香港保单与内地保

1、香港保单与内地保单内地赴香港购买保险数据分析香港购买保险的优势 保费更便宜保费更便宜v同样保额的重疾险总保费比内地低同样保额的重疾险总保费比内地低20%-30%，100万保额的重疾险比内地少交万保额的重疾险比内地少交20万以上的保费。万以上的保费。v v保障范围广保障范围广v香港重疾险保障的疾病多达香港重疾险保障的疾病多达60多种，加上早期重疾可达上百种（内地多为多种，加上早期重疾可达上百种（内地多为40多种，轻症保障一般仅有多种，轻症保障一般仅有10多种）多种）v v回报率高回报率高v内地保险预定利率为内地保险预定利率为2.5%，香港保险预定利率能达到，香港保险预定利率能达到6%以上。以上。

2、v v理赔程序简单理赔程序简单v投保人快递理赔申请书，连同疾病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会做出赔偿，理赔过程投保人不用亲赴香港。投保人快递理赔申请书，连同疾病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会做出赔偿，理赔过程投保人不用亲赴香港。v v转移资产转移资产/分散投资风险分散投资风险v避税、避债、避险的资产转移功能；在香港买的保险，不会受到内地经济而有任何影响，从而分散投资风险。避税、避债、避险的资产转移功能；在香港买的保险，不会受到内地经济而有任何影响，从而分散投资风险。v v监管完善监管完善v香港保险业发展十分成熟，除受到政府的严格监管以外，行业自律也非常强，经营规范。香港保险业发展十

3、分成熟，除受到政府的严格监管以外，行业自律也非常强，经营规范。v v受法律保障受法律保障v香港法例第香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士国内地人士v v免除责任少免除责任少v香港保险，发生地震、暴乱等情况也照常赔付（内地不陪）香港保险，发生地震、暴乱等情况也照常赔付（内地不陪）香港保单与内地保单优势对比香港保单与内地保单优势对比 香港保单香港保单1.保费便宜2.保障范围广（疾病可达上百

4、种）3.回报率高（6%以上）4.理赔程序简单5.免除责任少（地震、暴乱等情况也照常赔付）6.受法律保护（香港本地，内地，外国人士均受法律保护）v内地保单内地保单1.理赔方便 2.购买方便，成本低3.豁免更全更人性化 香港保险投保、缴费、理赔是怎么样的？香港保险投保、缴费、理赔是怎么样的？v 一、相关证件一、相关证件 v 港澳通行证港澳通行证 如果走香港自助过关通道时，务必领取打印的“入境纸”，并交给保险公司以做入境记录备案；如果以护照入境，可以用护照，因为护照上也会有香港入境章。 身份证身份证 如果被保人是未成年人，6岁及以下的小朋友请携带孩子的出生证、疫苗接种记录本（保健手册）；6岁以上的未

5、成年人请携带学生手册、学校证明（必须有学校盖章）等证明；如果被保人是夫妻，请携带结婚证，或者户口本。 住址证明住址证明 大陆居民身份证地址可做住址证明，如果身份证上地址不是常居住地，则可提供银行账单或者水电煤气账单。具体情况请向理财顾问咨询。 证件示例：港澳通行证证件示例：港澳通行证 二、投保流程二、投保流程 1.在预约好的时间抵达香在预约好的时间抵达香港保险公司验证中心：港保险公司验证中心： 2.在香港经纪人或代理人在香港经纪人或代理人（以下简称持牌人）的指（以下简称持牌人）的指引下，在验证中心做验证引下，在验证中心做验证程序；程序； 3.验证完毕后，正式签署验证完毕后，正式签署投保文件；投

6、保文件； 4.签署完毕后，在香港保签署完毕后，在香港保险公司缴费处，缴付首期险公司缴费处，缴付首期保费；保费； 5.香港保险公司核保通过香港保险公司核保通过后将正式保单邮寄给投保后将正式保单邮寄给投保人。人。 三、缴费方法三、缴费方法 在香港买保险产品的缴费方式有多种： 首期保费方面首期保费方面: 1. 投保人可以刷卡（银联卡）、现金或者信用卡在投保时缴付。 2. 有的保险公司对一张信用卡或银联卡有限额，一张保单可以刷多张信用卡或者银联卡。对于超过一定金额的大额付款，有的保险公司需要香港银行本票。 续期保费方面续期保费方面: 1. 汇票支付； 2. 在香港开设银行账户，实现保费自动扣款； 3.

7、 内地银联借记卡自动转账缴费（部份产品公司采用） 4. 现金（大额现金除外）； 5. 国内电汇至香港保险公司。 四、理赔四、理赔v申请索赔所需基本文件申请索赔所需基本文件 v英国保X：v1、填妥所有问题及签署【危疾理赔申请书】的第一部分；v2、主诊医生填妥【危疾理赔申请书】的第二部分；v3、附上身份证明文件副本、所有化验报告及病理报告的副本；v香港友X：v1、由受保人填寫危疾保障賠償申請表第一部分；v2、關於所患危疾的危疾保障賠償申請表第二部分需由主診醫生填寫，並連同所 有病歷及化驗報告遞交本公司v附加文件：連同下列文件一併遞交，可加快索償之辦理va. 病歷卡副本vb. 出院總結 / 列有診斷

