(金融保险)网上银行(20210120190159)

1、LOGObeikezhangYOUR COMPANY NAME IS HERE专业丨专注丨精心|卓越 随心编辑，值得下载（金融保险）网上银行XXX)(年XX月XX日第八章 网络银行20 世纪 90 年代互联网( Internet )的爆炸性发展，使其成为全球最大的、最具发展前 途的通信和交换信息的新媒体。 互联网隐藏着巨大的信息资源， 这些资源在线地分布在全球 上亿台计算机上。 Internet 不仅是全球最大的信息库和最大的互联网络， 也推动金融的改革， 使银行进入全新的发展新时期。网络银行( Internet Banking )是一种虚拟银行，是电子银行的高级形式，它无需设立 分支机构，就

2、能通过 Internet 将银行服务铺向全国以至世界各地，使客户在任何地点、任 何时刻能以多种方式方便地获得银行的个性化的全方位服务。 网上银行服务的推广应用， 极 大地提高了银行的工作效率，极大地减少了银行的管理费用，是 21 世纪银行电子化和信息 化的全新发展方向。8 1 网络银行概述81 1 网络银行的概念网络银行是依托信息技术、 因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段， 有学者认为 它是电子银行的一种， 也有学者认为它是在电子银行的基础上发展起来的，因此， 在给网络银行下定义之前，首先要来考察一下电子银行的概念。在英文文献中，网络银行仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司

3、； 运营；电子银行这仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；个概念 经常具有同样的含义。电子银行( Electron-ic bank 或 e-bank )仍；之上；且；当下；和； 可是；能够；俩；见；某公司；运营；不是一个新概念，个人电脑和因特网是电子银行得以 快速发展的仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；大关键技术。 国内常有学者认为电子银行是由公司银行( Firm Bank,FB )和家庭银行 (Home Bank,HB)构成，前者是金融机构仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；各网络银行是指利用互联网作为其产品， 服务和信息的业

4、务渠道， 向其零售和公司客户提供服公司、政府或事业单位的计算机联机，后者是金融机构仍；之上；且；当下；和；可是；能 够；俩；见；某公司；运营；各个家庭的计算机或终端联机。从这仍；之上；且；当下；和； 可是；能够；俩；见；某公司；运营；个意义上说，电子银行仍；之上；且；当下；和；可 是；能够；俩；见；某公司；运营；网络银行之间存在差别。由于网络银行的发展速度如此之快，其标准、发展模式仍；之上；且；当下；和；可 是；能够；俩；见；某公司；运营；处于演变之中，使得人们目前很难给网络银行一个规范 的理论定义。 一般而言， 网络银行就是基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的 银行机构或虚拟网站：

5、 它通常包括三个要素： 一是需要具备因特网或其他电子通信网络， 如 计算机网络、 传真机、 电话机或其他电子通信手段； 二是基于 （无论是模拟形式的仍； 之上； 且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；是数据形式的）电子通信的金融服务 提供者， 如电子金融服务的银行或证券服务机构； 三是基于电子通信的金融服务消费者， 如 以电子通信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。另外，从欧美现有的一些定义和实际运作模式来仍；之上；且；当下；和；可是；能 够；俩；见；某公司；运营； ，网络银行按其服务内容可分为广义和狭义仍；之上；且；当 下；和；可是；能够；俩；见；某公

6、司；运营；种。广义的网络银行是指在网络中拥有独立 的网站，仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；为客户提供服务 的银行，这种服务仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；是：（ 1）一般的信息和通信服务； （ 2）简单的银行交易； （3）所有银行业务。广义的网络银行几乎 涵盖了所有的在互联网上拥有网页的银行， 尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍， 而不 设计具体的银行业务。英美、亚太等一些国家的金融当局普遍接受这种定义， 如美联储对网络银行的定义为：分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行，这里的网络银行使用的是广义务的银行（ ERS,2000 ）。

