乡村的信用价值实现

1、乡村的信用价值实现乡村的信用，主要是农民的信用，农民的信用，如同其身份地位一般，被偏狭地认为是较低的，也就是没有什么“信用”，其主要原因就是“穷”。对“穷人”来说，“信用”是稀缺的奢侈品。尤其是讲究“信用”的金融机构，更是“嫌贫爱富”，为了资金安全，银行一般只会将资金贷给优质的、有担保有抵押、有良好信用记录的客户。无财产抵押、无实力担保、知识文化程度较低、处于社会底层的农民弱势群体，从来不是什么“信用”客户，也就很难从银行贷到款。农民，“被忽视并隔离在金融系统之外”。 农民，真的是没有“信用”吗；乡村，真的是“信用”资源匮乏之地吗？“穷人银行” 2006年，瑞典皇家科学院将诺贝尔和平奖授予孟加

2、拉国经济学家和银行家穆罕默德尤努斯（Muhammad Yunus）和他创办的孟加拉乡村银行（格莱珉银行），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。 1976年，在吉大港大学任教的尤努斯，碰到一名制作竹凳的赤贫妇女，从放贷商人那里贷了5塔卡（约合10美分），贷款的利率高达10，同时协议规定她必须将所有产品以放贷者制定的价格卖给放贷人。这样，她辛劳一天仅有两美分的收入。仅仅5塔卡，就将这名妇女变成了一个奴隶，不管她如何努力工作，她和她的家庭都永远无法摆脱贫困。 震惊之余，尤努斯掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的借贷者，帮助这些人解脱放贷者的束缚。 基于此次事情的触动，尤努斯创办了

3、一家“致力于服务穷人的银行”“格莱珉银行”（GrameenBank，孟加拉语“乡村银行”）。“格莱珉银行”，通过向穷人提供小额、无抵押担保的贷款，帮助穷人开展一些小规模的商业活动，如开办小农场、手工作坊、小店等，帮助自己和家庭脱贫。30多年来，尽管资金量小，但小额货币为这些人的生活带来翻天覆地的变化，孟加拉国78000个村庄数以700万计的穷人（其中绝大多数是妇女），在小额信贷的帮助下改善了自身及其家庭的经济状况。 格莱珉银行，其制度设计迥异于传统银行，基于互信和责任、权利和平等、分享与创造的全新理念，不要求抵押担保，支持“产生收入型”商业活动，旨在帮助穷人脱贫，是一家穷人自己的“穷人银行”！

4、 格莱珉银行，有着自己一套独特的信贷规则：从格莱珉银行借款的人都不是孤立的，五人一组自发结成团队，其中同组中的任意两人不能有亲属关系或者其他紧密联系。当五人中的任一人希望申请贷款，他都必须获得其余四人的同意。尽管借款人自己负责还贷款，但是这样的小组就像一个小型社会网络，帮助他们并给他们提供鼓励和精神支持，在有债务负担时组员相互帮助，小组还会帮助组员熟悉“企业”运作。小组也不是孤立的，每周10-12个小组都会聚在一起召开会议，会议中心多是他们自己在村落建的小棚屋。全国约有13万个类似的中心，平均每个中心为50-60个会员服务。在每周例会上，当地分支银行官员会收回贷款，农户可以提交新的贷款申请，此

5、外，例会还会提供一些鼓励、说明和技术指导活动，进行商业创意讨论、介绍健康和金融知识、推广小组经验等。中心的领导者是经过民主投票选出来的。 格莱珉银行这种基于团体的组织方式是成功的关键，小组产生的积极的社会压力以及中心向借款人提供的鼓励，使得借款人能够保持信心。在调查中，当银行会员被问到“为什么偿还贷款”时，最多的答案是“不想使小组其他成员失望”。（参见穆罕默德尤努斯新的企业模式：创造没有贫困的世界，中信出版社2008年版） 成立以来，格莱珉银行的还款率达98.6，这样的还款率超过世界上任何一家成功运作的银行。尤努斯的实践证明，穷人完全是可以信任的。穷人（主要是农民）的信用资源，可以通过制度设计

6、而实现其价值。乡村信用价值的实现途径 著名经济学家茅于轼评价道：“（尤努斯）最大的贡献在于提出穷人银行的观念，这是革命性的变化。”格莱珉银行，将信用扩展到穷人，是一种富有改革性的一步。 尤努斯认为：“穷人就像盆栽树。当你将最高的树的种子种在一个小花盆中时，虽然你种下的是最高的树的种子，但它也只会长几英寸高。你种植的种子没有任何问题，只是因为你给的土基不足。穷人是盆景人他们的种子没有任何问题，只是社会从未给他们的成长提供合适的土壤。使穷人摆脱贫困的关键是，我们要创造一个能让他们发挥能力的环境。一旦穷人释放出他们的能量和创造力，贫困就会迅速消失。”（穆罕默德尤努斯你以为我在做梦？） 格莱珉银行，就

