第八九章 个人消费贷款

1、第八章第八章 个人个人消费贷款消费贷款 第一节第一节 消费贷款概述消费贷款概述 第二节第二节 信用卡消费贷款信用卡消费贷款 第三节第三节 个人住房贷款个人住房贷款 第四节第四节 汽车消费贷款汽车消费贷款 第五节第五节 个人助学贷款个人助学贷款 第六节第六节 其他消费贷款其他消费贷款第一节第一节 消费贷款概述消费贷款概述 一、消费贷款的相关理论1 1、马斯洛的消费层次理论生理、安全、与人交往、自尊、自我实现2 2、弗兰科. .莫迪格利安尼的生命周期假说理论3 3、弗里德曼的持久性收入理论二、消费贷款的作用1 1、对消费者的作用2 2、对放贷银行的作用3 3、对厂商的作用4 4、对经济的作用三、我

2、国发展消费贷款的条件及制约（一）有利条件（一）有利条件 1 1、经济持续增长，人们收入水平的提高。、经济持续增长，人们收入水平的提高。 消费水平、消费结构、消费意识，等等消费水平、消费结构、消费意识，等等 2 2、商业银行充足的信贷资金、商业银行充足的信贷资金 3 3、个人信用制度的建立、个人信用制度的建立 4 4、我国存在潜力巨大的消费需求、我国存在潜力巨大的消费需求（二）制约因素（二）制约因素 1 1、观念、意识、观念、意识 2 2、家庭收入的有限性、家庭收入的有限性 3 3、社会保障制度的改革和完善、社会保障制度的改革和完善 4 4、其他、其他 四、消费贷款的特点 1 1、分期付款方式为

3、主、分期付款方式为主 2 2、期限期限短短 3 3、对利率变化的敏感性低、对利率变化的敏感性低 4 4、受置身的文化传统影响大、受置身的文化传统影响大 5 5、受经济周期的影响大、受经济周期的影响大 6 6、银行需获得的信用资料与保护个人隐私存在矛盾、银行需获得的信用资料与保护个人隐私存在矛盾 7 7、个人在与银行信用交易中处于弱者地位、个人在与银行信用交易中处于弱者地位 五、个人消费信贷的风险（一）个人消费信贷风险种类（一）个人消费信贷风险种类 1 1、信用风险、信用风险 2 2、借款人偿债能力风险、借款人偿债能力风险 3 3、欺诈风险、欺诈风险 4 4、抵押物风险、抵押物风险 5 5、法律

4、风险、法律风险 6 6、利率风险、利率风险 7 7、流动性风险等、流动性风险等（二）个人信用风险分析的内容（二）个人信用风险分析的内容 1 1、人品和目的、人品和目的 2 2、收入水平、收入水平 3 3、银行存款、银行存款 4 4、工作和居住地的稳定性、工作和居住地的稳定性 5 5、债务、债务 六、个人信用征信制度u1998年人民银行信贷登记系统建设工作正式启用，几年来，系统建设先后经历了城市分系统、省域分系统和全国联网查询三个阶段的发展，2002年在全国范围内实现了异地联网查询，该系统收存的主要是企业客户的信用资料。 u1999年上海个人资信有限公司成立，开展个人信用征信活动。（一）个人征信

5、制度的作用（一）个人征信制度的作用u除了除了需要证明我们是谁之外，还需要有一个方便、可需要证明我们是谁之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明作为一个从事经济活动的人，是否可信的工具来说明作为一个从事经济活动的人，是否可信、可靠。信、可靠。u个人个人信用征信就是通过一定的机制把分散在不同信用信用征信就是通过一定的机制把分散在不同信用机构、司法机构、行政机构等的能反映个人偿债意愿机构、司法机构、行政机构等的能反映个人偿债意愿的信息（信用记录）集中到一个或若干个数据库中，的信息（信用记录）集中到一个或若干个数据库中，让授信机构在授信决策时能方便、快捷的获得完整、让授信机构在授信决策时能方便、快捷的

6、获得完整、真实的信息，从而大大的节约交易费用。真实的信息，从而大大的节约交易费用。u对对防范个人消费贷款的信用风险具有极其重要的作用。防范个人消费贷款的信用风险具有极其重要的作用。信用报告中的信息主要通过以下渠道：u商业银行商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等；情况以及使用信用卡的情况等；u提供提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，先消费后付款服务的机构。主

7、要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位提供个人缴纳水、电、燃气公司等公共事业单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息；电话费、水费、电费、燃气费等信息；u民事民事经济案件责任一方的信息主要来自作出判决经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。 （二）个人征信制度的内容（二）个人征信制度的内容 1 1、个人的基本资料：个人身份、居住信息、职业、个人的基本资料：个人身份、居住信息、职业信息信息 2 2、个人银行信用：个贷记录、信用卡使用情况、个人银行信用：个贷记录、信用卡使用情况、不良信用记录、个人帐户类型、

8、数额、交易价格、不良信用记录、个人帐户类型、数额、交易价格、付帐习惯等付帐习惯等 3 3、个人的社会信用和特别记录：金融诈骗、偷漏、个人的社会信用和特别记录：金融诈骗、偷漏税、受到公安处罚等。税、受到公安处罚等。u个人信用信息基础数据库没有个人信用信息基础数据库没有“黑名单黑名单”，它只是如，它只是如实地记录市民的原始的信用信息，不加任何主观判断，实地记录市民的原始的信用信息，不加任何主观判断，个人信用信息基础数据库是信用状况忠实的个人信用信息基础数据库是信用状况忠实的“记事记事本本”。u一次失信，可能会在一段时间内对信用活动产生一些一次失信，可能会在一段时间内对信用活动产生一些影响。但商业银

