9保险经纪与代理

1、第九章保险经纪与代理9.1保险与保险法 9.1保险法的概念和特征 保险法是指为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。保险的实质不是保证危险不发生、不遭受损失，而是对危险发生后遭受的损失予以经济补偿。9.1.1.1保险法是一种经济保障制度 保险法是指为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立保险基金，用于补偿少数社会成员因特定危险事故或因特定人身事件发生而造成的经济损失，是“集众人之力救助少数人灾难”的经济保障制度。其功能在于

2、分散风险、消化损失。 9.1.1.2保险是一种具有经济补偿性质的法律制度，是一种双务有偿的合同关系 保险是一种因合同而产生的债权债务关系。这种债权债务关系是基于保险法律规范和保险事实儿产生的保险法律关系，其实质是当事人互为约定承担给付义务，即投保人承担给付保险费的义务，保险人承担保险赔偿或付保险金的责任。 在保险法律关系中，保险人承担赔偿或给付保险金的责任与一般民事法律关系中的损害赔偿责任是不同的。一般民事赔偿责任是当事人的侵权行为或违约行为所导致的法律后果，而保险法律关系中投保人所遭受的损失，并非保险人的行为所致，而是由不可抗力等危险事故造成的。因此，保险人承担的保险责任和给付责任，只是基于

3、保险合同设定的一种义务，具有对损失进行经济补偿的性质。9.1.2.1按照保险设立是否以营利为目的划分 保险可分为社会保险和商业保险。 社会保险国家基于社会保障制度的需要，不以营利为目的而举办的一种福利保险。社会保险属于法定保险，一般由社会保险立法予以规范，其费用主要来源于国家财政资金或企事业单位资金和经费。 商业保险社会保险以外的普通保险，它以营利为目的，其资金主要来源于 投保人交纳的保险费，一般受保险法规范。我国保险法规定的保险，也以商业保险为限。其第二条规定，本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责

4、任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。9.1.2.2按照保险标的性质不同划分 按照保险标的性质不同划分，保险可分为财产保险和人身保险，这也是我国保险法规定的基本险别。 财产保险是以物质财产或财产性利益为保标的，以实物的毁损和利益的灭失为保险事故的各种保险。包括普通财产保险、农业保险、保证保险、责任保险和信用保险等。 人身保险是以人的生命或健康为保险标的，以人的生理意外事故作为保险事故的保险。人身保险又可分为人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险等。9.1.2.3按照保险责任发生的效力依据划分 保险可分为自愿保险和强制保险。 自愿保险投保人

5、与保险人双方平等协商，自愿签订合同而产生的一种保险。这种保险责任发生的效力依据是保险合同，投保人享有投保或不投保的自由，保险人则可决定是否承担。 强制保险法定保险，是指国家法律、法规直接规定必须进行的保险。其保险标的多与人民生命、健康和国家重大经济利益有关，这种保险关系依据法律规定而产生，具有全面性、法定性、自发性等特点。9.1.2.4按照保险人是否转移保险责任划分 保险可分为原保险和再保险。 原保险又称第一次保险，是指投保人在保险责任范围内直接由自己对被保险人负赔偿责任的保险。 再保险又称分保或第二次保险，是原投保人为减轻或避免所负风险把责任的一部分或全部转移给其他投保人的保险。再保险的目的

6、主要是分散风险、扩大承保能力、稳定运营保险法的基本原则 我国保险法规定，从事保险必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。据此，我国保险法的基本原则由三个： （1）合法原则是从事保险活动应当遵守的最基本原则，它要求任何保险活动的开展不仅要遵守法律的规定，而且要遵守行政法规的规定。 （2）自愿原则是指商业保险活动的开展是出于参加者的自愿，而非任何形式的强制、胁迫。这是保险活动得以合法、正常进行的基点。 （3）诚实信用原则是指保险当事人在订立及履行保险合同的过程中，应当尊重他人的利益、尊重国家和社会的利益，积极主动的履行自己承担的法定义务或者约定义务，并善意地行使权力和取得利益，不得采取欺

