第三章_教育规划

1、第三章 教育规划第一节 客户教育需求分析教育规划的内容 教育规划的两个层面含义： 个人教育规划-人力资本的自我投资 子女教育规划-学前教育投资学前教育投资基础教育投资基础教育投资高等教育投资高等教育投资个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性大，子女教个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性大，子女教育规划是个人家庭理财规划的核心。育规划是个人家庭理财规划的核心。理财教育理财教育教育理财教育理财培养子女的理培养子女的理财观念和习惯财观念和习惯如何准备子如何准备子女的教育金女的教育金理财要从娃娃抓起 看看牛人们 11岁开始做球童积攒小费，曾获球童奖学岁开始做球童积攒小费，曾获球童奖学

2、金。金。 大学二年级，投资大学二年级，投资飞虎航空公司飞虎航空公司，彼得，彼得林林奇靠出售该股票获得的资金读完了大学，奇靠出售该股票获得的资金读完了大学，而且念完了研究生。而且念完了研究生。如何对子女进行理财教育 教育之所以为教育，正在于它是一个人格心灵的“唤醒”过程，这是教育的核心所在。 斯普朗格 对子女从小进行理财教育，唤醒的是作为一个独立的人，独立在经济社会中生存的能力。娃娃理财 光大银行和泰信基金推出的基金创新理财品种“阳光宝贝先行起跑”教育投资计划，是根据该教育投资计划，综合考虑中国GDP增长速度及过去基金业的平均收益水平，按10的年收益率来计算，如果在孩子3岁时每个月投资500元购

3、买银行的定期定额计划，一年购买6000元，到孩子进入大学时就可能拥有24万余元。此举意味着我国基金投资将进入一个更加多层次且更趋成熟的发展阶段。投资人通过该计划长期、定时投资泰信先行策略基金，在时间上既可以有计划地分散投资，有效地规避证券市场的风险，又可以通过获取较高的基金投资收益，避免通货膨胀造成的财富负增长。该计划针对不同家庭的承受能力，通过定期定额的基金投资，攒小钱办大事，在充分享受中国经济长期增长的同时，获得子女未来教育和创业财富的保障。国家统计局2013年城镇人口人均可支配收入调查结果显示：2013年， 2013年城镇人口均可支配收入为26955元，比2012年增长9.7。收入最低的

4、为未上过学的群体，他们的年人均可支配收入为11434元。收入最高的为研究生群体，人均可支配收入为56389元。教育规划教育规划穷国和富国教育投资的收益率是不一样的，低收入国家所拥有的人力资本比其所拥有的物质资本更短缺。贫困的家庭和富有的家庭更是如此，贫困家庭更应该增加对教育的投资。教育规划全球范围内，知识的价格、教育的价格在逐年上升，大学学费以每年5%的速度在上涨。教育规划教育规划教育规划教育规划 中国高等教育的机会分布随着贫富差距加大而急剧扩大。 与学费水平逐年提高相伴随的是，高等学校学生中来自低收入家庭的学生比重在逐年下降。（机会的不平等）教育规划教育规划2005年中国居民生活质量指数研究

5、报告指出教育花费占农村家庭收入32.6%教育花费占城市家庭收入25.9%近20年间上涨了25倍教育规划教育规划 教育负担比 =届时子女教育金费用/家庭届时税后收入 如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万 负担比 = 2.5/5 = 50% 指标：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划 （存款吗？） SMART智富育儿大调查-大陆 子女教养费用负担:很沉重 政府的补助: 不足 最重视的教育投资:幼儿潜能开发 对子女教育的栽陪:36%希望到国外读书 子女费用对家庭的冲击:影响创业与购房 最重要的筹措教育金工具: 存款我国的子女教育投资规划现状 随着社会经济的发展，人们的收入水平有了很大提

6、高，为提高教育费用负担水平提供了基本保证。 独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。 教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大，已经成为很多家庭沉重的负担，甚至有的家庭因此而陷入贫困。 对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育规划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理方式单一，大多投资于收益率低的储蓄上，仅仅依靠储蓄存款很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。教育致贫：中国的“超发达现象” http:/ 2006年5月10日6月20日，在中国青少年发展基金会的监督和指导下，北京锐智阳光信息咨询有限公司对高考贫困生进行了一次走访调查。本次调查覆盖北京、安徽、湖南、广西、云南、山西、四川等

