大学生互联网信贷消费问题及对策研究-以南海大学城学生为例

1、广东东软学院本科生毕业设计（论文）大学生互联网信贷消费问题及对策研究-以南海大学城学生为例Research on Internet credit consumption of college students and its countermeasures - a case study of students in nanhai university town内容摘要自2013年来看，我国的互联网信贷消费市场发展迅速，伴随着“互联网+信贷消费”这一新型的消费模式的出现，肉眼可见，P2P 贷款平台（如人人贷）、电子商务网络平台（“京东白条”、“蚂蚁花呗”）、商业银行、分期消费平台（如分期乐）等的

2、众多机构纷纷开始进入互联网信贷消费市场。互联网信贷消费在冲破了地点、时间以及资金收入的限制下，受到了广大大学生群体的广泛追捧。但是也因此产生了一系列问题，当代大学生没有能力偿还贷款以及泄露个人隐私的事件频发，也为大学生互联网信贷消费市场的发展添加了不少阻力。因此，希望本文的研究能正确引导大学生树立绿色消费观念，并且规范大学生互联网信贷消费的行为，同时也能更好地促进互联网信贷消费健康发展。 本文采用问卷调查的形式，以佛山市南海区狮山大学城的三所高校的近300名大学生作为调研对象，调查了狮山大学城大学生对互联网信贷消费的使用态度、认知程度、产品需求、欠款情况等信息进行分析，从政府、高校、家庭以及自

3、身方面进行分析，依据对狮山大学城的大学生互联网信贷消费的调研现状得出结论，并提出四个方面相对应的建议。关键词：大学生消费 互联网信贷消费 绿色消费AbstractSince 2013, our countrys Internet consumer credit market has been developing rapidly, with Internet + credit consumption the emergence of a new type of consumption patterns, visible to the naked eye, P2P lending platfor

4、m (such as all credit), the electronic commerce network platform ( jingdong white , ants spend bai), commercial Banks, staging consumption platform (such as stage music) and so on the many institutions of credit consumption market began to enter the Internet. Internet credit consumption breaks throu

5、gh the limits of place, time and capital income and is widely pursued by college students. However, a series of problems have arisen as a result. The inability of contemporary college students to repay loans and frequent incidents of personal privacy disclosure have also added a lot of obstacles to

6、the development of the Internet credit consumption market for college students. Therefore, it is hoped that the research in this paper can correctly guide college students to set up the concept of green consumption, and regulate their Internet credit consumption behavior, and also better promote the

7、 healthy development of Internet credit consumption.In this paper, using a questionnaire to lion mountain college town, located in nanhai district, foshan city, nearly 300 college students of three universities as the research object, investigated the lion mountain college town college students atti

8、tude toward the use of the Internet consumer credit, cognitive level, the information such as product demand, the balance situation analysis, from the aspects of government, universities, families, and their analysis, on the basis of the lion mountain college town of research status quo of college s

9、tudents Internet consumption credit came to the conclusion that and put forward four aspects for advice.Key Words：College student consumption Internet credit consumption Green consumption III目 录内容摘要IABSTRACTII目 录III1 绪论11.1 研究背景与意义11.1.1 研究背景11.1.2 研究意义21.2 国内研究现状21.3 研究内容以及研究方法41.3.1 研究内容41.3.2 研究方

10、法41.4 论文存在的创新点与不足41.4.1 存在的创新点41.4.2 不足之处52 互联网信贷消费的相关概述62.1 互联网信贷消费的含义62.2 互联网信贷消费的特点62.3 互联网信贷消费运行模式分类63 大学生互联网信贷消费使用情况问卷调查93.1 调查目的93.2 调查方式与对象93.3 数据分析93.3.1 被调查者的基本信息93.3.2 大学生对互联网信贷消费产品的认知度103.3.3 大学生使用信贷消费产品的原因、频率和额度调查113.3.4 大学生使用信贷消费的主要消费途径和信贷产品种类133.3.5 大学生还款来源和债务风险情况134 大学生互联网信贷消费存在的问题分析1

