区块链在商业银行的应用研究论文

1、本科论文摘 要自2015年至今，区块链的钻研及应用在全球范围赢得紧密关注，我国紧紧追随当今时代的流行趋势，开辟扩充区块链的运用领域。中央部委频繁颁布相关鼓励性或监督性公文，政策文件的接续助力使得区块链的层次越来越高。商业银行在整个经济系统中占有举足轻重的地位，区块链自身具备的抵抗篡改、业务往来透明、不存在中心化节点等特殊性质决定了商业银行使用区块链技术可以缔造利益优势。鉴于以上原因，本文着重考查探究区块链在商业银行的应用。首先，将前辈的研究方向进行简单的梳理。其次，对区块链相关理论内容进行论述。再次，借助具体的案例来详细论说区块链在商业银行跨境清算业务、供应链金融的典型运用。除此之外，借助SW

2、OT分析法作进一步的详细说明，进而归纳出两者的结合存在降低风险、提高效率的功效，最后总结出文章的结论并提供相关建议。 关键词： 区块链，商业银行，跨境清算，供应链金融Abstract Since 2015, the research and application of block-chain has attracted close attention all over the world. China has followed the trend of the times to expand the application field of block-chain. The continuo

3、us support of central policies has made block-chain increasingly important. Commercial banks play an important role in the economic system. The special properties of block-chain, such as tamper resistance and transaction transparency, determine that block-chain application can create profit advantag

4、e in the field of commercial banks. So commercial banks give priority to the combination of block chain application.For the above reasons, this paper focuses on the application of block-chain in commercial banks. First of all, the research direction of block-chain is simply combed. Secondly, the rel

5、ated theories and development status of block-chain are expounded. Again, through case analysis to elaborate the block-chain in commercial banks cross-border clearing business and supply chain finance typical application. With the help of SWOT detailed analysis,concluded application block-chain of c

6、ommercial banks have to reduce risk and improve efficiency. Finally draw a conclusion of the paper and put forward relevant policy suggestions.Key words: Block-chain, Commercial banks, Cross-border liquidation, Supply-chain finance目 录前 言11 绪论21.1研究背景21.2文献综述21.3研究内容及意义31.3.1研究内容31.3.2研究意义31.4研究方法32区

7、块链的相关概述42.1区块链的相关理论42.1.1区块链的概念42.1.2区块链的原理42.1.3区块链的特点42.2区块链的类型42.3区块链的发展历程52.4区块链在国内外的发展概况52.4.1区块链在国外的发展状况52.4.2区块链在国内的发展状况53区块链在商业银行的典型应用场景分析63.1跨境清算业务区块链用于中国银行跨境清算业务的案例分析63.1.1中国银行背景介绍及跨境业务介绍63.1.2区块链对中国银行跨境清算业务的影响83.1.3应用前景103.2供应链金融区块链用于中国工商银行供应链金融的案例分析113.2.1中国工商银行背景介绍及供应链金融介绍113.2.2区块链对中国工

8、商银行供应链金融的影响133.2.3应用前景154商业银行应用区块链的SWOT分析164.1商业银行应用区块链的优势分析164.2商业银行应用区块链的劣势分析174.3商业银行应用区块链的机遇分析174.4商业银行应用区块链的威胁分析195区块链在商业银行应用的政策建议205.1政府部门：加大扶持，强化监管205.2 商业银行：积极配合，深入探究205.3 技术企业：深入钻研，培育人才20结 论21致 谢22参考文献23本科论文前 言近几年来，我国愈加器重新兴技术的钻研建设及运用能力，努力保持经济平稳增长，与此同时，奋力争取关键的核心技术带给公众新的领会。区块链随同比特币的发展历程逐渐映入大众

9、的眼帘，又凭仗着具备交易透明、不存在中心化节点、抵御信息被篡改等特别性质成为全球信息科技的热点话题。对我国而言，商业银行在全面经济体系中的身份不可言喻，它关乎居民的资产安全、国家经济的安定祥和。所以，商业银行对资金款项、信息数据等内容的安全性要求较高，区块链的加盟能很好的起到维护商业银行信息数据安全的作用，对商业银行经营款项的流动性和盈利性也有所增益。因此，商业银行与区块链的结合应用是大势所趋、人心所向。考虑到上述背景，本文的研究是在前辈的钻研基础上，对区块链在商业银行的应用做进一步的考查探究，对区块链的相关理论内容进行阐发；借助具体的案例来详细论说区块链在商业银行跨境清算业务、供应链金融的典

