人身保险产品条款部分条目示范写法规定

1、歧视艾滋病人的保险条款赶紧改时间:2012-11-28 10:16来源:中国消费网中国消费者报 作者:刘传江 11月26日，北京中高盛律师事务所律师李滨向中国保险监督管理委员会发出建议函，建议剔除保险产品合同中对艾滋病或感染艾滋病病毒者歧视的规定。 11月26日，北京中高盛律师事务所律师李滨向中国保险监督管理委员会发出建议函，建议剔除保险产品合同中对艾滋病或感染艾滋病病毒者歧视的规定。今年4月，李滨通过某保险经纪公司设立的慧择保险网同华泰财产保险股份有限公司订立了全年航空意外保险合同。合同约定，基本保险金额100万元，保险期限自2012年4月26日开始，为期1年，保险费88元。他无意中发现，该

2、保险条款第七条规定：被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间遭受伤害导致身故或残疾的，保险公司不承担给付保险金责任。“这是对罹患艾滋病或感染艾滋病病毒人群公然的歧视性行为。”李滨认为，艾滋病或感染艾滋病病毒的人群与其他公民一样有依法享受商业保险保障的平等权利，保险公司设计和销售上述歧视艾滋病及其病毒携带者的保险产品违反公序良俗。况且意外事故的发生与否与被保险人是否罹患艾滋病或被保险人是否感染艾滋病病毒没有因果关系。李滨认为，保险法明确规定，从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益，保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订

3、保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。2006年3月1日起施行的我国艾滋病防治条例第三条明确规定，任何单位和个人不得歧视艾滋病病毒感染者、艾滋病病人及其家属，艾滋病病毒感染者、艾滋病病人及其家属享有的婚姻、就业、就医、入学等合法权益受法律保护。保险法还明确规定，保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改;情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。11月26日，李滨向中国保监会发出建议函，建议中国保监会立即禁止华泰财险继续销售含有歧视艾滋病病人及其病毒携带者条款的保

4、险产品，在意外伤害及其他寿险保险合同中，剔除含有“被保险人在罹患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间遭受伤害导致身故或残疾或发生保险事故，保险人不承担给付保险金责任”的条款。据了解，将艾滋病患者及其病毒携带者列为除外责任,是保险行业内普遍采取的一个标准,除外责任普遍存在于市场上主流保险公司的条款中。2009年7月8日，中国保险行业协会曾下发关于推荐使用人身保险产品条款部分条目示范写法的通知(中保协发2009161号)，明确要求保险公司在人身保险产品中要剔除“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”这一涉嫌歧视艾滋病及其病毒携带者的除外责任条款。通知的下发说明中国保险业在对待艾滋病及

5、其病毒携带者这一群体的态度上采取的是无差别对待原则。李滨认为，对艾滋病的认知和态度体现一个社会的文明尺度，从制度和措施上保护艾滋病人的合法权益，不仅涉及艾滋病病人及其病毒携带者个体的合法权益，还涉及到每一名社会成员的利益和社会利益。我国78万存活罹患艾滋病或感染艾滋病病毒的人群与其他健康或非健康公民一样，有依法享受商业保险保障的平等权利。人身保险产品条款部分条目示范写法新规 发布日期： 2012.04.09 导读：中国保险行业协会规定被动吸毒保险公司将照赔，并将“感染艾滋病”首次从责任免除条款中删去，同时规定核保期也要有临时保障。人身保险公司的保险条款将在10月1日前完成转变。中国保险行业协会

6、昨天推出人身保险产品条款部分条目示范写法，以年交保费的终身寿险为模本，推荐各人身保险会员公司使用。其中，“感染艾滋病”首次从责任免除条款中删去。被动吸毒保险公司照赔记者看到，此次修改保险公司不承担给付身故保险金责任的条款中删除了“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的情形。对此，保险行业协会秘书长王治超解释，艾滋病防治在我国已经很有经验，它对保险公司承保人群的风险并没有太明显的影响，而且牵扯到对艾滋病病人的歧视，这次借行业协会修改条款的时机把它去掉。依据示范文本，被保险人主动吸食或注射毒品，保险公司才可免责。而此前并不划分为被保险人主动、被动。此外，同时通过释义约束保险公司对酒后驾驶、无合法有效

