银行对民间高息借贷进行风险排查方案

1、银行对民间高息借贷进行风险排查方案地区各支行（含营业部）：总行9月28日召开了防范企业高息借贷资金链断裂风险视频会议，针对当前部分地区民间高息借贷的严峻形势，部署了防范企业高息借贷风险的工作措施。为全面了解我行信贷客户从事民间高息借贷的真实情况，谨防客户出现骗税、资金链断裂、停产、逃逸等危及我行信贷资产安全的风险事项，确保我行信贷资产安全，各行要抓紧对辖内信贷客户民间高息借贷行为进行排查，现将有关事项通知如下。一、加强重点信贷客户风险排查，严防近期特别是节假日期间客户逃逸风险。各行要对当前民间高息借贷的风险状况与对我行经营造成的直接与间接影响保持高度的敏感与警惕，高度关注所辖信贷客户高息借贷行

2、为，各行业务管理部门与经办机构“国庆节”前务必通过电话或现场走访等方式，了解客户生产与经营情况，并重点对以下事项与客户进行排查。一是关注企业主要负责人及高管层的异常动向，加强与企业财务人员、关键部门管理人员的沟通；二是加强对房地产企业，特别是中小型房地产开发企业的排查。对于我行推荐已成功发行信托计划的房地产项目也要进行排查；三是对于近两年投资性扩张较快，偏离主业如足煤矿、光伏、证券、商品期货等行业的民营企业进行重点排查；四是对小企业客户进行重点排查，特别是近期小企业不良贷款高发地区更应关注小企业生产经营情况与资金走向；五是对与我行有贷款关系或担保关系的担保机构、小额贷款公司进行排查；六是加强对

3、异地授信客户的排查；七是对个体工商户或小企业主的个人助业与个人消费贷款进行重点排查。二、加强客户监控，及时采取得力措施防控与化解风险隐患。严格执行转发总行关于严防信贷资金流入民间高息借贷市场的通知要求，加大对贷款客户的监测力度。一是加强对借款人资金账户的监控，利用各种系统，对于大额资金流入与流出，结算方式的突然改变，存货急剧下降，预付款大幅增加等情况进行重点监控，防止资金转移，抽逃债务；二是设立专人专岗，加强现场调查力度，实地查看企业生产经营情况，现场查看财务报表与报告；三是突出对客户软性情况的排查，多渠道了解客户负责人与实际控制人生活、投资与社会交往情况。四是对发生高息借贷行为的客户要及时列

4、入跟踪预警系统进行，召开高层分析例会，制订风险化解方案，采取得力措施消除风险隐患；五是关注客户其他授信银行信贷策略的变化情况；六是特别关注企业到期贷款与利息偿还情况，对于企业资金融通来源与渠道密切关注；七是加强政府相关部门的联系与沟通，及时了解政策导向与企业动向。三、对于存在民间高息借贷行为客户，要制订针对性的风险应对预案，多策并举，化解风险。一是及时补充与规范保证措施，确保风险缓释手段落到实处；二是及时冻结或扣划资金账户，对于表外业务采取加收保证金或相关物权标的方式保全资产；三是对于发生逃逸情况的客户，要力争取得政府支持，保证优先受偿。四、各负其责，协同合作，及时汇报风险事项。按照省行通知要

5、求，业务管理部门要切实负起对民间高息借贷行为的排查责任。地区此次排查工作由批发中心、个贷中心按条线牵头组织，零售中心配合。请批发中心、个贷中心在10月9日前向省行业务主管部门进行报告，同时抄报风险中心；各行汇总排查报告应于10月9日前上报风险中心，对于排查中发现的重大风险事项，各行应按照规定的程序及时上报。 地区风险管理中心附件：1.房金条线关于防范民间融资风险的要求 2.总行近期贸易融资等国际业务风险提示部内抄送：批发中心、个贷中心、零售中心、小企业中心附件1：房金条线关于防范民间融资风险的要求各行房金条线要充分认识民间融资问题对个贷业务的风险，认清市场形势，加强重视，采取专项有效措施，进行

6、防范民间融资风险的筛查和防控工作。一、对存量个人贷款进行有针对性的排查。（一）加强对住房按揭贷款项目的风险排查。要调查项目工程进度、销售、资金使用、项目是否能保证质量按时交付以及开发企业经营情况。对开发企业去年以来资金一直偏紧、按揭贷款回笼需求强烈、按揭贷款积压较多的项目，以及非我行开发贷款支持的楼盘要重点关注。各分行要建立重点关注项目名单，深入调查、持续跟踪。（二）重点筛查个人消费类、经营类贷款资金流向民间融资风险。特别对借款人所从事行业为房地产、担保公司、中介机构、投资公司、典当行、装修公司等易涉嫌民间融资的，应逐户排查。一是核查其贷款资金账户流向是否合规；二是查看贷款用途材料，确认用途的

