信用社(银行)改进个人支付结算服务工作情况的调研报告

1、信用社(银行)改进个人支付结算服务工作情况的调研报告农村地区支付结算“快通工程”，是以推进江苏省农村地区支付清算基础设施建设、创新和丰富支付工具和服务品种、改善农村地区银行卡受理市场环境、提高广大农户现代金融意识、推动农村地区支付结算环境建设为主要内容，旨在为农村地区提供安全、便捷、高效的现代化农村支付结算服务的一系列制度安排。 主要目标 农村地区支付结算“快通工程”的实施，要以体制改革和科技进步为动力，进一步加强金融基础设施建设，健全农村金融基础服务体系；进一步拓宽农村地区支付结算服务领域，创新金融支付工具，不断满足农村地区日益增长的多层次的支付结算需求；进一步提高支付的效率，充分发挥支付体

2、系的效用和功能，使农村地区的老百姓享受到支付系统建设发展的最新成果；进一步丰富农村金融服务手段，提高农村地区金融机构的科技化、电子化、信息化水平，促进金融科技和现代化支付工具在农村的普及，逐步推进农村金融结算服务现代化；进一步加强对农村地区支付结算业务的宣传，广泛提高农村地区的现代金融意识，培养农民形成新的支付习惯，逐步建立适应多种农村经济活动和农民生活服务需要的支付服务体系，为农村地区提供安全、便捷、高效的现代化农村金融服务。 主要措施 1积极推进农村地区支付清算基础设施建设，提高农村地区资金清算效率。 要努力扩大同城票据交换网络的覆盖面，力争使80%农村乡镇的银行网点纳入票据交换范围，增强

3、基层农村金融机构的结算功能；要积极创造条件，使尽可能多的农村金融机构网点加入支付系统；要充分利用全国支票影像交换系统的平台作用，推动农村地区使用支票。农村金融机构，特别是未直接参加同城票据交换的基层网点要创造条件接入影像交换系统。农信社要加快自身资金清算系统建设，努力拓展系统业务功能，提高其支付业务处理的自动化水平和效率。各金融机构要努力提高农村地区基层网点的电子化水平，增加对农村地区银行自助设备的布放，拓展网上支付、电话支付、移动支付等电子支付功能。 要拓宽农村地区汇款渠道，方便农民存取款。农业银行要充分发挥“漫游汇款”业务功能，加强与农村信用社、邮政储蓄银行的合作，实现优势互补；鼓励农村信

4、用社通过“农信银资金清算中心”或“城商行资金清算中心”办理汇款和银行汇票业务；邮政储蓄机构要充分发挥农村支付结算服务的优势，增强其在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务功能，增加农村支付结算服务的供给能力。支持农村新型金融机构开办相关支付结算业务，条件成熟可直接加入支付系统，要逐步拓宽农村地区支付服务组织机构范围。对一些条件暂不成熟的机构，要积极通过代理制方式利用他行系统或工具完善自身结算功能。 2立足农村实际，不断创新和丰富支付工具。 各地人民银行要制定切实可行的实施方案，力争在2008年年底前将银行本票业务推广到县及县以下所有银行机构，要充分利用小额支付系统实施票据截留的功能，依托小额支付系统处

5、理银行本票业务，解决农村地区票据资金清算环节多、在途时间长等问题；鼓励符合条件的农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行等农村地区银行分支机构直接签发华东三省一市银行汇票；积极开展保付支票或授信支票的试点工作。在充分调研的基础上，在苏中、苏北地区选择部分银行机构开展保付支票业务的试点工作，培育和引导一定数量的农村中小企业积极使用支付工具；在苏南、苏中地区选择部分农村商业银行、农村合作银行开展授信支票的试点工作，提高农村地区中小企业的资金利用率和资金融通能力。大力推广商业汇票业务，人民银行各分支行要根据当地实际情况，指导农村信用社稳步发展商业汇票业务，对于一些经营状况好的农村金融机构承兑或贴现的涉

6、农票据，可以优先为其办理再贴现业务。在有条件的地区，可以试点商业承兑汇票业务，满足农村重点龙头企业的融资结算需求。要发挥小额支付系统平台作用，通过小额支付系统办理公用事业缴费、财政各项涉农补贴资金、农民养老金发放等业务，让广大农民切实享受到现代化支付系统的快捷和方便。 3大力发展银行卡业务，努力改善农村地区银行卡受理市场环境。 进一步推动农民工银行卡特色服务业务的发展，努力提高交易量和清算效率。农村信用社要进一步加大农民工银行卡特色服务的宣传，方便农民工异地存取款；邮政储蓄网点要尽快全面开通农民工银行卡特色服务业务，扩大农民工银行卡特色服务业务的覆盖面和影响力。要鼓励银行机构在小商品市场、农产

7、品批发市场开展银行卡转账等业务的试点工作。人民银行各分支行要组织有关银行机构在加强市场调研的基础上，制定具体实施方案，全省范围内将选择确定10家现金交易集中、省内外知名度高的批发市场进行银行卡转账等业务的试点，推进银行卡在大型商品交易市场的推广应用。在积累经验后逐步推广到省内其他商品交易市场和农产品批发市场。要加快县域及乡镇银行卡受理市场建设，扶植并培育农村地区用卡环境。在坚持联网通用、鼓励直联的条件下，支持银行机构、农村信用社等各类收单机构积极参与农村地区银行卡受理市场建设，要通过政策引导、利益机制调动商户布放pos机具的积极性。 农村金融机构要扩展银行卡的功能，创造条件开通贷记卡业务。要适

