第3章保险的基本原则

1、第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 学习目标学习目标 通过本章学习，达到如下目的：通过本章学习，达到如下目的： 1 1、明确保险利益原则、最大诚信原则、明确保险利益原则、最大诚信原则、 损失补偿原则对保险经营的意义。损失补偿原则对保险经营的意义。 2 2、掌握保险利益原则、最大诚信原则、掌握保险利益原则、最大诚信原则、 损失补偿原则内容。损失补偿原则内容。 3 3、了解近因原则的内容。、了解近因原则的内容。 第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则是指保险双方当事人签最大诚信原则是指保险双方当事人签 定和履行在保险合同的过程中，

2、必须向对定和履行在保险合同的过程中，必须向对 方提供影响对方作出签约与履约决定的全方提供影响对方作出签约与履约决定的全 部重要事实，同时绝对信守合同义务和承部重要事实，同时绝对信守合同义务和承 诺。诺。 最大诚信原则存在的原因最大诚信原则存在的原因 1 1、保险是一种信用活动、保险是一种信用活动 2 2、保险活动中的信息不对称、保险活动中的信息不对称 3 3、保险合同的射幸性、保险合同的射幸性 二、二、最大诚信原则的基本内容最大诚信原则的基本内容 （一）告知（一）告知（Disclosure) Disclosure) 对对投保人和投保人和 保险人的而言保险人的而言 （二）（二）保证（保证（War

3、ranty)Warranty)对对投保人或被保险投保人或被保险 人而言人而言 1 1、保险人的如实告知、保险人的如实告知 一是一是保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明、保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明、 解释保险合同条款内容；二是将合同中的免责条款向解释保险合同条款内容；二是将合同中的免责条款向投投 保人交代清楚。保人交代清楚。 新保险法新保险法第十七条订立保险合第十七条订立保险合 同，采用保险人提供的格式条款的，同，采用保险人提供的格式条款的， 保险人向投保人提供的投保单应当保险人向投保人提供的投保单应当 附格式条款，附格式条款，保险人应当向投保人保险人应当向投保人 说明说明合同

4、的内容。合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任对保险合同中免除保险人责任 的条款，保险人在订立合同时应当的条款，保险人在订立合同时应当 在投保单、保险单或者其他保险凭在投保单、保险单或者其他保险凭 证上作出足以引起投保人注意的提证上作出足以引起投保人注意的提 示，并对该条款的内容以书面或者示，并对该条款的内容以书面或者 口头形式向投保人作出明确说明；口头形式向投保人作出明确说明； 未作提示或者明确说明的，该条款未作提示或者明确说明的，该条款 不产生效力。不产生效力。 旧保险法旧保险法第十八条第十八条 保险合同中保险合同中 规定有关于保险人责任免除条款的，规定有关于保险人责任免除条款的， 保险

5、人在订立保险合同时应当向投保险人在订立保险合同时应当向投 保人明确说明，未明确说明的，该保人明确说明，未明确说明的，该 条款不产生效力。条款不产生效力。 案例：保险人未尽明确说明义务要担责任案例：保险人未尽明确说明义务要担责任 20052005年年8 8月，李某向某保险公司投保了一款重疾险，身故月，李某向某保险公司投保了一款重疾险，身故 保险金为保险金为1010万元。保险公司对该保险条款中的万元。保险公司对该保险条款中的“责任免除责任免除” 部分作了加粗和添加方框的标示。部分作了加粗和添加方框的标示。 20062006年年9 9月，李某出险。保险公司以该事故属于责任免月，李某出险。保险公司以该

6、事故属于责任免 除事项为由拒赔。受益人不服保险公司的拒赔决定，认为除事项为由拒赔。受益人不服保险公司的拒赔决定，认为 保险公司没有告诉自己该事项拒赔。保险公司认为已经对保险公司没有告诉自己该事项拒赔。保险公司认为已经对 免责条款做出明确说明。免责条款做出明确说明。 受益人将保险公司起诉至法院，要求法院判决保险公司受益人将保险公司起诉至法院，要求法院判决保险公司 给付理赔金给付理赔金1010万元。法院查明，投保人李某与保险公司所万元。法院查明，投保人李某与保险公司所 签订的保险合同合法有效，保险公司对保险条款中的签订的保险合同合法有效，保险公司对保险条款中的“责责 任免除任免除”部分作了引人注意

7、的标示。法院认为保险公司履部分作了引人注意的标示。法院认为保险公司履 行了对免责条款的明确说明义务。行了对免责条款的明确说明义务。20072007年年2 2月判决认定保险月判决认定保险 公司的责任免除条款有效，保险公司不支付理赔金。公司的责任免除条款有效，保险公司不支付理赔金。 新新保险法保险法第第1717、1919条规定，保险公司在条条规定，保险公司在条 款上作标示的行为并不能代表保险公司履行了款上作标示的行为并不能代表保险公司履行了“明明 确说明确说明”的义务。保险公司还需要对的义务。保险公司还需要对“免责条款免责条款” 的内容另行向投保人做出说明，否则，该条款不产的内容另行向投保人做出说