9、行会综合各方面情况进行理性判断。影响。但商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的所谓的“信用污点信用污点”不会跟人一辈子，在国外，一般不会跟人一辈子，在国外，一般的负面记录只保存的负面记录只保存7 7年，超过保留期限，负面信息将年，超过保留期限，负面信息将在个人信用报告中被删除。在个人信用报告中被删除。不良记录主要从不良记录主要从5 5个方面产生：个方面产生：u一一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；录；u二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；u三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，三是按揭贷款、

10、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付仍按原金额支付“月供月供”而产生的欠息逾期；而产生的欠息逾期；u四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；贷款而形成的逾期记录；u五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。租费而形成的逾期。u在在日常生活中，个人发生信用交易后，应日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构有关业随时留意还款日期，加强与金融机构有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。在信用卡、

11、手机号等停用时，及时透支额。在信用卡、手机号等停用时，及时到相关部门办理停用或注销手续到相关部门办理停用或注销手续。u市民市民要关注自己的信用档案有没有要关注自己的信用档案有没有“污污点点”，可带上自己的有效身份证件的原件及，可带上自己的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信中心或个人所复印件，到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询在的当地人民银行征信管理部门查询。u个人个人有效身份证件包括：身份证、军官证、有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证台湾同胞来

12、往内地通行证、外国人居留证等。等。 第二节第二节 信用卡消费信贷信用卡消费信贷一、银行卡的分类1 1、使用范围分：国际卡、地方卡、使用范围分：国际卡、地方卡2 2、授信额度：普通卡、金卡、授信额度：普通卡、金卡3 3、持卡对象：个人卡、公司卡、持卡对象：个人卡、公司卡4 4、结算方式分：借记卡、贷记卡、准贷记卡、结算方式分：借记卡、贷记卡、准贷记卡5 5、信息载体：磁卡、芯片卡、信息载体：磁卡、芯片卡6 6、按发卡银行分：、按发卡银行分： 二、我国银行卡的现状1 1、用数据来说明我国银行卡的发卡机、用数据来说明我国银行卡的发卡机构、发卡量、用卡环境设备等的现状。构、发卡量、用卡环境设备等的现状

13、。时间时间发卡机构发卡机构发卡量发卡量特约商户特约商户ATM机机POS机机2000底底55家家2.77 亿张亿张10万户万户3.7万台万台29万台万台2001底底55家家3.58亿张亿张5.1 万台万台35万台万台2002.955家家4.69亿张亿张20万户万户2003.691家家5.69亿张亿张5.3万台万台2006.6110多家多家7.14亿张亿张30万户万户2008.6213家（境家（境外机构外机构37家）家）16.21亿张亿张（借记（借记14.98张）张）92.26万户万户14.8万台万台144.9万台万台2009.6197 933.62万万张张 135.04万户万户18.97万台万台

14、211万台万台2 2、人民币银行卡可在国外使用、人民币银行卡可在国外使用u20042004年年1 1月月1818日，人民币银联卡可在香港地区使用。日，人民币银联卡可在香港地区使用。 u20052005年年1 1月月1010日起人民币银联卡可在韩国、泰国和日起人民币银联卡可在韩国、泰国和新加坡使用。新加坡使用。u20062006年年1111月，银行卡条例即将公布，外资行可发行月，银行卡条例即将公布，外资行可发行人民币信用卡。人民币信用卡。 三、银行卡给银行带来的收入年费收入；年费收入；特约商户的手续费收入；特约商户的手续费收入；信用卡透支利息收入；信用卡透支利息收入；其它收入：其它收入：u如如补

15、卡费、挂失费、借记卡小额账户收费、借记补卡费、挂失费、借记卡小额账户收费、借记卡卡ATMATM取款手续费取款手续费 、借记卡、借记卡ATMATM转帐手续费等。转帐手续费等。u给给银行带来银行带来间接间接的收入的收入 第第三三节节 个人住房贷款个人住房贷款 一、个人住房消费贷款的概念、种类及特点（一）概念一）概念u住房消费信贷是指金融机构提供给消费者用于购买、建造、改造、维修住房的贷款，是住房消费过程中发生的借贷行为。u它是长期贷款，贷款期限一般在5年以上，最长可达30年。 （二）住房消费信贷的种类（二）住房消费信贷的种类按照贷款的资金来源不同分：有自营性住房贷按照贷款的资金来源不同分：有自营性

16、住房贷款、公积金住房贷款、组合住房贷款。款、公积金住房贷款、组合住房贷款。按照住房交易形态分：首次交易住房贷款和再按照住房交易形态分：首次交易住房贷款和再交易住房贷款交易住房贷款按照购买房屋的类型分：个人商品住房贷款、按照购买房屋的类型分：个人商品住房贷款、个人经济适用住房贷款和个人商业用房贷款个人经济适用住房贷款和个人商业用房贷款按照贷款方式不同分：抵押贷款、保证贷款、按照贷款方式不同分：抵押贷款、保证贷款、质押贷款质押贷款 所谓按揭贷款所谓按揭贷款u居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题，u购房人在支付首期规定的价款后由贷款银行支付其余购房款而