7、合规性和真实性；三是进行贷后实地回访，了解借款人家庭和职业的稳定性，从事个体经营的，核查其经营状况的稳定性确保其还款来源的稳定性。（三）加强与对公业务的联动，加大对有关风险类企业关联人在我行存量个人贷款情况的排查，加强监测、开展回访、及时采取保全措施。对我行存量对公信贷、小企业信贷新暴露不良及风险预警的企业，通过各种信息渠道获得信息在其他银行贷款出现不良的企业，媒体报道资金链出现问题及经营人出逃等情况的企业，应列入风险类企业名单，对相应企业股东、高管人员及其亲属实行名单制逐户筛查，立即进行贷后实地回访，调查了解借款人还款能力变化情况。对可能有资金链问题的借款人，要按合同约定，提前清收贷款；未办

8、妥抵押的要加快办妥抵押，增强风险缓释措施；对在我行有抵押类贷款，已经出现拖欠等明显问题的，要迅速采取资产保全措施，加快通过诉讼等方式行使抵押权。二、严格审核准入新的贷款投放（一）严把个人住房贷款新客户、新合作项目准入关。重点是对风险类企业、敏感性行业的个人房贷客户提高警惕，加强对其资产负债综合情况的审查，对中小开发企业建设项目的按揭贷款投放一定要审慎，要综合考虑项目建设销售和企业经营情况，不得片面追求贷款高利率和项目中间业务收入而忽视风险防范。（二）在当前民间融资情况复杂的市场形势下，从严把握个人消费类贷款、个人助业贷款的审核准入。一是要将排查信贷资金是否涉嫌流向民间融资作为贷款调查审核的重要

9、准入因素。二是要进一步强化用途合规准入要求，严格执行“三个办法一个指引”对个人贷款资金支付管理的相关要求，确保贷款资金流向的真实、合规。三是个人助业贷款应坚持“优选客户加有效资产抵押”的贷款投向，确保贷款资金真正用于实体经营的优质个私业主；四是个人消费类、经营类贷款应重点支持在我行长期有一定规模个人金融资产的客户，优先满足行内高价值存量客户的信贷需求。三、强化贷后管理（一）以逾期催收促进风险排查，切实完成逾期贷款压缩到年初水平的目标。截止9月28日，全行个人逾期贷款10.98元，较年初增加2.1亿，离季末逾期贷款余额压到年初水平的目标仍有较大差距。希望各行要进一步加大力度，充分利用节前几天的时

10、间，集中力量，以逾期130天贷款为重点，以电话催收为主、辅以上门催收等手段，实施密集催收。要特别加强对扣款日期在9月末但还款帐户余额不足的监测，通过电话等方式提醒客户在还款日扣款前存够还款金额，避免发生新的逾期。个别贷款未降反升、或降幅较小的分行，要进一步加强压缩工作组织推动力度，提高工作成效。（二）结合逾期贷款的集中催收，促进个贷风险排查。对于催收过程中，电话联系不上或者联系过几次仍没有存足还款金额的，要派人上门核查。对采用自主支付方式的贷款，特别是个人助业贷款，要加大对客户的回访力度和频率。 附件2：总行近期贸易融资等国际业务风险提示随着中小企业的资金链紧张和债务问题不断加剧，近期不断出现

11、民营企业主逃逸事件。与此同时，全球经济也面临二次衰退的潜在风险，受欧洲债务危机和美国等主权国家信用评价下调等负面因素影响，国际大宗商品市场出现暴跌，进口贸易潜在风险加大。为保障我行贸易融资等国际业务表内外信贷资产安全，特提出以下风险关注事项，请各分行关注，做好风险防范工作。一、加强对交易风险与内部操作风险的管理各分行在办理贸易融资等业务时，应严格执行关于贸易融资交易风险管理的规定，实行交易流程控制。对财务状况较差或评级较低的客户，以及风险控制能力较差的经办行，要进一步加强管理和控制。在办理业务过程中加强自查和自律，杜绝越权审批或越权办理业务；加强对各业务经办岗位的有效监督，严格落实内部业务操作

12、流程的规范。二、严防近期尤其是节假日客户逃逸风险针对近期披露的企业主逃逸系列事件，各分行应及时进行梳理。在我行尚有贸易融资余额的客户，分行应对其中存在资金链紧张、高额债务等潜在问题的保持密切关注，加强走访。对于近期主要负责人及高管层存在异常动向的客户，分行应做好相关预案，如确认客户已存在较高信贷风险，应尽快采取防范措施并及时退出。三、加强中小企业集中地区的业务风险控制随着人民币升值压力上升，以出口为主的中小企业客户经营风险加大；同时高息民间借贷带来的潜在风险正逐步显现。对长三角、珠三角以及其他地区的中小企业，应重点加强贸易融资业务风险防范，关注汇率风险、民间借贷、退税政策等因素对客户经营产生的实际影响，谨防客户出现骗税、资金链断裂、停产、逃逸等危及我行信贷资产安全的风险事项，并做好相关应急预案。四、关注大宗商品价格暴跌风险，加强业务担保措施针对国际大宗商品价格可能在近期进一步出现暴跌的风险，对于价格波动剧烈的大宗商品类别的货押融资业务应谨慎受理，严格落实盯市和跌价补货、补保证金工作，加强货物的有效监管，强化业务担保措施。针对可能出现的客户弃货等潜在风险，各分行应严格落实我行对货权的有效控制，保障我行权益。五、关注进口国别风险对出口类贸易融资的销售回款影响由于外部经济环境不断恶化，各分行