李景瑶学年论文new

1、摘要农村信用社的小额信贷在解决农民贷款难、增加农民收入及缓解贫困优化农村金融结构等方面发挥着不可替代的作用。但目前，小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求，存在不少问题。文章通过研究农村信用社所处的客观环境和自身状况，当前所面临的机遇与挑战,以及其所具有的优势和不足,探索农村信用社进一步发展和改革的方向和路径,并提出合理性建议,以期能促进农村信用社更好更快地发展。关键词： 小额信贷 农村信用社 新农村建设AbstractThe microfinance of Rural Credit Cooperative (RCC) plays an irreplaceable role in r

2、esolving peasants difficulty in getting loans, increasing rural income, alleviating poverty, and optimizing rural financial structure. Currently, however, the development of microfinance has revealed many problems, which fails to meet the requirements of social and economic development. By studying

3、the objective environment of RCC and its current situation, the present opportunities and challenges, and its own advantages and disadvantages, this article explores how the RCC can develop further and reform, and provides some reasonable suggestion, in order to promote the better and faster develop

4、ment of RCC.Key words：Micro-credit rural credit cooperatives new rural construction 目 录前言2一、2（一）2（二）22.1 22.2 3（三）3（四）3二、4（一）41.1 41.2 41.3 41.4 4（二）5（三）5（四）5（五）55.1 55.2 5（六）66.1 6（七）67.1 67.267.3 6三、7参考文献 7前言：小额信贷是孟加拉乡村银行于20世纪70年代总结出的一种专为穷人服务的信贷模式,并很快被推广到亚洲、非洲和拉丁美洲等国家。我国于1994年引入了小额信贷并进行了试点,1999年农村

5、信用社作为正规金融机构开始试点小额信贷。2001年12月,农村信用社开始全面发放小额信贷,标志着中国正规金融机构大范围进入小额信贷领域,是中国小额信贷发展的一个重要转折。农村信用社小额信贷在整个农村信贷市场中一直占据着主导性地位。农村信用社小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新，经过十几年的实践证明，小额信贷在缓解农村金融市场的货币供应矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、促进农村信用社自身的发展、优化农村金融结构、抑制民间高利贷的蔓延等方面以取得显著的经济效应。农户小额信用贷款实施时间虽然不长，但在全国各省市地区发展迅速，取得了显著的成就。然而中国农村信用社小额信贷仍处于发展初期，所以必不可免的存在

6、一系列问题。一、 农村小额信贷概述农户小额贷款存在的问题（一）扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾，导致信用社小额信贷不能完全满足农户的需求，农村信用社小额信贷经过改革，推行的是市场化利率，客观上造成了“嫌贫爱富“、“抓小放大”。农户现金收支账目和经济活动的实际情况难以掌握，对农户信用评级实际操作相对困难，由于贫困弱势农户基本都是从事传统的、单一的种植业生产，经济基础薄弱，致富技能相对缺乏，特别是一些贫困户和老弱病残户以及缺少被评为信用户的硬件的农户，更难以得到信贷支持，导致能得到小额信用贷款的农户有限。（二）小额信贷收益与风险不对称2.1 农村信用

7、社小额信贷自然风险大农村信用社小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务，服务对象主要是以农村业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，但是农业是一项高风险产业，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产就会受到冲击，投入资金无法收回，而这些损失很大一部分会转化为信贷资金风险。中国每年约有3千万公顷农作物受灾，占全国农作物播种面积25，成灾面积占受灾面积比重在40以上。目前农民在受到自然风险威胁的同时，又面临巨大的市场风险。小规模、分散化的个体生产经营常常无法与变幻莫测的市场进行有效对接，不了解需求的情况下盲目的生产，存在较大的市场风

8、险。无论是自然风险还是市场风险，一旦发生都容易超出农民承受能力，从而不可避免的提高还款风险。2.2农村信用环境差农村信用社和农户之间存在信息不对称的问题，这是农村信用社小额信贷面临的主要风险之一。农村信用社小额贷款属于信用贷款，无须抵押给了农户“投机”可能。由于农户信用意识相对薄弱，法律观念不强，容易发生道德风险。（三）信用社资产质量低我国农村信用社存在大量不良资产，这是困扰农村信用社各项业务和服务发展的主要原因之一。从目前发展来看，农村信用社长期承担绝大部分政策性支农扶农业务，长期积累的历史包袱已经非常沉重，这在很大程度上抑制了小额信贷的发展与发放。（四）运作流程理论难以用于实践从理论上来讲