17、将所购不完全产权的商品房作为履行债务担保抵押给贷款银行的消费信贷方式。u住宅贷款期限较长，通常在10-3010-30年。（三）个人住房贷款的特点（三）个人住房贷款的特点1 1、贷款数额大、期限长、贷款数额大、期限长 由于期限长，贷款利率有固定浮动两种。还款方由于期限长，贷款利率有固定浮动两种。还款方式多采用分期付款的方式。式多采用分期付款的方式。2 2、以住房的产权作抵押，附带其它保障措施。、以住房的产权作抵押，附带其它保障措施。3 3、政策性较强：住房提供担保、保险、贴息、税收、政策性较强：住房提供担保、保险、贴息、税收优惠等措施来支持个人住房贷款业务。优惠等措施来支持个人住房贷款业务。3

18、3、个人住房贷款持续增长、个人住房贷款持续增长二、个人住房贷款的风险（一）开发商的风险（一）开发商的风险u开发商是个人住房按揭贷款的三方当事人之一，由于个人住房贷款的抵押物是开发商开发的楼盘。u在借款人未正式办理抵押登记手续之前，开发商都需要承担阶段性保证担保和承担回购责任。u可见，个人住房贷款与开发商的优劣相关。具体表现在:（一）开发商的风险（一）开发商的风险1 1、开发商的实力风险、开发商的实力风险: :包括开发商资质不够、资金实力不强、包括开发商资质不够、资金实力不强、内部运作不规范、财务管理混乱等形成的风险。内部运作不规范、财务管理混乱等形成的风险。2 2、经营风险、经营风险: :开发

19、商由于资金筹措不到位、项目定位不准、销开发商由于资金筹措不到位、项目定位不准、销售不畅，导致楼盘不能按期完工交付，形成项目售不畅，导致楼盘不能按期完工交付，形成项目“烂尾烂尾”，银，银行用于抵押的期房成了空中楼阁而形成的信贷风险。行用于抵押的期房成了空中楼阁而形成的信贷风险。3 3、开发商因房屋面积、质量等问题发生合同纠纷甚至解除合同、开发商因房屋面积、质量等问题发生合同纠纷甚至解除合同而产生的风险。而产生的风险。4 4、信用风险即、信用风险即开发商开发商挪挪用用按揭贷款、不履行阶段性保证担保和按揭贷款、不履行阶段性保证担保和回购责任等导致的银行贷款风险，有些甚至是恶意诈骗，制造回购责任等导致

20、的银行贷款风险，有些甚至是恶意诈骗，制造虚假按揭，获得银行贷款后立即转移资金，给银行造成了巨大虚假按揭，获得银行贷款后立即转移资金，给银行造成了巨大的风险。的风险。 （二）借款人的风险（二）借款人的风险u是指借款人不能按期偿还住房抵押贷款本息，以是指借款人不能按期偿还住房抵押贷款本息，以违约来放弃抵押房产，给抵押贷款者带来经济损违约来放弃抵押房产，给抵押贷款者带来经济损失。失。 u一是由于自然原因或社会原因等客观因素导致的，一是由于自然原因或社会原因等客观因素导致的，如由于借款人因意外事故或疾病导致其伤残、死如由于借款人因意外事故或疾病导致其伤残、死亡、丧失工作能力而失去还款能力；或因下岗失亡

21、、丧失工作能力而失去还款能力；或因下岗失业等个人无法抗拒的原因导致收入水平下降而无业等个人无法抗拒的原因导致收入水平下降而无力清偿剩余债务，不得不违约。力清偿剩余债务，不得不违约。u二是由借款人进行经济利益比较后的故意违约二是由借款人进行经济利益比较后的故意违约行为，一般当违约所产生的利益超过违约所受行为，一般当违约所产生的利益超过违约所受损失时，借款人会因比较利益的客观存在而主损失时，借款人会因比较利益的客观存在而主动放弃信用去违约。如由于抵押物住房因各种动放弃信用去违约。如由于抵押物住房因各种原因导致其市场价值下跌至低于未偿还贷款与原因导致其市场价值下跌至低于未偿还贷款与应缴罚金之和时，借

22、款人就有可能有意违约以应缴罚金之和时，借款人就有可能有意违约以减少损失。减少损失。u三是借款人由于品行不佳导致的欺诈违约行为。三是借款人由于品行不佳导致的欺诈违约行为。通过重复抵押、虚拟抵押、故意遗漏共有人抵通过重复抵押、虚拟抵押、故意遗漏共有人抵押的方式，骗取根本没有偿还能力或主观上就押的方式，骗取根本没有偿还能力或主观上就要抽逃的贷款，致使贷款本息因欺诈风险受损要抽逃的贷款，致使贷款本息因欺诈风险受损。（三）抵押物的风险（三）抵押物的风险u这这是借款人违约后，贷款人无法处置抵押物或处是借款人违约后，贷款人无法处置抵押物或处置后导致利益受损产生的风险，它主要表现为抵置后导致利益受损产生的风险

23、，它主要表现为抵押物处置风险和抵押物价格风险两方面。押物处置风险和抵押物价格风险两方面。 1 1、抵押物处置风险、抵押物处置风险u一方面一方面将产权界定不明晰的住房作为抵押品，或将一将产权界定不明晰的住房作为抵押品，或将一个房产进行多次抵押，或权属变更却不告知贷款人。个房产进行多次抵押，或权属变更却不告知贷款人。另一方面则是在我国特殊国情下通过拍卖抵押房产所另一方面则是在我国特殊国情下通过拍卖抵押房产所得价款来清偿贷款在实践中难以实施。得价款来清偿贷款在实践中难以实施。u如如对低保户的处理上，对低保户的处理上，执行抵押房屋的规定执行抵押房屋的规定明确明确规定规定: :“被执行人属于低保对象且无