7、英国货币监督署 （OCC） 认为，网络银行是指一些系统 （Systcms） ，利用这些系统， 银行客户通过个人电脑或其他智能化装置进入银行帐户， 获得一般银行产品 和服务信息（ OCC ，1999 ）。英国金融服务局对网络银行的定义是；网络银行是指通过网络 设备和其他电子手段为客户提供产品和服务的银行。狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行， 这些业务包 括上述的（ 2 ）、（3），但不包括（ 1），一般都执行了传统银行的部分基本职能。国际金融机构、 欧洲央行倾向于采用这种定义。 如根据巴塞尔银行监管委员会的定义， 网络银行是指那些通过电子渠道，提供零售仍；之上；且；当

8、下；和；可是；能够；俩；见； 某公司；运营；小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括存款、帐户管理、金融顾问、 电子帐务支付，以及一些诸如电子货币等电子支付的产品仍；之上；且；当下；和；可是； 能够；俩；见；某公司；运营；服务（ECBS， 1998 ）。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、 网络电视、 机顶盒及其他一些个人数字设备连接上 网的消费者和中小企业提供银行产品和服务的银行（ECBS， 1999 ）。之所以会形成网络银行不同的定义，仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见； 某公司； 运营； 不仅仅是因为不同国家、 机构和个人对网络银行问题的仍； 之上；

9、且；当下； 和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；法存在一定的差异，而且是仍；之上；且；当下； 和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；一国网络银行发展和监管策略密不可分的。出于网络银行的严格法律定义仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公 司；运营；未出现，而网络银行的发展很快，需要加以适当的管理。在这种情况下，一般的 做法是将网络银行划分为仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营； 类：分支型网络银行和纯网络银行，分别加以界定和管理。行的主要电子化设备是管理存款、 计算本息的一般计算机， 财务统计和财务运算的卡片式编定义，它类似于该银行的其他物理分支机构柜台，对其的监

10、管一般采用了仍；之上；且；当 下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；物理分支机构相类似的政策。纯网络银行本身就是一家银行， 是为专门提供在线银行服务而成立的。 纯网络银行也 仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；称为“只有一个站点的银 行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都 通过网上进行。 对它的界定， 一般使用狭义的网络银行定义， 监管方式仍； 之上； 且；当下； 和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；传统银行有一定的差异，大部分国家和地区都制 定了一些专门的指引。网络银行的发展仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公

11、司；运营；网 络经济和电子商务的发展紧密相连， 在电子商务中， 网络银行充当资金的流动和管理的角色。 81 2 网络银行的发展阶段关于网络银行的发展阶段，有几种不同的划分标准，而且牵涉到各个国家和地区，具体 情况又有所差别，但一般而言，倾向于把它划分为 3 个阶段，第一个阶段是 20 世纪 50 年 代到 80 年代中后期， 为计算机辅助银行管理阶段； 第二个阶段是 20 世纪 80 年代中后期到 90 年代中期， 为银行电子化或金融信息化阶段； 第三个阶段是从 20 世纪 90 年代中期至今， 才是真正意义上的网络银行阶段。1、计算机辅助银行管理阶段自从 20 世纪 50 年代末以来，计算机

12、逐渐在一些发达国家的银行业务中得到应用，仍； 之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营； ，最初银行应用计算机的主要 目的是解决手工记帐速度慢、 提高财务处理能力和减轻人力负担的问题。 因此， 早期的金融 电子化基本技术是简单的脱机处理， 主要用于分支机构及各营业网点的记帐和结算。 商业银 目分类打孔机，由计算机控制的货币包装、消点机、鉴别假钞、劣钞的鉴别机，以及电脑打 印机等。此外，也开始利用计算机分析金融市场的变化趋势供决策使用。到了 60 年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机系统，使各银行之间的存、货、下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；间接解决支票丢失或被盗等管理

13、问题。当然，汇等业务实现电子化联机管理，仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司； 运营；且建立起较为快速的通信系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。 70 年代，发 达国家的国内银行仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；其分行 或营业网点之间的脱机业务， 逐渐扩大为国内不同银行之间的计算机网络化金融服务交易系 统，国内各家银行之间出现通存通兑业务。仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见； 某公司；运营；说， 80 年代前期，发达国家的主要商业银行基本实现了业务处理和办公业 务的电子自动化。在这个期间内，商业银行出现了仍；之上；且；当下；和；可是；能够； 俩

