中国银行中间业务现状及发展策略研究

1、摘要随着人民币存贷款利率的市场化改革和中国金融业的逐步开放，外资银行纷纷落户中国，商业银行仅依靠存款贷款的利差的传统盈利模式受到严重影响，成本低和高收益的中间业务受到公众的青睐和重视，是商业银行的新增长点。良好的中间业务可以提高客户对商业银行服务的满意度并提高客户忠诚度。因此，本文对中国银行的中间业务现状、问题作了研究，提出了改善中间业务的对策和建议。但在发展中间业务的过程中,到底应该如何发展并没有明确的答案。尤其是我国的商业银行一直以来都是以资产负债业务为主,该如何转向突出发展中间业务是一个难题,涉及到如何认识中间业务,不同的中间业务风险和收益也不同,我国目前的经济环境消费环境对发展中间业务

2、会形成哪些制约,中间业务的发展需要解决哪些问题等。所以本文先从对中间业务的认识入手,对于中间业务的定义、内涵、业务品种等进行了全面的介绍,并且通过对比中外银行中间业务发展道路的差异,凸现其中的差距。然后对银行的中间业务发展的状况、制约因素进行全面分析,以便有针对性地提出发展策略。发展中间业务是一个涉及很多方面,需要考虑很多因素的商业银行的重大战略选择,如果面面俱到地进行分析,一是本文可能难以完成,二是也难以突出重点,所以本文选取了四个相对重要的方面进行了重点阐述,即中间业务的经营理念,发展中间业务的组织保障,中间业务定价,中间业务的风险防范等,通过讨论上述问题提出一些举措,能使各项操作更有针对

3、性和可行性。关键词：中间业务中国银行问题对策和建议ABSTRACTWith the market-oriented reform of RMB deposit and loan interest rates and the gradual opening of Chinas financial industry, foreign banks have settled in China. The traditional profit model of commercial banks relying solely on the spread of deposit loans has been s

4、eriously affected. The low-cost and high-yield intermediary business has been affected. The publics favor and attention is a new growth point for commercial banks. A good intermediary business can increase customer satisfaction with commercial banking services and increase customer loyalty. Therefor

5、e, this paper studies the status quo and problems of the intermediary business of Bank of China, and proposes countermeasures and suggestions for improving the intermediary business.However, in the process of developing the intermediary business, there is no clear answer on how to develop. In partic

6、ular, Chinas commercial banks have always been based on asset-liability business. How to turn to the development of intermediary business is a difficult problem, involving how to understand the intermediary business, different intermediate business risks and benefits are different, Chinas current ec

7、onomic environment What constraints will the consumer environment have on the development of intermediary services, and what issues need to be addressed in the development of intermediary services. Therefore, this article starts with the understanding of the intermediary business, and introduces the

8、 definition, connotation and business variety of the intermediate business, and highlights the gap by comparing the differences in the development path of the intermediary business between Chinese and foreign banks. Then comprehensively analyze the status and constraints of the banks intermediary bu

9、siness development, so as to propose a development strategy in a targeted manner. The development of intermediary business is a major strategic choice for commercial banks that involves many aspects and needs to consider many factors. If all aspects are analyzed, one may be difficult to complete and

10、 the other is difficult to highlight. Therefore, this paper selects four relatively important ones. The aspects have been elaborated, namely, the business philosophy of intermediary business, the development of intermediary business organization guarantee, the pricing of intermediary business, the r

11、isk prevention of intermediary business, etc., through the discussion of the above-mentioned problems, some measures can be made to make the operations more targeted and feasible. Sex.Keywords: intermediary business; Bank of China; problem；advice and suggest2、我国商业银行中间业务的相关概述2.1中间业务的定义及分类按照2001年6月21日

12、中国人民银行颁布的商业银行中间业务暂行规定，中间业务，实际上就是指广义的表外业务，表外业务是指所有不在银行资产负债表内直接反映的业务。广义的表外业务包括：金融服务类业务与或有资产、或有负债业务两类；具体是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是指银行不需动用自己的资金，以业务、技术、机构、信誉和人才等优势，利用中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并收取手续费的业务。按中国人民银行的参考分类及定义，中间业务可分为九大类别，分别是支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类。支付结算类中间业务：主要指商业银

13、行利用结算工具如银行汇票、商业汇票、银行本票和支票为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。银行卡业务：商业银行向人民群众发行具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。代理中间类业务:商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，但客户在享受服务的同时财产的所有权并不发生变化。包括代理政策性银行业务、代理中国银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。担保类中间业务：指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信

14、用证、各类保函等。承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日按照事先约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两中交易类中间业务：指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务如远期合约、金融期货、互换、期权。基金托管业务：是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。咨询顾问类业务：是指商业银行依靠自身在信息

15、、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展需要的服务活动其他中间类业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。2.2中间业务的特点1、不直接构成商业银行的表内资产或负债，风险较小，为商业银行的风险管理提供了工具和手段2、为商业银行提供了低成本的稳定收入来源3、完善了商业银行的服务功能3、中国银行简介及现状分析3.1 中国银行简介中国银行（BANK OF CHINA，简称BOC，中行）经孙中山先生批准，于1912年2月5日正式成立。总行位于北京复兴门内大街1号。中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，截至2017年末，在中国内地及53个国家和地区为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资子公司中银国际控股有限公司开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及中银保险有限公司经