7、11个省（区、市）的16所高中，共回收贫困高考生问卷322份，高中教师和校领导问卷89份。 调查显示，82.3的贫困高考生家庭贫困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每个贫困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭总收入（4756元），超过23的家庭入不敷出,有81.0的家庭总收入尚不足以支付子女的教育费用。中国子女教育费用支出接近家庭总收入的1/3 中国社会科学院发布的2006年经济、社会蓝皮书显示，现在上学贵已成为新的民生问题。 零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查显示，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的13。2004年10月2005年10月一年的时

8、间里，有正在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用平均为3522.1元，约占全家年收入的30.2。 调查还表明，相对于城市和小城镇，农村家庭教育负担越来越重。农村家庭每年用在子女身上的教育花费虽不到城市家庭的一半，但占家庭总收入的比重却是最高的已达到32.6。另外，对比前两年的同题调查，农村家庭单个子女教育支出年增长率已连续两年超过20。孩孩子子学学费费是是大大头头低保户：希望孩子能上学低保户：希望孩子能上学提起上初中二年级的儿子，马玉秋说自己提起上初中二年级的儿子，马玉秋说自己“愁得不得了愁得不得了”。她给记者算账说，丈夫患心肌梗塞，从工厂病休，每月。她给记者算账说，丈夫患心肌梗塞，

9、从工厂病休，每月300多多元，吃药都不够；她自己靠摆摊挣点钱，每月收入二三百元。元，吃药都不够；她自己靠摆摊挣点钱，每月收入二三百元。工薪阶层：不买房也要上好学校工薪阶层：不买房也要上好学校说起上学费用，乐雯跟记者算了一笔账。小学属于就近入说起上学费用，乐雯跟记者算了一笔账。小学属于就近入学，没花择校费。上初中时，划片的直升学校虽然离家近，却学，没花择校费。上初中时，划片的直升学校虽然离家近，却是一所是一所“弱校弱校”，选了一所学校上，结果择校花了，选了一所学校上，结果择校花了4000元。考元。考高中时与自己理想的高中差高中时与自己理想的高中差50分，想去另一所好点的高中，由分，想去另一所好点

10、的高中，由于不够分数，交了于不够分数，交了2万元择校费。万元择校费。 高收入家庭：花高价买最优教育高收入家庭：花高价买最优教育王群在山东一家事业单位工作，丈夫是私营业主，家庭年王群在山东一家事业单位工作，丈夫是私营业主，家庭年收入几十万元，是城市里先富起来的那部分人。他们的女儿上收入几十万元，是城市里先富起来的那部分人。他们的女儿上小学二年级，在教育方面的投入却已不少。王群说，小学二年级，在教育方面的投入却已不少。王群说，“我的想我的想法是在经济条件允许的情况下，尽可能给孩子提供最好的教育法是在经济条件允许的情况下，尽可能给孩子提供最好的教育环境。环境。”我国全面免除城市与农村义务教育阶段学生

11、学杂费高等教育金的特性具备一定的规划弹性，可以从孩子出生至上大学期间进行规划，有18年左右养一个孩子需要多少钱？ 新浪理财的调查：83的人认为在孩子的教育费用上感到吃力，54的家庭在孩子上的支出超过了家庭收入的20，有的人甚至用过去18年50的家庭总收入。 上海科学院的调查：目前大城市抚养一个孩子到成年，生活费和学费需要90万元以上。出生费出生费抚养费抚养费教育费教育费比比3030年前涨年前涨了上百倍了上百倍居高不下居高不下连续上涨连续上涨孩子们花了多少钱（保守估算）孩子们花了多少钱（保守估算）怀孕时的营养费5000各种检查的费用3000住院生产的费用8000出生后每月生活费用按1000元计，

12、到18岁216000幼儿园1年费用200003年幼儿园费用60000小学赞助费200006年小学的费用（包括特长教育）900003年初中费用450003年高中费用45000大学4年费用80000出国2年费用400000合计972000子女教育规划与一般理财规划的区别 子女教育金理财规划必须是专款专用，不能将这一笔资金同时挪去购房或购车；另外子女教育金的理财工具宜保守，而保本是最高指导原则。获利性较高的理财工具风险性也高，一般开始累积的时间要早，可选择部分资金投入高风险理财工具，比例不宜高于10%。国内高等教育体系国内高等教育体系（1）高等教育概况：）高等教育概况：中国高等教育包括普中国高等教育