14、；见；某公司；运营；次联机高潮，一次是在 60 年代，使各商业银行的活期存款仍；之 上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；直接经过计算机处理传输到总行， 加强了商业银行的内部纵向管理； 另一次是在 80 年代，实现了水平式的金融信息传输网络， 电子资金转帐网络成为全球水平式金融信息传输网络的基本框架之一。60 年代末兴起的电子资金转帐( Eleclronjc Funds Tranfer EFT )技术及网络，为网络 银行的发展奠定了技术基础。所谓电子资金转帐系统，是指使用主计算机、终端机、磁带、 电话和电信网络等电子通信设备及技术手段进行快速、 高效的资金传递方式： 仍；之上；且

15、； 当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；传统支付方式相比： EFT 方式具有多方面 的优势。首先， EFT 改变了传统的手工处理票据模式，仍；之上；且；当下；和；可是；能 够；俩；见；某公司；运营；快速有效的处理支付信息，降低处理成本，票据纸张费用等交 易成本；其次，改善了资金管理的质量；再次，提高了支付效率；最后，仍；之上；且；当俩；见；某公司；运营；处理 100 多种交易。EFT 面临的电也应当仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；到， 子系统安全问题，仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；不会比 传统方式面临的问题少。电话银行兴起于 70

16、年代末的北欧国家，到 80 年代后期得到迅速发展。电话银行是基 于电话通信技术的发展而出现的金融服务品种的创新结果。然而， 电话银行服务存在着其自身难以克服的缺陷， 最大的缺陷之一是迄今依然主要依靠语音识别、 记录系统提供金融服务， 这给客户带来了诸多不便。因为仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司； 运营； 文字记录不同， 在金融服务通信中客户的语音和听力都无法规范，因而在进行重大金融服务交易时隐含着差错， 误解或矛盾的隐患。 针对重大金融服务交易的传真复核确认制度 过于烦琐和复杂。 这种制度一方面降低了电话银行的仍；之上；且；当下；和；可是； 能够；俩；见；某公司；运营；效率，

17、另一方面增加了双方的交易成本。2、银行电子化和金融信息化阶段 电话银行的上述缺陷影响了其发展范围和速度，随着计算机普及的提高，商业银行逐 渐将发展的重点从电话银行调整为PC银行，即以个人电脑（PC）为基础的电子银行业务。20 世纪 80 年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上，形成了不同 国家之间不同银行之间的电子信息网络。 进而形成了全球金融通信网络。 在此基础上， 各种 新型的电子网络服务，如在线银行服务（ PC 银行）、自动柜员机系统（ ATM ） 、销售终端系 统（POS），家庭银行系统（HB）和公司银行系统（FB）等也就应运而诞生了。银行电子使传统银行提供的金融服务

18、变成了全天候、全方位和开放型的金融服务，电 子货币成为电子化银行所依赖的货币形式。 随着信息技术的进步， 银行电子化水平也在逐步 提高 ATM 技术从最初只能提供少数几种交易发展到仍；之上；且；当下；和；可是；能够；家庭银行是银行电子化的重要内容。在家庭银行的发展初期，个人电脑主要用来处理来自银行的原始帐户数据。家庭银行的软件由银行免费提供，或是由消费者在零售店购买， 主要有 Quicken, 微软公司的 Money 和美卡公司的 Managing Your Money等个人财务管俩；见；某公司；运营；在 ATM 和 POS 上运行，而且适合于在移动电话、可视电话等各理 (PFM) 软件。移动

19、银行、 PC 银行、家庭银行、电话银行、自助银行和无人银行等，都是 基于银行电子化的金融服务模式。移动银行就是利用 ATM 和计算机无线连接技术仍； 之上； 且；当下；和； 可是；能够； 俩；见；某公司； 运营；银行实现信息交换而形成的金融服务提供形式。移动银行仍； 之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；通过改装后的汽车将银行服务延伸到 偏远乡村。也仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；采用蜂窝数 据包控制( CDPD )技术保证数据安全地交换，实现银行金融服务的虚拟移动。家庭银行主 要是针对家庭中个人电脑的普及和家庭特点而开展的电子化金融服务形式， 为家庭

