如何开展个人贷款贷前调查

1、如何做好个人贷款的贷前调查贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、 减少坏账的重要前提，贷前调查的真实性和可靠性， 对贷款的安 全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式 的重要依据。村镇银行服务的对象主要是农户、小微企业和农村 个体工商户等客户群体，有相当一部分客户提供的资料缺少真实 性，通过现场的调查，发现间接收集的资料和客户提供的资料存 在“信息不对称”的情况，所以客户经理的贷前调查尤为重要。如果贷前调查过程中，未能对客户的基本情况、经营状况和 存在风险有一个客观的了解，甚至走马观花，草草了事，没有真 正起到调查作用，这样的调查本身就存在不可轻视的风险。一次 不

2、负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列的工作。而银行往 往要经过几个月甚至几年的时间，才能完成消化，既耗费了我们银行工作人员的时间和精力，也损害了银行的利润。贷前调查如果只查看借款申请人提供的资料，就会造成贷前 调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行 必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。因此，在对客户的 贷前调查中要坚持 听、查、核、析 四个步骤：（1）听。在调查过程中，大部分农村客户往往会主动介绍自 己的基本情况（或者客户经理要求客户进行情况介绍）。这个时 候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，

3、让客户主动的介绍其从业时间、发展经历、经营模式，以及近两 年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途 等。在这一过程中， 客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内 容开展进一步的询问和交流。通过这一步骤， 客户经理可以对客户的整体情况有一个初步 的了解和判断，也建立了进一步深入调查了解的感性材料。（2）查。在“听”的基础上，客户经理需要进一步查实借款 申请人的相关资料。 这一步骤的工作内容包括： 查看客户的身份 证、户口簿、在当地的居住年限、生活习惯、社会关系、财产状 况、家庭是否和谐等，如是小企业则应该查看工商营业执照、税 务登记证、组织机构代码证、贷款卡等的原件，并注意有无年检

4、 记录等。同时，也应查看客户与生产经营相关的采购合同、销售 合同、施工合同等。（3）核。在做好前两个步骤的基础上，进入最关键的第三阶 段，其任务主要是核实前两个阶段所搜集的信息。首先，核实客户上一年的家庭总收入及来源、 家庭总支出及 去向、家庭纯收入及人均收入等。核实客户家庭财产情况：一是 不易变现财产，主要包括房屋间数及结构、面积、坐落位置、构 建时间、变现价值，其他不易变现的财产及变现价值。二是可变 现财产，主要包括机械设备名称、数量及变现价值，交通运输工 具及变现价值，家电器具及变现价值，存货及变现价值。其二，对生产经营情况的核实： 根据客户的介绍及资料中所 反映的情况，对客户的生产经营

5、情况进行实地的核实。例如，对 农户的贷款用途进行核实，主要是其真实性、合法性核实，必要 时对客户提出相关的建议和意见，个人及小型企业的生产车间、 仓库及生产工艺进行实地的查看； 对客户的产品质量、 市场占有 率及口碑进行实地的调查了解； 对客户承包的项目或者施工工地 进行实地的调查，了解项目的手续、进度、质量及付款情况等。其三，对抵质押物和保证人的核实：客户经理要做到亲力亲 为，通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等的核实，或者 通过对保证人的资质、 保证实力及保证意愿的核实。 对于担保人 的调查， 应当参照对借款申请人调查的程序， 同时重点核实保证 人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和

6、面签制度。(4) 析。 通过以上几个环节客户经理就可以分析和判断此笔贷 款业务贷与不贷，贷多贷少，贷款期限的长短和贷款方式。在实 际的信贷工作中， 我们会遇到这样的情况： 贷款客户为了贷到贷 款，口若悬河，说的天花乱坠，向我们介绍的情况往往和我们实 际调查的差距很大而又没有合情合理的解释， 那么银行对此类客 户的贷款申请应当慎之又慎，要把贷款风险降到最低。另外，考虑到当前的信用环境，贷前调查做到“软硬兼施” ， 综合判断： 既要重视所收集的客观性资料， 如证件、数据、报表、 文字等 “硬性”资料，又要重视社会舆论、行业评价、邻里口 碑等难以用数据、文字反映的“软性”资料。利用“硬”性资料 的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款申请人的情况做 出客观、全面的评价。不论结果如何，都应当保证服务效率，将信息及时反馈给客 户。如果因为种种原因不能受理，应当做好解释工作，以利于日 后可能的合作。通过以上几个步骤， 可以作为贷前调查的通用程序， 在实际 工作中遵循而不拘泥， 可根据情况灵活调整。 若能坚持并