11、64.1 大学生层面存在的问题164.1.1 借贷金额过高，还款能力不足164.1.2 消费领域过于高端，重物质164.1.3 盲目冲动消费，自我控制能力过差164.2 高校的监督与教育不到位174.3 家庭环境的影响174.4 政府相关部门监管不到位185 大学生互联网信贷消费可持续发展的对策195.1 大学生自身应该树立理性消费观念195.2 完善高校监管与教育195.3 注重家庭的积极影响195.4 加强政府相关部门监管20参考文献21致 谢22附录 大学生互联网信贷消费调查问卷23V广东东软学院本科生毕业设计（论文）1 绪论1.1 研究背景与意义1.1.1 研究背景近些年来，互联网信息

12、技术的快速发展，已经逐渐成为经济发展趋势中的一个重要支撑。在互联网信贷消费发展的模式下，资金的需求方和供给商在信息极度透明化的互联网平台上自主开展鉴别信息、资源匹配、确定价格和成交等一系列的流程，这样一来，不仅极大地降低了交易成本，并且工作效率也得到了很大的提升，省时省力的同时，打破了原有的地域和时间的限制；金融服务的覆盖面积也更加广泛，客户的依赖度也逐渐加深，极大地优化了资源配置，发挥了积极作用。电子商务模式的消费市场在互联网信贷消费市场中占领着必不可少的地位，有着不可忽视的促进经济发展的影响力。如“蚂蚁花呗”、“京东白条”、“蚂蚁借呗”等产品是日常生活中最常见以及最熟悉的。当代在校大学生在

13、进行互联网信贷消费时，产生的消费潜能是巨大的，但是由于当代大学生的生活费来源大多数是出自他们的家庭，他们自身没有主要的收入来源，这样便令他们的还款能力受到了阻碍，因此众多的机构也正是知道了这个契机，便以当代大学生为主体服务对象推出了各式各样具有灵活性、适合他们的互联网信贷消费产品。近几年，由于高校的不断扩招，在校大学生的人数也在不断加大，随着科技与经济的迭代更新，当代大学生的消费理念也因此发生了很大变化。在互联网信息快速发展的时代，有着自由潇洒的想法并且引领在科技的前线，在校大学生以往的消费早已不复存在，他们开始不满足于基础的日常消费，逐渐地开始倾向于能够满足精神消费的超前消费。在2004年9

14、月，广发银行联合金诚信用首次推出了大学生信用卡，因为大学生还款能力薄弱的原因，银行坏账率也因此而快速增长，在 2009 年6月，银行业监督管理委员会发布了关于进一步规范信用卡业务的通知，它规定未满18周岁的大学生，银行不得对他发放办理信用卡，这一通知导致很多银行暂停了向当代大学生发放信用卡的举措。但是由于互联网信贷消费的产生以及特定的针对当代大学生的各种分期平台的出现，大学生互联网信贷消费市场的发展得到了有力的提升。从2018年当代大学生的消费洞察报告中的数据可以看出，会使用分期消费付款的在校大学生有50.7%，在这中间有39.3%是使用电子商务平台旗下的产品的，如常见的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京

15、东白条等，本文主要研究互联网信贷消费中常见的产品的使用对当代大学生消费所产生的影响。1.1.2 研究意义（1）理论意义伴随着互联网信息技术的提升以及信贷消费产品的迭代创新，不仅仅为我国互联网消费金融市场的发展带了前所未有的机遇，同时对于当代大学生们的网购需求方面也非常巧妙地迎合了他们的潮流，互联网信贷消费显而易见的已经逐渐成为当代大学生们目前获得资金来源的一种重要途径。但是，从目前的研究成果来看的话，可以发现眼下关于大学生互联网信贷消费的相关研究还不是非常多。因此，本文以在互联网快速发展的背景下，对当代大学生的信贷消费的问题进行一定的研究探索是具有一定的理论意义。（2）实践意义从最近几年来看，