10、型运用；凭借SWOT分析法作进一步剖析，进而归纳出两者结合具有降低风险、提高效率的功能，最后总结出本文论点、提出一些可行的建议。 1 绪论1.1研究背景近几年来，鉴于国家经济的疾速发展、互联网的广阔使用，再加上比特币的发展历程逐渐映入大众的眼帘，我国社会的千行百业都争先恐后的对区块链进行推敲运用，我国商业银行畛域也在加快钻研与区块链结合应用的步伐，充分利用一切有利条件来提升业务水平、创新研发新型金融产品、对传统业务进行改革，以保证自己在历史的洪流中立于不败之地。1.2文献综述Guo, Ye，Liang, Chen （2016）认为区块链未来可以改变银行支付清算和信用信息系统，能提高银行业范畴的

11、经营运转效率，尽管区块链的分散化削弱了监管的概念，这就要求有关政府部门制定并颁布相应的规章制度得以约束。Shen L（2016）提到区块链与商业银行的结合应用有较佳的进展远景，在不远的将来能获得迅疾开展。益言（2016）通过对区块链与商业银行结合应用的近况进行分析，明确表示眼前遇到的难题，归纳出我国金融机构要积极参与创新和制定区块链的国际标准。胡志九（2017）通过对比分析国内外商业银行应用区块链的发展情况，肯定了商业银行范畴结合区块链对自身的前程发展具有重大意义，还提出各类市场主体要不断合作，形成强大的规模效应的建议。邓伟（2017）通过枚举区块链与商业银行在各项业务中的实际运用案例，指出区

12、块链用于商业银行的贷款业务具有提高贷款质量、降低潜在风险的优点，在清算业务应用方面，据有简化业务流程的作用。张雪（2018）通过枚举具体的案例，对比介绍了商业银行与区块链结合运用前后的模式变化并依仗SWOT分析法作更加深入的探讨，另外提出要紧随国家政策之建议。亚历山德罗拉德察等人（2019）通过对比介绍欧洲与国内的各家银行实施区块链的不同优势，总结出区块链将会是下一代金融服务的基础力量，需要全社会的的团结协作。根据前文所述，区块链作为信息存储、信息传导和管理的一种新兴技术，它在商业银行领域的研究和应用受到很大的期待，区块链的加盟推动商业银行的传统业务发生变革，有效的保障了交易的安全性，减少了经

13、营运用的成本。1.3研究内容及意义1.3.1研究内容文章着重对区块链与商业银行结合应用进行更深层次的考察探究。首先，将前辈对区块链的研究方向进行简单的梳理。其次，对区块链的相关理论、开展近况等内容进行阐明。再次，通过枚举确切案例来详细分析区块链在商业银行跨境清算业务以及供应链金融业务的典型应用。另外，依仗SWOT分析法对商业银行应用区块链作进一步分析。1.3.2研究意义我国整个经济系统中在资金款项存量方面的主力机构始终是商业银行。因此，商业银行与区块链的结合运用是金融领域范畴钻研考究的领头羊。鉴于区块链具备交易透明、抵抗篡改、不存在中心化节点等特别性质，自诞生以来，逐步成为寰球范围内千行百业狂

14、热的研究对象。区块链与商业银行的结合运用能够减少客户与银行之间的信息不对称问题，也就是贸易往来的各方掌握的信息是一致的。帮助传统商业银行进行业务改良，缩减重复杂乱的交易环节，简化业务流程，提升相关业务的执行、完成速度。综上所述，商业银行与区块链结合运用致力于推动传统业务革新、改良各项业务模式，则是本文研究的实际意义。1.4研究方法案例分析法，通过枚举中国银行在跨境清算业务方面与区块链结合应用，以及中国工商银行在供应链金融方面应用与区块链相结合的具体案例来介绍分析其技术优势。对比分析法，通过对比分析应用区块链前后的相关业务流程，明确总结出区块链与商业银行结合的应用优势。SWOT分析法，通过对商业

15、银行应用区块链的优势、劣势、机遇和威胁作更加深层次的探讨，综合分析可得区块链的运用情况。2区块链的相关概述2.1区块链的相关理论2.1.1区块链的概念事到如今，区块链依然没有一个准确的定义。为了容易理解，本文将其概括为不存在中心化的节点、将数据分散存储，所有用户之间可以实现数据共享并能同步记录保存的账本。它的背后有三个基础技术：一是P2P（点对点式的分布网络），二是数据结构（哈希列表），三是基于非对称加密的账户体系，它遵循的是特殊加密原理和智能合约。2.1.2区块链的原理首先，用浅显的语言解释其原理：当一笔交易发生，交易的数据会自动记录并储存在一个区块中；交易继续发生，依然会有区块形成。而且，