9、，农村信用社农户小额信用贷款的运作流程，从为农户建立信用档案开始，中间经历了贷款申请、信用评定、发放贷款证、取款、贷后监督。直至收回贷款并作出记录，又再次进行信用评定结束，这八个环节环环相扣，形成了一个有跟踪反馈并能不断完善、更新的系统。但从实践上来看，由于受到内部、外部一些因素的制约，农村信用社农户小额信贷在具体操作过程中或是某些环节缺位；或者是某些环节操作过程不够规范甚至形同虚设，导致贷出资金的可回收性难以保证。很多信用社对于建设农户信用档案这一基础环节十分不重视，目前，农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委和农户，但村委会及其成员作为当地人难免掺杂人情关系，使资信评估工作带有一定的随意性

10、和片性，而信贷人员又缺乏农户小额信贷的深入调查，有的农村信用社在核发贷款时，主要基础资料靠村干部代为填报，资信材料残缺不全。有的信贷员在放贷中，只听取村干部对农户的口头介绍，甚至从当地派出所抄来农户资料建立农户信用档案。不能全面真实的反应农户真是情况。调查基本流于形式，导致农户小额信贷信用评定失真，但以保证贷款质量。贷后监督环节在实际操作中，贷后检查、跟踪管理工作难以及时跟上，部分信贷员，存在认识上的误区，认为款已放出，工作完成，不去深入了解资金是否按规定使用，对于部分农户将自身贷款转借等行为无从察觉。疏于监管，甚至不予催收，待诉讼时效期间届满或临界时，才发现借款人甚至保证人均下落不明，贷款回

11、收无望，形成不良贷款。信用等级再评定环节。这一环节是农户小额信用贷款运作流程的最后一个环节，也是下一轮信用评定的开始，严格的说，应准确记录贷款的还款数额、未还款数额及到期日，并将这些信息反馈到农户信用档案中，但在一些信用社中没有严格执行这一环节，严重影响信贷质量。二、改革农村信用社小额贷款的相关意见社会主义新农村建设是全党全国人民的共同行动。建设社会主义新农村需要大量资金投入，小额信贷的可持续发展举足轻重，需要各级政府和社会各方面的积极参加和支持，需要长期不懈努力。（一）加强对小额信贷的风险防范，构建完善的信用评价体系1.1建立农户信息库，改进贷款的管理方式一户一档案，所有信息资料按一户一档规

12、录于同一身份证号码下，这样便于收集、查找、和评定。农户档案要有生产、生活、经营、借款信誉、个人储蓄、资产等多方面的信息资料。进一步完善信贷人员激励约束机制，创新营销与内部控制并重的农村小额信贷管理新机制，同时要加强小额信用贷款的电子化管理水平，防范信用风险、道德风险、社会风险。1.2 统一标准，实行信息共享机制在现有农户信用等级评定基础上进一步统一标准、规范操作，提升信用等级评定的水平层次。一定地区范围内实行资料共享，同一身份证号码的信息要归录在一起，一户一档，从而实现共同查询，共同利用，从而降低市场上信息不对称成本，增加农户小额信用贷款的有效投入。1.3科学设置各类信息更换时限一般生产、生活

13、、经营状况信息要每年进行调整更换；借贷等不良信誉信息随时收集，长期保存，至少要保留五年以上；个人储蓄、资产等信息随时收集，永久保存。1.4 以罗定市探索农村信用体系建设为例去年底，广东云信资信评估有限公司对罗定市合生竹制品专业合作社开展市场化信用评价，改企业被评为2A级。这个结果作为信用贷款重要的参考因素，使该合作社今年顺利获得了罗定市农信社授信300万元的循环贷款。市场化信用评价是罗定市农村信用体系建设一个创新的亮点。该市引导市场化信用评级机构（广东云信资信评估有限公司）率先对专业种养大户、农民专业合作社和农业龙头企业等新型农业经营主体开展市场化信用评价试点，引导金融机构参考评价结果，创新“

14、支农再贷款+银行+农业龙头企业（组织）+农户”等产业链金融模式，有效支持罗定市农业产业化、集约化发展。目前，试点共对138户专业种养大户、2家农民专业合作社、一家农业龙头企业开展信用评价，金融机构参考信用评价结果累计授信968万元，用信679万元。至2014年五月底，罗定市支农再贷款余额为1.8亿，比年初增加1亿元。 （二） 建立健全信用社内控机制强化贷前调查工作贷前调查是农村信用社贷款管理的一项重要制度，是加强和提高信用社贷款质量的关键。农村信用社在发放贷款前必须严把调查关。信用社的贷款人员应对农户的家庭人口，承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。组织评信