8、明，否则，该条款不产 生效力。生效力。 若该案件发生在若该案件发生在20092009年年1010月以后，依照新月以后，依照新保险保险 法法第第1717、1919条的规定，若本案中的保险公司没有条的规定，若本案中的保险公司没有 其他证据用以证明其向投保人另行说明了其他证据用以证明其向投保人另行说明了“免责条免责条 款款”，则保险公司可能承担给付保险金的责任。，则保险公司可能承担给付保险金的责任。 新新保险法保险法考虑到投保人在保险专业知识上的考虑到投保人在保险专业知识上的 弱势地位，为充分保护投保人的知情权，该法增添弱势地位，为充分保护投保人的知情权，该法增添 了保险人在明确说明方面的责任，有效

9、地解决了投了保险人在明确说明方面的责任，有效地解决了投 保人由于专业所限，看不懂保险条款的担忧。此举保人由于专业所限，看不懂保险条款的担忧。此举 加强了对投保人、被保险人和受益人的保护。加强了对投保人、被保险人和受益人的保护。 在保险合同订立时，投保人根据保险人在保险合同订立时，投保人根据保险人 的询问，对保险标的有关的的询问，对保险标的有关的重要事实重要事实如实回答。如实回答。 重要事实，重要事实，是指与保险标的有关的重要事是指与保险标的有关的重要事 实，实，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保足以影响保险人决定是否同意承保或提高保 险费率的事实。如年龄、健康状况、工作性质，险费率的事实。

10、如年龄、健康状况、工作性质， 财产存放地点、使用性质、消防设备等。财产存放地点、使用性质、消防设备等。 2 2、投保人的如实告知、投保人的如实告知 保险合同订立后，保险标的危险程度增加保险合同订立后，保险标的危险程度增加 时，应及时告知保险人。保险标的发生转时，应及时告知保险人。保险标的发生转 移或保险合同有关事项变动时及时通知保移或保险合同有关事项变动时及时通知保 险人。险人。 保险事故发生后，应及时通知保险人，如保险事故发生后，应及时通知保险人，如 实申报受损情况。实申报受损情况。 投保人告知的形式投保人告知的形式 询问回答告知询问回答告知 无限告知无限告知 询问告知是投保人仅就保险询问告

11、知是投保人仅就保险 人对保险标的或者被保险人人对保险标的或者被保险人 的有关情况提出的询问如实的有关情况提出的询问如实 告知；凡保险人知道或应当告知；凡保险人知道或应当 知道的情况，保险人未询问知道的情况，保险人未询问 的，投保人无需告知。的，投保人无需告知。 无限告知是法律上不对告无限告知是法律上不对告 知的内容作具体规定，只知的内容作具体规定，只 要实际上与保险标的的风要实际上与保险标的的风 险状况有关的重要事实，险状况有关的重要事实， 投保人都有告知的义务。投保人都有告知的义务。 案例：投保人未履行如实告知义务被拒赔案例：投保人未履行如实告知义务被拒赔 20002000年年9 9月月10

12、10日投保人张某与被告保险公司签订了一份定日投保人张某与被告保险公司签订了一份定 期保险、一份养老年金保险，两份保险的被保险人是张某、期保险、一份养老年金保险，两份保险的被保险人是张某、 受益人均为原告方某受益人均为原告方某( (张某的养父张某的养父) )。20032003年年1 1月，张某又在被月，张某又在被 告处投保了定期保险的附加住院保险，交一年保一年。告处投保了定期保险的附加住院保险，交一年保一年。 定期保险定期保险合同中约定：保险责任起止时间为合同中约定：保险责任起止时间为20002000年年9 9月月2020日日 至至20452045年年9 9月月2020，保险金额为，保险金额为5

13、 5万元，每年交纳万元，每年交纳850850元保费，共元保费，共 交交2020年，保险条款第四条第二款规定：年，保险条款第四条第二款规定：“被保险人身故，本被保险人身故，本 公司按基本保额给付身故保险金，本合同终止。公司按基本保额给付身故保险金，本合同终止。 养老年金保险养老年金保险合同中约定：保险责任起止时间从合同中约定：保险责任起止时间从20002000年年9 9月月2020 日至投保人终身，保险金额为日至投保人终身，保险金额为1 1万元，每年交纳万元，每年交纳12201220元保费，元保费， 共交共交2020年，保险条款第五条第二款第年，保险条款第五条第二款第(1)(1)项规定项规定“被

14、保险人身被保险人身 故，本公司按基本保额的六倍给付身故保险金，本合同终故，本公司按基本保额的六倍给付身故保险金，本合同终 止。止。” 20042004年年9 9月月2828日投保人张某在威海市文登中心医院住院时初日投保人张某在威海市文登中心医院住院时初 步诊断为：肾病综合症、慢性肾功能衰竭步诊断为：肾病综合症、慢性肾功能衰竭( (尿毒症期尿毒症期) )、系统性、系统性 红斑狼疮等。红斑狼疮等。20042004年年1010月月2020日投保人依定期附加住院医疗保险日投保人依定期附加住院医疗保险 合同要求被告给予赔偿，被告审查后于合同要求被告给予赔偿，被告审查后于20042004年年1010月月2

15、828日向投保日向投保 人赔付人赔付1679.921679.92元。元。20042004年年1111月月2424日投保人张某去世，日投保人张某去世，1111月月2929日，日， 受益人方某向被告提交了相关材料，提出受益人方某向被告提交了相关材料，提出“身故保险金身故保险金”1111万万 元的索赔申请。元的索赔申请。 被告经过调查，发现投保人张某在被告经过调查，发现投保人张某在20002000年年7 7月月3 3日因系统性红日因系统性红 斑狼疮、银屑病在胜利石油管理局中心医院住院治疗。斑狼疮、银屑病在胜利石油管理局中心医院住院治疗。20002000年年7 7 月月1414日投保人张某再次因系统性

