目前非金融支付机构银行卡收单业务中存在的问题及对策建议

1、目前非金融支付机构银行卡收单业务中存在的问题及对策 建议摘 要：非金融机构支付服务管理办法颁布施行， 对非金融机构银行卡收单业务的规范发展提出新的要求。文 章立足山西省某市非金融支付机构银行卡收单业务管理的 现状，从特约商户准入管理、非金融支付机构风险管理两个 方面阐述了非金融支付机构银行卡收单业务管理中存在的 问题，进而提出刷卡手续定价市场化、建立健全收单机构监 管机制、建立健全对非金融支付机构的非现场监管制度、充 实监管力量强化人员培训等解决措施。关键词：支付工具 银行卡收单 非金融机构管理 中图分类号： F830.41 文献标识码： A 文章编号： 1004-4914 （2015） 06

2、-123-02 自 2011 年 5 月中国人民银行开始颁发支付业务许可证 以来，已有 200 多家非金融支付机构获得支付业务许可证， 其中有百余家获得银行卡收单业务牌照，为收单市场注入了 新鲜血液。随着银行卡收单行业进入者的不断增多，行业竞 争不断加剧，业务领域逐步向各地市甚至县域扩张。据对山 西省某市支付市场调研发现，目前非金融支付机构银行卡收 单业务快速发展过程中存在诸多突出问题，对当地人民银行 的监管带来一定难度。一、某市基本情况1. 非金融支付机构数量较多，但向当地人行报备极少。 截至 2013 年末，在某市开展银行卡收单业务的收单机构共 有 24 家，其中银行业金融机构 10 家，

3、非金融支付机构 14 家，开展收单业务的非金融支付机构数量超过银行业金融机 构。开展银行卡收单业务的 14 家非金融支付机构中，有 6 家已在人民银行太原中心支行报备， 3 家在报备审批中， 5 家还未报备。 按照属地管理原则， 有 3 家已在当地人行备案， 11 家未报备。其中银联商务山西分公司、 通联支付山西分公 司在某市设立业务部，其余非金融支付机构均以代理商模式 开展银行卡收单业务。具体情况如下表：2. 非金融支付机构业务发展迅速，并呈上升态势。截至 2013 年末，某市共有活动商户、活动终端分别为18136 户、20354 台，其中由非金融支付机构拓展的活动商户、活动终 端分别为 6

4、506 户、 8100 台，占比分别为 35.87% 、 39.79%。 2013 年，某市特约商户清算笔数、清算金额分别为1104 万笔、 2235943 万元，其中由非金融支付机构拓展的特约商户 清算笔数、清算金额分别为 653 万笔、 976402 万元，占比分 别为 59.15% 、43.67%。非金融支付机构的拓展的特约商户虽 然在清算笔数上超过了银行业金融机构，但清算金额却低于 银行业金融机构，说明银行业机构注重拓展和维护优质客 户，非金融支付机构拓展的特约商户基本属于扫街户，对收 单市场起了积极的补充作用，但其发展势头呈上升态势。二、存在的主要问题1. 特约商户准入管理方面。 （

5、 1）拓展商户实名制要求落 实不到位， 对商户准入资质审核不严格。 为追求利益最大化， 个别收单机构在发展商户时，不能够认真审核商户身份真实 性，只要存款人符合要式条件（有营业执照、税务登记、负 责人身份证），即认为其合格；而对于商户是否实际经营、 经营地址是否与登记相符等不做过多审查，如：某经济开发 区某经销处，申请装机地址为：某市材料城某区某号，商户 编码为 82114085074XXXX 。经核查，实际商户为“某市开 发区某店”，实际地址为“某市开发区商贸城” 。甚至有收单 机构发展无“三证一表”特约商户，或留存的证照非特约商 户本身所有。（2）终端机具管理不规范， 移动 POS 的使用

6、不 符合行业规定。个别收单机构为抢夺市场，未谨慎对待特约 商户安装移动 POS 的申请，甚至为其大部分无实际需求商户 安装了移动POS，以此为诱饵吸引了众多商户的加盟，如： 某市某商贸有限公司，商户代码 89814085998XXXX ，第三 方收单机构批准为移动 POS，超范围布放移动 POS。现场核 查时，该POS机具不在申请地址。（3）交易信息欠真实，套 用商户类别码，变相降低刷卡手续费率。主要表现为高扣率 商户套用低扣率商户类别码，餐饮类、一般类等套用批发类 商户类别码。如： 2013 年 10 月 10 日，某酒店有限公司套用 某服务有限公司所申请的 POS 机具，酒店餐饮类的扣费为

7、 1.25%，而被套用的扣率为 0.80% ，这种作法损害了发卡行、 银行卡跨行转接组织等参与方的合法权益，扰乱了银行卡受 理市场秩序。商户类别码的套用，已经被收单机构用作抢占 市场，争夺商户的竞争砝码。 （ 4）违规套现、虚假交易现象 突出。随着金融信息电子化的发展，加上支付盲目追求发展 客户量，商户的准入条件降低，特约商户在利益的驱使下出 现了 POS 机违规套现、虚假交易、 POS 机诈骗等违法现象。 同时犯罪分子利用 POS机刷卡套取现金，在套现后，又很快 利用高科技手段将该笔交易删除。2. 非金融支付机构风险管理方面。 （1）非金融支付机构 外包服务商准入管理不到位。目前，大部分非金