20、提供各种 家用财务管理软件和一系列金融配套服务。 无人银行比自助银行具有更高的电子化和智能化 处理水平，客户通过仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；数据 库联网的仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；个电脑终端，仍； 之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；完成现金存取、转帐、支付和 货币兑换等交易，实现对分行的部分替代效应和提供各营业网点的业务速度。电子钱包是银行电子化的另外一种形式，它仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；用ATM将银行存款调入卡中， 从而大大方便了客户的多元化需求。 目前，这种电子钱包已在不少国家

21、和地区试用。在中国内地推广的POS 系统在工效上仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；电子钱包各有所长。此外， VISA 卡也是银行电子化的一种重要产物，它不仅仍；之上；且；当下；和；可是；能够；分支机构等。 信息技术是网络银行发展的支撑条件， 但仅有信息技术又是不够的， 在网络银种电子设施中使用。随着银行电子化的发展，电子货币转帐逐渐成为银行服务的主要业务形式。所谓电子 货币，就是以电子信息的形式取代传统的现金支付和票据转帐结算， 从而形成的电子资金转 帐系统。 电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机及计算机网络为物质条件， 以提款 卡、信用卡、 IC 卡和电子支票等

22、形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行 传递，从而形成电子货币流通体系。3、网络银行阶段20 世纪末 90 年代中期，在互联网的商业性应用过程中逐渐出现了网络银行。世界上 第一家银行安全第一网络银行于 1995 年 10 月 18 日在美国亚特兰大开业，这是银行 服务从传统到现代的一次重大变革，也标志着网络银行阶段的真正开始。尽管网络银行仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；计算 机辅助银行管理和银行电子化都在电脑及其通信系统上进行操作的，仍；之上；且；当下； 和；可是；能够；俩；见；某公司；运营； ，网络银行的软件系统不是在终端上运行。而是 在银行服务器上运行

23、，因而使网络银行提供的各种金融服务不会受到终端设备及软件的限 制，具有更加积极的开放性和灵活性。因此，网络银行仍；之上；且；当下；和；可是；能 够；俩；见；某公司；运营；企业银行、家庭银行、电话银行、自助银行和无人银行等不属 于同一个概念， 前者比后者具有更强的服务适应性和开放性。 简单地说， 网络银行既不需要 固定场所， 也不需要在电脑中预先安装相应软件， 它在任何一台电脑上都能进行金融服务的 交易。银行服务的整体实力将集中体仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公 司；运营；前台业务受理和后台数据处理的一体化综合服务能力及其整合技能上。网络银行为客户提供服务的主要手段包括因特网、P

24、C、电话、IC卡、可视电话和银行行阶段，银行业最稀缺的不是技术，也不是资金，而是仍；之上；且；当下；和；可是；能 够；俩；见；某公司；运营；理念和仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公 司；运营；方式，因而，如何使银行业适应信息技术的发展而发生改变，比对信息技术的单 纯应用要来得更为重要。网络银行发展到今天，仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运 营；不到短短的 10 年，仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营； ， 它已经表现出了传统银行所无法比拟的全天候、个性化的竞争优势，因此，仍；之上；且； 当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；预言，网

25、络银行必将成为银行业发展的主 要趋势，而虚拟金融服务，也必将在实践中克服种种弊端而走向成熟和完善。81 3 网络银行迅速发展的原因自 1995 年 10 月世界上第一家网上银行安全第一网络银行（SENB ）在美国诞生以来，网上银行业务在世界各国已获得了迅速发展，究其原因，大致包括以下几个方面。1.技术原因 计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展，为网络银行的发展提供了技术基础。（1 ）网络高速接入技术不断发展和成熟，已经广泛使用的56Kb/s 的调制解调器（Modcm ），大大提高了通过电话线方式接入因特网的信息传输速率。同时，电缆调 制解调器 （Cablc Modem ）的 信息传输速率也

26、已经达到 4Mh/8 ，DDN 、 ISDX 等 方式的专线数据网和光纤网逐渐在世界各地开展，仍；之上；且；当下；和；可是； 能够；俩；见；某公司；运营；迅速向偏远地区延伸。通过微波无限网接入因特网的 技术，以及通过卫星向 Web 进行直播技术的研制成功， 为低成本地区实现对边远山区 的信息传输和建立同一的全球卫星通信网络奠定了基础。所有这些，都为网络银行的迅速发展提供了技术支持。的竞争日益激烈， 金融风险不断增加。 为改善交易条件以提高其综合竞争力， 出现了全球范2）因特网的安全保密技术，以及行业内部专用网络仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；公共网络接口安全技术网络安

