在信用社（银行）清非动员会上的讲话

1、在信用社（银行）清非动员会上的讲话统一思想 认清形势突出重点 多策并举努力开创清非盘活工作新局面同志们：大家好！这次清收工作动员会议的主要任务是，用科学发展的理念分析当前清收工作面临的严峻形势，统一思想，强化措施，扎扎实实开展彭阳联社不良贷款清收工作。下面，我就做好彭阳联社不良贷款清收工作，讲几点意见。 一、前五个月全辖不良贷款反弹情况及存在的问题今年以来，我县联社认真贯彻落实黄河农村商业银行相关文件精神，紧紧围绕联社制定的各项信贷工作目标，以信贷管理的科学化、制度化、标准化和规范化为根本，做到了业务发展规模、速度与结构、质量、效益的有机统一，实现了信贷业务的快速发展。但是不良贷款前清后增、居

2、高不下，严重制约了各项业务发展，形势十分严峻，不容乐观。不良贷款清收盘活任务依然艰巨。截止5月末，各项贷款万元，较年初增加万元，增长%，累计收回各项贷款万元，同比多收 万元。按四级分类口径统计，不良贷款余额为 万元，同比增加 万元，较年初增加 万元，不良贷款占比 %，同比增加 个百分点；要是加上展期贷款 万元，我县联社不良贷款共计 万元，占比为 %；按五级分类口径统计，不良贷款余额为 万元，同比下降 万元，较年初下降 万元，不良贷款占比为 %，同比下降 个百分点。前清后增现象日益凸显。2009年以来，按四级分类，全辖不良贷款月增减情况依次为：2月份比1月份增加 万元，3月份比2月份增加 万元，

3、4月份比3月份降低 万元，5月份比4月份增加 万元；按五级分类，全辖不良贷款月增减情况依次为：2月份比1月份增加 万元，3月份比2月份降低 万元，4月份比3月份降低 万元，5月份比4月份降低 万元。从数据看，我县联社的不良贷款清收工作举步维艰，形势严峻，究其原因：一是政策因素影响。近年来我联社配合县委、政府的产业结构调整进程，发放了部分政府干预贷款，清收存在一定难度。二是客观经营环境因素的影响。由于农村信用社肩负“支农”重任，而农业又是受自然条件影响较大的产业，受连年大旱、农业产业结构调整及部分农民外出务工等的影响，给部分支农贷款的清收造成了一定影响；三是部分员工责任意识不强，这是造成我县联社

4、不良贷款清收工作艰难局面的主要原因。具体表现为以下几点：第一，制度落实不到位。经过几年的内控制度建设，我县联社各项制度已基本能够覆盖业务经营的各个环节。但由于学习氛围不浓，个别员工甚至从不学习制度，仅凭经验工作，造成了联社的经营策略及规章制度仅仅停留在讲在会上、说在口上、写在纸上，没有得到很好的落实。第二，职能部门职责履行不到位。联社相关职能部门的工作仅仅停留在一些日常事务层面，贷款的审查、管理及后续检查工作很不到位。第三，网点主任管理不够到位。随着内控制度及绩效挂钩办法的推广执行，部分网点主任由于不再发放贷款而做起了“甩手掌柜”，没有很好的履行管理职责。第四，客户经理责任心不强。“三查”制度

5、流于形式，闭着眼睛放款。首先，部分客户经理制度执行不严，随意放贷，贷款一经投放便刀枪入库、马放南山。其次，新官不理旧账现象客观存在。再次，对置换贷款及核销贷款更是置之不理，根本谈不上催收，认为贷款只要置换或核销了便万事大吉，回头不管。凡此种种，造成了我县联社不良贷款清收工作进退维谷的艰难局面。只有很好地解决了上述问题，才能打开我县联社不良贷款降控局面。二、统一思想，把握形势，高度重视清非盘活工作。清收不良贷款，盘活不良资产，改善资产质量，既是增强信用社服务“三农”功能，充分发挥主渠道和主力军作用的基本前提，也是壮大资金实力，增加贷款投放量及增强自身效益的有效途径，更是实现可持续发展的客观要求。

6、因此，我们必须统一思想，充分认识清非工作的重要意义，打响清非攻坚战。一是要从联社支持“三农”宗旨的高度上，充分认识清收工作的必要性。农村信用社作为地方金融机构，是支持“三农”发展的主力军，在推动地方经济发展中发挥着无以替代的作用。资产结构比较单一，创收渠道不足，经营收入主要靠贷款利息，利息收入占到联社全部收入的90%以上，信贷资金安全、有效、流动对经营效益和自身发展起着至关重要的作用，不良贷款的居高不下已成为影响各项业务健康快速发展的瓶颈。二是要从深化改革的高度，充分认识清非工作的重要性。一方面，随着农村信用社改革的不断深入和国家政策的优惠倾斜，联社资产质量得到好转，但在日趋激烈的竞争过程中，

7、由于受服务主要面向农村等内在因素的影响，农村信用社的信贷资产质量问题在同业领域显得更为突出，加大清收力度，提高资产质量，是我们在激烈的竞争环境中扎稳脚跟，避免边缘化，深化改革的必然途径。另一方面，随着信用社改革的不断深入，待相关指标都达标后，我们将组建成立农村合作银行，而目前我县联社不良贷款居高不下已严重影响农信社的改革发展进程。三是要从优化金融生态环境，促进职工增收的高度，充分认识清收工作的必要性。信用环境是经济发展环境的重要组成部分，也是信用社业务发展的根本保证，更是我们做好信贷管理的前提与基础。有了好的信用环境，才能做好信贷业务，才能保证信贷资产不受损失。同时，不良贷款居高不下不但影响农