7、骗、胁迫等不诚实、不守信的行为。9.1.4保险业的监督管理 （1）保险法第84条、69条、90条分别规定保险公司的变更解散。宣告破产等应当经国务院保险法监督管理机构批准、同意等。 （2）保险法的第95条、98条、114条分别规定核定保险公司的业务范围、制定责任准备金的提取、对保险责任公司制定保险条款和保险费率做出规定都按照国务院保险监督管理机构制定。 (3)保险法第101条规定，保险公司应当具有业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。9.2保险合同 9.2.1保险合同的概念和特征 保险合同是投保人与保险人约定保险权力义务关系的协议。保险合同是合同的一种，但与其他合同相比，他有自己的特征： （1

8、）保险合同是双务有偿合同保险合同的当事人按照合同约定的保险事故发生时或保险期限届满时，向投保人支付赔偿金或保险金。 （2）保险合同是要式合同，保险合同的订立应当采用书面形式，包括保险单、保险凭证和其他书面协议形式。 （3）保险合同是附和合同，是指一方当事人提出合同的主要内容，另一方必须服从、接受或拒绝对方提出的条件而成立的合同。 保险合同是补偿性合同，是通过货币给付补偿投保人或被投保人的经济利益，弥补其遭受双务损失。9.2.1.2保险合同主体 保险合同主体 ，包括保险合同当事人、保险合同关系人和。 （1）保险合同当事人，是指因订立保险合同而享有保险权力和承担保险义务的人，包括保险人和投保人。

9、（2）保险合同关系人包括保险人和收益人，是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 （3）保险合同辅助人包括保险代理人和保险经纪人。保险合同的要素 一、主体一、主体 二、客体二、客体 三、内容三、内容一、保险合同的主体一、保险合同的主体 保险合同的当事人保险合同的当事人 保险合同的关系人保险合同的关系人保险合同的当事人 1.1.保险人保险人 2.2.投保人投保人1.1.保险人保险人 向投保人收取保险费，在保险事故发向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人（受益人）承担保生时，对被保险人（受益人）承担保险责任的保险公司。险责任的保险公司。 应具有法人资格，并在规定的范围内应

10、具有法人资格，并在规定的范围内营业。营业。2.投保人 对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。同，并负有缴付保险费义务的人。案例案例 1 1一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投出于爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交付保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔保，并交付保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保？为什么？投保？为什么？ 保险合同的关系人1.1.被保险人被保险人2.2.保单

11、所有人保单所有人3.3.受益人受益人1.被保险人（理解）（理解）概念：概念：指其财产、利益或者生命、身体指其财产、利益或者生命、身体受保险合同保障的人。受保险合同保障的人。 被保险人与保险标的的关系（理解）被保险人与保险标的的关系（理解）财产保险财产保险人身保险人身保险责任保险责任保险保险合同中被保险人的确定方式保险合同中被保险人的确定方式明确列明（可以是多个）明确列明（可以是多个）以变更保险合同条款的方式确认被保险以变更保险合同条款的方式确认被保险人人1.订立多方面适用的保险条款的方式确认订立多方面适用的保险条款的方式确认被保险人被保险人2.保单所有人（了解）注意：我国没有明确保单持有人概念

12、注意：我国没有明确保单持有人概念3.3.受益人受益人 概念：概念：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 新保险法第三十九条新保险法第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可被保险人为无民事行为能力人或者限制民事

13、行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。以由其监护人指定受益人。注意：注意：受益人受益人继承人继承人保险金作为被保险人遗产的三个条件保险金作为被保险人遗产的三个条件（掌握）：（掌握）：( (一一) )没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；( (二二) )受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的( (三三) )受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 案例（掌握）案例（掌握） 某银行为员工投保人身意外伤害保险，某银行为员工投保人身意外伤

14、害保险，员工被保险人员工被保险人B B某的保险金额是：某的保险金额是：3030万元。万元。不久不久B B某遇车祸身故。在操办后事时，有债某遇车祸身故。在操办后事时，有债主上门，出示证据显示：主上门，出示证据显示：B B某向其借债某向其借债2020万万元。元。 如果如果(1)B(1)B某未指定受益人某未指定受益人 (2)B(2)B某指定妻子某指定妻子C C某为受益人。情某为受益人。情况有何不同？况有何不同？案例（掌握）案例（掌握） 某大学教师李某，业余时间在凯狮公司担任兼职工某大学教师李某，业余时间在凯狮公司担任兼职工程师，该公司为其员工投保了人身意外保险，保险程师，该公司为其员工投保了人身意外

