“三权”抵押贷款的推广难点及对策

1、“三权”是指农村土地承包经营权、林权及农民住房财产权。以“三权”抵押融资为核心推进农村金融产品创新，对于破解农村信贷瓶颈具有重要的意义。湖南益阳作为比较有代表性的农业市，近年来在“三权”抵押贷款方面做了一些探索，取得一些成效，但也遇到不少困难。业务发展中存在抵押物评估难、监管难、变现难，农户贷款费用高，风险分担机制不健全及业务发展较为滞后的问题。农村“三权”抵押贷款推广难点(一)农户积极性不高，确权颁证推广难度大。一方面，从目前一些已经完成“三权”确权颁证的试点乡镇的情况看，确权后的土地或宅基地、住房等仍无法通过“三权”抵押实现融资，金融机构仍采取农户小额贷款的形式发放贷款，大额的信贷需求得不

2、到满足。另一方面，确权颁证需要专业资质的测绘机构进行测绘，据经管局初步预算，仅桃江和南县两县确权颁证费用就需近2亿元和1.7亿元，高额的费用让地方政府望而却步。(二)缺乏权威评估机构，评估价值难以确定。以林权评估为例，目前益阳辖内具有林权评估资质的森林资源评估机构仅有一家，缺乏具有从业经验、专业评估资历的人员来评估，易造成估值偏离所抵押资产的真实值。同时，由于各评估机构的评估标准和评估资历不一，贷款银行对部分林权的评估结果难以认同。而承包水域进行养殖的，在评估上更加缺乏有资质的机构，价值评估难度更大。(三)抵押物登记责任不明，抵押资产监管难。施行“三权”抵押贷款登记，缺乏具体的操作和实施细则，

3、抵押物登记责任不明，使抵押资产监管难。如林权、水域、滩涂等抵押物大部分分布在湖州、偏僻交通不便的山头，银行对其所辖面积、容量难以有效核实，银行贷后管理难度加大。(四)交易市场不健全，抵押资产处置难。市内由于没有建立统一的“三权”流转交易平台和“三权”交易中心，缺乏对“三权”资产流转管理，限制了“三权”资产的流转，且抵押物处置成本相对较高，银行对“三权”抵押物是否能顺利流转变现表示担忧。同时，“三权”抵押物处置变现受地方势力影响较大，如湖南某公司在信用联社林权抵押贷款1200万元，2013年因涉嫌高息融资，债权人依法向法院提出诉讼，但因该公司租赁土地属某地方机构，该公司风险暴露后，地方机构在没有

4、取得砍伐证的情况下，对已抵押给信用社的林木资产进行砍伐，其所得抵交了土地租赁费，使得抵押物灭失，使银行贷款造成损失。(五)农业保险发展滞后，风险分担机制尚不健全。现阶段介入农业生产领域的保险公司只有中国人民保险公司和中华联合财产保险公司两家，办理的农业保险品种也仅限于生猪、棉花、水稻三种政策性险种，农业保险承保面窄，保险品种较为单一。据保险公司反映，从其他已开办的政策性农业险种来看，农户参与积极性不高，农户投保率较低。如林权属于特殊抵押资产，其生长受大风、洪水、虫害等自然因素影响，赔付风险较大，保险公司本身也不愿意开展此类资源类保险。农业保险业务的缺失使贷款银行顾虑重重。开展“三权”抵押贷款业

5、务的对策(一)积极建立“三权”流转的市场化平台。积极发展农村“三权”资产评估体系，成立以政府为主导的“三权”资产评估机构，鼓励社会评估、会计等中介机构进入农村产权评估市场，满足农村资产和权益评估需求。进一步完善农村资产流转体系，以土地交易所、农村土地流转服务机构、林权交易平台为中心，加快建设农村综合产权交易体系。建议将“三权”抵押登记权限下发乡镇，提高“三权”抵押登记效率。同时鼓励民间资本进入“三权”流转评估、交易环节，形成市场化“三权”流转模式，为“三权”全面发挥其抵押品功能营造良好的市场氛围。(二)强化抵押登记评估收费监督管理，减轻农户融资负担。物价监督部门、金融证券办应制定抵押贷款登记、

6、评估相关收费标准，各抵押登记部门、资产评估、担保中介机构要严格执行收费政策、标准，在办理抵押贷款过程中，杜绝不按规定程序办理登记、重复登记评估、扩大评估标的范围或虚高估价、乱收费、擅自提高收费标准等违法违规行为，切实降低农户“三权”抵押登记、评估费用。(三)完善抵押资产风险保障机制。加强农业保险建设，建立符合实际的农业和农村经济保险制度。运用政府保费补贴与商业性保险相结合方式，积极探索完善农业保险产品。当地政府要积极发挥财政性资金对“三权”抵押贷款的拉动作用，通过增加财政贴息资金和设立风险补偿基金等多种方式，建立涉农贷款风险补偿制度，增强银行抵抗风险能力，提高金融机构放贷的积极性。另一方面，政

7、府应设立专门机构，安排专门资金，明确专项基金补偿银行发放农村产权抵押贷款损失的流程。在农户逾期无法清偿贷款本息时，可以由乡政府或村组对“三权”抵押物进行收购，先行偿还银行贷款本息，并且可以对收购的农房、土地、林业进行处置。(四)积极创新拓展“三权”抵押贷款模式。在推广“三权”抵押贷款工作中，应形成商业性信贷与商业性保险相结合的信贷投放模式。以林权贷款为例，金融机构应创新以林权证提供抵押为核心的“林农直贷、专业担保公司保证贷款、林业产业化龙头企业承贷、小额贴息贷款和农户联保贷款”等贷款方式。充分考虑抵押林地、林木的生长周期，确保贷款期限与林木成材周期相匹配，保证贷款到期后能够如期收回。同时，努力改善金融服务，适当下