7、驾驶证驾驶责任范围的界定，如酒后驾车的标准是血液里酒精浓度达到公安部门规定的标准。核保期也要有临时保障考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要必要的核保环节，新保险法第13条也规定“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”，协会通知建议各公司按照新保险法要求做到保险合同自成立时生效，即核保在前，交纳保费在后。“若对合同效力约定附条件或者附期限，则鼓励各公司根据实际情况在投保人支付首期保险费起至保险生效日为被保险人提供临时保障”。保险公司责任更明确此次推荐使用的条款中，保险公司的责任更加明确。如保险金申请条款部分，明确了保险公司必须一次性通知申请人补充提供有关证明和资料，同时，将需要的有

8、关证明和资料明示，避免个别公司将核赔的义务推诿给申请人来承担。发生保险事故后，建议各公司向消费者提供不低于10日的保险事故通知期限，而建议保险公司做出保险金给付核定的时限不高于5天，达成协议10天内履行给付保险金义务。中保协推出人身保险产品条款部分条目示范写法时间: 2009年07月10日 来源:中国保险行业协会 作者: 佚名 浏览次数: 2009年7月8日，中国保险行业协会推出人身保险产品条款部分条目示范写法（以下简称示范写法），推荐给各人身保险会员公司使用。 一、出台背景 2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了新保险法，并将于10月1日起施行。新保险法在保险合同方面修改、增加

9、了较多内容，对人身保险产品的开发、备案和管理以及相关业务流程将产生较大影响。 为贯彻新保险法的立法精神，确保新保险法的顺利实施，按照中国保监会的统一部署，在保监会人身保险监管部、法规部的直接指导下，中国保险行业协会整合行业力量，借助社会资源，经过多次行业内外部的热烈讨论，极力寻找保险公司和消费者的利益平衡点，在公平公正合理的基础上达成共识，最终出台此示范写法。 二、起草过程 2009年6月9日，中国保险行业协会成立了“改造人身保险产品法律性条目工作组”，该小组由部分人身保险公司及院校专家组成，在充分讨论及反复征求行业内意见的基础上，各会员公司就示范写法相关条目达成共识。 6月29日，为确保示范

10、写法更具严谨性、可实用性，保护好消费者权益，中国保险行业协会与中国消费者协会、人大法工委、部分律师事务所、再保险公司及中国精算师协会等相关专家进行座谈，充分听取社会各界对行业示范写法的修改意见及建议，最终推出本示范写法。 三、制订精神 示范写法制订过程中，充分体现了新保险法立法精神，从更好保护消费者利益角度出发，充分吸收各界意见及建议，相比于新保险法生效前，公司承担了更多的义务。 协会推出示范写法，旨在以行业贯彻落实新保险法为契机，进一步指导人身保险会员公司提高服务客户的水平和管理能力，并要求其做好相应的业务流程再造与产品的改造升级工作，特别是要努力提升核保水平，加强风险管控的能力。四、主要内

11、容及亮点 示范写法针对新保险法中涉及人身保险产品中合同当事人之间权利义务关系的部分，梳理出主要的14条条款，并对相关释义进行了行业规范，呈现出以下新亮点： 一是逐条修订务必使每一条款能更加体现保护消费者利益的原则。这是新保险法立法的宗旨，也是协会此次推出示范写法的出发点，体现出监管部门要求协会牵头完成这项工作的本意。因此，此次出台的14个条款几乎每一条款都贯彻着这一原则精神，如合同成立与生效条款、责任除外条款、保险金申请条款、保险金给付条款、宽限期/催告期条款、投保人解除合同的手续及风险条款、明确说明与如实告知条款、本公司合同解除权的限制条款，和年龄错误条款，以及释义等等，无一处不体现着对消费

