防范和化解金融风险社会实践调查报告

1、防范和化解金融风险社会实践调查报告社会实践期间我有幸到中国银行 * 支行进行防范和化 解信贷风险的调查 , 现作报告如下 :近年来，中行 * 市支行在致力于资产业务持续有效发展 过程中，将提高信贷质量视作银行的生命线，以切实防范和 化解信贷全程道德风险、能力风险和操作风险为重点，以强 化党风廉政建设为保障，注重在不断转变员工经营理念上做 文章，在严格执行规章制度上下功夫，坚持不懈地落实正本 清源，实施有效管理，全行资产质量实现良好转变。那么，该行信贷管理如何由乱到治，资产质量由劣转 良？调查中，该行负责人告诉我们：在思想观念、领导垂范 和制度先行上做好、做实、做细文章是强化信贷管理，防范 资产

2、风险的关键。破题：转变员工观念 防范能力风险 不断优化资产质量，是走出经营困境，增强核心竟争力 的重要基础。而要在资产业务经营中确保其质量的提高，该 行认为关健是人的思想观念的适应和转变。对此，他们注重 从以下几方面“破题”：之一：提升理念，统一认识。在业务经营中，该行始终 强调，资产的“安全性”相对于银行这个高风险行业来讲永 远是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的 利润，搞信贷粗放经营而忽视各种潜在风险， 势必会造成 大 秘书网 - 找文章，到大秘书网 资产 更大的损失，从而影响全局利益和长远利益。对此，该行通 过专题会议、调查研讨、现场听证等多种方式，从全体员工 中广泛深入灌

3、输“风险经营，质量唯重，效益至上”理念使 广大员工逐步认识到：信贷资产质量对财务收益具有决定性 作用，如果贷款管理不好，“金山银山”也会垮掉，从而较 好地在全行上下统一了资产质量就是效益的认识，真正把信 贷资产质量的高低放到关系全行生死存亡的高度来对待，把 防范化解贷款风险意识扩大到全行每一个员工，从而较好地 摆正了信贷经营与风险管理的位置。之二：转变观念，健康发展。该行党委针对历年经营状 况和管理基础，系统提出了“全面、快速、健康、持续”发 展“八字”方针，尤其将“健康发展”观念与管理统一，和 “规范信贷行为”观念以数据和典型相结合的方式，进行自 上而下、自下而上地宣传、引导，座谈、教育，并

4、从健全党 风廉政建设机制方面进行把关落实，使广大员工在观念上有 了新的转变，在约束机制上有了新的要求，并真正在全行确 立了健康发展观念，从而真正走上了规范经营的路子。之三：狠抓素质，提高能力。其一，着力加强信贷人员 思想教育，培养激发他们奋发向上的工作热情。鼓励广大信 贷人员在勇于开拓业务，抢占市场的同时，要求其与客户建 立正常良好的往来关系，自觉抵制各方面的不良干扰和诱 惑，增强“免疫力”，在复杂的市场环境中站稳脚根，筑牢 思想防线。同时，注意将思想觉悟好、责任感强、能吃苦耐 劳的人员充实到信贷队伍。在实践中他们意识到：要真正提 高信贷资产质量，首先要解决信贷人员的“不知为”和“不 会为”的

5、业务素质问题。对此，他们予以“量身定做”，有 的放矢进行业务学习辅导。其二 , 着力加强信贷业务培训， 夯实队伍能力基础。 全面建立全行信贷队伍规范化、 制度化、 经常化的信贷例会制，多途径给信贷人员提供交流、学习、 提高的机会。全行定期轮换制岗位，做好业务的传、帮、带 工作，还不定期推出典型案例听证会制，采取由当事人陈述 原因， 运用解剖麻雀的做法， 营造相互促进、 共同提高环境， 提高信贷人员素质，增强抗风险能力。另一方面，建立了信 贷岗位科级领导干部“一对一”带信贷员方式，提高信贷人 员整体素质。 在抓客户经理教育培训上， 他们坚持不重形式， 只重实效。 实行严格的业务过关测试， 使“素

6、质培训” 、“不 断学习型企业”和“思考型银行”在分行深入人心，生根开 花。其三，强化法律和财务知识教育，不断增强员工队伍遵 章守纪、当家理财能力。注重采取各种灵活多样方式，对全 行信贷人员进行经常性法纪知识普及，如采取收看案件录 相、请司法人员上辅导课、参观反腐倡廉展览、开展法纪知 识问答等方式，使之不断提高法律意识，增强法制观念，熟悉财务知识，能真正为农行当家，为客户理财，以提高综合 效益管理价值。防范：领导当好表率 遏制道德风险 信贷管理领域是容易滋生腐败，产生道德风险的要害环 节，而作为信贷资源分配的前、后台管理及审批等权力部门 的领导干部又是银行道德风险的关健“防线”。如何做到打 铁