27、全技术不断完善，一系列加密 软件和控制硬件的研制成功， 各种安全协议标准的出现， 数字签名等技术的日益普及和规范， 为网络银行的发展提供了安全保障。2、社会原因电子商务的发展构成了网络银行的社会商业基础， 而互联网的普及、 网络用户的壮大则 构成了网络银行的客户基础。（1）电子商务的发展，既要求银行为之提供相配套的网上支付系统，也要求网络银行 提供仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；之相适应的虚拟金融 服务。从一定意义上讲，所有网上交易都由仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见； 某公司；运营；个环节组成，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户仍；之上；且；当 下；和

28、；可是；能够；俩；见；某公司；运营；销售商之间完成，后者需要通过网络银行来 完成。 显然，没有银行专业网络的支持， 没有安全、 平稳、高效的网上支付系统运作的支撑， 就不可能实现真正意义上的电子商务。（ 2）因特网已遍及全球 200 个左右的国家和地区，网络用户的一小部分，所有这些上 网用户， 都构成了网络银行的庞大的潜在客户群， 而网络银行在未来的发展任务， 就是如何 以更好的服务去争取他们。3、内部原因网络银行发展的最根本的原因， 既是出于对服务成本的考虑， 又是出于对行业竞争优势 的追求，也就是说，是来自银行内部发展的原因。20 世纪 90 年代以来，随着金融全球化、自由化的出现和金融创

29、新的发展，金融领域 围内金融业的网络浪潮。 模电子化系统的银行或金融清算结算中心， 除对系统中的计算机采用双工作站外， 对系统本一般认为， 因特网能为商业银行带来以下优势， 从而提高其综合竞 争力：（1）降低商业银行的仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营； 业务成本。据美国一家金融机构统计，在互联网上进行每一笔货币结算的成本不超过 13 美 分，而电话银行要 54 美分，在银行的分理机构则要 1.08 美元。（2）降低商业银行的管理维护成本。银行雇员大量减少，节省了工资支出；不需要大 量的物理办公场所，节省了租金和装修、照明、水电等大量杂费。（3）客户足不出户就能随时享受优

30、质、高效的银行服务，极大地方便了客户。8 2 网络银行的构成82 1 网络银行的技术构成网络银行的技术构成分为硬件技术、软件技术和客户技术 3 部分：硬件技术出主机系 统和终端系统构成， 其中， 主机技术根据网络银行业务发展的需要分为大中型机技术和微机 技术。 软件技术包括操作系统、 编译系统和数据库管理系统等。 客户应用技术兼有硬件技术 和软件技术。1硬件技术 以大中型机为主机系统的网络银行在技术结构上以仍；之上；且；当下；和；可是；能 够；俩；见；某公司；运营；台主机互为备份，共享外部设备，因此，基于大中型机的网络 银行系统安全性较高。以微机为主机系统的网络银行主要选择 32 位微机。在实

31、际操作中， 为了提高网络银行系统的安全性， 往往不限于只提供仍； 之上；且；当下；和；可是； 能够； 俩；见；某公司；运营；部主机互为备份，入为了保证资金清算系统的平稳运行，拥有大规身也采用双工作站，即需要配置 4 套服务器。网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成， 前者如普通打印机， 终端控制器和 终端显示器等，后者如磁卡读写器、信用卡打印机、印鉴识别器、光学字符阅读器、用户身 份识别键盘、 ATM 智能终端和 POS 智能终端等。2软件技术一般地，软件由系统件和应用软件组成。系统软件由操作系统软件、编译系统软件和 数据库管理系统软件构成。其中，操作系统又有实时系统、分时系统和批处理系