16、可以发现随着互联网信贷消费产品的不断传播与创新，致使当代大学生对于选择互联网信贷消费产品的品种也逐渐增加，各种各样的产品出现在当代大学生的面前，有方便快捷、有利息较低的等等一系列产品业务。但是当代大学生在使用互联网信贷消费产品的过程中更多的人并没有考虑到风险或者其他的不利因素的影响，面对各种风险，当代大学生们应该如何处理当他们面对这样的各类的风险，或者他们应该如何防范使自己不要陷进信用榜单的风险，我想大概这就是互联网信贷消费研究的热点。因此，本文主要是在互联网背景下对于当代大学生信贷消费问题的研究，这样的意义不仅仅是可以加深当代大学生对于互联网信贷消费领域和金融市场的认识以及了解，而且还可以引

17、导大学生树立健康消费、绿色消费的理念，有着尤为积极的意义。1.2 国内研究现状互联网信贷消费金融市场在短短几年内从才露尖尖到现在的席卷全中国，渐渐地也吸引了大批研究人员投入当中进行对传统与互联网金融的对比。李玉秀等（2016）根据调研结果的首要资料，为其他研究人员整理了国内互联网信贷消费产品的多种模式，具体可以分为第一大类的电商系平台以及产业系平台，第二大类是征信系平台以及网贷系平台；然后再指出了目前互联网金融所要面对的一系列问题，包括：一是相关法律法规制度不完善、二是相关的部门监管没有做到位、三是筹资资金的渠道过于少、四是信用风险的防控没有得到有力的支撑。他们还把传统的消费金融和目前的进行对

18、比分析，从规模上分析的结果是互联网的市场前景会比较好。最后对于互联网信贷消费的发展给出了有效建议，一提出互联网金融可以与传统金融相融合，互相促进发展；二是指出要完善相关的征信体系以及竞争平台；三是指明在有效的监管下要完备相关的法律细则。彭明旭等（2016）在相关文献中，对“白条”与“花呗”的现状进行了一番阐述之后，指出了两者存在的问题；一是二者都刺激了群众进行超前消费，二是二者的贷款基数都相对来说过于低，让大众容易陷进去，三是二者很容易被不良人士进行套现。随后他还从财务、信用、合规风险进行了轮番比较，彭明旭认为花呗比白条在这三个方面的风险都要低很多。最后，针对风险防控还提出了具体的措施，例如加

19、大融资的渠道、加大监管力度、还有完善相关的征信系统、还有做好相关的保密措施、网络安全也要得到保障、最后提出在相关平台要传播相关的金融知识，让大家了解并知悉。互联网信贷消费的快速发展下，它旗下的相关的信贷消费产品也在不断更新以及进步，各种各样的信贷消费产品在大学生群体中也非常受欢迎。张燕逸（2017）在对西安市六所高校在校大学生的问卷调查中，一共回收了792分数据，从数据中分别得到了当代大学生从何得知互联网信贷消费产品，数据表明主要途径是身边的亲朋好友、同学们、还有网上宣传得知的；至于对于互联网信贷消费产品的特性偏好的结果显示部分大学生都在意的是安全以及操作是否方便；在关于对互联网信贷消费平台的

20、选择中，根据数据显示几乎达到92%的大学生选择的都是电商平台，如“蚂蚁花呗”、“京东白条”等；在对于大学生使用互联网信贷消费产品的用处发现，大部分都是日常生活以及电子产品占了多数比例；在调查使用频率则是发现接近90%都是每个月都会有一次的使用；消费金额则大部分都是1500左右；关于还款的渠道也基本90%都是来自父母；也发现大学生的生活费基本是1500左右。最后给广大大学生如何进行风险防范给了一定建议：一是要培养大学生预防相关风险的能力、二是希望相关的部门主要针对大学生建立以及完善相关的大学生的征信系统、三是大学生自己应该多学习相关的金融知识和相关法律知识。而在关于目前当代大学生的互联网信贷消费