16、红斑狼疮、寻常型银屑病在胜日投保人张某再次因系统性红斑狼疮、寻常型银屑病在胜 利石油管理局中心医院住院治疗，同年利石油管理局中心医院住院治疗，同年8 8月月2424日投保人张某治愈日投保人张某治愈 而出院，带药巩固治疗。而出院，带药巩固治疗。 但在定期保险、养老年金保险两份合同中对投保人张某询问但在定期保险、养老年金保险两份合同中对投保人张某询问 事项中第事项中第1111条第条第(2)(2)项最近三个月是否接受过医生的诊断、检查项最近三个月是否接受过医生的诊断、检查 和治疗和治疗? ?是否住院或手术是否住院或手术? ?第第1212条过去是否因疾病或受伤住院或条过去是否因疾病或受伤住院或 手术手

17、术? ?对以上的问题合同中记载投保人的回答是对以上的问题合同中记载投保人的回答是“否否”。为此被。为此被 告以投保人张某违反如实告知义务为由拒赔。告以投保人张某违反如实告知义务为由拒赔。 （二）（二） 保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期 间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在 与不存在作出许诺。如在火灾保险中，投保人保与不存在作出许诺。如在火灾保险中，投保人保 证所有房屋安装有报警装置。证所有房屋安装有报警装置。 保证保证 三、投保方未履行或者违反告知义务的三、投保方未履行或者违反告知义务的 法律后

18、果法律后果保险合同被解除保险合同被解除 新新保险法保险法规定：投保人规定：投保人因因故意或重大故意或重大 过失过失未履行如实告知义务的，足以影响未履行如实告知义务的，足以影响保保 险人决定是否承保和提高保险费率的险人决定是否承保和提高保险费率的，保，保 险人可以解除保险合同。险人可以解除保险合同。 前款规定的合同解除权前款规定的合同解除权, ,自保险人知道有解自保险人知道有解 除事由之日起除事由之日起, ,超过超过3030日日不行使而消灭。不行使而消灭。 不可抗辩条款（新增）：不可抗辩条款（新增）：自保险合同成自保险合同成 立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，立之日起超过两年的，保险人不得

19、解除合同， 即保险合同经过两年，就为不可抗辩，保险即保险合同经过两年，就为不可抗辩，保险 人不得再以投保人未如是履行告知义务为由人不得再以投保人未如是履行告知义务为由 解除合同解除合同。 该条款的设立是为了防止保险公司滥用合同解除该条款的设立是为了防止保险公司滥用合同解除 权权, ,有效保护被保险人长期利益有效保护被保险人长期利益, ,此规则对于长期此规则对于长期 人寿保险合同项下的被保险人利益的保护具有重人寿保险合同项下的被保险人利益的保护具有重 大意义。大意义。 【案情】20052005年年8 8月月, ,刘先生向某人寿保险公司投保了一刘先生向某人寿保险公司投保了一 份重大疾病险份重大疾病

20、险, ,保险金为保险金为1010万元。填写投保单时万元。填写投保单时, ,刘先生刘先生 没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病,8,8 月底月底, ,保险公司签发了保险单。保险公司签发了保险单。 20082008年年1010月月, ,刘先生因左肾多囊出血住院治疗刘先生因左肾多囊出血住院治疗,2009,2009年年1 1 月月, ,经医治无效死亡。经医治无效死亡。 20092009年年3 3月月, ,受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的 过程中发现过程中发现, ,刘先生在刘先生在20042004年曾因肾病年

21、曾因肾病( (肾病属于该重大肾病属于该重大 疾病险承保的疾病疾病险承保的疾病) )做过检查。于是做过检查。于是, ,保险公司以刘先生保险公司以刘先生 在投保时未告知既往肾病病情在投保时未告知既往肾病病情, ,没有履行如实告知义务、没有履行如实告知义务、 带病投保为由拒赔带病投保为由拒赔, ,并解除合同。刘先生家人起诉保险并解除合同。刘先生家人起诉保险 公司公司, ,要求法院判决其支付保险金要求法院判决其支付保险金1010万元。万元。 这起案件法院应如何处理呢这起案件法院应如何处理呢? ?根据修订前的根据修订前的保险法保险法 第十七条的规定第十七条的规定: :投保人故意隐瞒事实投保人故意隐瞒事实

22、, ,不履行如实告知不履行如实告知 义务的义务的, ,或者因过失未履行如实告知义务或者因过失未履行如实告知义务, ,足以影响保险足以影响保险 人决定是否同意承保或者提高保险费率的人决定是否同意承保或者提高保险费率的, ,保险人有权保险人有权 解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的, ,保保 险人对于保险合同解除前发生的保险事故险人对于保险合同解除前发生的保险事故, ,不承担赔偿不承担赔偿 或者给付保险金的责任或者给付保险金的责任, ,并不退还保险费。投保人因过并不退还保险费。投保人因过 失未履行如实告知义务失未履行如实告知义务, ,对保险事故的