8、證明之病假證明書vc. 正本之醫生收據、醫院 / 醫療收據及收費單vd. 其他保險公司之賠償清單ve. 如在中國內地或海外住院者，需核實受保人之旅遊證件内地香港保单客户案例 【案例一【案例一】一位妇人在投保医疗保险的三个月后患上卵巢肿瘤，主诊医生的病理报告指出样本含有压缩了的子宫组织及一些带有近期及曾有出血现象的肿瘤。保险公司认为曾经有出血现象的肿瘤表示曾经有出血情况，投保人在投保申请前应得悉有关情况。投诉委员会则认为并无证据显示，投保人在以前已察觉到有关病症，并从医生报告中得悉，该名妇人只有50%机会知晓有出血的情况。投诉委员会于是裁定该名妇人得直，并可获得赔偿。【案例二【案例二】v投保人因

9、患胃癌入院留医13天，其后向保险公司申请住院现金保障索偿。v保险公司的调查结果发现投保人在保单生效日期前已断断续续地接受肠炎、肺结核及胃溃疡等治疗超过20年；但投保人并没有披露有关事实。因此保险公司拒绝投保人的索偿申请。v投保人声称由于在过去10年来也没有再出现异常的病症，故他已忘记患过有关疾病，并出示家庭医生的医疗报告以资证明，报告说明他曾患的疾病都只属短暂性，并被界定为症状性而非严重疾病。v投诉委员会接受投保人的论据，相信他的病患只属轻微性质，并多年未有复发，因而认为保险公司否决投保人的赔偿申请略为严厉，并裁定投保人可获13天住院现金赔偿。关注点：v一、回报率v1.保单收益的履行率v2.分

10、红保单受外汇管制 示例：保诚隽升v2017年开始，购汇时都需年开始，购汇时都需要先填写一份要先填写一份个人购汇个人购汇申请书申请书。明确。明确:不得用于不得用于境外买房、证券投资、购境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的分红类保险等尚未开放的资本项目。违者将列入资本项目。违者将列入关注名单关注名单，当年及之，当年及之后两年不享有个人便利化后两年不享有个人便利化额度额度”。 分红保单受外汇管制v目前香港各大保险公司相应的收紧了内地客户的刷卡额度，主要是针对年交5万美金以上的大额保单。根据中国外汇管理局的规定，内地居民每年有5万美元的外汇兑换额度。

11、所以对于低于5万美金保费的中低额保单，都可以跟以前一样购买。至于大额保单，就无法通过内地银行卡购买，但是如果有境外银行户口，还是可以不受限制的购买的。至于法律方面，内地没有不准大陆居民赴港购买保险的法律，内地保监会也没有限制。外汇管理局主要是负责外汇收支、买卖等国际结算业务，外汇汇率和外汇市场等实行的管理措施，所以只要不违背外汇局5万美金的限制，赴港投保就不存在任何违规问题。二、异地病种划分定义不一样v1、从权益和重疾的范围定义说起。两地划分方法有差异。比如：、从权益和重疾的范围定义说起。两地划分方法有差异。比如：1）香港和内地对于疾病的定义还是有差异，香港拆得更细一些。2）香港把“不能独立生

12、活不能独立生活”等是列为重疾的一种。而内地是将此类归内地是将此类归为为“生命关爱金生命关爱金”，单列了一项保单权益，单列了一项保单权益，把不能独立生活列了六大类的状况，比如不能穿衣、吃饭等等，但这个是老年人的一种失能表示，并不作为重疾的一类，当被保险人出现不能独立生活时，也给予保险金的赔付。3）内地将内地将“原位癌原位癌”独立出来，也没有放在重疾种类列表中独立出来，也没有放在重疾种类列表中，而香港的保险是列出了6种。4）内地将内地将“少儿的高发重疾种类少儿的高发重疾种类”有有10类是单列出来，类是单列出来，22周岁以下的周岁以下的少儿可以单独选择少儿可以单独选择，每年的保费从100-500都有

13、。没有和成人的重疾种类混在一起，这样可以降低成人投保重疾险的费率。而香港的保险是都放在了重疾险的列表中。三、理赔需注意的事项1.社保卡 香港保单v.香港保险公司对于混用社保卡的处理方式较为严格，部分保险公司一律拒保或者将保单作废，例如保诚；另有部分香港保险公司允许在投保人在投保时进行体检，以确定投保人具体健康状况，甚至需要投保人再次赴港体检。内地保单v以天津市为例，在天津市基本医疗保险规定中明确规定了“对于使用他人社保卡看病购药、将本人的社保卡交给他人或定点医疗机构、药店使用，骗取基本医疗保险基金支出的参保人的惩罚措施”。所以，它像身份证一样，可以作为个人身份识别的凭证之一。那么社保卡里的诊疗

14、记录便可认为是其持有人的既往病史依据。 v一、从法律上看一、从法律上看v内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。v内地居民投保香港保险适用香港地区法律；如果发生纠纷，内地居民投保香港保险适用香港地区法律；如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的

15、时间和费用成本。香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。v此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理裁决处理二、从外汇政策上看二、从外汇政策上看v内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险；另一方面

16、，内地居民个人到境外算，消费者需自行承担外币汇兑风险；另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。v此外，内地居民如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外此外，内地居民如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。三、从保单收益上看三、从保单收益上看v分红保险保证收益之上的红利分配是不确定

17、的。目前内地保险产品遵照分红保险保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。司能

18、否长期保持高投资收益率。v一般而言，长期保单中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。目一般而言，长期保单中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。目前香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保前香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零。客户如果中途退保此类单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零。客户如果中途退保此类保单，将承受较大的损失。保单，将承受较大的损失。v同时，保监会还提醒消费者，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式同时，保监会还提醒消费者，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。赔条件等重要