16、新形成的区块会与之前的区块衔接，这就形成了链条。因此，区块链是由区块头尾衔接合成、只有一个方向的链状结构。2.1.3区块链的特点不存在中心化的节点：当交易发生，区块链会自动以分散的方式记录、存储到每个节点，且不需要中介机构参与处理，各个节点一起保卫整个系统的安全。无需双方互信：在区块链下可以将任意信息转化为计算机能够识别的字符串，并且只能将信息得出字符串，字符串无法倒推获取信息。因此，参与交易的双方不需要洞悉具体交易内容就能实现互信。不用清算：在区块链下进行贸易往来，不用经过清算中心，当交易完成时清算会自动执行，极大的提高了交易的效率。抵抗篡改：数据之间是利用哈希函数贯穿起来形成的链状结构，如

17、果有人想修改任意一个数据，那么其相互连接的数据也会发生变化，因此具有不可篡改的性质。交易公开：贸易往来发生时，交易的数据都会自动记录并储存在各个节点，交易系统中的各方都是见证者，较好的做到了交易透明。2.2区块链的类型区块链的三种类型，各有千秋，而且每种类型分别适用于不同的业务情况。首先，公有链是一种没有地域和身份限制的区块链，也就是说公众都可以加入其中并进行操作，而且，还能很好的阻挡数据被恶意修改，据有保护隐私的效用；其次，联盟链就会设置一些准入门槛，而且是由多个机构共同参与的区块链，与任意一个主体结合运用均可较好的完成业务步骤，具有较高的可塑性。另外，私有链是在主体内部使用的区块链，其效率

18、、可信任度均较高。2.3区块链的发展历程区块链愈来愈被公众所青睐，截至目前，区块链的开展划分为三个历程。第一个进程是以比特币为主要代表的可编程货币，该阶段区块的打包速度约每秒处理六笔。第二个进程可以处理加密货币以外的一些简单交易，智能合约的助阵拓展了区块链的运用畛域，该阶段区块的打包速度约每秒处理二十笔。第三个进程可以对复杂资产交易系统进行办理，也可以运用在其他行业，区块的打包速度可以达到每秒几百甚至几千笔左右。2.4区块链在国内外的发展概况寰球范围内大部分国家或地区多多少少都对区块链的钻研探究、拓展应用方面有所涉略，某些国家很早就看到了区块链的特别之处，因此在区块链的推广运用及钻研查究中抢得

19、先机，成为国际探索应用中的领头羊。就整体来说，区块链目前仍居于钻研阶段，要想进一步扩展应用范畴仍需要持续努力。2.4.1区块链在国外的发展状况境外某些国家在相关政策的颁布方面主要以监督性政策文件为主、辅之以鼓励性文书。美国先是将区块链提升到“变革性技术”的层次高度，随即韩国将其提升到国家级战略层级，还在韩国的某些关键畛域推出试点项目。而且，寰球范围内的众多银行等金融机构，共同推动区块链的革新进程。接下来要努力树立完美的标准体制。2.4.2区块链在国内的发展状况在这样的大背景下，我国自然要追随时代潮流，区块链日渐获取国内各层级政府部门的器重，在“十三五”国家信息化规划中，把区块链定位成一项重要技

20、术，二零一九年是颁布政策文件最多的一年，国内主要是以鼓励性政策文件为主。正是鉴于政策文书的指导引领，国内各大商业银行主动拥抱新型技术，积极钻研创新区块链的落地应用。3区块链在商业银行的典型应用场景分析 下面对商业银行与区块链结合运用的两个典范场景进行细致说明，首要是跨境/行清算业务，随后是供应链金融业务。3.1跨境清算业务区块链用于中国银行跨境清算业务的案例分析如今，经济全球化的热潮持续不减，各国之间的贸易往来愈加频繁，但传统跨境清算业务流程不仅复杂繁琐、需要耗费较长的时间而且需要支付手续费。然而区块链能较好的处理如上问题，应用区块链后的跨境清算业务流程简单便捷、节省费用。3.1.1中国银行背