24、法自行解决居住问被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不得强制迁出。题的，人民法院不得强制迁出。”即使真要拍卖抵押即使真要拍卖抵押物，也很难找到买主。物，也很难找到买主。u另外另外由于我国住房拍卖制度、市场、机构还不是很健由于我国住房拍卖制度、市场、机构还不是很健全，交易手续复杂，而新房供应充足，居民往往会选全，交易手续复杂，而新房供应充足，居民往往会选购新房。很多银行在无奈之下，只能把抵押物作为银购新房。很多银行在无奈之下，只能把抵押物作为银行员工的宿舍或是福利房。行员工的宿舍或是福利房。2 2、抵押物贬值风险、抵押物贬值风险u在在借款人将住房抵押之后，由于住房随经济借款人将

25、住房抵押之后，由于住房随经济环境、市场变化及自然磨损导致抵押物价格环境、市场变化及自然磨损导致抵押物价格下跌而使贷款人遭受损失。下跌而使贷款人遭受损失。 u如如香港房价在亚洲金融危机期间从香港房价在亚洲金融危机期间从19971997年到年到19991999年两年不到的时间下跌了年两年不到的时间下跌了50%50%左右，使贷左右，使贷款人蒙受巨大损失。款人蒙受巨大损失。u另外另外，也可能因借款人在抵押期间对抵押物，也可能因借款人在抵押期间对抵押物人为损坏造成抵押物价值下降，给贷款人带人为损坏造成抵押物价值下降，给贷款人带来损失，来损失，（四）贷款利率风险（四）贷款利率风险u如果如果贷款合同使用固定

26、利率贷款，若市场利率上贷款合同使用固定利率贷款，若市场利率上升，银行会因先前的低利率标准损失利息收入；若升，银行会因先前的低利率标准损失利息收入；若市场利率下降，可能会使借款人以低利率重新借款市场利率下降，可能会使借款人以低利率重新借款并提前偿还原来利率相对较高的抵押贷款，这也会并提前偿还原来利率相对较高的抵押贷款，这也会给银行带来利息损失。给银行带来利息损失。u如果如果贷款合同使用浮动利率，利率的上升将会增贷款合同使用浮动利率，利率的上升将会增加借款人负担，导致出现还款困难的现象。加借款人负担，导致出现还款困难的现象。 或提前或提前还贷款。还贷款。（五）其它风险（五）其它风险信用信用风险风险

27、操作风险操作风险内控内控风险等。风险等。三、住房抵押贷款证券化 1 1、 所谓住房抵押贷款证券化，即商所谓住房抵押贷款证券化，即商业银行将其持有的住房抵押贷款资产，业银行将其持有的住房抵押贷款资产，按照不同地域、利率、期限等方式形按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（机构或信托公司（SPVSPV），由其将购买），由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。抵押担保证券的形式出售给投资者。 2 2、住房抵押贷款证券化可改善贷款银行、住房抵押贷款证券化可改善贷款银

28、行资产的流动性资产的流动性住房住房抵押贷款证券化可以把不具备流动性的住房抵押贷抵押贷款证券化可以把不具备流动性的住房抵押贷款，转化成具有流动性的资产，有利于提高商业银行款，转化成具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业银行资产和负债在期限和流资产的流动性，缩小商业银行资产和负债在期限和流动性方面的差距，从而分散并化解银行住房消费信贷动性方面的差距，从而分散并化解银行住房消费信贷风险，保证商业银行的经营安全，并解决商业银行资风险，保证商业银行的经营安全，并解决商业银行资金来源不足的问题，使商业银行住房消费信贷业务不金来源不足的问题，使商业银行住房消费信贷业务不断得到拓展。断得到

29、拓展。3 3、我国房地产业资产证券化可行性分析、我国房地产业资产证券化可行性分析目前我国已经初步具备了住房抵押贷款证券化的基本条目前我国已经初步具备了住房抵押贷款证券化的基本条件，具体表现在以下几个方面：件，具体表现在以下几个方面：(1)(1)近年来我国商品房的开发量在逐年扩大，个人购买商近年来我国商品房的开发量在逐年扩大，个人购买商品房的比重在逐年上升，为房地产证券化提供了大量的品房的比重在逐年上升，为房地产证券化提供了大量的潜在市场参与者，具备了房地产证券化的前提条件，也潜在市场参与者，具备了房地产证券化的前提条件，也对房地产证券化提出了十分迫切的要求。对房地产证券化提出了十分迫切的要求。

30、(2)(2)我国城乡居民的储蓄资金总量规模大，且在逐年上升，我国城乡居民的储蓄资金总量规模大，且在逐年上升，为住房抵押贷款证券化及其上市后购买证券，提供了强为住房抵押贷款证券化及其上市后购买证券，提供了强有力的资金来源保障。有力的资金来源保障。(3)(3)我国商业银行的住房抵押贷款总量不断上升，形成了我国商业银行的住房抵押贷款总量不断上升，形成了比较大的规模，而且仍在快速增长比较大的规模，而且仍在快速增长 。 (4)(4)我国已经有了住房抵押贷款证券化的初我国已经有了住房抵押贷款证券化的初步尝试，为住房抵押贷款证券化积累了一定步尝试，为住房抵押贷款证券化积累了一定的经验。的经验。 200520