12、者利益的保护。 二是集中力量对此前争议较大的保险公司责任免除条款确定合理范围。责任免除条款是此前行业颇受诟病的部分，这次起草示范写法，协会集中力量对此条款框定合理边界，该由保险公司承担的责任不能随意免责，而超出保险公司承受能力，属于巨灾范畴、明显违法违背公序良俗，与保险事故具有明显因果关系的则作为除外责任。比如，示范写法中删除了“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外责任；对被保险人吸食或注射毒品增加了“主动”行为的范围认定；对酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车等增加了释义，从而约束保险公司对责任范围的界定。 三是结合保险行业实际对部分实务操作提出了明确要求。如保险金

13、申请条款部分，明确了保险公司必须一次性通知申请人补充提供有关证明和资料，同时，将需要的有关证明和资料明示，避免个别公司将核赔的义务推诿给申请人来承担。 四是同样是新保险法规定的“及时”义务，加重了保险公司的义务，而给消费者留出足够的余地。发生保险事故后，建议各公司向消费者提供不低于10日的保险事故通知期限，而建议保险公司做出保险金给付核定的时限不高于5天，达成协议10天内履行给付保险金义务；给消费者提供宽限期/催告期的选择权。五是引进了鼓励性条款。考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要必要的核保环节，新保险法第13条也规定“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”，协会通知中提出建议

14、，即“建议各公司按照新保险法要求做到保险合同自成立时生效”，即核保在前，交纳保费在后。“若对合同效力约定附条件或者附期限，则鼓励各公司根据实际情况在投保人支付首期保险费起至本公司同意承保或发出拒保通知书并退还保险费期间为被保险人提供临时保障”，从而引入提倡鼓励机制，推动会员公司服务能力升级。 五、适用范围与效力 示范写法是以年交保费的终身寿险为模本制定，由中国保险行业协会推荐各人身保险会员公司使用。 各公司可根据不同产品类别、交费期限等进行调整，尽量采用相应条款。 示范写法的出台，有利于提升人身保险条款的合法合规性和公平合理性，保护消费者权益；有利于全行业站在更高的起点上更好地贯彻落实新保险法

15、，推进条款升级改造和产品管理工作，提升服务水平；有利于监管部门进一步做好人身保险产品审批备案管理工作；有利于社会大众更加准确地认识保险产品，更加方便地进行比较和选择。中国保险行业协会关于推荐使用人身保险产品条款部分条目示范写法通知中保协发2009161号各人身保险会员公司：2月28日，第十一届全国人大常委会第七次回忆表决通过了新保险法，并将于10月1日起实行。新保险法在保险合同方面修改、增加了较多的内容，对人身保险产品的开发、备案和管理以及相关业务流程将产生较大影响。为确保新保险法的贯彻实施，按照中国保监会的统一部署，在保监会人身保险监管部指导下，中国保险行业协会成立了“改造人身保险产品法律性

16、条目工作组”并推出了与新保险法一致的人身保险产品条款部分条目示范写法（以下简称示范写法），推荐费人身保险会员公司使用示范写法以行业贯彻落实新保险法为契机，进一步指导人身保险公司提高服务客户端水平和管理能力，做好业务流程与产品的改造工作，特别是努力提升核保水平，加强风险管控的能力。示范写法使用原则一、示范写法以年交保费的终身寿险为模本制定，推荐各人身保险会员公司使用。各公司可根据不同产品类别、交费期限等进行调整，尽量采用相应条款。二、建议个公司按照新保险法要求做到保险合同自成立时生效。若对合同效力约定附条件或者附期限，则鼓励各公司根据实际情况在投保人支付首期保险法起至本公司同意承保或发出拒保通知

17、书并退还保险费期间为别保险人提供临时保障。三、保险金给付部分建议个公司提供不高于5日的核定期限。考虑到不同险种的特殊性，合同对此另有特别约定的，依照其约定。现将师示范写法印发给个公司，请结合公司实际，做好产品改造工作。联系：冯-mail:fl李俊-mail:ljl特长通知附件：人身保险产品条款部分条目示范写法二00九年七月八日人身保险条款示范写法出炉 艾滋病不得列为人身保险除外责任本报北京7月9日讯 记者辛红 由中国保险行业协会推出人身保险产品条款部分条目示范写法今天出炉，从10月1日起，保险公司不得在人身保险产品中将感染艾滋病病毒或患艾