21、的行为研究中，李静等（2017）在调研苏沪中的五所高校中，问卷数据得到了接近3020份的数据，数据显示当代大学生的消费目的主要是基本的日常生活以及智能化的相关的电子产品，以及当代大学生的消费水平也仅仅是可以解决一般的温饱问题，数据还显示欠债的当代大学生的还款途径也主要是由家庭给予一定的扶持。李静同时指出当代在校大学生的消费观不太健康、存在炫耀的感觉；在对于消费行为的研究中发现，大部分当代大学生都是“月光族”，不能很好地管理自己的财产，他们的消费习惯有一定程度上受到家庭的影响。最后李静提出了建议；一是相关的高校要紧抓当代大学生的思想教育、以及消费意识；二是家庭方面要注重从小对孩子的理财能力的培养

22、，从小教育、树立绿色消费观念；三是相关部门的有力监管以及完备好相关大学生的信贷机制体系等。1.3 研究内容以及研究方法1.3.1 研究内容第一部分：绪论。主要阐述本文的研究背景、意义，根据国内的相关文献，阐述国内研究概况、研究内容与方法并且探讨本文的创新与不足。第二部分：大学生信贷消费的相关概述。该部分首先对互联网信贷消费的相关概念进行一定的阐述以及信贷消费的特点，然后是互联网信贷消费的运行模式。第三部分：问卷设计与分析，分析南海大学城大学生互联网信贷消费现状。本文以问卷调查的形式对南海狮山大学城的大学生互联网信贷消费市场进行调查研究。南海狮山大学城包括本科院校-广东东软学院、佛山科学技术学院

23、，以及专科院校-广东轻工职业技术学校，学校层次显著。主要分析目前狮山大学城的在校大学生对互联网信贷消费产品的认知情况以及使用情况。第四部分：大学生信贷消费的存在的问题及原因分析。通过上文中的问卷调查分析结果，进一步总结归纳出大学生信贷消费的问题及原因。第五部分：针对大学生信贷消费问题提出的对策建议。主要从社会、高校、家庭、自身四个方面给出相应的对策建议。1.3.2 研究方法（一）文献研究法 本文以大学生信贷消费为资料搜集主题，通过实体图书馆、 网上信息等渠道，多方面搜集与大学生信贷消费相关的文献资料，如信贷消费的定义和特点，信贷消费的运行模式，并对已收集到的文献资料进行整理、归纳与分析，从而为

24、本文的研究提供坚实的理论基础。（二）问卷调查法 问卷调查分析法主要通过搜集并分析真实且有效的数据的进行研究。首要是先通过收集各种所需要的资料，然后根据自身的实际情况来设计问卷，研究对象主要是佛山市南海区狮山大学城三所高校广东东软学院、佛山科学技术学院、广东轻工职业技术学校，发放形式主要是在互联网上进行线上的回答，实际最后回收有效问卷325份，最后将所有数据进行分析与总结，从而来支撑后面的理论结果。1.4 论文存在的创新点与不足1.4.1 存在的创新点本文存在的创新主要体现在两个方面： 第一，互联网信贷消费是近几年才出现的一种新型的消费模式，对于该领域的具体研究还在处于起步阶段。并且在现有的文献

25、中主要大部分都是从互联网信贷消费以及金融市场发展情况、互联网信贷消费所带来的各种风险、以及互联网信贷消费的各类产品等角度来研究，但是主要研究当代大学生在互联网信贷消费市场的相关问题的文献较少，因此立意角度较为新颖。 第二，本文主要通过问卷调查的形式，从而了解当代大学生互联网信贷消费的情况，研究对象主要是南海狮山大学城三所高校广东东软学院、佛山科学技术学院以及广东轻工职业技术学校，对各高校的大学生进行了问卷的调查方式进行调研，主要通过采取线上大量发布问卷的形式来保障我的论文数据具有真实性及有效性，令我论文的内容更加具有说服力。1.4.2 不足之处本文存在的不足主要体现在：本次论文的调查样本容量的

