电子商务概论第三章电子支付

1、第三章 电子商务网络支付电子商务概论第三章 电子商务网络支付第三章 电子商务网络支付电子支付与电子货币常用电子支付工具网上银行第三方支付移动支付第三章 电子商务网络支付指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。3.1 电子支付与电子货币银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务利用网络终端向客户提供各项银行效劳，如自助银行利用银行销售终端向客户提供自动的扣款效劳随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台第三章 电子商务网络支付指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获

2、得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务3.1 电子支付与电子货币功能功能转帐结算转帐结算储蓄功能储蓄功能兑现功能兑现功能消费贷款功能消费贷款功能第三章电子商务网络支付优点优点3.1 电子支付与电子货币第三章 电子商务网络支付3.1 电子支付与电子货币123电子货币发行者A电子货币使用者X电子货币使用者Y数据流现金或存款流图3-1 电子货币直接发行和运行图第三章 电子商务网络支付3.1 电子支付与电子货币123电子货币发行者A发行银行a发行银行b数据流现金或存款流电子货币使用者X电子货币使用者Y45图3-2 电子货币间接发行和运行图第三章 电子商

3、务网络支付3.2 常用电子支付工具1.电子支票电子支票电子支票(Electronic Check)是纸质支是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人票的电子替代物，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令；签发的、无条件的数字化支付指令；是一种借鉴纸张支票转移支付的优是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形户转移到另一个账户的电子付款形式。式。销售方销售方购置方购置方金融机构金融机构第三章 电子商务网络支付3.2 常用电子支付工具1.电子支票一般系统的实现过程如下：1 1双方决定用电子支票作为支付方式, ,并通过C

4、ACA确定交易双方身份；2 2买方用自己的私有密钥在电子支票上进行数字签名；3 3买方使用卖方的公钥加密电子支票，卖方为惟一合法接收者；4 4通过网络将支票传送给卖方；5 5卖方用自己的私有密钥解密电子支票；6 6卖方用买方的公钥确认买方的数字签名；7 7卖方向银行进一步确认电子支票；8 8卖方发货给买方或提供相应的效劳。第三章 电子商务网络支付如果在某台计算机的硬盘中存储了5个“99005010和3个“99010010，那么那么表示该硬盘合计存储了 电子现金3.2 常用电子支付工具2.电子现金电子现金是一种以数据形式流通的电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列货币，它把

5、现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。来表示现实中各种交易金额的币值。用户使用电子现金进行购物，需要用户使用电子现金进行购物，需要在开展电子现金业务的银行设立账在开展电子现金业务的银行设立账户并在账户内存钱户并在账户内存钱。第三章 电子商务网络支付3.2 常用电子支付工具2.电子现金买方银行1.请求开设E-cash账户2.账户3.购买数字现金请求4.银行数字签名的随机数数字现金库7.核对卖 方9.确认信息8.确认6.加密的数字现金5.订单及加密的数字现金图3-4 电子现金支付流程第三章 电子商务网络支付不保留任何业务记不

6、保留任何业务记录，隐蔽购买者交录，隐蔽购买者交易历史易历史B 不可跟不可跟踪踪当事人之间结算，当事人之间结算，不受第三者管理和不受第三者管理和把握把握A 匿名性匿名性数字形式流通，国数字形式流通，国内和国际流通费用内和国际流通费用一致一致C 节省传节省传输费用输费用电子现金特性计算机和互联网，计算机和互联网，节省硬件软件设备节省硬件软件设备投入投入E 节省交节省交易费用易费用强度加密的数据块强度加密的数据块，没有实物的保管，没有实物的保管风险风险D 风险小风险小不受商户限制不受商户限制F 灵活方灵活方便便第三章 电子商务网络支付3.2 常用电子支付工具3.电子钱包电子钱包是电子商务活动中购物顾

7、客常用的一种支付软件，是在小额购物或购置小商品时常用的新式钱包。电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、平安零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。第三章 电子商务网络支付电子钱包较现金系统具有更大的可靠性3 3电子钱包给予用户较大的隐私保护2 2电子钱包给商家、客户和银行都带来了极大的方便。1电子钱包优势第三章 电子商务网络支付电子钱包有利于银行法定准备金的管理6 6电子钱包使发行者获利的范围扩大。5 5电子钱包有利于降低交易成本和管理费用4电子钱包优势第三章 电子商务网络支付第三章 电子商务网络支付3. 3 网上银行网上银行是指利用因特网技术，并通过因特网或其他公用电信网络与客