23、发生有严重影响对保险事故的发生有严重影响 的的, ,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故保险人对于保险合同解除前发生的保险事故, ,不承担不承担 赔偿或者给付保险金的责任赔偿或者给付保险金的责任, ,但可以退还保险费。但可以退还保险费。 本案中本案中, ,无论刘先生是故意还是过失未履行如实告知无论刘先生是故意还是过失未履行如实告知 义务义务, ,保险公司均有权解除该保险合同并不承担给付保保险公司均有权解除该保险合同并不承担给付保 险金的责任。正是依据该规定险金的责任。正是依据该规定, ,法院于法院于20092009年年7 7月做出月做出 判决判决, ,驳回原告起诉驳回原告起诉, ,该人寿保险

24、公司不用给付原告保险该人寿保险公司不用给付原告保险 金。金。 但是但是, ,如果这起案件发生在如果这起案件发生在20092009年年1010月月1 1日修订后的日修订后的 新新保险法保险法生效之后生效之后, ,法院将会判决该人寿保险公司法院将会判决该人寿保险公司 给付原告给付原告1010万元保险金。为什么同样的案例万元保险金。为什么同样的案例, ,按照新、按照新、 旧旧保险法保险法的规定法院会做出截然相反的判决的规定法院会做出截然相反的判决, ,就是就是 因为新因为新保险法保险法引入了引入了“不可抗辩条款不可抗辩条款”。 不可抗辩条款不可抗辩条款”的设立是为了防止保险公司滥用合的设立是为了防止

25、保险公司滥用合 同解除权同解除权, ,有效保护被保险人长期利益有效保护被保险人长期利益, ,此规则对于长期此规则对于长期 人寿保险合同项下的被保险人利益的保护具有重大意人寿保险合同项下的被保险人利益的保护具有重大意 义。义。 四、保险人未履行告知义务的法律后果四、保险人未履行告知义务的法律后果 1. 1. 免责条款不产生效力免责条款不产生效力 新新保险法保险法第第17条规定，对保险合同中免除保险人责任条规定，对保险合同中免除保险人责任 的条款，保险人在投保单、保险单、或者其他保险凭证上的条款，保险人在投保单、保险单、或者其他保险凭证上作作 出足以引起投保人注意的出足以引起投保人注意的提示，并对

26、该条款的内容提示，并对该条款的内容以书面或以书面或 口头形式口头形式向投保人作出明确说明；未提示或明确说明的，该向投保人作出明确说明；未提示或明确说明的，该 条款不产生效力。条款不产生效力。 2.2.弃权与禁止反言弃权与禁止反言防止保险人滥用合防止保险人滥用合 同解除权同解除权 弃权是指保险合同一方当事人放弃了他在合同弃权是指保险合同一方当事人放弃了他在合同 中的应主张的某种权利，禁止反言是指合同一方当中的应主张的某种权利，禁止反言是指合同一方当 事人既然放弃了他在合同中的某种权利以后不得再事人既然放弃了他在合同中的某种权利以后不得再 向他方主张这种权利。向他方主张这种权利。 新新保险法保险法

27、第第1616条规定，保险人条规定，保险人在订立合同时在订立合同时 已经已经知道投保人未如实告知的情况，知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解保险人不得解 除保险合同除保险合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿；发生保险事故的保险人应当承担赔偿 或给付保险金的责任。或给付保险金的责任。 保险人保险人在订立合同时在订立合同时已经已经知道投保人未如实告知道投保人未如实告 知的情况基本有三种：知的情况基本有三种： 一是投保人在订约时故意或引重大过失未履一是投保人在订约时故意或引重大过失未履 行如实告知义务，而保险人或代理人已经知道该情行如实告知义务，而保险人或代理人已经知道该情 况的存在，但因疏忽或

28、其他方面的原因仍签发了保况的存在，但因疏忽或其他方面的原因仍签发了保 险单；险单； 二是保险代理人代投保人填写投保单，甚至二是保险代理人代投保人填写投保单，甚至 代被保险人的签名，或擅自替投保人隐瞒某些事实；代被保险人的签名，或擅自替投保人隐瞒某些事实； 三是保险代理人促使投保人代被保险人签名三是保险代理人促使投保人代被保险人签名 或相信隐瞒某些真实情况可以降低保费且不会影响或相信隐瞒某些真实情况可以降低保费且不会影响 保险合同效力。保险合同效力。 李某在李某在20092009年年11 11月月2020日填写了一份为期日填写了一份为期1010年的人寿年的人寿 保险投保单，并在身体状况上全部勾选

29、保险投保单，并在身体状况上全部勾选“正常正常”，保，保 险公司在核保时发现其有高血压病史，但仍同其于险公司在核保时发现其有高血压病史，但仍同其于 20092009年年1212月月2 2日订立了相关合同。日订立了相关合同。20112011年年5 5月，李某月，李某 因突发脑溢血不治身亡，李某的女儿向保险公司提出因突发脑溢血不治身亡，李某的女儿向保险公司提出 给付保险金的申请。此时将产生怎样的法律后果（给付保险金的申请。此时将产生怎样的法律后果（ ） A.A.保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责 任，也不退还保险费任，也不退还保险费 B.B.保险

30、公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责 任，但退还保险费任，但退还保险费 C.C.保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同 D.D.保险公司不得解除该保险合同，并应承担相应给付保险公司不得解除该保险合同，并应承担相应给付 保险金的责任保险金的责任 案情介绍案情介绍 19981998年上半年，某新华书店发生水患，数千年上半年，某新华书店发生水患，数千 册图书遭水浸泡，造成直接经济损失册图书遭水浸泡，造成直接经济损失5 5万余元。该万余元。该 新华书店新华书店19971997年底曾向某保险公司投保了财产保年底曾向