15、保险，保险金额每人十万元，但李某在该保险单上只签了字，金额每人十万元，但李某在该保险单上只签了字，未指定受益人。同时李某参加本大学组织进行的一未指定受益人。同时李某参加本大学组织进行的一项重要实验，为保障实验组人员安全，大学为该实项重要实验，为保障实验组人员安全，大学为该实验组人员各投保人身意外保险二十万元，该保单上验组人员各投保人身意外保险二十万元，该保单上李某指定其妻张女士为受益人。不久，李某在实验李某指定其妻张女士为受益人。不久，李某在实验中发生意外身故。李某无子女，父亲早逝，只留下中发生意外身故。李某无子女，父亲早逝，只留下老母亲。老母亲。 保险金如何赔付？归谁所有？保险金如何赔付？归

16、谁所有？案例（掌握）案例（掌握） 有一承租人向房东租借房屋，租期有一承租人向房东租借房屋，租期1010个月。租房个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房如果承租人在

17、退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？么？ 9.2.3保险合同的履行 9.3.2.1保险合同的履行，是指保险合同依法成立并生效后，合同主体全面、适当完成各自承担的约定义务的行为。 9.2.3.2投保人、被保险人和保险人的义务主要包括： （1）投保人应按照约定交付保险费，这是投保人最基本的义务； （2）投保人、被保险人应履行出险通知、预防危险、索赔举证的义务； （3）被保险人应履行危险增加通知、施救的义务。9.3保险公司及其经营规则 9.3.1保险公司的组织形式： 9.3.1.1股份有限保险公司，是指依照法的规定设立的

18、、全部资本分为等额股份的经营保险业的企业法人，股份有限公司发起人最少应为5人。 9.3.1.2国有独资保险公司，是指由国家授权投资的机构或部门单独投资设立的有限责任保险公司。投资主体具有单一性，不设股东会，只设董事会、总经理、监事会等，财产转让应有国家授权投资的机构或部门审批。9.2.4保险合同的变更和解除 9.2.4.1保险合同的变更是指保险合同存在续期间，其主体、内容、效力发生变化。 9.2.4.2保险合同的解除是指保险合同关系有效期内，当事人依据法律规定或合同约定，提前消灭保险合同的权利义务的行为。一般由有解除权的一方向他方为意思表示，使已经成立的保险合同自始无效。9.2.5财产保险合同

19、和人身保险合同 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的保险合同，人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的保险合同 。 它们各自的义务：财产保险合同的被保险人的应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定；人身保险合同的投保人应当如实申报被保险人的年龄，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险条件的人身保险。9.3.2.1保险公司的设立变更和终止 9.3.2.1保险公司的设立条件 （1）又符合保险法和公司法的章程； （2）经营保险业务的保险公司最低实收资本为人民币2亿元； （3）由具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员； （4）有健全的组织机构和管理制度。9.3.

20、2.2保险公司的变更 保险公司变更名称、变更注册资本、变更业务范围、公司分立等，须经监督管理部门批准，保险公司更换董事长、总经理，应当报监督管理部门审查其任职资格。 保险公司的终止主要有三个原因：解散、被撤销和破产9.3.3保险公司的业务及经营规则 9.3.3.1的业务范围： （1）财产保险业务，财产保险是以财产为标的保险； （2）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险意外伤保险等保险业务； 9.3.3.2保险公司保险经营规则： （1）提取未到期责任准备金 （2）提取未决赔偿准备金 （3）提取公积金 （4）提取保险保障基金 （5）具有最低偿付能力 （6）自留保险费的限制 （7）单一危险的限制 （

21、8）再保险规则 （9）资金运用规则9.4保险代理人和保险经纪人 9.4.1保险代理人和保险经纪人的概念及地位： 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险经纪人包括狭义和再保险经纪人，前者是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险代理人和保险经纪人是保险公司的辅助人，他们依照保险法的规定，按照保险人的委托代办保险业务或者为投保人的利益提供保险中介服务。9.4.2保险代理人、保险经纪人的从业条件及责任承担 9.4.2.1从业条件 保险代理人、保险经纪人应当具备金融监督管理部门规定的资格条