26、选取中，只有佛山市南海区狮山大学城的三所高校参与其中，因此样本数量会比较小，其次，由于我认识的学生多数为大二大三大四的学生，基本没有大一新生，样本的参考范围也因此有局限，较为狭窄；因此本次研究结果并不能代表其他地区的当代在校大学生的情况。2 互联网信贷消费的相关概述2.1 互联网信贷消费的含义传统的信贷消费，是指当代的金融机构主要针对不同消费层次的群众的消费需求从而提供各类金融服务与各种金融产品的行为。至于互联网信贷消费，则是基于互联网大数据信息技术为桥梁向消费者提供小额信用金融服务。信贷消费的业务流程是先提出申请，然后由平台进行审核，通过之后进行放款，到了一定时期消费者按时还钱，这些操作均是

27、在线上进行操作。2.2 互联网信贷消费的特点第一，覆盖人群广。互联网信贷消费相比于传统的信贷消费而言，扩大了面向中低收入层次的群众，因为采用小额、大量、分散、的原则，所以可以很好地分散了总体贷款的风险。低收入人群主要是指当代大学生、刚毕业、或者参加工作没多久的年轻人、新生代的农民等，尽管他们的收入不多，但是他们热爱网购、勇于挑战超前消费、信用消费。互联网信贷消费利用互联网，突破了低收入的限制，使他们成为互联网信贷消费的主要目标客户。从而推动了我国的经济消费。 第二，服务方便快捷。互联网信贷消费打破了原有的时间、空间的限制，简化了业务了流程，提出申请，然后由平台审核、放款，最后消费者定期还款全部

28、都是在网上进行操作。更让人惊讶的是，互联网信贷消费可以随时随地申请服务，并且申请流程也很简单，仅仅只需要一两分钟的时间，让用户体验到了随用随借的感觉，优化了消费者的用户体验感。并且在日常生活、电子产品、培训、旅游出行等多方面渗透。 第三，风险控制大数据化。传统的信贷消费的征信主要是由央行信贷的征信系统来记录相关的数据，从而来决定是否应该向某人进行发放贷款。而互联网信贷消费则是依据互联网大数据、云计算、人工智能等，通过搜集消费者的个人信息、网购记录、征信状况、然后利用这些大数据等手段为个个用户制定独一无二的画像，捏造量化模型，从而来记录他们的相关信用评分，为那些没有在央行有信贷记录的人开通了绿色

29、通道，满足了他们的消费需求。还有运用人脸人别、指纹识别等相关技术进行了风险的防范。2.3 互联网信贷消费运行模式分类（1）电商模式电商模式指的就是在利用互联网进行交易的平台上，提供产品分期购买的业务还有贷款服务，主要包括自营以及开放电商两种商品。京东推出的“京东白条”是最早跨入互联网信贷消费市场的电商平台。2014 年2月，京东推出了第一款互联网消费信贷产品“京东白条”。面对“京东白条”的冲击，阿里巴巴公司陆续上线了“蚂蚁花呗”等一系列的信贷消费产品。“蚂蚁花呗”，是小额信贷产品中认可度较高的一种。作为超前消费服务，“花呗分期”主要由“蚂蚁花呗”、天猫和淘宝三家联合推出，消费者当月消费购买商品