31、05年年3 3月月2121日，经国务院批准，信日，经国务院批准，信贷资产证券化试点工作正式启动。国家开发贷资产证券化试点工作正式启动。国家开发银行和中国建设银行作为试点单位，分别进银行和中国建设银行作为试点单位，分别进行信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化的行信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化的试点。试点。 20052005年年l2l2月月1515日，中国建设银行日，中国建设银行30.1930.19亿元个人住房抵押贷款支持证券在全亿元个人住房抵押贷款支持证券在全国银行间债券市场成功发行，标志着我国信国银行间债券市场成功发行，标志着我国信贷资产证券化试点工作取得了阶段性成果。贷资产证券化试点工作取

32、得了阶段性成果。 第四节第四节 汽车消费贷款汽车消费贷款 一、目前我国已形成四种汽车金融服务模式1 1、由商业银行与保险公司构建的汽车消费按揭贷款。、由商业银行与保险公司构建的汽车消费按揭贷款。目前四大国有商业银行是开办这项汽车消费信贷的目前四大国有商业银行是开办这项汽车消费信贷的主要机构，约占全部汽车信贷总量的主要机构，约占全部汽车信贷总量的95%95%。 2 2、汽车厂商直接构建的分期付款的服务模式、汽车厂商直接构建的分期付款的服务模式3 3、租赁公司介入的汽车金融租赁服务模式。主要向、租赁公司介入的汽车金融租赁服务模式。主要向法人客户提供汽车融资租赁服务，而很少涉足个人法人客户提供汽车融

33、资租赁服务，而很少涉足个人汽车融资服务领域。汽车融资服务领域。 4 4、汽车金融公司的融资模式。、汽车金融公司的融资模式。二、汽车消费贷款介绍 1 1、汽车贷款的品种、汽车贷款的品种 （1 1）按担保方式：汽车消费保证贷款；汽车消费质）按担保方式：汽车消费保证贷款；汽车消费质押贷款；汽车抵押消费贷款；房产抵押汽车消费贷款。押贷款；汽车抵押消费贷款；房产抵押汽车消费贷款。 （2 2）按借款人的不同：）按借款人的不同： 个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款；购买汽车的贷款；机构汽车贷款，是指贷款人对除经销商以外的法人、机构汽车贷

34、款，是指贷款人对除经销商以外的法人、其它经济组织（以下简称机构借款人）发放的用于购其它经济组织（以下简称机构借款人）发放的用于购买汽车的贷款。买汽车的贷款。经销商汽车贷款，是指贷款人向汽车经销商发放的用经销商汽车贷款，是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和（或）零配件的贷款。于采购车辆和（或）零配件的贷款。 2 2、汽车贷款的期限、汽车贷款的期限 汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过过5 5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过展期）不得超过3 3年，经销商汽车贷款的贷年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过款期限不

35、得超过1 1年。年。 3 3、汽车贷款的条件、汽车贷款的条件 汽车贷款管理办法汽车贷款管理办法第九条：借第九条：借款人申请个人汽车贷款，应当同时符款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：合以下条件：1 1）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；2 2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；为能力；3 3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资）具有稳定的合法收

36、入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；产；4 4）个人信用良好；）个人信用良好；5 5）能够支付本办法规定的首期付款；）能够支付本办法规定的首期付款；6 6）贷款人要求的其他条件。）贷款人要求的其他条件。 借款人申请经销商汽车贷款，应当同借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件：时符合以下条件： （1 1）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明；照及年检证明； （2 2）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明； （3 3）资产负债率不超过）资产负债率不超过8080； （4 4）具有稳定的合法收入或

37、足够偿还贷款本息的合）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产；法资产； （5 5）经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受）经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录； （6 6）贷款人要求的其它条件。）贷款人要求的其它条件。 借款人申请机构汽车贷款，必须同时符借款人申请机构汽车贷款，必须同时符合以下条件：合以下条件： （1 1）具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法）具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人

38、具有法人资格的法定文件；人资格的法定文件； （2 2）具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合）具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；法资产； （3 3）能够支付本办法规定的首期付款；）能够支付本办法规定的首期付款； （4 4）无重大违约行为或信用不良记录；）无重大违约行为或信用不良记录； （5 5）贷款人要求的其它条件。）贷款人要求的其它条件。 4 4、贷款的金额、贷款的金额 新新汽车贷款管理办法汽车贷款管理办法第二十二条：第二十二条：贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的款人所购汽车价格的80%80%；发放商用车贷款的金额不

39、得超过借款人所发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的购汽车价格的70%70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的购汽车价格的50% 50% 5 5、贷款的主要方式：直客式、贷款的主要方式：直客式、间客式两种间客式两种“直客式直客式”是指银行直接面对客户，并决定是指银行直接面对客户，并决定是否放款。借款人先去银行申请贷款，银行是否放款。借款人先去银行申请贷款，银行同意后再去特约经销商处购车。同意后再去特约经销商处购车。 “直客式”汽车消费贷款有其优势：一是银行直接授信，免去经销商信用管理和担保职能，减一是银行直接授信，免去经销商信用管理

