大保障范围。四是金融知识需求。随着新农村建设不断推进，受过高中以上教育的中青年农民，创业热情高涨，他们学习金融知识的愿望十分迫切。监管部门每年一次举行送金融知识下乡活动，深受农民朋友的欢迎，青年农民踊跃了解金融惠农政策和银行业务知识。（二）贷款需求。一是农民大额农贷需求增加。以家庭为单位的小规模传统农业生产形成了对小额农贷的大量需求，随着农村剩余劳动力向城镇转移，国家取消农业税并实行多种农业补贴，农民积蓄逐年增加，农民对小额

4、农贷的需求不断减少；同时伴随着农业生产专业化、农村建设城镇化的发展，特别是近年来农产品及农资材料价格上涨，农村种、养业大户增多、规模扩大，农村资金对大额农贷的需求快速上升。二是农民中长期贷款需求增加。传统的年初申贷、年末还贷的信贷资金运行规律被打破，主要表现为：新型种养殖资金需求时间长论文开题报告范文。例如，养牛专业户从牛出生到出售的养殖周期为一年半左右，果树种植从幼苗到挂果一般需要六、七年时间，比花生等农作物种植及养猪、养鸡等传统的种养殖周期都要长；新农村建设资金使用时间长。如生态农业、农业综合开发项目等前景好，但成本收回时间至少在两年以上。随着我国农村城镇化建设步伐加快，农村自来水、村街村

5、道硬化、道路亮化、道路通达通油、抗震安居以及科技兴村、电话进户、网络到家等建设的逐步开展，农村需要更多的资金投入，农业贷款需求期限呈较明显的中长期化趋势。三是农民现代农业需求增加。长期以来，农民将贷款主要用于种植、养殖和农产品简单加工。如今的贷款用途已扩大到大型灌区改造、农田基本建设、农机购置、节水农业与滴灌技术方面。一大批农村综合开发大户在一定种养殖规模的基础上开始投资办厂，开展农产品深加工，使农产品深加工生产资金需求大大增加。地区主要农业产业粮油糖、畜产品、特色林果业、特色农产品、外贸出口农产品等深加工和综合开发利用趋势加快，信贷需求较大。四是农民产业链贷款需求增加。随着农业产业结构的升级

6、，单个农户独立经营的模式减少，农业产业化经营增加。农户生产成为某类农产品经营链条上的一个环节。在“公司+基地+农户”、“业主+农户”、“项目+协会+农户”等新型发展模式的带动下，农业产业资金需求趋向链条化。二、边远地区农村金融服务面临的主要问题从边远地区农村金融服务渠道看，主要以农信社和邮储银行代理网点为主；从边远地区的金融产品看，银行服务种类包括：存取款、汇款、农户小额贷款等，未开展理财规划、基金等业务。农信社是本地信贷资金的主要供给者，农户贷款品种有：农户联保贷款、青年创业贷款、巾帼创业贷款等。而邮储银行主要是代理网点，尚无自营贷款业务，邮储银行个贷业务2009年才开始办理，主要依靠县级支

7、行派驻的惠农服务站开发客户，目前贷款数额有限。（一）金融服务渠道单一。在经济发达乡镇，村镇银行、小额贷款公司大量涌现问题，农行、工行、建行也纷纷重新设立营业网点，新型的电子银行等渠道也在加快推广。与之相比，边远地区农村金融服务水平差距进一步加大。一方面，网点布局密度远远不足。边远地区经济发展滞后，青年农民纷纷外迁，银行网点效益低下，甚至面临被撤并。另一方面，随着我国老龄化，山区人口平均年龄偏大、受教育程度较低，网上银行拓展困难，电话银行、手机银行尚未开通，农民要走很远的山路到集镇上办一次业务，极为不便。此外，非银行业金融机构严重缺失。以农业保险为例，当地的人保财险代办点被撤销，农业保险统一到灯