30、，在使用花呗支付时，消费者在进行选择合适自己的分期期数，并且确认本月账单没有错误后，下个月10日之前还款就没问题了。（2）分期购物消费平台模式第一款分期平台公司是在2013年成立的，它的目标主要是针对校园开展的消费市场，为当代大学生提供借贷服务。为了进一步将信贷消费服务深度融入到校园，“分期乐”便与“宅米”一家全国最大的校园生活服务平台合作，成功融入校园，成为“最后一米”物流。2016 年，恰逢两周年之际，“分期乐”的“嘉实资本分期乐 1 号资产支持证券”在上交所，同时进行资产交割，成为创业公司中最早获得发行标准化ABS的记录，“分期乐”成为国内首个登陆上交所，并且以当代大学生分期消费市场为主

31、要目标的互联网信贷消费产品。（3）银行模式银行模式则是针对消费者需要先向目标银行提出申请贷款，然后再通过银行进一步的审核，审核通过成功后再由目标银行发放贷款额度。目前所有的贷款服务中，个人消费所能贷款的额度是最低的。针对个人消费贷款额度过低的现象，银行开始了它的互联网信贷消费。它的主要贷款方式有两种，一是银行本身特有的强大的线下融资规模；二是增进与其他行业龙头的密切合作。银行自建的互联网信贷消费产品可以划分为依赖于电商平台贷款、依靠移动互联网还有手机银行进行贷款、还有依赖网银进行贷款、或者之前最常见的直接书面申请贷款等形式。从各个银行推出的互联网信贷消费产品可以看出，消费贷款的额度都比“白条”

32、、“蚂蚁花呗”等要高出些许，最多甚至可以贷款数百万。（4）消费金融公司模式2015年3月，招联消费金融公司正式成立，它是经由联通和招行部下的香港永隆银行合作而成立，并且获得了银监会的批准，是首家在内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排发布下获得批准成立的消费金融公司。公司上线了“招联好期贷”、“招联信用付”以及互联网信贷消费产品“招联金融”。因为支付宝引入“招联好期贷”的这个举动，导致出现了芝麻信用分超过700分的用户拥有近1万元的贷款额度。“招联金融”快速到账的特点吸引了大批客户，深受大众欢迎。 江梦贝. 大学生互联网消费信贷问题研究D.武汉工程大学,2018.3 大学生互联网信贷消费使用情

33、况问卷调查3.1 调查目的问卷调查在论文的写作过程中是常见一种研究方法之一。因为真实有效的数据常常是论文的整体核心内容，因此问卷调查常常被当代大学生来回在论文中使用，最能快速搜集数据的途径。在问卷调查设计的过程中，主要参考了江梦贝（2018）中问卷来形成现在的问卷，然后主要通过网上发放的形式，来让当代大学生回答填写问卷，然后我就可以从调查数据中，真切实际的探索到当代大学生对互联网信贷消费产品的具体使用状况、了解程度，从而从各方面提出建议，加深当代大学生对于互联网信贷消费领域和金融相关的认识以及了解，并且引导大学生树立健康消费、绿色消费的理念。3.2 调查方式与对象本次的问卷调查的研究对象主要为

34、当代在校学生，所以主要研究范围是佛山市南海区狮山大学城的广东东软学院、佛山科学技术学院、广东轻工职业技术学校三所大学，包括本科以及专科在内的大学生，分为大一、大二、大三、大四，四个层级。共有325位大学生填写了此次的问卷调查。通过利用问卷星APP发布问卷的方式，对佛山南海区狮山大学城的三所高校线上共发布了325份问卷，最后回收的有效问卷325份。这些有效数据为本次论文的后文的建议的提出提供了非常有力的支撑。3.3 数据分析3.3.1 被调查者的基本信息（1）学校、年级情况图3-1 大学生就读学校在这325位大学生中，有102人是来自广东轻工职业技术学院，102人来自佛山科学技术学院，有120人