32、统组成。网 络银行的软件技术构成亦如此。 所谓应用软件就是在系统软件支持下开发出来的、 解决应用 过程中出现的某些或某一问题的程序软件。 例如， 管理信息系统软件、 自动报税软件和证券 管理软件。3客户应用技术客户应用技术指客户端的应用技术，提款卡、 IC 卡、银行卡、信用卡和支票既包含有 硬件制造技术，如芯片技术，也包含有应用软件技术，如 VISA 综合智能卡中的各种应用程 序技术。 提款卡指银行发出的用于提供给客户利用 ATM 从帐户上提款的塑料卡片。 IC 卡的 使用不限于银行业， 在需要鉴别客户身份的某些特殊的社会部门中也有广泛的使用， 银行 IC 卡是由银行提供给客户的记录客户身份、

33、金融服务品种和交易帐户情况等信息的证件卡片。 银行卡是由银行发行的，充当银行信贷款业务仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩； 见；某公司；运营；支付业务的信用工具的证件卡片。信用卡是信用卡公司提供给客户的消 费贷款的证件卡片。 支票卡是由银行提供给客户使用的一种硬卡、 在签发支票时向收票人出 示，经记录卡上的号码在支票的背后仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公 司；运营；得到银行承兑前的保证，一般以指定的数额为限。82 2 网络银行的组织构成一般而言，传统商业银行往往由网络银行的实际操作和管理，而新创立的网络银行往往整个银行就相当于一个网络银行部。网络银行部的形成通常有3种基本方

34、式，一是从银行原有的信息技术部演变而来；二是创立新的网络银行部； 三是对原有的信息技术部、 银行卡/信用卡部和服务咨询部若干个部门的相关业务水平进行整合而形成。由于网络银行部的业务目标仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；信息技术有所不同，因而网络银行部的设置仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；纯粹的信息技术部必然有所不同。无论是由哪一种方式生成的网络银行部，都会在组织结构上体现这种差别。商业银行中较为完整的网络银行部一般由5个基本部门组成，他们分别是市场推广部（也称为市场部）、客户服务部（也称为客户部、信用卡、银行卡部），信息技术部（也称为科技部或技

35、术部）、财务部和后勤部（如图 8 1）。各个部门的主管称为部门经理。资源副总裁首席信息主管首席财务主管网络银行部主任网络银行部主任助理秘书市场部经理客户部经理技术部经理财务部经理后勤部经理负责网络银行服负责网络银行客负责网络银行系负责网络银行成务的市场开拓和户服务及咨询航运行和硬件设本收益核算仍；下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；财务所需各推广服务备维护务控制图8 1较为完整的网络银行部组织构成简图网络银行市场部专注于从事网络金融品种及虚拟服务市场的开拓和发展，不断对网络金融品种及服务进行创新， 形成适合于网络经济的各种金融服务营销方式和理念。客户服务部负责对网络银行的网络客户提供技术

36、支持和服务咨询，密切银行仍；之上；且；当下；和;可是；能够；俩；见；某公司；运营；客户的联系，通过对信用卡/银行卡的流通统计，把握客户对金融服务需求的变化趋势。技术部不仅需要负责对网络银行的系统和硬件设备进行 维护，而且需要对银行内部和外部非网络领域的信息技术管理提供服务和技术支持。财务部负责对网络银行的硬件、系统和软件的投资、服务资金、成本和收益等财务指标进行控制。后勤部负责对网络银行服务活动过程中的各种后勤需求提供支持。在大银行或中小银行提供网络银行服务的早期，网络银行的组织结构较为简单，一般只由客户部和后勤部仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；个部门 组成。8. 2

37、 . 3网络银行的业务构成网络银行的业务构成随着网络银行的发展和完善将会有所发展，一般认为，网络银行的基本业务构成如下：(1)基本技术支持业务， 如网络技术、数据库技术、系统软件和应用技术软件的支持， 特别是网络交易安全技术的支持，使网络银行业务得以不断扩展和发展。（2）网络客户服务业务， 如客户身份认证、 客户交易安全管理、 客户信用卡 / 银行卡等 种后勤支持负责网络服乙上；且；当包括财务处理、 投资电子货币管理，以及客户咨询等。（3）网络金融品种及服务，如网络财经信息查询、网络股票交易、申请信用卡，以及 综合网络金融服务等。8 3 网络银行的功能仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见