15、小组，对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签名确认，明确责任，并联责签收。(三) 落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关从基层农村信用社到县级联社，必须配备强有力的信贷审批班子，严格实行贷款分级审批制度，提高信贷审批实力，规范信贷审批行为，明确分级审批权限，落实信贷分级审批责任，避免审贷流于形式。继续深化内部机制改革，强化内控建设，消除风险管理的漏洞。在强化信贷员第一责任人制度的同时，进一步强化基层社主任的责任，严格贷款审批手续，落实借款人、担保人与信贷员三见面制度，核实借款人和担保人的真实性，确保借款手续合规有效。（四）落实责任，强化贷后检查制度贷后检查是降低贷款风险的关键农村信用社要建立

16、科学、完善的农户贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任落实到人，对农户贷款的管理和回收制度管理目标，建立健全考核机制，要分清人为与客观因素，合情合理地追究责任，提高对到期贷款的回收率。因为贷款一经发放，其使用权即转移给借款人。因此，贷后必须深入贷款农户进行检查，检查贷款资金是否用于农户生产，是否被挪他用，一经发现及时采取收回贷款措施，降低信用社的贷款风险。（五）进一步规范贷款工作程序5.1从事个体经营、自主创业的借款申请人办理申请和相关手续时，必须亲自办理并配合做好贷前审核工作，对在金融行业个人征信系统中存在不良信用记录的，不予发放贷款。5.2各级担保机构和经办银行对发生的每笔贷款，都要建立贷款发

17、放回收工作台帐，具体内容应包括：借款申请人名称、贷款额度、贷款期限、贷款到期时间、贷款偿还情况（已还款额度、逾期额度），以及借款人对逾期贷款的还款计划承诺等。要进一步加强风险防范，完善预警机制，加大力度做好到期贷款回收，特别是代偿的清欠工作。（六）建立风险分散和风险补偿机制小额农户贷款是一项带有政策性因素的业务，其风险全部由农村信用社独家承担显然不尽合理，而且在农村，由于缺乏抵押物、找人担保难等原因，令农民向金融机构贷款很难。为此应建立由政府牵头，一些当地的一些资本丰厚的企业或社员出资的风险补偿基金，一旦出现自然灾害或其它的一些意外风险，由风险补偿基金代为偿付，这样既保障增强了农信社的风险承受

18、能力，降低了贷款风险，又有效提高了农民贷款的可获得性。6.1以罗定市“乡贤基金”为例罗定市创新的“贷前推荐、风险代偿、险后帮扶”的可持续、可复制、多方共赢、产业化、造血式的“乡贤基金”模式，让有信用的农民贷款不再难。农民个体抗灾能力比较弱，这也是农户小额贷款风险高的原因之一。有了乡贤基金的外部分担补偿机制后，有效提高了农民贷款的可获得性，有效降低了金融机构的贷款风险。合作社不仅帮助发生风险后经营困难的农户代偿贷款，还给予后续帮助，直到农户能够正常经营有盈利后再向乡贤基金归还代偿资金。可以说，乡贤基金不仅帮助农户渡过难过，同时还保持了基金的延续性，从而能帮助更多的有需要的农民。目前，试点的罗定市

19、泗纶镇安村共筹募50万元基金，基金运行一年以来，罗定市农信联信通过“村级乡贤风险基金+合作社+信用户”模式向该村17户信用农户发放了65.5万元的贷款，合作社通过该模式有效扩大了经营规模、带动了农民创业致富。（七）建立完善小额农户贷款发放使用激励机制7.1完善对农户的激励信用社和地方党政、经济、司法部门，要运用各种手段，联合打击恶意拖欠债务现象，鼓励诚实守信，对按期或提前还款的信用户，要制定出相应的激励措施，采取提高贷款额度或者降低贷款利率等方式，提升金融机构对农户的信任度，促进小额农户贷款业务的持续健康发展。凡是发现贷款转接他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格，强制收回贷款等，以有效地控制小额农贷资金的风险。7.2完善对信贷人员的奖励机制本着“信誉可靠，用途合理，额度适当，保证有力”的原则制定小额农户贷款的调查、发放与回收措施。完善责、权、利相结合的考核制度，将小额农户贷款的发放、收回、收益与信贷人员的绩效挂钩，实现多劳就多得、贡献大就多得，在工资方面确实得到实惠，促使信贷人员尽可能多、尽可能好地发放小额农户贷款。7.3完善对县级联社的激励省联社、市办事处（市联社）对小额农户贷款发放情况好、收贷率高的县级联社应给予一定的政策倾斜，