31、某保险公司投保了财产保 险综合险，事后即向保险公司索赔。保险公司经险综合险，事后即向保险公司索赔。保险公司经 现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，于是以因现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，于是以因 水管爆裂属于除外责任为由而拒绝赔偿。新华书水管爆裂属于除外责任为由而拒绝赔偿。新华书 店声称保险公司代理人在承保时未向其说明水管店声称保险公司代理人在承保时未向其说明水管 爆裂属于除外责任，并向法院提出诉讼。当地法爆裂属于除外责任，并向法院提出诉讼。当地法 院在审理案件时认为：保险公司并不能提出足够院在审理案件时认为：保险公司并不能提出足够 的证据证明已向被保险人新华书店履行了解释说的证据证明已向被保

32、险人新华书店履行了解释说 明义务。因此，判决保险公司赔偿新华书店的全明义务。因此，判决保险公司赔偿新华书店的全 部经济损失，并承担诉讼费用。部经济损失，并承担诉讼费用。 五、违反保证义务的法律后果五、违反保证义务的法律后果 保险合同被解除保险合同被解除 被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论 是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同， 并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还 保险费。保险费。 但是，保险人对投保人或被保险人违约之日前但是，保险人对投保人或被保险人违约之日

33、前 发生的保险事故负赔偿责任。发生的保险事故负赔偿责任。 第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义 1 1、保险利益的含义、保险利益的含义 保险利益是指投保人保险利益是指投保人或者被保险人或者被保险人对保险标对保险标 的具有的法律上承认的利益。这种利益体现在投的具有的法律上承认的利益。这种利益体现在投 保人对保险标的具有利害关系。保人对保险标的具有利害关系。 二、保险利益的成立条件二、保险利益的成立条件 保险利益保险利益 构成的条件构成的条件 必须是法律上必须是法律上 认可的利益认可的利益 必须是必须是 经济上的利益经济上的利益 必须是必须是 确定的

34、或可以确定的或可以 实现的利益实现的利益 三、保险利益原则的内容三、保险利益原则的内容 1.1.保险利益是保险合同成立的必要条件，保险利益是保险合同成立的必要条件， 投保人或被保险人对保险标的不具有保险投保人或被保险人对保险标的不具有保险 利益，保险合同无效。利益，保险合同无效。 2.2.保险金额的确定以及保险赔付的额度应保险金额的确定以及保险赔付的额度应 以保险利益为限。以保险利益为限。 四、保险利益的时效四、保险利益的时效 人身保险的投保人在保险合同人身保险的投保人在保险合同订立时订立时， 对被保险人应当具有保险利益。订立合同对被保险人应当具有保险利益。订立合同 时，投保人对被保险人不具有

35、保险利益的，时，投保人对被保险人不具有保险利益的， 合同无效。合同无效。 财产保险的被保险人在保险事故财产保险的被保险人在保险事故发生时发生时， 对保险标的应当具有保险利益。保险事故对保险标的应当具有保险利益。保险事故 发生时，被保险人对保险标的不具有保险发生时，被保险人对保险标的不具有保险 利益的，不得向保险人请求赔偿保险金利益的，不得向保险人请求赔偿保险金 人身保险攸关被保险人的生命健康安全，在订立人身保险攸关被保险人的生命健康安全，在订立 合同时，投保人对被保险人如无密切的利益关系，合同时，投保人对被保险人如无密切的利益关系， 容易导致道德风险，危及被保险人的健康和生命容易导致道德风险，

36、危及被保险人的健康和生命 安全。因此要求投保人投保时保险利益的要求在安全。因此要求投保人投保时保险利益的要求在 情理之中。情理之中。 人身保险合同的期限可以很长，合同订立后，人身保险合同的期限可以很长，合同订立后， 投保人与被保险人的关系可能发生变化，投保人投保人与被保险人的关系可能发生变化，投保人 对被保险人不再具有保险利益（如离婚、解除劳对被保险人不再具有保险利益（如离婚、解除劳 动合同等），但投保人丧失保险利益并不应改变动合同等），但投保人丧失保险利益并不应改变 合同效力，因为人身保险合同的保障对象是被保合同效力，因为人身保险合同的保障对象是被保 险人或受益人，而不是投保人本身。险人或受

37、益人，而不是投保人本身。 财产保险的保险事故发生后，保险人支付的赔款是财产保险的保险事故发生后，保险人支付的赔款是 对损失的补偿，基本原则是，谁有损失，才能给谁补偿。对损失的补偿，基本原则是，谁有损失，才能给谁补偿。 投保人虽与保险人订立合同并履行缴纳保费的义务，但投保人虽与保险人订立合同并履行缴纳保费的义务，但 保险事故发生后，是被保险人有权领取赔款，所以财产保险事故发生后，是被保险人有权领取赔款，所以财产 保险应当要求被保险人具有保险利益保险应当要求被保险人具有保险利益, ,而不是投保而不是投保 人具有保险利益。人具有保险利益。 如果被保险人在保险事故发生前对保险标的具有保如果被保险人在保