21、景介绍及跨境业务介绍（1）中国银行背景介绍中国银行是我国一家大型股份制商业银行，持续经营超过一百多年；长期一直是我国专门管理外汇、外贸的银行，并且日益成为与境外各大金融机构进行业务处理的国内重要合营银行。这关键取决于，中国银行始终对国家外汇进行统一的经营、治理，处理国际间贸易往来结算及其他外汇业务，支持与境外发生贸易往来，拥有长期经管外汇业务的独特优势。而且，中国银行的国际化程度较高，它的机构遍布世界各地，拥有比较完善的寰球贸易、服务网络。因此选取中国银行进行跨进清算业务的分析更有说服力。下面对中国银行的财务情况进行简单的介绍。表3.1 中国银行2018-2019年利润变动项目Tab. 3.1

22、 Bank of China profit change project 2018-2019数据来源：中国银行2019年年报从表3.1可知，2019年中国银行实现的净利润比2018年增长了4.91、营业收入增长了8.94%。由此可见，中国银行近两年处于稳步发展的阶段。表3.2 中国银行2019年末资产负债主要变动项目Tab. 3.2 Major Changes in Bank of Chinas Assets and Liabilities at the end of 2019 数据来源：中国银行2019年年报根据表3.2可知，2019年中国银行的资产与去年相比增进了7.06%，负债与去年相比

23、增进了6.4%；相对来说，资产中的贷款项目、负债中的存款项目与去年相比均无明显变化。表3.3 中国银行2018-2019年不良贷款率Tab. 3.3 Bank of China non-performing loan ratio ,2018-2019数据来源：中国银行2019年年报根据表3.3可知，中国银行2019年的资产质量情况较去年有所好转。综上所述，根据表3.1至表3.3中所涉及的财务指标可以了解到，中国银行的营业收入、营业利润、净利润、基本每股收益等财务指标较去年均有所增长，近两年的发展情况还是不错的，尽管各项指标的增幅不大，好在处于一个稳步发展的阶段。（2）中国银行跨境清算业务背景介

24、绍表3.4中国银行2019年跨境结算、清算业务量Tab. 3.4 Bank of Chinas cross-border settlement and clearing operations in 2019数据来源：中国银行2019年年报根据表3.4的相关数据可知，中国银行的跨境清算业务总量，跟去年相比有着较为明显的增长变化。中国银行的跨境支付系统，与相同行业相比市场占有率排名居于首位，跨境人民币的结算、清算数量也保持寰球第一。3.1.2区块链对中国银行跨境清算业务的影响（1）中国银行跨境清算业务应用区块链前后的数量变化国内第一家在跨境清算业务范畴与区块链相结合的商业银行就是中国银行。二零一八

25、年，中国银行通过利用区块链跨境支付平台，与境外客户间款项的支付清算进程顺利完工。表3.5 中国银行2018年前后跨境业务的数量变化Tab. 3.5 Number of cross-border operations of Bank of China around 2018数据来源：中国银行2017-2019年年报根据表3.5的数据内容可知，中国银行2018年前后的跨境结算、清算业务数量变化较为明显，鉴于推出新型区块链产品，使得2019年的跨境清算业务数量有了较大的增长；而且，对于客户之间的跨境清算往来提供了较大的方便。（2）中国银行跨境清算业务应用区块链前后的流程变化图3.1 银行清算业务使用

26、区块链前后的变化Fig.3.1 Changes before and after the use of block-chain in bank clearing operations根据图3.1可以直观看到，应用区块链前后的跨境清算业务流程发生了变化，下面进行细致的介绍。传统跨境清算业务流程 图3.2 传统流程Fig.3.2 Traditional processes根据图3.2可知，在传统流程下的跨境清算业务下，付款方首先需要到自己的开户银行去办理异地转账的申请，接着付款行发起转账，收款行接收到对方银行的消息后通知收款人，确认并操作后由中转银行进行处理并完成操作。传统流程下存在的问题首先，传

27、统流程需要人工频繁操作，效率太低。其次，需要在审核无误后完成交易，耗费较长时间。另外，需要进行大量的信息验证操作，发放贷款的速度较慢。应用区块链后的流程 图3.3 应用区块链之后的流程Fig.3.3 Flow after application of block-chain根据图3.3可知，应用区块链后的跨境清算业务，很明显减少了中介银行的参与，不需要对客户的身份和相关材料进行验证，也不需要人工频繁操作确认指令，点对点使操作变得简单，节省了大量的人力、物力和财力。而且，传统SWIFT系统下的一笔跨境业务大约需要一周时间才能完成，而应用区块链后的跨境清算业务仅用时几秒便可完成一笔交易，大大提高了