13、包括普通高等教育和成人高等教育。通高等教育和成人高等教育。 普通高等教育普通高等教育分为专科教育、本科教育、分为专科教育、本科教育、研究生教育（包括硕士和博士学位）三个阶研究生教育（包括硕士和博士学位）三个阶段。段。 成人教育包括：成人教育包括：广播电视大学、职工广播电视大学、职工高等学校、农民高等学校、管理干部学院、高等学校、农民高等学校、管理干部学院、教育学院、独立函授学院、还有普通高等学教育学院、独立函授学院、还有普通高等学校举办的函授部、夜大学等。校举办的函授部、夜大学等。 （2）学位制度：）学位制度：我国的学位分为学士、硕士、我国的学位分为学士、硕士、和博士三个级别。和博士三个级别。

14、（3）高等教育的费用）高等教育的费用学费学费生活费生活费（4 4）奖学金制度及勤工俭学政策）奖学金制度及勤工俭学政策 我国各高校都制定了各自的奖学金制度，我国各高校都制定了各自的奖学金制度，奖学金的发放、数额、发放对象各不相同。奖学金的发放、数额、发放对象各不相同。客户教育需求分析工作程序：客户教育需求分析工作程序：第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况。第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况。第二步：确定客户对子女的教育目标。第二步：确定客户对子女的教育目标。第三步：估算教育费用。在估算费用时，还要第三步：估算教育费用。在估算费用时，还要遵循以下步骤：遵循以下步骤： A、设定一个通货膨胀率；

15、、设定一个通货膨胀率；B、按预计通、按预计通货膨胀率计算所需要的最终的费用；货膨胀率计算所需要的最终的费用；C、分别、分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。例 假设学费上涨率每年为6%，客户子女年龄为10岁，预计18岁上大学，目前大学四年学费24000元，客户打算以目前已有的10000元作为子女教育启动资金，投资于收益率为7%的项目上，估算客户未来教育费用总额和需补缺额。第二节 制定客户教育规划方案 （一）政府教育资助（一）政府教育资助 包括： 特殊困难补助及减免学

16、费政策；特殊困难补助及减免学费政策；绿色通道绿色通道 （二）奖学金：国家奖学金级别最高，奖（二）奖学金：国家奖学金级别最高，奖励最大励最大 （三）工读收入：勤工俭学和兼职收入（三）工读收入：勤工俭学和兼职收入（四）教育贷款（四）教育贷款财政补贴最长6年内还清教育部：对接受助学贷款学生的还款情况有信心 中新网3月1日电 据教育部网站消息，教育部今日召开新闻通气会介绍国家资助家庭经济困难学生工作进展情况。全国学生资助管理中心副主任张光明表示，贷款学生还款问题，教育部门还是很有信心的，因为学生受教育程度比较高，总体上还款能力和还款意识相对来说也都比较高。 （五）留学贷款（五）留学贷款 （六）自身收入

17、和资产（六）自身收入和资产 客户子女距离上大学时间长于客户子女距离上大学时间长于5 5年年, ,客户有客户有稳定收入时稳定收入时, ,要设立教育基金或教育贷款要设立教育基金或教育贷款留学贷款条件苛刻，手续也比较复杂留学贷款条件苛刻，手续也比较复杂 1、借款人应具备的条件：（1 1）借款人应具备完全民事行为能力，在贷款到期日的实）借款人应具备完全民事行为能力，在贷款到期日的实际年龄不得超过际年龄不得超过5555周岁；周岁；（2 2）借款人无违法乱纪行为，身体健康，具备诚实守信的）借款人无违法乱纪行为，身体健康，具备诚实守信的品德；品德；（3 3）借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应有贷）借

18、款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份；款人所在地的常住户口或其他有效居住身份；（4 4）借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具备）借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具备贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力；息的能力；（5 5）借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学）借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明；已办妥拟留学人员留学学

19、校通知书或其他有效入学证明；已办妥拟留学人员留学学校所在国入境签证的护照；所在国入境签证的护照；（6 6）借款人应持有贷款人认可的财产抵押、质押或第三方）借款人应持有贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证、抵押保证、抵押（7 7）贷款人规定的其他条件。）贷款人规定的其他条件。 2、留学贷款担保抵押方式 （1 1）质押（国债、银行存单质押）质押（国债、银行存单质押） ：不超过：不超过8080 （2 2）房产抵押）房产抵押 ：不超过抵押物的：不超过抵押物的6060 （3 3）信用担保）信用担保 ：法人：全额发放，自然人：不超过：法人：全额发放，自然人：不超过2020万万人民币人民币 3、留学贷款要