22、件，并取得金融监督管理部门颁发的经营保险代理业务许可证或者经营许可证。 9.4.2.2责任承担 保险代理人、保险经纪人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任，保险经纪人在办理保险业务中因自己的过错给投保人、被保险人或者保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。9.4.3保险代理人、经纪人的业务规则与监管保险代理人、经纪人应当遵循诚实信用的原则，坚持保险自愿和公平，不得利用行政权力、职务便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。 保险代理人和保险经纪人员不得欺骗投保人、被保险人和受益人；不得对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；不得阻碍投保人履行保险法规定的如实告知义

23、务，或者诱导其不履行保险法规定的相关义务。9.4保险代理实务 保险代理业务具有系统性和完整性，在发达的保险市场上，要想成为一名合格的保险代理人，首要条件是必须掌握大量的保险法律知识、代理知识和保险业务知识，还应投身于保险代理业务的实际操作，主要有以下几个环节： （1）通过报纸、电视台、宣传车和各种广告宣传； （2）开展保险销售活动； （3）防灾保险和理赔。9.5法律责任 9.5.1投保人、被保险人或者受益人的法律责任投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一罪的，依法追究刑事责任：（1）投保人故意虚构保险标而谎称发生保险事故，骗取保险金德；（2）故意造成财产损失的保险事故、骗取保险金；（3）故意

24、造成被保险人死亡、伤残或者疾病等人身保险事故，骗取保险金的；（4）伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、收买他人提供虚假证明、资料或其他证据的事故或夸大损失，骗取保险金的。9.5.2保险公司及其工作人员的法律责任1、保险公司违反规定，有下列行为之一的由金融监督管理部门责令改正；逾期不改正的，处1万元以上10万元以下的罚款: （1）未按照规定报送有关报告、报表、文件和资料；（2）未按照规定拟定险种的保险条款和保险费率报送备案的。2、保险公司违反规定，有下列行为之一的由金融监督管理部门责令改正；逾期不改正的，处10万元以上50万元以下的罚款:（1）提供虚假报告、报表、文件和资料

25、；（2）拒绝或者妨碍依法检查的。3、保险公司违反规定，有下列行为之一的由金融监督管理部门责令改正；逾期不改正的，处5万元以上30万元以下的罚款: （1）超额承保，情节严重的，由金融监督管理部门责令改正。为无民事行为能力承保以死亡给付保险金条件的保险的。9.5.3保险代理人和保险经纪人的法律责任保险代理人和保险经纪人在其业务中欺骗投保人、被保险人或者受益人的，由金融监督管理部门责令改正，并处于1万元以上5万元以下的罚款，情节严重的，吊销经营保险代理业务许可证或者业务许可证，构成犯罪的，依法追究刑事责任。9.5.4金融监督管理部门及其工作人员的法律责任1、对不符合法律规定条件的设立保险公司的申请予

26、以批准的，或者对不符合保险代理人、保险经纪代理人、保险经纪人条件的申请予以批准的，给予行政处分；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。2、金融监督管理部门工作人员在对保险业的监督管理工作中滥用职权、徇私舞弊、玩忽职守，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，给予行政处分。 案例分析 1996年7月20日，A市五金公司与B航空公司办理了40台TCL王牌彩电的航空托运手续，货款总值共计人民币12万元，托运目的地为C市。双方有关托运的各种手续以及托运货物的包装均符合航空货物托运规章的要求。同日，五金公司又向A市保险公司投保了该批货物的运输保险，投保金额为人民币12万元，五金公司交付保险费后，保险公司为其出具了保险单。7月30日，在货物运输过程中，由于B航空公司飞机出现故障，致使降落时机身剧烈抖动，造成五金公司所托运的40台彩电全部损坏。7月31日，B航空公司电告五金公司。五金公司知悉该情况后立即通知了保险公司，一周后向保险公司提出了索赔要求。保险公司认真审查了五金公司提供的有关证明材料，确认后遂按保险金额赔付五金公司人民币12万元。赔付后，保险公司即向B