8、户连接，向客户提供全方位的银行效劳，包括向客户提供开户、销户、查询、对账、信贷、投资理财、行内外支付与清算，以及支持电子商务网上支付的新型银行。平安第一平安第一网上银行网上银行招商银行招商银行第三章 电子商务网络支付信息流、物流和资金流相互沟通构成了信息流、物流和资金流相互沟通构成了“网上经济。网上有了资网上经济。网上有了资金流的需求，也就需要网上银行，这也是网上银行产生的动力。金流的需求，也就需要网上银行，这也是网上银行产生的动力。网上银行是买卖双方完成商务活动的效劳机构，主要实现货币资网上银行是买卖双方完成商务活动的效劳机构，主要实现货币资金支付和清算两大功能，是电子商务开展的需要与保证。

9、金支付和清算两大功能，是电子商务开展的需要与保证。传统的银行业务面临着银行业间竞争不断加剧，银行收益不断减传统的银行业务面临着银行业间竞争不断加剧，银行收益不断减少。面对如此严峻的现实，银行只有扩大效劳范围、提高效劳质少。面对如此严峻的现实，银行只有扩大效劳范围、提高效劳质量，才能在剧烈的竞争中立于不败之地。量，才能在剧烈的竞争中立于不败之地。 网上银行是资金流循环的需要网上银行是资金流循环的需要网上银行是电子商务开展的需要网上银行是电子商务开展的需要网上银行是银行自身开展的需要网上银行是银行自身开展的需要3. 3 网上银行网上银行产生的动因第三章 电子商务网络支付3. 3 网上银行打破地域范

10、围局限AnytimeAnywhereAnyhow不再局限于银行内部金融网构建本钱和运营本钱低第三章 电子商务网络支付网上银行业务传统银行业务个人银行企业银行银行商务服务客户主动型服务银行主动型服务网上信息发布3. 3 网上银行网上银行业务功能第三章 电子商务网络支付3. 3 网上银行网上银行框架结构图第三章 电子商务网络支付3. 4 第三方支付 第三方支付平台是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息平安技术，在商户和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商户的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。为商户开展B2B、B2C交易等电子商务效劳和其他增值效劳提供完善的支持。买方须先

11、将支付款存入其第三方的账户内，收确认货通知第三方平台支付多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口第三章 电子商务网络支付3. 4 第三方支付 商家（卖方）客户（买方）第 三 方123456第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购置，买卖双方在网上达成交易意向。第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。第三章 电子商务

12、网络支付3. 4 第三方支付 第三章 电子商务网络支付3. 5 移动支付 单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等第三章 电子商务网络支付3. 5 移动支付 第三章 电子商务网络支付电子商务概论3. 6 拓展（互联网金融P2P） P2P行业介绍及根底知识财富管理wealth management) 指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融效劳，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮

13、助客户到达降低风险、实现财富增值的目的。财富管理业务的特点一以客户为中心，从客户的需求出发。二财富管理指导因人而异。三对每一个客户进行财富体检。四财富管理的关键在于风险管理。五财富管理的四个维度：平安性、收益性、流动性、投资起点。中国的贫富结构5%*ABCD15%*50%*30%*高端人群（￥50K）中高收入人群（￥10K-￥50K）中低收入人群（￥2K-￥10K）低收入人群（花销所谓的财务自由包括两方面的含义： 1通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出； 2个人/家庭财务独立，平安，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。什么是P2PPeer to

14、Peer lending orPerson to Person lending 个人对个人的小额信用贷款理财模式穷人有信用，信用有价值尤努斯教授于1983年在孟加拉创办了格莱珉机构，向当地贫困农村妇女发放信用贷款。2006年，凭借其在扶贫方面的巨大奉献，中选诺贝尔和平奖。 30多年来，其所成立的格莱民银行在全世界共开设了2,226个分支机构，帮助了660万人民。尤努斯教授也被誉为“小额信贷之父。2006年10月，尤努斯教授访问北京，与中国人民银行、北京大学等单位洽谈中国的小额贷款开展前景，对中国的小额贷款环境给予了极大的肯定和支持。“我的银行只贷款给穷人P2P网络信贷的始祖ZOPA 英国的Zo