7、是“穷人的银行家”尤努斯为穷人创造的一个“发挥能力的环境”空间，一个使得穷人脱贫的平台。 格莱珉银行及其会员，实际上形成一个有效而紧密的社会网络，这个社会网络结构自下而上是：银行会员（农民个人）小组（5人一组）中心（10-12个小组）分支银行总行。格莱珉银行网络结构中的每一层级都是一个独立的社会网络，如一个小组就是一个五人自发组成的微小型社会网络。这种微小网络对其成员来说，有着积极的约束力和激励力量。同时，还与同一层级、上一层级有着密切联系，如此整个银行网络成为一个充满活力的有机体。 格莱珉银行还订有“十六条村约”，其主要内容是：我们将毕生遵循和倡导格莱珉银行的四项原则纪律、团结、勇气和努力工

8、作；我们将给家庭带来富足；我们将集体进行一些较大的投资，以获得更高的回报；我们随时准备互相帮助，一人遇难，大家相助；如果知道任何人破坏了任何中心的任何纪律，我们都会帮助恢复纪律；我们将会集体参加所有的社会活动，等等。 由此可见，格莱珉银行更像一个中国乡村历史上的宗族社会，只不过宗族社会是依托于亲缘、地缘关系，而格莱珉银行除了地缘关系外，主要是依托于金融借贷关系。但其宗旨和互助合作的关系却超越了一般金融机构的理念和实践，发挥了类似宗族社会推动乡村稳定和谐发展的作用，成为孟加拉国贫困乡村脱贫发展的有益社会资本。 这里，“格莱珉银行不仅仅是一个金融机构，我们创造了崭新的一代人来帮助家庭实现脱贫，我们

9、希望打破历史的贫困锁链，而格莱珉银行就是一个很好的途径。”“格莱珉银行的成功来自于我们希望得到认可和尊重的动力中，这种动力远远超越了经济本身。人类的身份不只是工人、消费者或者企业家，还是父母、孩子、朋友、邻居和公民。他们关心自己的家庭、生活的社区，关心声誉以及别人的关系。对于传统的银行家来说，这些人性考虑都不存在，但对于格莱珉银行来说，这确实是最关键的东西。我们提供给穷人的并不只是记在账簿上的贷款，或者只是一沓钞票，我们提供的是改变生活的工具。” （穆罕默德尤努斯新的企业模式：创造没有贫困的世界，中信出版社2008年版） 格莱珉银行的成功，说明在乡村社区，即使是赤贫的农民，同样有着良好的信用资

10、源，尤努斯通过一系列的制度设计，激发了乡村信用资源的活力，实现了信用的价值，获取了金融支持，从而改变了乡村农民的生活水平。 乡村信用价值的实现，在格莱珉银行这里，主要是采取了在乡村建立银行会员、小组、中心等的社会网络结构，这个结构体系，保证了乡村农民的借贷顺利进行。 目前，国内金融机构忽视乡村信用资源，远离乡村信贷需求，其中原因之一就是现今乡村农民的原子化，本来传统偏见下低信用的农民个人，更是“单丝不成线”、孤掌难鸣，无法形成规模，银行信贷成本过大，造成农村信贷困局。 借鉴格莱珉银行的经验，可以着力构建一个有序、稳固、高效的社会网络，如综合型的农业合作社、台湾农会等类似组织形式，以这些乡村自发

11、（内生）的社会资本，去提升乡村自身的信用资源价值，增加农民信用度，促成农村借助金融资本力量实现脱贫致富的目标诉求。 格莱珉银行，被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。虽然，现阶段有许多小额信贷组织，有些却未能符合格莱珉银行的真正内涵。如尤努斯所言：“小额信贷的含义，应该是无抵押贷款、支持产生收入型商业活动并旨在帮助穷人脱贫。但当今尽管有很多组织自称为小额信贷项目，却向那些并不是穷人的人贷款，并要求有抵押，其主要目的是消费而不是产生收入。甚至有些小额信贷项目通过征收多达100%的利率为投资者赢得巨额利润。” 一旦这些所谓的小额信贷机构背离了“小额信贷”本质内涵，小额信贷机构就演变成又一个逐利机器，这个机器不仅不会为贫困农民带来福音，反而使贫困农民雪上加霜，陷入到高利贷的恶性循环之中。就如2011年在印度等地发生的小额信贷危机一样。作为全球最大的小额贷款信贷市场的印度，一方面是过去的五年信贷业务年均88%的增