8、村信用社的各项业务经营，必然影响职工自身收入，只有在信用好的大环境中，信用社才能更好的发展，才能消除一些潜在风险隐患，才能促进农民增收，只有农民收入增加了，才能实现信贷资金的安全性和效益性，职工收入才能提高，才不至于出现不良贷款的前清后增。四是要认清形势，树立打持久战的思想准备。近年来，个别网点和客户经理认为不良贷款能收则收，收不回来就申报核销，这在某种程度上都暴露了各信用社在盘活不良贷款过程中思想认识不足、措施不多和想走捷径的思想。清非盘活不是一朝一夕就能完成的工作，它是贯穿于我们业务经营始终的长期性工作。因此，我们不能有丝毫麻痹思想，厌战情绪，要认清形势，落实措施，出谋划策，只有树立打持久

9、战的思想准备，上下形成共识和联动机制，不良贷款才能真正得到有效降控。三、突出重点，集中精力做好清非盘活工作。针对我县联社不良贷款清收工作现状，联社拟开展“不良贷款清收百日攻坚”活动，对所有不良贷款进行集中清收。在清收处置过程中，必须把不良资产形成的主客观因素联系起来，把历史包袱与新增不良交错的实际联系起来，突出重点，以点带面，整体推进，实行既要区别对待，分类处置，又要有的放矢，重点突破，逐步推进，实现全面有效清收和化解不良贷款。一是全面核查。对所有贷款进行全面核查，逐一排查，重点对不良贷款、可疑贷款及大额贷款进行核查，切实摸清家底。二是突出重点核查。重点核查、清收国家公职人员贷款、大额不良贷款

10、、客户经理的责任贷款。对于国家公职人员贷款，各信用社要及时整理归档，上报联社。由联社出面协调县委、政府部门，积极采取行政手段协调清收。对赖债户、钉子户和诈骗贷款及恶意逃废债务的贷户，坚决实行依法清收；对经营正常的贷户拖欠贷款，要采取各种措施限期归还；对一些确因经营不善、天灾人祸等特殊情况，还款暂有困难的农户，可制订还款计划，逐步收回；对已形成不良的内部职工介绍贷款，一律限期收回，否则下岗收贷，每月只发给生活费，直至贷款收回。对于部分客户经理及员工的责任贷款，要严格落实责任，采取下岗收贷、赔偿、走人、移送等诸多措施进行清收。切实做到现收一批、执行一批、赔偿一批，力促不良贷款双降。三是加强贷款管理

11、。要重点做好贷款发放等各环节的管理工作，做到依法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，防止风险积聚和不良贷款前清后增。虽然联社实行统一的贷款授权授信制度，但是由于部分信贷人员对贷款管理认识比较肤浅，各信用社的贷款发放管理仍然比较粗放，认为贷款管理就是看手续齐不齐，要素全不全，忽视了对贷款条件和贷款手续真实性、合法性审核，没有将贷款“三查”及贷后管理制度真正落实到位，形成了潜在风险，导致不良贷款前清后增的恶性循环，因此要重点做好贷款发放管理环节的工作，严格贷款手续的监督和审核，从源头上进行防范。四是落实责任要突出重点。在清收盘活不良贷款过程中，坚持清收处置与责任落实相结合，对已经进行责任认定的不良贷

12、款，要按照“谁发放、谁清收”的原则，重点对责任人进行清收处置；对没有责任认定的要进行即时认定。同时，切实加大不良贷款的清收与考核力度，对存量不良贷款下降和新增贷款质量分别设定考核指标进行考核。四、严格制度落实，确保清收盘活任务落到实处。 一是加强领导，精心组织。联社将成立不良贷款清收领导小组，具体督促、指导、组织实施各网点不良贷款清收工作。各网点也要及时成立相应组织，明确责任，配合工作，确保清收盘活各项工作落到实处。二是要加大培训力度，提高制度执行力。加大对全体员工的培训力度，确保员工真正领会相关政策、制度精神，强化制度意识，加大制度执行力度，学懂、学好、用好制度，制坚决杜绝随意放贷、“人情代

13、替制度”的现象发生，把依法合规经营、尽职尽责干事渗透到工作的每一个环节中。三是要严格落实贷款流程、及各项贷款管理制度，从源头上杜绝不良贷款。重点从受理客户申请、贷前调查、贷时审查、贷后检查，以及风险的识别、防范、报告和处置流程等方面进行落实，明确岗位职责，坚决杜绝操作风险，树立良好的道德水准是保证信用社健康发展生命线的经营理念，提高员工的风险识别和处置能力；贷后管理跟踪服务及时到位，及时掌握贷户生产、经营状况，确保每笔贷款风险可控。同时，要严格廉洁自律，做好贷款营销，真正做到“跪着放款，站着收款而不要站着放款、跪着收款”。确保贷款放得出、收得回、效益好，避免由于道德层面和操作层面因素而产生的信贷风险。四是要建立长效机制，确保不良贷款切实双降。各相关职能部门要认真调查研究、采取合理措施，真正建立起源头堵截加强管理制度执行加强清收力度加大责任追究等各环节协调一致的不良贷款监控、追究长效机制，将那些工作业绩平平、工作思路混乱、责任心不强，只能制造不良的员工坚决清除出员工队伍。确保实现不良贷款双降目标