38、险事故发生前对保险标的具有保 险利益，在保险事故发生时已不具有保险利益那么该被险利益，在保险事故发生时已不具有保险利益那么该被 保险人并未因保险事故遭受损失，当然也就不应给予补保险人并未因保险事故遭受损失，当然也就不应给予补 偿。所以，财产保险应当要求保险事故发生时被保险人偿。所以，财产保险应当要求保险事故发生时被保险人 具有保险利益。具有保险利益。 五、保险利益的认定五、保险利益的认定 （一）财产保险保险利益的认定（一）财产保险保险利益的认定 投保人对其受到法律保护的，投保人对其受到法律保护的， 拥有所有权、占有权、使用权和债拥有所有权、占有权、使用权和债 权等权利的财产及有关利益具有保权等

39、权利的财产及有关利益具有保 险利益。险利益。 （二）人身保险保险利益的认定（二）人身保险保险利益的认定 1.1.本人；本人； 2.2.配偶、子女、父母；配偶、子女、父母； 3.3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关 系的家庭其他成员、近亲属；系的家庭其他成员、近亲属； 4.4.与投保人有劳动关系的劳动者。与投保人有劳动关系的劳动者。 5.5.除前款规定外，被保险人同意除前款规定外，被保险人同意投保人为其订投保人为其订 立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利 益。益。 案例分析案例分析 19981998年年5 5

40、月，某策划公司为推动高考书籍和月，某策划公司为推动高考书籍和 软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害 保险，对每购买一套书籍和软盘的顾客，赠送保险，对每购买一套书籍和软盘的顾客，赠送 一份保额为一份保额为1010万元的保险。万元的保险。19981998年年1212月，获赠月，获赠 保险的客户中有保险的客户中有1010名被保险人发生意外死亡事名被保险人发生意外死亡事 故，其受益人到保险公司要求给付保险金，保故，其受益人到保险公司要求给付保险金，保 险公司接到报案后发现，投保人对被保险人并险公司接到报案后发现，投保人对被保险人并 不具有保险利益，并且也没有

41、得到被保险人的不具有保险利益，并且也没有得到被保险人的 签字同意。以此为由，保险公司发出了拒赔通签字同意。以此为由，保险公司发出了拒赔通 知书，受益人不服，诉至法院。知书，受益人不服，诉至法院。 四、保险利益原则的意义四、保险利益原则的意义 （1 1）保险利益原则的确立使保险在本）保险利益原则的确立使保险在本 质上与赌博划清了界限。质上与赌博划清了界限。 （2 2）防止道德风险的发生。）防止道德风险的发生。 （3 3）限制保险赔偿的最高限度。）限制保险赔偿的最高限度。 案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度 甲有一批价值甲有一批价值2020万元的货物暂存某仓库

42、，万元的货物暂存某仓库， 并为这批货物投保火灾保险，保险金额并为这批货物投保火灾保险，保险金额2020万万 元。后甲将货物的一半卖给乙，双方办理了元。后甲将货物的一半卖给乙，双方办理了 货物所有权转让手续。就在乙前来取货的前货物所有权转让手续。就在乙前来取货的前 一天晚上，仓库失火，标的全损。由于甲对一天晚上，仓库失火，标的全损。由于甲对 标的仅有一半的保险利益，则保险公司最多标的仅有一半的保险利益，则保险公司最多 负责负责1010万元的赔偿责任。万元的赔偿责任。 案案 例例 分分 析析 保险利益保险利益 案例案例 外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电

43、视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付 保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承 保？保？ 案案 例例 分分 析析 王某王某20012001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子 小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1 1年后，王某离年后，王某离 婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从 自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。 2003

44、2003年年4 4月月2323日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司 申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他 父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为 监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是 她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这 笔保险金应由她领取。笔保险金应由她领取。 第三节第三节 近因原则近因原则 一、近

45、因原则的含义一、近因原则的含义 近因（近因（Proximete causeProximete cause）是引起）是引起 保险标的损失的最有效的或者起支配、决保险标的损失的最有效的或者起支配、决 定作用的原因。并非是时间上空间上最接定作用的原因。并非是时间上空间上最接 近损失的原因。近损失的原因。 近因原则是指当引起保险标的的损失近因原则是指当引起保险标的的损失 近因属于保险责任范围的事故，保险人负近因属于保险责任范围的事故，保险人负 责赔偿，反之则不负责赔偿。判定损害事责赔偿，反之则不负责赔偿。判定损害事 故的责任归属的原则。故的责任归属的原则。 例例1 1：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引

46、起：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起 火花，火花引燃房屋，从而导致财产损火花，火花引燃房屋，从而导致财产损 失。失。 暴风暴风 电线杆倒塌电线杆倒塌 火花火花 房屋燃烧房屋燃烧 财产损失财产损失 二、判定保险责任近因的二、判定保险责任近因的 规则规则 （一）单一原因致损（一）单一原因致损 所谓单一原因致损，即造成损失的原因只所谓单一原因致损，即造成损失的原因只 有一个，这唯一致损的原因就是近因。有一个，这唯一致损的原因就是近因。 如：如：某船舶投保碰撞损失险，敌对行为为除外某船舶投保碰撞损失险，敌对行为为除外 责任。假如该船航行途中与他船碰撞致损，责任。假如该船航行途中与他船碰撞致损， 则保