28、跨境支付业务的处理速度。另外，传统流程下如果没有相关凭据就不能对大额款项进行清算，而区块链下的跨境清算业务处理就没有这些限制条件。应用区块链后的优点传统跨境清算业务流程不仅需要中介银行参与清算，而且要对客户间的身份信息进行核实，在具体进行业务处理时要进行大量的人工确认操作，另外，相关资金款项的流动及到账时间较长，一般大约需要一周左右才能完成一笔交易。而中国银行自主研发的区块链跨境支付系统投产落地后，没有中介清算银行的参与，而是凭借区块链的特别性质直接进行点对点交易，缩短了业务流程。无需核实客户身份，交易客户均可以在区块链平台上实现信息数据的共享，保证了信息数据的公开透明。也不需要人工的频繁确认

29、，使流程变得简单高效，而且，完成相关指令后款项会即时到账，大大提高了工作的效率。西班牙的桑坦德银行曾发表过一篇报告，报告声称商业银行与区块链结合运用会有效减少成本，并作出预测：如果区块链普及应用在寰球的商业银行畛域，那么每年将省下两百亿美元。基于这项猜测说明区块链能给予商业银行莫大的惊喜，具有辽阔的应用前景。3.1.3应用前景综上所述，中国银行要充分发挥自身的国际化优势，开辟扩展寰球跨境清算业务数量，随着国际市场上的跨境业务需求的日渐加大，以及区块链加成下高效便捷的操作进程，接下来我相信区块链的应用范畴也会更加宽广。3.2供应链金融区块链用于中国工商银行供应链金融的案例分析我国传统商业银行是最

30、早把区块链运用到供应链业务的主体部门，各大商业银行的研发项目如下表所示：表3.6 银行主导的区块链+供应链金融项目Tab. 3.6 Bank-led block-chain supply chain finance projects资料来源：根据公开资料自行整理3.2.1中国工商银行背景介绍及供应链金融介绍（1）中国工商银行背景介绍中国工商银行是由我国中央直接管理的大型股份制商业银行，选择中国工商银行作为案例来分析区块链在供应链金融业务的运用情况，是因为工商银行占有优异的客户群众基础，业务结构包罗万象，具备较强的市场竞争力，致力于满足人民群众对金融服务的新要求。下面对中国工商银行的财务状况进行

31、简单的介绍。表3.7 中国工商银行2018-2019年利润表主要项目变动Tab. 3.7 Changes in major items in the ICBC Income Statement for 2018-2019数据来源：中国工商银行2019年年报根据表3.7可知，中国工商银行2019年营业收入比去年增长10.5%，净利润增速不大，比上年增长4.9个百分点，这说明中国工商银行的发展情况还是不错的。表3.8 中国工商银行2019年末资产负债主要项目变动Tab. 3.8 Major changes in assets and liabilities of ICBC at the end o

32、f 2019数据来源：中国工商银行2019年年报根据表3.8的相关数据可知，2019年资产类的贷款比上年末增长8.7%，客户存款比上年末增长7.3%，资产与负债保持相对平稳，差距很小。表3.9 中国工商银行不良贷款率Tab. 3.9 Non-performing Loan Rate of ICBC项 目2019年2018年同比不良贷款率1.43%1.52%-0.09%数据来源：中国工商银行2019年年报根据表3.9的内容可知，2019年中国工商银行的资产质量较2018年有所缓和，但仍处于相对正常水平。（2）中国工商银行供应链金融业务背景介绍中国工商银行对供应链金融业务一直保持钻研创新的动力，不

33、断推敲新型业务流程，推出一系列新型融资产品，为将供应链金融服务到产业链末端的小型微利企业而不懈奋斗。这是因为工商银行以满足群众需求为宗旨，而对于产业末端的小型、微利企业而言，由于企业不能很好的掌握信息情况、资金流向，更不能将两者较好地融合在一起，历来众多银行只向核心企业提供融资，小型微利企业的融资需求始终得不到满足。因此，只有努力钻研开辟，将传统供应链业务与新型技术共生，打造新型供应链金融体制。3.2.2区块链对中国工商银行供应链金融的影响（1）供应链金融应用区块链的前后变化表3.10 传统供应链金融与区块链供应链金融的比较Tab. 3.10 Comparison between tradit