38、；某公司；运营；特点83 1 网络银行的功能（一）业务处理功能 银行业务可分为基础业务和辅助业务，仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见； 某公司；运营；此相对应， 其业务处理功能也可分为基础业务处理功能和辅助业务处理功能。1.基础业务处理功能 支持信贷项目风险仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；回 报的分析评估和监管的全过程。包括网上项目资料共享、申请、评估、透明的流程化管理、 项目承诺、合同签订、项目执行管理、贷款台帐处理、后评审以及项目档案管理，等等。支持外币一体化的集成式前台会计明细帐、报表处理。 支持同业往来（同业资金结算、信息交换和仍；之上；且；当下；和；

39、可是；能够；俩； 见；某公司；运营；央行的资金清算等） 。支持银行全面风险控制管理， 例如业务管理和系统管理的授权制度、 岗位制约制度、 实 时监控和事后监督管理，等等。2.辅助业务处理功能 支持信贷项目债转股业务，包括信息收集、分析、查询和过程管理，等等。支持债券的发行、承销、交易和远程监控功能。支持投资银行、 财务顾问、基金等新兴银行业务和金融衍生工具， 管理、汇率风险管理等功能。（二）管理信息功能1.信息自动化处理功能 仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；按规定格式自动生成 统计分析信息、 用网络联机查询数据库和智能化信息分析替代传统的逐级定期报表制度， 达 到业务

40、统计和信息反馈同一来源、 统一口径、 自动化处理和信息共享， 以排除人为的差错和 干扰，保证管理信息的客观性、完整性、准确性、实效性和透明度。2.信息化银行管理官能 以资产负债管理为主体的业务仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司； 运营；管理（资产负债管理、资本仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司； 运营；财务管理、资金管理、贷款管理、国际业务管理和投资业务等各项业务管理） ；客户 关系管理（用户管理、 市场调研和产品开发管理、 公共关系管理、 产品营销计划管理等级等） 。3.银行运行支持管理 包括人力资源、不动产采购、固定资产、机关财务的管理和以在线交易 / 在线

41、分析支持 的综合信息应用智能管理。4.办公自动化功能在全行信息共享基础上， 支持为提高办公效率的工作流程优化、 管理程序化、 自动化和 无纸化办公。5.决策支持功能 网络银行以实时查询和报表的形式，及时间决策层提供必要的信息数据，以典型案例、 智能化和专家化方法提供决策信息。那样通过客户签名来完成支付指令的确认和不可否认。所有这些， 都必须依赖技术手段 （比6.数据管理功能以原始数据、 业务数据和主题数据仓库三层结构成全行数据体系。 网络银行按照统一的 标准建立全局性原始数据、业务数据和主题数据仓库，保证信息体系的客观性、完整性、标 准性和时效性统一支持网络银行的财务核算、业务管理、风险监控和

42、复核审查等。 83 2 网络银行的特点仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；传统银行相比，网络 银行有许多较为显著的经济特征，这些特征主要体仍；之上；且；当下；和；可是；能够； 俩；见；某公司；运营；以下几个方面：（一）从货币的角度来仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营； 网络银行使货币的形成发生了本质的变化。 传统的货币形式以现金和支票为主， 而网络 银行的流通货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成 本，而且仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；减少资金的滞留 和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的

43、效益。同时，基于网络运行的电子货币仍； 之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；仍；之上；且；当下；和；可 是；能够；俩；见；某公司；运营；给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。（二）从运行模式来仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营； 网络银行从物理网络转向虚拟数字网络， 是虚拟化的金融服务机构。 客户通过计算机在 网上登陆银行站点，就仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；获 得银行提供的金融服务。银行和客户之间是通过互联网相互联系的，他们仍；之上；且；当 下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；未见面，因此存在着相互确认身份的问题； 金融交易信息在互联网上传输， 必须保护其机密性和完整性； 网上交易不能像传统柜台操作如加密、认证、数字签名等）来提供支持。因此，网上银行是一种区别于传统物理环境的全 新服务模式和运行模式。介入网络银行业务中， 这些非金融机构发接入， 将会不断推出新的网络银行业务， 推动网络（三）从银行的角度来仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；1.网络银行使商业银行的仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运 营；理念从以物（资金）为中心逐渐走向以人为中心。传统的仍；之上；且；当下；和；可 是；能够；俩；见；某公司