47、险人应该赔偿；如果该船是被敌军舰击则保险人应该赔偿；如果该船是被敌军舰击 中受损，则保险人不负赔偿责任。中受损，则保险人不负赔偿责任。 （二）多种原因（二）多种原因同时同时发生致损发生致损 1.若同时发生的多数原因都属于保险责任，对若同时发生的多数原因都属于保险责任，对 其所致损失，保险人必须承担赔偿或给付责任；其所致损失，保险人必须承担赔偿或给付责任； 若都为除外责任，保险人免责。若都为除外责任，保险人免责。 2.2.保险责任与除外责任兼而有之保险责任与除外责任兼而有之 （1 1）可以认定责任归属）可以认定责任归属 若同时发生的多种原因中既有保险责任范围内的若同时发生的多种原因中既有保险责任

48、范围内的 又有保险责任范围外的，则应从又有保险责任范围外的，则应从“直接、有效、直接、有效、 其决定性作用的其决定性作用的”等近因判定标准，认定近因。等近因判定标准，认定近因。 如果近因是保险责任，保险人负责赔偿或给付；如果近因是保险责任，保险人负责赔偿或给付； 反之则保险人免责。反之则保险人免责。 案例：案例：有艘装咖啡的船投保海上保险，保有艘装咖啡的船投保海上保险，保 险单上注明：险单上注明：“战争所导致的危险不保在战争所导致的危险不保在 内内”。当时正值美国内战期间，南军因军。当时正值美国内战期间，南军因军 事关系将哈德拉斯角灯塔熄灭，船长在绕事关系将哈德拉斯角灯塔熄灭，船长在绕 角航行

49、时，因计算错误导致船舶搁浅。全角航行时，因计算错误导致船舶搁浅。全 船人员被捕，所载咖啡受南军干扰仅一小船人员被捕，所载咖啡受南军干扰仅一小 部分为联邦救护队所救。法院认为，船舶部分为联邦救护队所救。法院认为，船舶 遇难的近因为搁浅，而非敌军熄灭灯塔，遇难的近因为搁浅，而非敌军熄灭灯塔， 保险人应就搁浅所致损失负赔偿责任，至保险人应就搁浅所致损失负赔偿责任，至 于受南军干扰未能获救咖啡，损失由战争于受南军干扰未能获救咖啡，损失由战争 所致，为除外责任，保险人无需赔偿。所致，为除外责任，保险人无需赔偿。 （2 2）不能认定责任归属）不能认定责任归属 若同时发生的多种原因中既有保险责任范围若同时发

50、生的多种原因中既有保险责任范围 内的又有保险责任范围外的，则近因无法判定或内的又有保险责任范围外的，则近因无法判定或 它们对保险标的的损害所起的作用均衡时，则首它们对保险标的的损害所起的作用均衡时，则首 先要看两者各自造成的损失是否可以区分，如果先要看两者各自造成的损失是否可以区分，如果 可以区分，则保险人只负责赔偿由保险风险造成可以区分，则保险人只负责赔偿由保险风险造成 的那部分损失。的那部分损失。 案例：案例：被保险人安装的机械设备起火。该设备在被保险人安装的机械设备起火。该设备在 试运行前被打开开关进行热身，而无人照看，试运行前被打开开关进行热身，而无人照看， 所以没有注意到一段管线由于

51、不适合所用用途所以没有注意到一段管线由于不适合所用用途 而熔化起火。这里的损失近因又两个：设备缺而熔化起火。这里的损失近因又两个：设备缺 陷（除外责任）雇员疏忽（保险责任。）两者陷（除外责任）雇员疏忽（保险责任。）两者 相互独立，又相辅相成，离开哪一个原因都不相互独立，又相辅相成，离开哪一个原因都不 会引起火灾。法院判决保险人无需赔偿。会引起火灾。法院判决保险人无需赔偿。 （三）多数原因（三）多数原因连续连续发生致损发生致损 所谓多数原因连续发生，即各原因依次所谓多数原因连续发生，即各原因依次 发生，持续不断，后因是前因发生，持续不断，后因是前因直接的、必直接的、必 然的然的结果，是前因的合理

52、延续。在这种情结果，是前因的合理延续。在这种情 况下，况下，最先发生并造成一连串事故的原因最先发生并造成一连串事故的原因 即为近因。如果该近因属于保险责任，保即为近因。如果该近因属于保险责任，保 险人负责赔偿或给付，反之，不负责。险人负责赔偿或给付，反之，不负责。 如：如：某栋居民楼发生火灾，火势由四楼某栋居民楼发生火灾，火势由四楼 引起并迅速蔓延，消防队在楼下用水柱将引起并迅速蔓延，消防队在楼下用水柱将 大火扑灭。火灾过后，三楼住户发现其家大火扑灭。火灾过后，三楼住户发现其家 庭财产和部分装潢遭水浸湿，其恰巧投保庭财产和部分装潢遭水浸湿，其恰巧投保 了家庭财产保险，于是向保险公司索赔。了家庭

53、财产保险，于是向保险公司索赔。 由于火灾属于保险责任，而水渍不在之内。由于火灾属于保险责任，而水渍不在之内。 所遇此案焦点是：三楼住户财产损失的近所遇此案焦点是：三楼住户财产损失的近 因是火灾还是水渍。很显然，此案中四楼因是火灾还是水渍。很显然，此案中四楼 火灾和三楼财产浸湿之间存在因果关系，火灾和三楼财产浸湿之间存在因果关系， 火灾是保险事故的近因，保险公司应按火火灾是保险事故的近因，保险公司应按火 灾责任赔偿三楼的损失。灾责任赔偿三楼的损失。 （四）多数原因（四）多数原因间断间断发生致损发生致损 多数原因间断发生，即各原因的发生虽多数原因间断发生，即各原因的发生虽 有先后之分，但期间不存在