8、融支付机构 在山西省开展业务仅在太原成立分公司，对省内其他各市县 多采用业务外包模式拓展商户。调查发现，外包服务商代理 门槛较低，工作人员不经过专业培训即可上岗，人员素质参 差不齐。代理服务商只需向非金融支付机构缴纳2050万元的保证金和代理费即可进行代理，在取得代理资格之后， 又存在层层转包现象。 （ 2）日常巡检执行难到位。第三方收 单机构，特别是新兴收单机构，虽然制定了业务风险办法， 但人员力量主要投向市场的开拓方面，对特约商户日常巡检 制度不够重视，没有严格执行。或是巡检频率不足，或是巡 检走过场，或是将巡检业务外包后置之不顾，没有充分认识 到巡检工作的意义，对巡检发现的问题如移机使用

9、，不积极 上报和解决。 （ 3）违规商户清理不到位。据调查，银行卡跨 行转接组织风险监控系统提示的高风险商户逐步由运作规 范的收单机构转移至其他收单机构，特别是向新兴的异地收 单机构转移迹象明显。如某新兴收单机构，在非注册地发展 的 24 户特约商户中，有 3 户是银行卡跨行转接组织曾提示 为高风险的商户。三、当前基层央行监管面临的难点1.落实备案管理难。部分非金融支付机构未能按照山 西省非金融支付机构备案办法（试行） 的要求，主动与业 务开展地人民银行联系，接受业务监管，而是有意识地规避 属地监管。因大部分非金融支付结构未在地市设立分支机 构，而是以外包模式开展业务，其隐蔽性较大，基层央行很

10、 难第一时间了解到辖内非金融支付机构业务开展情况。 2.日常监督管理难。部分非金融支付机构“想来就来、想走 就走”，以已向人民银行太原中心支行报备为理由，不向省 内地市中支报备。目前，总分行相关条例没有明确基层人民 银行对非金融支付机构的监管范围，从而使非金融支付机构 游离在有效监管之外。 在日常工作中， 地市中支尚未有统一、 明确的监管制度， 不能进行动态监管， 即使发现风险及问题， 也难以处置。3. 监管资源严重不足。以山西省为例，人民银行各地市 中支支付结算管理人员最多仅为 5 人，最少只有 3 人，承担 了支付系统管理、账户管理、票据管理、集中代收付业务管 理、结算工具管理、非金融支付

11、机构管理、银行卡管理等多 项职能，对收单业务只能兼职进行处理，同时，基层监管人 员的知识结构未能同步更新，对新型收单方式、收单工具， 了解掌握不够充分， 难以实施有效监管， 监管技能有待提升。4. 对收单市场监管方式不明确。虽然人民银行总行提出 了收单业务采取属地化管理原则。但对此原则，各方理解不 一。基层人民银行认为收单机构应首先实现机构设立本地 化，然后才可以在机构设立地开展收单业务，而收单机构则 以手持全国或全省支付牌照为借口，可以在全国或全省开展 业务，此类公司业务开展分散在各地市，信息采集多集中在 其总部，如上海、北京及各省省会城市，对此监管机构的监 管主体层级、监管信息反馈渠道尚未

12、明确。四、对策建议1.促进刷卡手续定价的进一步市场化。在核定发卡行、 银行卡跨行转接组织、收单机构成本的基础上，可采取由监 管部门定期发布三方成本价格，由各收单机构自行决定为每 个商户提供收单服务的价格，而不再由监管部门划分行业标 准，实现收单业务市场的自由竞争，通过市场化的手段引导 收单市场的健康发展。2.建立健全收单机构监管机制。应对持全国或全省支付 牌照收单机构的监管主体层级、途径、方式进行明确，建立 跨区域监管协调机制。确立这类机构在非注册地开展的收单 业务监管主体是注册地人民银行，还是经营地人民银行。如 确立为经营地人民银行，应要求此类机构实现机构人员落地 在先，业务开展在后。如确定

13、监管主体是注册地人民银行， 应加强注册地人民银行对此类异地收单业务的监管，尤其是 对经营地人民银行反馈的违规行为的治理。3. 建立健全对非金融支付机构的非现场监管制度。明确 要求收单机构要认真配合属地监管工作，建立非金融支付机 构事前备案、事中反馈、事后退出报告机制。一是建立机构 备案和业务备案相结合的备案管理模式，明确非金融支付机 构在地市及以下地区开展业务前所必备的条件；二是建立第 三方支付机构与基层央行信息沟通机制，定期向业务开展地 人行报送业务开展情况报表，及时报告创新业务、风险状况 及其他重要事项。基层央行通过持续收集、监测和分析非金 融支付机构的报告，实施对非金融支付机构的动态监管；三 是建立非金融支付机构风险退出机制。支付机构终止业务前 应向业务所在地人民银行分支机构备案，明确对已拓展商户 后续管理及风险控制措施。4. 充实监管力量，强化人员培训。一是地市中支应增派 会计、金融业务基础扎实的业务人员， 充实到支付结算队伍， 以满足当前支付结算管理内容不断丰富的需要；二是要增强支付结算管理人员和被监管单位的互动，使支付结算人员能够及时了解到监管对象的信息变化情况，而不是仅限于每季度