18、滋病列为除外责任，同时被动吸毒也不得列为除外责任。从今年10月1日起，新保险法将实施，由于新保险法在被保险人权益保护方面做了极大改变，因此保险公司急需修改相应条款。保险产品的责任免除条款往往是保险公司屡遭诟病的部分。保险行业协会在起草中明确该由保险公司承担的责任不能随意免责，而超出保险公司承受能力，属于巨灾范畴、明显违法违背公序良俗、与保险事故具有明显因果关系的则应作为除外责任。记者看到，示范写法中删除了此前“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外责任；被保险人只有“主动”吸食或注射毒品才能是除外责任；对什么是酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车这些列为除外责任的部分则增

19、加了释义。比如无合法有效驾驶证驾驶是指下列四种情形：没有取得驾驶资格；驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；持审验不合格的驾驶证驾驶；持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。以前，若车主将驾驶证落在家里，保险公司将作为除外责任不赔，条款对此明确约定之后，保险公司就不能随意解释了。示范写法中还将保险金的支付作出了时间上的明确规定。由于新保险法中只是要求“及时”给付，什么是及时，中消协建议明确约定，示范写法中因此规定了公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后核定的时间，履行给付保险金义务的时间等等。据悉，各保险公司将根据新条款示范写法在10月1日前修改完毕自

20、己的产品合同。保标委“七年磨一剑” 转型发展另辟蹊径 2012年09月12日09:19 张兰来源：金融时报 标准化因应市场经济的发展和全球化的贸易及分工而日益重要。 经过七年多的持续努力，我国保险业标准建设取得了令人瞩目的阶段性成果，在促进行业信息化建设、规范业务管理等方面发挥了积极作用，为保险业规范、持续、健康、快速发展贡献了力量。不过，需要正视的是，我国保险业标准化进程发展仍相对缓慢。在如此情形之下，保险业要在“十二五”期间进一步提高服务经济社会的能力，标准化建设能否有效推进、如何推进，决定了我国保险业转型升级成功与否。 日前，保险标准化委员会顺利换届，值此承前启后的重要时点，保险标准化工

21、作需要更多关注，以寻求全行业共同筹划其未来的发展方向和路径。 随着经济全球化的日益深入，标准化在国际经济和金融竞争中占据着越来越突出的战略地位，一些发达国家和地区、国际主要标准化组织纷纷出台了标准化发展战略，标准已经成为国际产业尤其是技术密集型企业竞争的制高点。 在我国金融行业的“三驾马车”中，保险业是改革开放后发展最快的行业，尤其是近几年，由于在应对自然灾害中独特的社会经济补偿功能，保险业在经济社会中的地位日益凸显。但与银行业和证券业相比，保险业不仅起步晚、基础差，而且多年来备受粗放经营、自主创新能力不强等问题的困扰，使保险业发展与经济社会发展的要求还有距离。如此情形之下，保险业要在“十二五

22、”期间实现“华丽转身”，进一步提高服务经济社会的能力，标准化建设是其转型升级中的一个重要抓手。 保标委“七年磨一剑” “以科学发展为主题，以加快转变经济发展方式为主线，是中央提出的国家经济社会发展的重大方针政策。标准化作为一项战略性、基础性工作，其核心内涵与本质决定了标准化要以服务科学发展为基础、以支撑结构调整为方向。”正如中国保监会副主席李克穆日前在全国金融标准化技术委员会保险分技术委员会（以下简称“保标委”）换届大会上所说，保险业当前的战略发展任务是“抓服务、调结构、防风险”，打造科学的标准化体系不仅是落实保险业科学发展的基础，而且是有效提升行业服务成效、缓解销售误导和理赔难的有力抓手。