20、求借款人应提供的主要材料 借款人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或有权机构出具借款人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或有权机构出具的有效居留证件原件及复印件；拟留学学校出具的入学通的有效居留证件原件及复印件；拟留学学校出具的入学通知书、接受证明信及其他有效入学证明，同时提供本人学知书、接受证明信及其他有效入学证明，同时提供本人学历证明资料；等等。历证明资料；等等。留学需要关注的汇率问题专业扎堆 专业扎堆为哪般专业扎堆为哪般 天津外国语学院的小湛正在申请赴英留学，在选择专业时就和父母发生了分歧。“我想到英国继续读与传播相关的专业，但父母让我读管理类的专业。”小湛说，“他们认为在国外读管理类的专业，回

21、国后，就业前景比较好。” 笔者在采访中了解到，多数父母青睐热门专业，如与金融相关的专业。父母对这类专业的钟爱是造成留学生专业扎堆的因素之一。 此外，留学生专业扎堆的原因还包括学生和家长对国外院校和专业的了解不够。嘉华世达法西部运营总监石东辉称，很多家长好面子，只看学校的综合排名。“当我们给学生推荐一些综合排名不高，但专业优势明显的学校时，总会遭到家长的拒绝，理由是学校太差。” 走出跟风行列走出跟风行列 面对回国就业竞争压力，如何选择正确的专业，成为众多留学生首先要考虑的问题。 留学专家建议，学生和家长在挑选专业时，首先应该对院校专业信息多做了解，不要一味追求名校；其次，学生要根据自己的兴趣等来

22、选择专业，这样更易坚持下来，学有所成；第三，要根据国内的实际需求，结合学科的热门程度来选择，切忌盲目扎堆到热门专业。 也有专家表示，应该从扎堆热门专业的跟风行列中走出来，尝试一些更加贴近社会变化的新专业。 联想集团人力资源部的负责人陈先生表示，在招聘人才时看重的是留学人员的职业规划，建议留学生根据自身学习目标和职业规划来选择专业。（一）目标合理（子女的特点和教育金无弹（一）目标合理（子女的特点和教育金无弹性的特点）性的特点）（二）提前规划（教育基金的数量仅次于购（二）提前规划（教育基金的数量仅次于购房）房）（三）定期定额（采用教育储蓄和教育保险）（三）定期定额（采用教育储蓄和教育保险）（四）稳

23、健投资（投资损失会影响子女成长）（四）稳健投资（投资损失会影响子女成长）教育投资准备时间不同的比较教育投资准备时间不同的比较 （一）短期教育规划工具 主要包括学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷主要包括学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款等。款等。 （二）长期教育规划工具 1 1、传统教育规划工具、传统教育规划工具 （1 1）教育储蓄）教育储蓄-每月最低起存每月最低起存5050元，最高存款限额元，最高存款限额2 2万万元，存期分元，存期分1 1年期、年期、3 3年期和年期和6 6年期；年期； （2 2）教育保险）教育保险-投资年限最高投资年限最高1818年；年； 其他教育投资工具

24、其他教育投资工具其他教育投资工具 政府债券 股票和企业债券 大额可转让存单 教育信托基金 投资基金要注意各种投资工具的搭配组合各类规划工具优缺点比较各类规划工具优缺点比较例例1、下列各项中，（下列各项中，（ ）不属于教育保险的）不属于教育保险的优点。优点。A、范围广、范围广 B、可分红、可分红 C、强制储蓄、强制储蓄 D、规模小、规模小答案：答案：D解析解析：与教育储蓄相比，教育保险具有范围与教育储蓄相比，教育保险具有范围广、可分红、强制储蓄以及特定情况下保费可广、可分红、强制储蓄以及特定情况下保费可豁免等式优点。豁免等式优点。例例2、万女士准备去美国攻读博士，但资金不万女士准备去美国攻读博士

25、，但资金不足，理财规划师建议她申请留学贷款。根据材足，理财规划师建议她申请留学贷款。根据材料回答下列问题。料回答下列问题。（1）若万女士申请某银行的留学贷款，则必若万女士申请某银行的留学贷款，则必须以自己的房产作为抵押。如果万女士的房产须以自己的房产作为抵押。如果万女士的房产价值价值30万元，则万女士可申请的贷款最高为万元，则万女士可申请的贷款最高为（ ）万元。）万元。A、15 B、21 C、18 D、24答案：答案：C解析：留学贷款担保抵押方式为房产抵押的，解析：留学贷款担保抵押方式为房产抵押的，贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的的60%。30