40、和担保职能，减少商业银行与最终贷款人之间的中间环节和中间利差，使少商业银行与最终贷款人之间的中间环节和中间利差，使贷款人享受较低的利率，减少客户购车成本；贷款人享受较低的利率，减少客户购车成本；二是购车人也可以比较多家银行的贷款条件，二是购车人也可以比较多家银行的贷款条件，“讨价还讨价还价价”，获得优惠利率。，获得优惠利率。 三是客户先获得授信，再选购汽车，使客户在选择车型、三是客户先获得授信，再选购汽车，使客户在选择车型、经销商方面拥有更多的选择权和主动权；经销商方面拥有更多的选择权和主动权；四是银行直接接触客户，使客户得到专业的贷前调查和授四是银行直接接触客户，使客户得到专业的贷前调查和授

41、信服务，银行也将风险控制前移，更好地保证贷款质量和信服务，银行也将风险控制前移，更好地保证贷款质量和服务品质。服务品质。而且贷款人是一次性交款，一般在车价上能享受一定优惠。而且贷款人是一次性交款，一般在车价上能享受一定优惠。另将个人的身份证号码、工作单位等私人信息直接提交给另将个人的身份证号码、工作单位等私人信息直接提交给银行，更安全可靠。银行，更安全可靠。“间客式间客式”是指借款人可先到银行特约是指借款人可先到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商代向银行提申请资料，并由汽车经销商代向银行提出贷款申请。银行经调查审批同意后，出贷款

42、申请。银行经调查审批同意后，签订借款合同。签订借款合同。 特点：经销商直接面对客户，并集销售特点：经销商直接面对客户，并集销售服务、资信审查、保险代理为一身。经服务、资信审查、保险代理为一身。经销商提供连带责任保证。销商提供连带责任保证。间间客式车贷经销商的收益及好处：客式车贷经销商的收益及好处：一是收费，收取管理费、服务费、担保费等；一是收费，收取管理费、服务费、担保费等；二是让购车人到指定的保险公司上车辆险，二是让购车人到指定的保险公司上车辆险，还会得到还会得到2020至至3030的返点；的返点；再有通过办贷款，实际上拴住了购车人只能再有通过办贷款，实际上拴住了购车人只能在此处买车。在此处

43、买车。 第五节第五节 助学助学贷款贷款一、我国助学贷款政策的演变1 1、19991999年年6 6月开始试点月开始试点在北京、重庆、西安、上海、武汉、沈阳、南京、天津在北京、重庆、西安、上海、武汉、沈阳、南京、天津8 8个城市试点。个城市试点。全日制本专科学生，在校期间的学费、生活费。全日制本专科学生，在校期间的学费、生活费。中国工商银行独办。中国工商银行独办。当时的贷款采用担保的方式。当时的贷款采用担保的方式。50%50%的利息由财政贴息。的利息由财政贴息。毕业后毕业后4 4年还清。年还清。如收不会本息由学校还如收不会本息由学校还6060，教育部设立的，教育部设立的 助学贷款管理中心还助学贷

44、款管理中心还4040。截止截止19991999年底，在上述年底，在上述8 8个城市发放助学贷款个城市发放助学贷款400400多万元。独家承办，提供担保，多万元。独家承办，提供担保，风险分担。风险分担。2 2、20002000年年2 2月月8 8月月1 1）从）从8 8个试点城市扩大到全国，经办银行从工行扩大到个试点城市扩大到全国，经办银行从工行扩大到工、农、中、建四家国有商业银行。工、农、中、建四家国有商业银行。2 2）可担保及信用两种，但学校必须提供贷款的介绍人）可担保及信用两种，但学校必须提供贷款的介绍人及见证人。对于无法提供担保、经济特别困难的学生，及见证人。对于无法提供担保、经济特别困

45、难的学生，可申请信用方式的助学贷款。可申请信用方式的助学贷款。3 3）在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约的）在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约的比率、违约人的姓名、身份证号码、违约行为、同时比率、违约人的姓名、身份证号码、违约行为、同时公布其担保人的公布其担保人的 姓名不良，不履行责任的介绍人、姓名不良，不履行责任的介绍人、见证人的见证人的 姓名。（姓名。（8 8月份取消）月份取消）4 4）扩大到研究生。）扩大到研究生。 到到20002000年年6 6月，四家银行发贷余额月，四家银行发贷余额800800多万元。多万元。20002000年底贷款余额年底贷款余额24.124.1亿。

46、亿。3 3、20012001年年7 7月月20012001年底年底1) 20011) 2001年明确为无担保的信用贷款年明确为无担保的信用贷款2 2）免征助学贷款利息收入营业税）免征助学贷款利息收入营业税3 3）建立个人信用挡案。对于不守信用）建立个人信用挡案。对于不守信用的学生，可记录在案，将来纳入全国的学生，可记录在案，将来纳入全国个人信用信息系统。个人信用信息系统。4 4、20022002年年2 2月月20042004年年1 1）20022002年年2 2月，国家出台了月，国家出台了关于切实推进关于切实推进助学贷款工作有关问题的通知助学贷款工作有关问题的通知，要求按学，要求按学校隶属关系

47、，中央财政和地方财政分别承担校隶属关系，中央财政和地方财政分别承担助学贷款贴息资金，按季拨付给经办银行。助学贷款贴息资金，按季拨付给经办银行。2 2）学生可根据实际情况，选择灵活的还本付）学生可根据实际情况，选择灵活的还本付息方式，最迟在毕业后息方式，最迟在毕业后4 4年内偿还完毕。截年内偿还完毕。截止止20022002年底，助学贷款余额达到年底，助学贷款余额达到23.423.4亿元。亿元。5 5、20042004年年6 6月至今月至今 1 1）期限由）期限由4 4年改为年改为6 6年年 2 2）贴息方式改为在校期间由财政贴息，）贴息方式改为在校期间由财政贴息，毕业后开始计付利息毕业后开始计付