23、近年来，保险标准化已经形成了“保监会主管和领导、保标委组织协调、全行业大力支持、保险公司积极参与”的工作机制。在保监会大力推动下，保标委于2005年9月正式成立，我国保险业标准化工作由此进入快速发展时期。七年来特别是“十一五”期间，在保标委的大力推动下，保险业认真研究行业现状与发展趋势，同时充分借鉴国内外标准化建设经验，围绕保险业又好又快发展这一主题，按照“总体规划、突出重点、急用先行”的原则，明确目标、重点攻关、稳步推进，做了大量的基础性、创造性工作，初步构建了一套符合中国保险业发展需要的数据标准体系。 据保监会统信部主任吴晓军介绍，“十一五”期间，由保标委组织起草，中国保监会正式发布的保险

24、行业标准达16项。其中，保险术语是第一个由保险行业制定的金融行业标准；保险标准化工作指南是制定标准的标准；保险基础数据元目录、保险基础数据模型、保险业务代码集、保险行业机构代码编码规范、保险信息安全风险评估指标体系规范共同构成保险业信息化标准体系框架的基石，是规范行业信息化建设和信息安全管理的重要依据；银行保险业务人寿保险数据交换规范、银行保险业务财产保险数据交换规范、再保险数据交换规范、机动车保险数据交换规范以及巨灾保险数据采集规范是保险业信息交换标准的重要组成部分，为保险业数据交换发挥了重要作用。此外，保险公司统计分析指标体系规范、产险单证、寿险单证以及寿险公司柜面服务规范是制定保险业务标

25、准的重要探索，对于规范相关业务管理起到了积极作用。 阶段性成果令人瞩目 实际上，标准化工作作为国家发展战略的组成部分早已成为不争的事实。欧盟、美、日等发达国家自2000年前后制定其标准化战略之后，已经过2次修订，凸显出标准化战略背后是经济实力与技术实力的较量。近年来，我国对标准化工作的重视程度也不断加深。国家“十二五”规划中有41处对标准化提出了直接要求。今年的中央经济工作会议、中央农村工作会议、1月11日召开的国务院常务会议也对标准化提出了要求。 “十一五”期间，为适应行业发展的需要，保标委组织开展了一系列具有前瞻性的保险标准化理论研究，以求达到理论与实践相结合、相促进的目的。其间，保标委委

26、托复旦大学承担了中国保险业标准化理论比较研究、中国健康保险统计制度研究等课题，对增强保险标准化实践工作的科学性、减少工作的盲目性发挥了很好的作用，也对利用统计手段加强对健康险业务的风险监控和偿付能力监管做了有益的探索。保标委还委托首都经贸大学承担了农业保险统计制度研究的课题，对农业保险理论的研究与实践以及相关政策的制定都具有重要参考价值。不仅如此，保标委还委托新保软件公司承担了全球标准开发组织（ACORD）标准与我国保险标准相关性研究的课题，借此了解国际保险数据标准化成功实践及成果，从中借鉴经验，服务于本国保险业标准化工作，提升我国保险标准的国际水平。 在保监会、保标委的大力推动下，我国保险业

27、标准建设取得了令人瞩目的阶段性成果，在促进行业信息化建设、规范业务管理等方面发挥了积极作用，为保险业规范、持续、健康、快速发展贡献了力量。据统计，截至2012年换届之前，第二届保标委已有中资保险公司委员单位65家，外资保险公司委员单位27家。各保险机构不但积极参与承担行业标准化项目，与保标委密切配合形成行业标准化工作合力，同时还不断探索实践机构自身的标准化工作。人保集团、国寿集团、中再集团、平安集团、出口信用保险等几十家保险机构都成立了专门的标准化工作组或委员会，有效整合集团或公司内部的标准化资源，加大了标准化工作力度，保障了标准化工作的顺利进行。 保险业转型发展提速 从外部看，“十二五”时期