34、ional supply chain finance and block-chain supply chain finance资料来源：根据公开资料自行整理根据表3.10可知，应用区块链后的供应链金融可以在整个链条实现信息的流转，并且能够有效的保障款项的安全和透明，很大程度上提高了供应链上的资金流转效率。（2）中国工商银行供应链应收账款融资业务应用区块链前后的变化应收账款融资也就是凭仗票据进行融资，相对来说，应收账款融资在供应链金融业务中占据关键位置。应收账款融资主要是指：根据交易双方实际签署的票据等书面材料，在确保业务往来真实发生的基础上，以票据作为一项债权，向银行等专门机构进行票据融资，确

35、保应收账款融资的顺利进行。传统应收账款融资流程以小型微利企业向核心企业销售产品或材料业务为例进行介绍。图3.4 传统应收账款融资流程Fig.3.4 Traditional accounts receivable financing process根据图3.4可知，传统应收账款融资业务流程繁杂，需要经过核心企业的担保等步骤，授信速度也较为缓慢，应收账款等票据是否真实、交易是否真实发生、核心企业是否履约等内容会构成潜在的风险因素。传统流程下存在的问题首先，应收账款等票据多半是纸质的书面材料，不易保管，且难以抵御被伪造、篡改等。其次，在进行融资操作中，需要人工进行审核，成本容易造成浪费，而且易出错。

36、另外，融资业务进行中需要相关机构、企业签署某些材料、证明等，以确保融资的顺利进行，这就需要等待较长的时间。应用区块链后的应收账款融资流程图3.5 应用区块链后的应收账款融资流程Fig. 3.5 Accounts Receivable Financing Process after Application of Block Chain根据图3.5的流程可知，应用区块链后的应收账款融资业务，除了收货环节需要人工复核，大多流程都在链上进行操作，不需要核心企业再向银行提供担保，这也间接减弱了核心企业是否会履约的潜在风险。采用区块链后的应收账款融资业务不再需要人工审核、寄送材料，不仅降低了人工成本也简化

37、了业务流程，有效提高了交易效率。另外，发放贷款和核心企业还款的环节都是通过智能合约自动执行的,授信、放款速度较以往提高了许多。其次，区块链的抗拒篡改、交易数据公开、可追溯等特点，使得应收账款融资业务的安全性得到了保障，解决了资金需求方、资金供给方、银行等机构之间的信息不对称问题。应用区块链后的优势图3.6 应用区块链后的优势Fig.3.6 Advantages of applying block-chain根据图3.6可知供应链金融业务应用区块链前后的变化，首先，在提升业务处理效率方面，简化了传统的供应链业务流程，比如上文所说的供应链应收账款融资业务，应用区块链后不需要银行提供担保，不需要人工

38、进行材料的审核、寄送，提高了授信的速度，大大提高了供应链金融的业务处理效率。其次，在保证数据信息公开、可追溯方面，由于区块链具有交易公开的特性，使得所有参与交易的机构对供应链上的货物、资金、数据等信息的动向了如指掌，解决了信息不对称的问题，也提高了供应链整体的透明度、可信度。另外，在供应链的交易安全性方面，区块链抗拒篡改的特殊性质，赋予供应链应收账款融资业务中票据的防护功能，比如防止伪造、避免篡改等，有效的保证了交易的真实可靠、资料的完整真实、业务的顺利进行。3.2.3应用前景综上所述，供应链金融对商业银行的发展具有推动作用。当前，国内商业银行畛域通过与科技公司合作，塑造银企间的互利双赢，提升

39、商业银行的盈利水平。未来随着研究运用的进一步拓展，区块链在供应链金融的应用必成新的趋势。但是这一趋势的背后也有很多值得警惕和关注的问题，比如“假供应链金融”现象频发。4商业银行应用区块链的SWOT分析本章借助SWOT分析法更深层次的论述商业银行与区块链结合运用的优势、劣势、机遇与威胁，与上文所介绍的区块链的相关理论内容建立前后联系，进而为下文的结论和建议提供一定的依据。4.1商业银行应用区块链的优势分析首先，商业银行与寻常的政策性银行不尽相同，差异在于是否以盈利性为关键经营目标；商业银行经营管理的是货币资金，通过存贷差来盈利。因此，为了达成悠久的发展目标，商业银行特别留意资金的安全性、流动性。

40、区块链的抵抗篡改、数据信息公开、不存在中心化节点等特性能有效减少商业银行的潜在风险，很大程度上保障商业银行的正常运行，为国家宏观经济的平稳运行创造了条件。另外，传统商业银行为了防止被历史的洪流淘汰，须要追随时代潮流，坚持利用金融科技来陆续增强自身的核心竞争力，创新钻研新型金融产品，推动传统业务流程革新。其次，商业银行的各项业务彼此独立，数据碎片化贮存，为保证信息联贯、业务有序开展，需要人工频繁执行确认、审核指令，这会导致商业银行营运效率低下、成本高昂，而区块链能够有效处理这些缺陷。通过运用区块链能提高商业银行的周转效率，有效降低设施的营运成本。而且，区块链具有可溯源、抵御恶意修改等特点，降低数