7、还须自身硬？他们在实践中进行了有益探索，作出了有效 尝试，取得了良好效果。一是推行“道德约束”，做到“约 法三章”。要求各级行领导干部在信贷业务上要正确认识和 行使自己手中的权力，坚持做到“三不”：即不个别打招呼 放贷款、不向有关部门介绍贷款、不带个人感情色彩审议贷 款。一律按制度和程序实行决策环节的审贷部门分离，横向 平行制约。同时，严守四种主责任人制度及执行 “六个严禁” 、 “八条高压线”管理。另一方面，注重将全行贷款决策与党 风廉政建设紧密结合，提出在办理业务过程中，不准接受企 业的吃请、送礼，要以过硬的党性原则防范道德风险，当好 表率、带好队伍，以求真务实的作风推动全行资产业务健康

8、有效发展。 并坚持从市分行党委成员做起， 一级做给一级看， 一级带领一级干， 从而较好地杜绝了信贷领域的吃、 拿、卡、 要等行业不正之风和各种违法乱纪行为。二是实行“刚性” 管理，严格责任追究。在信贷管理上，注意将资产质量作为 考核干部的重要指标，作为干部淘汰的硬条件。凡在贷款上 查实有问题的领导干部无论涉及到谁一律免职，决不手软。 在干部岗位调整时，对审计发现贷款新规则实施以后形成的 不良，必须逐笔落实责任，实施有效清收，否则不得调动、 不予提拔。去年下半年以来，该行又强力推出支行行长、主 管行长、所处主任对信贷客户的最低管户制度，并要求强化 领导责任，实行管大户，管重点客户，使领导干部对风

9、险相 对集中点的客户能够重点关注，有力地防范和化解了信贷风 险。三是实行有效监督，严格把关堵口。为发挥各级领导的 管理示范作用，该行广泛开展了“三个装着”、 “三个监督” 教育，要求全行各级领导一要心里装着党和国家以及中行的 事业，在信贷经营管理上杜绝贪图眼前利益， 不搞短期行为； 二要心里装着广大群众，以坦荡的胸怀，切实为全行员工谋 利益，为中行谋取持续发展，不准新官不理旧事，不准急功 近利；三要心里装着历史责任，时刻警醒自己做任何事情都 要经得起历史和时间的检验，切实从源头上严控不良贷款。 同时，要求各级领导干部在业务经营中，要能够坦然接受群 众监督，自觉接受上级监督，并要充分发挥部门职能

10、作用， 杜绝个人主观意志，正确处理好业务发展与严格审查，强化 管理的关系；正确处理好前台部门业务开拓与后台部门把关 堵口的关系。对一些标志性客户、影响大的客户，认真实行 信贷业务介入前各业务部门与经营行参加的行长办公会制 度，广泛听取客户情况，分析客户发展前景，确定介入与否和介入程度，科学拟定介入方式方法。执行：落实规章制度 防范操作风险 贷款新规则和贷后管理新规则实施以来，该行突出强调 业务发展的规则意识和执行制度意识，先后建立健全了客 户经理绩效挂钩考核办法、贷款质量管理办法和信 贷客户交往行为规则 等针对性、 操作性较强的制度和办法， 并将全部信贷品种制作成 13 种表格化操作文本，做到

11、层层 严格执行。尤其是对新开办的信贷业务，都能在事前作出风 险评估，确保配套管理的跟进，严格坚持先规范、后发展原 则，切实做到制度先行，风险有防，健康发展，并在执行中 及时进行补充完善。一是严格执行客户准入制度。重视对客 户的综合授信，将客户综合授信全部提交贷审会审议，通过 讨论分析客户所处的行业、产业状况、发展前景、在同业中 的地位、经营规模、自身经营实力、现金流等因素，把握客 户的第一还款来源， 把握客户整体风险可控。 在对集团客户、 关联企业整体风险的把握上， 坚持以 “我” 为主，立足本地， 把牢“三条”介入原则。：一是有合法有效财产做抵押。二 是严格执行信用准贷制度。注重客户的真实信

12、用需求、交易 背景和第一还款来源，增强第二还款来源的有效性。该行个 人住房贷款从无到有，没有出现一笔不良贷款。三是严格执 行贷后管理制度。将贷后管理作为提高资产质量的重要途 径，将从业人员资格制、检查反馈制、展期严控制、内部配 合制约制、 离职审计制、 信贷档案保管制等抓牢抓实。 同时， 积极推行按“四个统一”切实加强贷后管理。即统一推行信 贷业务分级持证上岗制度；统一推行客户经理管理客户标 准；统一推行客户经理业绩评价体系；统一推行制定客户年 度管户方案。为有效促进信贷业务人员熟悉、遵守和运用制 度，该行借鉴交警对汽车驾驶员管理办法， 统一制定实施 信 贷业务从业资格证管理办法，规定所有信贷从业人员必须 持证才能上岗；推行持不同的资格证管不同信贷客户，做不 同信贷业务，拿不同工资办法，对资格证实行违规累计扣分 和年度审验制。四是严格执行“三道防线”共同管理制度。 为从源头上防范化解信贷风险，该行坚持“三位一体”落实 制度的监督制约机制。通过实行专门部门业务自律、审计部 门专题稽核、监察部门专门督察，严格为全行信贷资产质量 “把脉问诊”，把关堵口，具体在全行实行了检查主责任人 制度，并