26、*60%=18（万元）（万元）（2）如果万女士以其拥有的价值如果万女士以其拥有的价值30万元的万元的存单为质押向该银行申请留学贷款，则万女存单为质押向该银行申请留学贷款，则万女士可申请的贷款最高额为（士可申请的贷款最高额为（ ）。）。A、15 B、21 C、18 D、24答案：答案：D解析：解析：留学贷款担保抵押方式为质押的，留学贷款担保抵押方式为质押的，质押（国债、贷款行存单质押）：贷款最高质押（国债、贷款行存单质押）：贷款最高额不超过经贷款人认可的质押物价值的额不超过经贷款人认可的质押物价值的80%。30*80%=24（万元）（万元）（3）若万女士申请留学贷款是由该银行若万女士申请留学贷款

27、是由该银行认可的自然人提供的信用担保，则万女士认可的自然人提供的信用担保，则万女士可以申请的贷款最高额为（可以申请的贷款最高额为（ ）万元。）万元。A、15 B、20 C、35 D、25答案：答案：B解析：解析：留学贷款担保抵押方式为信用担保留学贷款担保抵押方式为信用担保的，以第三方提供连带责任保证的，若保的，以第三方提供连带责任保证的，若保证人为银行认可的法人，可全额发放；若证人为银行认可的法人，可全额发放；若是银行认可的自然人，贷款最高额不超过是银行认可的自然人，贷款最高额不超过20万元人民币。万元人民币。案例分析一案例分析一 案例资料：客户王先生的儿子今年案例资料：客户王先生的儿子今年6

28、岁。王岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科和硕士岁上大学时能积累足够的大学本科和硕士的教育费用。的教育费用。 王先生目前已经有王先生目前已经有3万元教育准备金，不足万元教育准备金，不足部分打算以部分打算以定期定额定期定额投资基金的方式来解投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约决。王先生投资的平均回报率大约4%。 为实现这一教育目标，请做一个教育投资为实现这一教育目标，请做一个教育投资规划。规划。 （1）确定实现教育目标的当前费用）确定实现

29、教育目标的当前费用 我国目前大学本科四年需要花费我国目前大学本科四年需要花费48000-72000元，取中间值元，取中间值60000。硕士研究生需。硕士研究生需要花费要花费30000-40000元，取中间值元，取中间值35000元元 简便起见，假设各项花费入学时一次性支简便起见，假设各项花费入学时一次性支付，不考虑支付的时间差异付，不考虑支付的时间差异 （2）预测教育费用增长率）预测教育费用增长率 结合通货膨胀率、大学收费增长、经济增结合通货膨胀率、大学收费增长、经济增长等因素，预测教育费用年均增长率为长等因素，预测教育费用年均增长率为5% （3）估算未来所需教育资金和当前现值）估算未来所需教

30、育资金和当前现值 12年后上大学的费用年后上大学的费用: 60000 （1+ 5%)12 = 60000 （F/P, 5% , 12) =107751元元 已准备金额：已准备金额： 30000 （1+ 4%)12 = 30000 （F/P, 4% , 12) = 48031 元元 尚需准备金额：尚需准备金额： 107751- 48031 =59720元元 每年应提存金额：每年应提存金额： 59720（F/A, 4%, 12) = 3975元，元，每月应提存金额：每月应提存金额： 397512=331元（简便起见，不考虑元（简便起见，不考虑每月提存的时间价值差异）每月提存的时间价值差异） 简便计

31、算方法：简便计算方法： 每期金额每期金额PMT（i=4%，N=12，PV=-30000，FV=107751） 使用使用Excel函数计算函数计算PMT(4%,12,-30000,107751,0)=3975元元 16年后王先生的儿子读硕士的教育规划：年后王先生的儿子读硕士的教育规划： 应准备硕士教育费用：应准备硕士教育费用： 35000 （1+ 5%)16 = 35000 （F/P, 5% , 16) =76401元元 每年应提存金额：每年应提存金额： 76401 （F/A, 4%, 16) = 3501元元 每月应提存金额：每月应提存金额： 3501 12=292元元 现在到儿子上大学期间，