48、利息 3 3）招标方式确定经办银行）招标方式确定经办银行 4 4）建立风险补偿机制）建立风险补偿机制 二、助学贷款的一般特征1 1、是一种教育投资贷款，具有广泛的正、是一种教育投资贷款，具有广泛的正外部性。外部性。 高等教育不是纯粹的公共产品，也高等教育不是纯粹的公共产品，也不是纯粹的私人产品，教育费用不应由不是纯粹的私人产品，教育费用不应由政府公共收入全部解决，也不应由受教政府公共收入全部解决，也不应由受教育者全部承担。育者全部承担。政府受益政府受益 父母受益父母受益 学生受益学生受益 2 2、是一种政策性贷款，具有明显的公益性。、是一种政策性贷款，具有明显的公益性。由财政承担部分或全部贷款

49、风险；贴息；税由财政承担部分或全部贷款风险；贴息；税收优惠。收优惠。3 3、是一种信用贷款，具有较大的风险性。、是一种信用贷款，具有较大的风险性。4 4、数额小期限长，银行的交易成本较高。、数额小期限长，银行的交易成本较高。5 5、国家助学贷款是一种主要助学贷款，在多、国家助学贷款是一种主要助学贷款，在多种助学贷款中具有主导作用。种助学贷款中具有主导作用。 政府受益：政府受益： 表现为一是社会受益：高素质的劳表现为一是社会受益：高素质的劳动力，创造更多的物质财富；二是政治文化动力，创造更多的物质财富；二是政治文化等受益：新观念、文明的等受益：新观念、文明的 生活方式。积极生活方式。积极负责的政

50、治参与，文化的发展，良好的道德负责的政治参与，文化的发展，良好的道德和法律次序等。和法律次序等。 政府受益，政府应为主要的投资者。政府受益，政府应为主要的投资者。目前公共教育经费相当于国民生产总值的比目前公共教育经费相当于国民生产总值的比重，世界平均水平为重，世界平均水平为4.94.9，发达国家为，发达国家为5.15.1，发展中国家为，发展中国家为4.14.1。 父母受益父母受益 更高社会地位，更高收入，更好更高社会地位，更高收入，更好的职业。具有更强的赡养父母的能的职业。具有更强的赡养父母的能力及孝心。至少要完成支付子女的力及孝心。至少要完成支付子女的第一级学位。存在子女身上的第一级学位。存

51、在子女身上的 存折。存折。 学生受益 学生分担成本主要有三种方式： 一是勤工俭学； 二是由有能力的父母替代支付； 三是借助贷款。三、助学贷款的作用 1 1、对国家：有利于推动我国教育事业的、对国家：有利于推动我国教育事业的发展发展 2 2、对银行：有利于拓展贷款业务种类，、对银行：有利于拓展贷款业务种类，增加业务收益，培育潜在客户增加业务收益，培育潜在客户 。 面对未来素质较高的群体开拓业面对未来素质较高的群体开拓业务领域，待他们将来成才后，会给银行务领域，待他们将来成才后，会给银行带来不可替代的资源和回报。带来不可替代的资源和回报。 3 3、对学生：完成学业；自强自立；良好、对学生：完成学业

52、；自强自立；良好的信用行为；鼓励勤奋学习；心理承受的信用行为；鼓励勤奋学习；心理承受能力及平衡能力等。能力及平衡能力等。四、不愿意贷出和贷不到的原因1 1、从银行角度分析、从银行角度分析-“惜贷惜贷” 利小风险大利小风险大贷能力难以预测贷能力难以预测 商业银行盈利性与政策性目标相冲突，商业银行盈利性与政策性目标相冲突，银行积极性不高。银行积极性不高。 2 2、从贷款学生的角度分析、从贷款学生的角度分析 部分同学对助学贷款认识不到位部分同学对助学贷款认识不到位 故意违约。毕业工作后有能力还贷，但故故意违约。毕业工作后有能力还贷，但故意违约就是不还。表现为频繁更换联系方式、意违约就是不还。表现为频

53、繁更换联系方式、更换工作岗位，导致银行、学校不知其去处，更换工作岗位，导致银行、学校不知其去处，给银行追贷代来较大的困难，还有可能导致给银行追贷代来较大的困难，还有可能导致追贷的费用成本大于贷款的本息，造成银行追贷的费用成本大于贷款的本息，造成银行追贷成本较高。追贷成本较高。被动违约。表现为：被动违约。表现为： 随着就业压力的加大，部分贷款学生找随着就业压力的加大，部分贷款学生找不到工作不到工作 部分同学可能凑合着找到了一个工作，部分同学可能凑合着找到了一个工作，但工资较低，工资收入扣除日长消费所剩无但工资较低，工资收入扣除日长消费所剩无几，归还贷款的能力有限几，归还贷款的能力有限 也可能表现