54、任何因果关系，有先后之分，但期间不存在任何因果关系， 如果新介入的原因具有现实性、支配性和如果新介入的原因具有现实性、支配性和 决定性，那么新介入的原因是近因。如果决定性，那么新介入的原因是近因。如果 新介入的原因为保险人承保风险，保险人新介入的原因为保险人承保风险，保险人 负责赔偿或给付，否则不负责。负责赔偿或给付，否则不负责。 如：如：某企业投保企业财产保险，厂房遭受某企业投保企业财产保险，厂房遭受 雷击起火，火势蔓延，工人抢救时将财产堆放雷击起火，火势蔓延，工人抢救时将财产堆放 在厂外不料被人偷走，盗窃是新介入的造成财在厂外不料被人偷走，盗窃是新介入的造成财 产损失的近因。盗窃一般不属于

55、企业财产保险产损失的近因。盗窃一般不属于企业财产保险 的承保范围。的承保范围。 第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，损失补偿原则是指保险合同生效后， 如果发生保险责任范围内的损失，被保险如果发生保险责任范围内的损失，被保险 人有权按照保险合同的约定，获得保险利人有权按照保险合同的约定，获得保险利 益范围内的经济赔偿，保险赔偿是为了弥益范围内的经济赔偿，保险赔偿是为了弥 补被保险人由于保险事故的发生所遭受的补被保险人由于保险事故的发生所遭受的 经济损失，但被保险人不能通过赔偿获得经济损失，但被保险人不能通过赔偿获得

56、 额外利益。该原则额外利益。该原则不适于人身保险和定值不适于人身保险和定值 保险。保险。 二、损失补偿原则的补偿的限制二、损失补偿原则的补偿的限制 首先，以被保险人的实际损失为限。首先，以被保险人的实际损失为限。 其次，以投保人投保的保险金额为限。其次，以投保人投保的保险金额为限。 最后，以投保人或被保险人所具有的保险最后，以投保人或被保险人所具有的保险 利益为限。利益为限。 当以上三个限额不一致时，保险人最终当以上三个限额不一致时，保险人最终 对被保险人的实际赔偿金额，是以其中实际对被保险人的实际赔偿金额，是以其中实际 货币量最小的一项作为赔偿金额。货币量最小的一项作为赔偿金额。 一辆汽车投

57、保时按市价确定保险一辆汽车投保时按市价确定保险 金额为金额为9 9万元，发生保险事故时万元，发生保险事故时 的市场价为的市场价为7 7万元，保险人只赔万元，保险人只赔 偿偿7 7万元。万元。 、以实际损失为限。、以实际损失为限。 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为2020 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 2525万元，被保险人的实际损失虽然为万元，被保险人的实际损失虽然为2525万元，万元， 但保险人只能按保险金额但保险人只能按保险金额2020万元赔偿。万元赔偿。 2 2、以保险金、以保险金 额为限额为

58、限 。 某企业以价值某企业以价值200200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款 150150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给万元，发生保险事故厂房全损，保险人给 银行的最高赔偿金额只能是银行的最高赔偿金额只能是150150万元万元 。若贷。若贷 款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，款已经收回，则以银行投保的保险合同无效， 银行无权索赔。银行无权索赔。 、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 三、保险人可以选择赔偿方式三、保险人可以选择赔偿方式 保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三 种方式： 支付现金支付现金 修修 复复 置置 换换 四、

59、损失赔偿方式四、损失赔偿方式 1 1、第一损失赔偿方式（适用于、第一损失赔偿方式（适用于家庭财产保险家庭财产保险） 当损失金额当损失金额 保险金额时，赔偿金额保险金额时，赔偿金额= =保险金保险金 额。额。 第一损失赔偿方式案例 王某拥有王某拥有100100万元的家庭财产，向保险公司万元的家庭财产，向保险公司 投保家庭财产保险，保险金额为投保家庭财产保险，保险金额为6060万元。在保万元。在保 险期间王某家中失火，当家庭财产损失险期间王某家中失火，当家庭财产损失1010万元万元 时，则保险公司应赔偿多少？时，则保险公司应赔偿多少？ 家庭财产实际价值家庭财产实际价值10 00010 000元，损

60、失金额元，损失金额5 0005 000 元，在保险金额为元，在保险金额为8 0008 000元、元、10 00010 000元、元、12 12 000000元的情况下，保险公司应该赔偿多少？元的情况下，保险公司应该赔偿多少？ 2 2、比例计算赔偿方式、比例计算赔偿方式（适用于（适用于企业财产保险等企业财产保险等） 比例计算赔偿方式是按照保障程度比例计算赔偿方式是按照保障程度 ，即保险金额与损失当时的保险财产的，即保险金额与损失当时的保险财产的 实际价值的比例计算赔偿金额。其计算实际价值的比例计算赔偿金额。其计算 公式是：公式是： 赔偿金额赔偿金额= =损失金额损失金额保险金额保险金额/ /损损