32、王先生每月必须定期现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金定额提存资金331+292=623元元 儿子上大学到读硕士的四年间，王先生每月必儿子上大学到读硕士的四年间，王先生每月必须定期定额提存资金须定期定额提存资金292元元案例分析二 经济型：吴女士40岁，离异；女儿17，再过一年女儿就要上大学。家庭资产状况是：一套价值30万元的自住房产；积蓄3万元；股市投资5000元。目前收支状况是：本人月收入2000元，孩子的父亲每月支付抚养费400元；吴女士及女儿每月生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。 家庭资产分析 理财分析 吴女士有总资产33.5万元，但主要是房产；且生活负担较

33、重，日常收支节余少；女儿很快就要上大学。因此，对于吴女士来说，近几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财务安全，理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及女儿一年后大学教育的资金需要。 教育资金规划 假设女儿大学4年需费用共计4万元。具体安排如下： 1、教育储蓄计划：带上户口本以吴女士女儿的名字开设教育储蓄帐户，从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户，3年共存2万元。到大学三年级开始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25以上，而且享受利息免税优惠政策。 2、教育助学贷款：在大学

34、一年级入学时，可通过学校申请每年额度6000元的国家助学贷款，或者由学校出具证明用30万元的住房在银行抵押申请2万元的教育助学贷款。 3、现有储蓄：其余不足部分通过吴女士现有储蓄可以足以支付。案例分析三 王先生夫妇收入中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10万元。夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。除了给12岁的儿子买了份保额为2000元的保险外，夫妻二人都没有购买保险。关于孩子的教育问题，夫妇有如下设想：18岁时在国内上大学，本科毕业后到澳大利亚攻读硕士研究生。为此他们想了解如何进行孩子的教育规划。1、收入支出分析、收入支出分析收入支出月工资基本收入16000保险

35、费2000日常开支2000小孩费用1200收入合计16000支出合计5200月结余10800从收支情况看，整个家庭的收入来源是工资性收入从收支情况看，整个家庭的收入来源是工资性收入（主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距（主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距离财务自由还有很大的距离。离财务自由还有很大的距离。一一、客户需求分析、客户需求分析2 2、其他财务情况分析、其他财务情况分析（1 1）保障缺失：由于没有保险，作为家庭的经）保障缺失：由于没有保险，作为家庭的经济支柱王先生和王太太的保障缺失，这将会严重威济支柱王先生和王太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发

36、生意外，该家庭胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先要增加两人的首先要增加两人的保障需求。保障需求。（2 2）风险特征：从客户金融资产全部为银行存）风险特征：从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资知识匮乏，风险承受能度较低。知识匮乏，风险承受能度较低。1 1、教育费用估算、教育费用估算（1 1）国内教育费用估算）国内教育费用估算假定：通货膨胀率假定：通货膨胀率= =生活支出增长率生活支出增长率=3%=3%，大学学费，大学学

37、费增长率增长率=5%=5%，大学，大学4 4年的费用如下表。年的费用如下表。估计：现在每年一个大学生的学杂费为估计：现在每年一个大学生的学杂费为1000010000元，生元，生活费为活费为80008000元，其它费用元，其它费用20002000元。元。学杂费生活费其他合计费用4000032000800080000增长率5%3%3%6年后终值53603382109552101365二二、教育费用需求分析、教育费用需求分析（2 2）国外研究生教育费用估算）国外研究生教育费用估算假定：通货膨胀率假定：通货膨胀率= =生活支出增长率生活支出增长率=3%=3%，大学学费，大学学费增长率增长率=5%=5%

38、，汇率，汇率=6.1,=6.1,研究生研究生2 2年的费用如下表。年的费用如下表。估计：现在每年一个研究生的学杂费为估计：现在每年一个研究生的学杂费为1500015000澳元，澳元，生活费为生活费为1000010000澳元，其它费用澳元，其它费用80008000澳元。澳元。学杂费生活费其他合计费用18300012200048800 353800增长率5%3%3%10年终值298088163958655835276292 2、所需教育费用总额及每月应准备金额计算、所需教育费用总额及每月应准备金额计算假定投资的平均报酬率为假定投资的平均报酬率为8%8%。1 1、费用总额：、费用总额：6 6年后本科教育需要费用年后本科教育需要费用101365101365元；国元；国外教育费用总额现值外教育费用总额现值387807387807元；总额费用元；总额费用489172489172元。元。2 2、每年储蓄金额：、每年储蓄金额：N=6,I/Y=8