28、是我国全面建设小康社会的关键时期，包括电子商务在内的新型渠道发展迅猛、移动互联网等新技术得到广泛应用，信息化已经成为业务发展的重要支撑和引擎。从内部看，当前保险业也出现了很多新情况、新特点、新问题，全行业正处于“转方式、促规范、防风险、稳增长”的发展关键时期。那么，面临新的机遇和挑战，保险标准化建设又将如何积极应对呢？ 谈及当前和今后一段时期保险标准化建设工作任务，吴晓军告诉记者：“去年10月，中国保监会发布了中国保险业标准化十二五规划。当前和今后一段时期，新一届保标委的主要工作任务就是要围绕保险业中心工作，按照十二五标准规划，做好相关标准的制修订工作，以保险业标准化带动保险业信息化，以保险业

29、信息化促进保险业的结构调整和发展转型。” 在标准制定方面，保标委将按照“总体规划、突出重点、急用先行”的原则，重点做好保险电子商务平台建设基本规范、保险业信息安全等级保护管理规范、保险业信息化绩效评价指标体系规范、社保数据交换规范等4项标准的制定工作，为规范新兴保险电子商务健康发展、夯实信息安全等级保护基础标准、推动行业信息化建设效率、拓宽跨行业信息交换渠道和范围提供技术保障和手段。 在标准修订方面，吴晓军同时坦言，“急用先行”的制定策略曾经对快速推动保险标准化工作、解决行业急迫问题发挥了重要作用，但在实施一段时间后，特别是在取得了一系列成果后，也陆续暴露出了一些问题，如制定的标准之间一致性保

30、持不够充分、逻辑关系不够严密。与此同时，在保险业的快速发展和创新活动中，在产品、渠道、管理要求等方面又出现了很多新的情况和特征，对标准化工作又提出了新的要求。“因此十二五期间要按照综合标准化和系统工程的工作方法，通过标准修订，保持标准之间协调一致和整体推进，确保保险标准化工作系统管理、重点突破、整体提升。下一步将对保险术语等10项标准进行修订。”关于印发推进人身保险条款通俗化工作指导意见的通知 2005-12-19保监发200433号各寿险公司：为贯彻全保会精神，切实推进人身保险条款通俗化，我会制定了推进人身保险条款通俗化工作指导意见，现印发给你们，请各寿险公司结合实际情况，积极采取措施推进人

31、身保险条款通俗化工作。特此通知附件：推进人身保险条款通俗化工作指导意见二四年四月十四日 附件：推进人身保险条款通俗化工作指导意见为了切实保护人身保险消费者（以下简称消费者）的权益，促进保险业更好地服务于国民经济和社会发展，现对人身保险条款通俗化工作提出如下指导意见：一、寿险公司制定人身保险条款时，应在符合有关法律法规的前提下，积极推进条款通俗化工作，使人身保险条款语言流畅、语句通顺、文字浅显易懂、内容完整，便于消费者理解产品特点并根据自身需要选择适当的产品。二、寿险公司在制定人身保险条款时，应从方便消费者理解的角度出发，合理安排人身保险条款顺序、设计版面、格式及字体，并通过增加目录、索引、提示

32、等，方便消费者阅读。 三、寿险公司在制定人身保险条款时，应尽量减少生僻术语的使用，对于条款中必须使用的专业术语，应在条款释义中以浅显的非专业语言进行解释。四、寿险公司在制定人身保险条款时，可以按照不同产品有针对性地进行可读性测试。寿险公司在做可读性测试时，应在该产品的目标销售地区选择该产品潜在的目标客户群进行测试。进行测试时，选择的被测试人群应为非保险专业人士，选择的具体被测试人员应具有代表性，确定的测试样本人数应足以得出可靠的测试结果。五、寿险公司在对销售人员进行培训时，应将人身保险条款作为产品培训的主要教材，并要求销售人员在展业过程中出示相关产品条款，供目标客户阅读。六、寿险公司在客户回访过程中，应提醒消费者认真阅读人身保险条款，了解消费者是否准确理解条款主要内容及合同双方的权利与义务，并进行风险提示。七、寿险公司应建立条款自查制度，从各种渠道搜集整理已销售产品在条款方面存在的问题，总结经验，进一步做好条款通俗化