41、据伪造的可能性，满足商业银行对某些数据指标的真实性要求。再次，区块链用于商业银行所发生的的监管成本要比初创公司低很多，这是因为商业银行不用投入大宗款项、等待较长时间来获得政府部门的批准，而且更易受群众的信赖。最后，对传统系统与区块链系统做个对比，区别如下表4.1所示。表4.1 传统系统与区块链系统区别Tab. 4. 1 Differences between traditional and block-chain systems根据表4.1的有关内容可知，区块链系统与传统系统相比，能够避免信息数据资料等内容被恶意修改；而且，区块链系统在交易过程中，参与交易的各成员彼此间的信任度、业务流程中资料

42、的公开透明度都比传统系统优秀很多；另外，交易发生至结束的整个过程中所涉及到的相关资料凭据的加密处理、隐私掩护等内容，都比传统系统下的业务流程要好很多。4.2商业银行应用区块链的劣势分析首先，区块链作为一种新兴科学技术，对推进商业银行改良拥有关键资格。不可否认的是，区块链并不是万能的，它不能彻底摒弃中心化节点，而且区块链的网络稳定性不够强。因此，要想将区块链与商业银行完美结合，技术性能方面可能存在不足。其次，商业银行在应用区块链方面的专业型人才仍是相对稀缺的，这会延缓区块链大规模落地应用到商业银行的进程。再次，商业银行很难自主研发与区块链相结合的新项目，这不仅需要花费很大的力气与各交易主体建立联

43、系机制来维持运营，而且还要依据它们的各个行业特征进行系统建设，这就需要大量的成本精力以及强大的设施加以支撑。最后，商业银行本身并不是一个资金的需求方，只是通过吸收存款、发放贷款以及一些中间业务获得利益，正是由于传统业务的支撑使得商业银行对于新型技术的应用落实难免动力不足。以上是个人认为商业银行应用区块链方面的不足之处，深入情况还有待考究。4.3商业银行应用区块链的机遇分析近两年区块链的发展可谓是如日中天，伴随而来的是各国陆续颁布区块链的政策文件。根据公开资料了解到，二零一九年是区块链政策信息公布的高峰年，国内政策文件的重心关键侧重于照顾、扶持类，国外颁布的政策文书重点关注监督管理层面的问题。而

44、从地域情况来说，亚洲是颁布政策文书数量最多的。通过简单的梳理可知，国内关于区块链政策的高频词为金融，而商业银行又是金融领域举足轻重的一环，区块链在商业银行领域的应用可谓是理所当然。正是由于区块链政策的持续助力，各地政府积极响应国家号召，将区块链定位成关键核心技术，各大商业银行在这样的大背景下也纷纷创新研究应用。具体的政策文件如下表4.2所示：表4.2 区块链的部分政策文件Tab. 4.2 Selected policy documents for block-chain资料来源：根据资料自行整理除了政策方面给商业银行应用区块链带来驱动力，商业银行为了加快推动业务转型，在日趋严峻的环境中提升自己

45、，积极鼓励、支持、引导新型科学技术创新钻研，加快科技赋能进程，认真落实普惠金融的发展。表4.3 2019年末中国银行业金融机构概况Tab. 4.3 Overview of Banking Financial Institutions in China at the end of 2019数据来源：公司年报由表4.3可知，银行业一直维持稳步前进的良好趋势，这也为区块链在商业银行的持续运用奠定了基础。4.4商业银行应用区块链的威胁分析首先，我认为有关部门对区块链的应用平台欠缺规范的监督管控，例如某些不法分子假借“区块链”的名气虚假宣传，利用群众对这种新兴技术不够了解施行诈骗，侵犯人民群众的合法权利

46、。因此对商业银行与区块链大规模的结合应用设置了障碍。其次，单纯从技术层次来看，一方面，区块链目前居于3.0阶段,处理数据信息的效率也就是区块打包的速度大约可以实现每秒几百到几千笔，但要想真正提升区块链技术的性能，单一从提高数据的处理效率方面入手，还是不太合理的。而且，区块链的安全性也并非是滴水不漏的，在系统、应用的安全性方面还未成熟，对贮存能力也有很大的需求。另一方面，考虑到一笔交易需要所有网络节点同时确认，因此存在能耗高、对网络要求较高等缺陷。 再次，还要考虑商业银行与区块链结合运用是否存在安全隐患的问题，比如是否存在漏洞隐患，毕竟到现在为止区块链并没有彻底标准化。还有，区块链应用平台是否存