8、塔市内办理，并且人保财险只与农总行签订了保险业务结算协议，与信用社业务联系日益减少，山区没有农行网点，专业户办理农业保险缴费、理赔业务十分不便。（二）全面化服务能力差。一是体制僵化、人才匮乏和产品单一，严重阻碍金融机构的综合化服务水平的提高，更成为其发展的“短板”。银行个人理财、代理保险、消费信贷等中间业务缺失，难以满足农民个性化金融需求。而金融服务品种单一，主要集中在储蓄、汇款、小额贷款业务上，又导致银行收入渠道狭窄，经济效益徘徊不前。二是部分农村贷款存在“脱农”倾向，纯农户贷款比重偏低，金融机构存在“惧贷”现象。邮政储蓄网点只办理储蓄、汇款业务，将农村资金转移出去的痼疾未得到根本改变；新成

9、立的村镇银行、小额贷款公司不愿涉足对贫困地区农户的贷款，倾向于争夺企业客户，服务“三农”意识不强，而且利率偏高农民无法承受，村镇银行贷款利率和邮储银行贷款利率也相对较高（三）农贷风险分担机制不健全。一是担保难仍是制约边远地区农民获得贷款的瓶颈。一方面越是贫困地区，农民可抵押的资产越少，农户抗风险能力越弱。土地流转、林权抵押等政策出台不久，实际操作尚需不断摸索；另一方面边远地区农村商业性担保中介机构基本处于空白状态。再一方面原来的农户贷款联保制度难以适合农村的现实情况。近来，农户联保贷款出现不同程度的萎缩。不少农户存在既怕负连带责任，又怕影响邻里关系的矛盾心理问题，对农户联保贷款持回避态度。多数

10、普通农民缺乏进行多种经营的能力和合适的项目，农村信用担保体系的创建往往依赖乡镇的强制推行。二是农业保险的发展面临困境。现有的险种过少，只对水稻、农繁母猪进行保险，对山区较多的养鸡、绒山羊、养牛则不予保险，对生产环节的覆盖面过低，难以满足农民实际需要，加上由于理赔困难，农户参保积极性大幅下降。（四）金融知识严重匮乏。一是受环境和金融机构少的限制，农户获取金融知识的方式和机会很少。如，在边远山区，农民由于缺少识别假币知识，本能地对大面额纸币有一种恐惧感，农民们在出售农产品时，一些农民甚至拒绝收受大面额人民币。此外，多数自然村没有计算机，使用过电脑的人不多，电子银行推广难度大论文开题报告范文。农民对

11、金融惠农政策和银行业务的办理程序等缺乏感性认识，一般只办理存取款业务。二是农民对农业保险功能、参保、理赔条款的不了解，甚至抱有抵触心理。三是边远乡镇各金融机构的人员素质不高、缺乏培训，营销能力差。四是金融机构的宣传活动多是运动型、突击式的；“送金融知识下乡”活动的开展次数少、频率低、活动开展区域基本是点式的。三、边远地区农村金融服务及产品创新的路径选择（一）加大政策扶持力度，建立科学的风险保障机制。一是建立支持农业发展的财政补偿机制。首先，通过税收减免、返还等政策，鼓励银行业金融机构为农村经济发展提供优质的金融服务。省政府督促省内各级政府和相关部门按照省政府的文件规定和各级作出的承诺，尽快兑现

12、各项扶持政策，促使补助资金及时到位，督促财政将各项政府配套资金直接存入当地新设网点，以增加当地金融机构吸收存款的总量，降低信贷资金倒挂差额，增强网点支农实力。此外，省政府将漏报缺失服务乡镇的流动服务网点纳入省级财政资金补助范围，促使其加快网点安防设施改造，消除安全隐患。其次，各级财政建立农业贷款补偿基金，为行业龙头企业提供一定比例的贷款贴息。最后，通过制度安排、财力扶持等措施，推动并完善担保机构建设，多渠道筹集担保基金，解决贷款担保难的问题。二是建立支农信贷奖励基金。指导金融机构转变观念问题，把边远农村的支农、惠农政策落实好，对支持边远乡镇发展的项目扩大再贷款、再贴现额度，提高边远地区农村的信贷投入比重。尝试由政府设置专项奖金，对积极支持“三农”经济发展的银行业金融机构按农业贷款占比或增幅给予奖励，以提高银行业金融机构对农业贷款投放的积极性。三是加强银政、银保合作。加强银政合作，结合“一县一品”工程，扶持边远乡村发展特色养殖和设施农业，提高农业的抗风险能力。支持公共服务项目在边远农村的建设，支持引进农产品深加工生产线，提高附加值。同时，加强银保合作，