8、应农村城镇化、工业化以及农民生活水平的提高，引导银行机构以代收、代付业务为基础，大力发行借记卡，推进银行卡在农村的推广和发行；积极探索信用卡透支功能在农村地区的应用，允许符合条件的农村个私企业、养殖户、农民经纪人在核定的授信额度内先交易后还款，满足小额资金短期周转的需要；开发信用卡的分期付款功能，将使用信用卡分期购买的商品扩展到农机具及农业生产资料等领域，满足农村持卡人的实际需要；要引导农村客户依托借记卡办理证券、国债投资等理财业务；在农村乡镇机关推广使用公务卡，促进银行卡在医院、学校等与农村居民生活密切相关领域的应用。 4在农村地区广泛开展支付结算业务宣传，提高广大农户现代金融意识。 建立农

9、村地区支付结算业务宣传的长效机制。要以银行网点的柜面宣传为基地，通过摆放宣传资料、设立咨询台或配备大堂经理等多种形式向客户宣传支付结算业务，引导和帮助客户使用各种支付工具，培育农村居民非现金支付工具使用习惯。各银行机构要针对不同群体开展各具特色、易被农村客户接受的宣传活动，不断提高农村地区的现代金融意识。要开展集中性的业务宣传活动，我分行将2008年确定为“农村支付结算业务宣传年”，各地、各金融机构结合本地区、本单位改善农村地区支付结算环境的具体举措开展有针对性的宣传活动。要加强对农村金融机构的会计结算人员结算业务的培训，培育一批熟悉支付业务、具备根据不同的客户群体的需求推介不同支付工具能力的

10、临柜会计人员，引导企业和个人逐步减少现金交易。采取多种形式对村、镇企业财务人员开展支付结算业务培训，提高对支付结算工具的认知度。当前，加快“三农”发展仍存在诸多制约因素，其中农村地区支付结算不畅就是突出问题之一。为了解农村支付结算现状，更好地发挥金融在支持社会主义新农村建设中作用，最近，笔者深入农村，就支付结算问题进行了调查。从辖区整个结算环境看，还存在以下突出问题。农村地区金融产品单一，现金使用量大。农村信用社、邮政储蓄点多面广，但没有网络优势，金融产品单一，不能为农村提供更好的金融服务。农民存取款要到各信用社办理，有的农民家离这些农村信用社和邮政储蓄网点达1030公里，存取汇兑等支付结算极

11、不方便。 邮政储蓄虽然有邮政绿卡业务，但不能办理转账业务，主要还是现金和异地存取为主。农村地区支付结算基础设施投入滞后。除了网络与系统建设投入不足外，诸如atm自动存、取款机、bst自助终端等新银行电子产品在农村推广极少，调查发现，有的乡镇根本就没有atm自动存、取款设备。从乡镇蔬菜市场等农村经济活跃和集中的大集镇了解到，95以上的农民反映，使用信用卡存在诸多不便。收费制度制约了支付结算工具的推广使用。各金融机构普遍实行收费制度，如跨行交易手续费、年费等，广大农民朋友为节省费用，热衷于使用现金交易，而不愿使用其他支付结算工具。小额支付系统由于单笔金额小，系统中心要实现规模效益，减少成本，就要实

12、行批量发送，这势必会造成支付结算的滞留。支付系统延伸“不到头”。国有商业银行县以下网点支付系统都要通过营业部转。农村信用社虽然开通了人民银行大小额支付系统，但清算还是以县联社资金清算中心办理为主，其他信用社不能直接进入系统；县城以下的农村信用社电子汇兑要进入全省电子汇兑系统，要由县联社资金清算中心重新全部录入并打押，因此，农村信用社的资金到账至少要1个工作日。 做好农村地区支付结算工作的建议：金融宣传要多样化。要完善宣传内容，支付结算工具不能局限于产品功能的介绍，更要注重对使用支付工具和支付手段的操作性介绍。在此基础上，加强对农民金融知识的宣传，将广大农民引导到新金融产品服务体系中来，如信用卡

13、、网上银行、电话银行业务等。加快构建功能完善、分工合理、有序竞争的多元化农村支付结算服务组织体系。结合辖区实际，应充分发挥农业银行、农村信用社和邮政储蓄机构在农村支付结算服务中的主导作用，立足“三农”，利用农村信用社、邮政储蓄机构点多面广的优势，改进结算方式，完善服务功能，不断提升服务手段和能力。实现金融产品差异化。要把握农村企业和农村经济自身的特点，开发支付结算产品必须具有易识别真伪、易操作、不受时间限制等优势。要把握农村务工人员多、劳务收入多的特点，广泛开展农民工银行卡特色服务项目，扩大农村银行卡服务的覆盖面。大力推广非现金支付工具，减少农村地区现金使用。加大支付结算工具的宣传力度，让农民真正认识和了解使用非现金结算工具的优势，避免因收到假币而带来的麻烦；改革收费制度，降低结算工具交易费用，使农民认可使用非现金结算工具的便捷，从而减少现金使用量。加快推进农村地区支付服务基础设施建设。要加大科技投入，加强金融产品的创新，使农村金