47、在危险，如果遭遇黑客袭击，是否会彻底毁坏体系的寻常运行、侵扰日常业务的如期开展流程。以上是个人认为商业银行应用区块链方面的不足之处，深入情况还有待考究。 本科论文5区块链在商业银行应用的政策建议区块链与商业银行的结合运用要想实现更进一步的突破，需要社会各界的共同参与。政府部门依然要持续颁布区块链相关鼓励性政策文件加以扶持，要加快速度设立区块链的技术标准；监管部门要制定相关的法律规范加以约束，避免违法乱纪的发生；技术部门要鼎力培养教育专业型的区块链人才，为下一步的周密钻研、开辟拓展增添新的活力；参与链条的千行百业要积极贯彻国家的方针政策，一同推动构建新型区块链平台。5.1政府部门：加大扶持，强化

48、监管首先，我们要在方针政策层面做好规划布局，谋划好大方向。也就是说政府部门需要接续出台颁布政策文件，即一些有关于区块链积极落实运用在商业银行畛域的鼓励性政策文件；还要加快速度设立区块链的技术标准。其次，我们还要从监管层面做好部署，也就是需要监管部门加快立法进程，坚决严厉惩治那些打着区块链的名号从事圈钱诈骗等违法活动的犯罪分子，规避类似情况的产生。因此，政府部门应该加大扶持力度、强化监管标准，拟定相关的规范准则，塑造行业典范，严厉惩办违规乱纪行为，保卫社会居于有序、文明、优良的环境下取得进展。5.2 商业银行：积极配合，深入探究 首先，商业银行等金融机构要积极贯彻国家的政策方针，正确引领、指导社

49、会公众理性地看待区块链的实用价值和优势；其次，要积极配合技术部门对区块链与商业银行结合应用作进一步探索、研究，力图获得更高水平的业务成果，更好的实现区块链的结合应用；另外，商业银行还要结合优秀的区块链应用案例进行示范、宣传、学习，面向全国对区块链应用落地的经验进行推广，力求推动区块链尽快实现大规模应用落地。在促进区块链与实体经济深度融合的同时，要防止混乱现象的发生，还要注意防范潜在的风险，提前做好预案。 5.3 技术企业：深入钻研，培育人才首先，技术部门始终要紧密眷注国内外区块链的开展动态，持续深入钻研推敲，加快推动构建新型产品开发、应用测试等环节，努力制定区块链的国际标准。其次是要竭力赞成、

50、帮助软件开辟新的源头，塑造良好的软硬件联合发展系统。再次是要注重培育专业的区块链人才，这是因为培养优秀且专业的复合型人才会为日后区块链的大规模落地应用打下基础。最后，要在全社会建立健全各行各业的协调机制，积极创造更高层次的区块链与商业银行结合应用平台。 结 论本文起初将前辈对区块链的研究方向作一系列梳理。紧接着，对区块链的相关理论、发展近况等内容进行阐述。然后，借助具体的案例来详细论说区块链在商业银行跨境清算业务、供应链金融的典型运用，借助SWOT分析法进行详细分析，进而归纳出商业银行应用区块链存在降低风险、提高效率的效用。通过全方位的分析得出本文的结论：第一，区块链在很大程度上可以解决商业银

51、行在处理各项业务时各交易主体之间的信息不对称问题，也就是参与交易的各方均掌握一样的信息。第二，区块链可以缩减繁琐的交易流程，提高商业银行的周转效率，也能有效降低商业银行的营运成本。第三，区块链的防御篡改、数据信息公开、不存在中心化节点等特性，让商业银行的潜在风险大大减低，很大程度上保证了商业银行的正常运行，为国家宏观经济的稳健发展提供了条件。众所周知，区块链并不是天衣无缝的，它无法彻底做到摒弃中心化节点，而且区块链的网络稳定性也不够强。因此，想要使区块链与商业银行完美的结合起来，必然离不开社会各界的支持与协作。政府部门依然要持续颁布区块链相关鼓励性政策文件加以扶持，加快速度设立区块链的技术标准。监管部门要拟定相关的法律规范加以约束；技术部门要鼎力培养专业型的区块链人