54、为工作后因收入大幅下降或也可能表现为工作后因收入大幅下降或暂时失业而无法按期还贷。暂时失业而无法按期还贷。 也可能表现为借款人因伤、亡等不可能预也可能表现为借款人因伤、亡等不可能预测的因素而失去足够支付能力以致违约。测的因素而失去足够支付能力以致违约。消极还贷情绪引发贷款风险。消极还贷情绪引发贷款风险。一是贷款申请手续繁杂，贷款从申请、审贷一是贷款申请手续繁杂，贷款从申请、审贷到发放所经历的时间较长，有的情况是上学到发放所经历的时间较长，有的情况是上学期申请的贷款到下学期才拿到。期申请的贷款到下学期才拿到。二是部分学生成绩有重修，银行及校方取消二是部分学生成绩有重修，银行及校方取消其继续贷款的

55、资格。其继续贷款的资格。三是现实中，在助学贷款数量相当有限的条三是现实中，在助学贷款数量相当有限的条件下，经济困难的学生没有申请到贷款，而件下，经济困难的学生没有申请到贷款，而经济条件好的学生却申请到贷款。经济条件好的学生却申请到贷款。 这打击这打击了部分没有申请到助学贷款学生的积极性，了部分没有申请到助学贷款学生的积极性，即便他后来又申请到助学贷款，但产生一种即便他后来又申请到助学贷款，但产生一种消极还贷的心理。消极还贷的心理。 3 3 、从政府和社会的角度分析、从政府和社会的角度分析 由于助学贷款是新生事物，国家虽由于助学贷款是新生事物，国家虽有政策，但并没有妥善的相配套的具体操作有政策，

56、但并没有妥善的相配套的具体操作办法及管理措施，银行运作有难度。并且有办法及管理措施，银行运作有难度。并且有关助学贷款问题的法律法规未有制定，因而关助学贷款问题的法律法规未有制定，因而对那种故意逃债行为缺乏应有的制约性规范。对那种故意逃债行为缺乏应有的制约性规范。 同时，由于目前社会上的信用环境同时，由于目前社会上的信用环境不良，而且整个社会的信用体系和追踪体系不良，而且整个社会的信用体系和追踪体系尚未完全建立，从而使得助学贷款在实际中尚未完全建立，从而使得助学贷款在实际中存在着相当的风险。存在着相当的风险。 4 4、从高校的角度分析、从高校的角度分析 高校扩招后，学校的贫困生人数比高校扩招后，

57、学校的贫困生人数比以往大大增加。由于高校实行先报到后交学以往大大增加。由于高校实行先报到后交学费的做法，使得欠学费现象十分严重。费的做法，使得欠学费现象十分严重。 高校为减轻欠学费的压力，对贫困高校为减轻欠学费的压力，对贫困生申请助学贷款的把关较宽松。因贫困生数生申请助学贷款的把关较宽松。因贫困生数量多，所需审核的材料多，工作量大。同时量多，所需审核的材料多，工作量大。同时学校对贷款大学生的实际情况缺少具体掌握，学校对贷款大学生的实际情况缺少具体掌握，使得高校在推荐申请贷款的学生时，难免有使得高校在推荐申请贷款的学生时，难免有偏差。此外，高校在实际执行中，由于信用偏差。此外，高校在实际执行中，

58、由于信用教育不到位，致使学生信用意识淡薄，客观教育不到位，致使学生信用意识淡薄，客观上形成了国家助学贷款推行的观念障碍，也上形成了国家助学贷款推行的观念障碍，也影响了助学贷款工作的推进。影响了助学贷款工作的推进。五、完善助学贷款的对策（一）关于学校方面（一）关于学校方面第一校方应加强助学贷款的宣传工作，在贷款之前让学第一校方应加强助学贷款的宣传工作，在贷款之前让学生了解助学贷款。宣传的内容：生了解助学贷款。宣传的内容： 助学贷款的涵义与作用助学贷款的涵义与作用助学贷款的性质，利息的优惠性等。助学贷款的性质，利息的优惠性等。助学贷款的申请条件、程序、发放方式、归还方式及助学贷款的申请条件、程序、

59、发放方式、归还方式及归还的资归还的资强调要诚信守诺，按时归还贷款，如不能按时归还贷强调要诚信守诺，按时归还贷款，如不能按时归还贷款对自己对银行、对学校对社会有什么影响，社会各界款对自己对银行、对学校对社会有什么影响，社会各界会采取什么惩罚措施。会采取什么惩罚措施。 宣传方式：宣传方式： 向家长及学生发信件的方式向家长及学生发信件的方式 开班会的方式开班会的方式 专题讲座专题讲座 也可通过校园网、电台、校报、板报等途径对也可通过校园网、电台、校报、板报等途径对学生因势利导，鼓励贷款学生毕业后及时归还贷学生因势利导，鼓励贷款学生毕业后及时归还贷款。款。 宣传人员的构成：校方主管助学贷款工作的老师；

60、宣传人员的构成：校方主管助学贷款工作的老师；班主任老师；学校有关研究相关内容的专家教授；班主任老师；学校有关研究相关内容的专家教授；银行方有关的工作人员及领导。银行方有关的工作人员及领导。第二，认真做好助学贷款的申请、第二，认真做好助学贷款的申请、签合同、发放到位等工作。签合同、发放到位等工作。 第三，贷款未按时还完前由学生所第三，贷款未按时还完前由学生所在学校扣压学位证、毕业证，且以在学校扣压学位证、毕业证，且以学校为单位，在公开报刊及有关信学校为单位，在公开报刊及有关信息媒体上公布助学贷款违约情况，息媒体上公布助学贷款违约情况，对不讲信用的借款人姓名、身份证对不讲信用的借款人姓名、身份证号