15、pa那么完全是基于21世纪计算机网络技术的快速开展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21运用网络做直销，12N企业网上申请贷款的两步走模式，直接跨越到N2N个人对个人放款模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易的来源，P2P网络借贷充分开展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。英国Zopa、美国Prosper于05年兴起，迅速走红，Prosper凭借1亿美元的交易额吸引了风险投资机构和众多追随者关于P2P：“P2P即“个人对个人，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人

16、提供了透明、公开、直接、平安的小额信用交易的可能。P2P模式在国外的优秀实践国家名录：加拿大美国冰岛日本韩国澳大利亚波兰巴西肯尼亚英国意大利西班牙中国印度荷兰P2P小额信贷平台在全球的开展P2P信贷模式在中国的开展拍拍贷线上模式：民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间的借贷。?民法通那么?：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，那么该借款合同完全受到?合同法?等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一

17、种重要形式。 什么是民间借贷？P2P的法律根底?最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的假设干意见?：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出局部的利息法律不予保护。?合同法?第二十三章“居间合同第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的时机或者提供订立合同的媒介效劳，委托人支付报酬的合同。平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介效劳，可依法向委托方收取相应的报酬。贷款中介效劳机构的存在和效劳费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。民间借贷的利息及民间借贷平台的合法性债权转让-法律依据根据?合同法?规定： 第八十八条 当事人一方经对方同意

18、，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。?个人出借咨询与效劳协议?、?债权转让及受让协议?的合法性及法律依据？在不违反国家法律法规的前提下，参考?合同法?52条只要不违反这五点，我们的合同就会被视为有效的。第一条：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； 第二条：恶意串通，损害国家集体或者第三人利益；第三条：以合法形式掩盖非法目的；第四条：损害社会公共利益；第五条：违法法律、行政法规的强制性规定。债权文件上显示的出借人的收益率、借款人的贷款利率的合法性及法律依据1、?合同法?211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确，视为不支付利息。自然人之间的借款合同

19、约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。2、国家有关借款利率的规定是：不超过近期中国人民银行公布的贷款利率的四倍。根据最高人民法院?关于人民法院审理借贷案件的假设干意见?： 第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，包含利率本数。超出的局部利息不予保护。 依据中国人民银行网站的金融机构人民币贷款基准利率调整表，目前通过恒昌平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍。恒昌财富恒昌财富P2P理财模式介绍理财模式介绍信用咨询借款需求展示协议制定还款管理推荐优质借款人协议制定收款管理商帐催收

20、恒昌财富恒昌财富P2P理财模式介绍理财模式介绍华玺财富华玺财富P2P理财模式的风控措施理财模式的风控措施风险控制1严格的贷前审核符号说明： 必须提供项； 审核加分项； 不适用；信用文件精英贷工薪贷助业贷恒楼贷身份证信用报告工作证明经营证明收入证明住址证明房产证明（2选1）风险控制1严格的贷前审核审核资料：1、常规资料 2、信用资料 3、附加资料一审1、能不能借？2、借多少？面审+电话回访二审：背景调查二审终审放款短信电话拜访走访法律五催风险控制2分散出借出借人借款人l 投资高度分散投资高度分散l 集体违约概率极低集体违约概率极低l 贷款额度少，违约本钱高贷款额度少，违约本钱高风险控制2分散出借出借人1名借款人风险控制2分散出借出借出借5000050000元，期限元，期限1 1年年借款利息借款利息12%12%，坏账率几乎为零，坏账率几乎为零一年之后一年之后99% 99% 概率：概率：5600056000元元1% 1% 概率：概率：0 0元元出借人10名借款人，每人5000元风险控制2分散出借出借出借5000050000元，期限元，期限1 1年年一年之后一年之后90.44% 90.44% 概率：概率：5600056000元元9.14% 9.14%