35、来自广东东软学院；被调查者中，本科生共223人，占总的68.61%，专科生共102人占总数的31.39%，本次的对象没有研究生参与调查。参与调查的基本为大二大三大四的学生，其中大二有24人，占比7.38%，大三147人，占比45.23%，大四154人，占比47.38%。（2)每月可花费的生活费情况 图3-2 大学生每月生活费数目在面对大学生每月可支配的生活费有多少的调查中，有161名学生的生活费在1500-2000元之间，占的比例最高，有69人生活费只有1000-1500之间，有95人的生活费则是在2000以上。3.3.2 大学生对互联网信贷消费产品的认知度(1)了解信贷消费的途径图3-3 大

36、学生了解信贷消费的途径从图3-3的数据可以看出，大部分人的了解途径基本都是身边的朋友，比例高达91.69%，还有15.38%是通过电商平台所了解到的，而还有5.85%的人是通过校园传单了解的，除去这些还有5.54%的没有了解过以及1.23%的是通过其他渠道所了解的。（2)对信贷消费产品的了解情况图3-4 大学生对信贷产品的了解程度从图3-4可以看出，不了解目前互联网信贷消费产品的大学生占比率高达85.54，约278人，表明信贷产品在大学生生活中并没有达到一定的认可度，使用的人很多，但是他们并没有很了解信贷消费产品具体是什么，很大可能都是身边的朋友推荐使用，自己本身并没有进行相关的了解。有点了解

37、的人数只有大约13.85%的人，而相对于非常了解的仅占本次调查的0.62%。在对于信贷消费的计息方式中，只有0.62表示非常了解，人数大概2人；13.85%的人表示有点了解，人数为45人。79.69%的人表示不了解信贷产品的计算利息的方式，非常了解的也只占0.92%。使用的人很多，但是了解的仅占少数人。3.3.3 大学生使用信贷消费产品的原因、频率和额度调查(1) 什么情况下会使用信贷消费产品以及使用频率图3-5 大学生使用信贷消费产品的原因图3-6 大学生每月使用信贷消费产品的频率 在调查中发现，对于在什么情况下在大学生会使用信贷消费产品的数据中，可以看出接近79.69%的大学生使用的原因是

38、因为遇到心仪的产品，而自己本身的经济较为紧缩，所以才进行超前消费，而还有16.92%的人是因为生活不够用才使用信贷消费产品的，还有2.77%是因为看到大家都在用，从而跟随使用，这就是所谓的从众心理。从调查中可以看到，大学生在使用信贷消费产品的频率大部分都是2-3次的频率，约占59.69%，而每月使用4-5次的占32.62%，0-1次的占5.85%，6次以上的仅占1.85%。由此可以看出大部分人每月都会进行信贷消费。（2)额度情况图3-7 大学生使用信贷产品的额度 从图3-5中的数据可以看出，关于大学生的使用额度，额度为2000-3000的同学最多，人数比例为55.69%，大约为181人，其次是

39、额度为3000-4000的大约88人，可以发现大学生的消费水平都在中上层面。0-1000元的占8%，而1000-2000元的也有8.31%，4000元以上的高消费水平仅占0.93%。3.3.4 大学生使用信贷消费的主要消费途径和信贷产品种类图3-8 大学生使用信贷消费的途径图3-9 大学生使用的信贷消费产品从上面两个数据图可以发现学生的消费结构，衣服鞋帽箱包以及数码电子产品占据消费领域的榜首，分别是86.15%和83.69%，其次是日常生活和旅游，比例为 24.62和57.85，化妆品的比例也不低，可能这就是女生所屈服的领域吧。在信贷产品使用的方面，使用蚂蚁花呗的人数比例为 90.15%，是信

40、贷消费产品中最受欢迎的产品，京东白条仅次于它，排在第二位，人数比例为 56%。相比之下，在本次调查中，没有使用过互联网信贷消费产品的人数比例仅有4.31%。3.3.5 大学生还款来源和债务风险情况（1） 还款来源图3-10 大学生还款来源 在还款来源途径方面来看的话，可以看出基本学生都是用父母给的生活费来还款，以及自己寻找兼职来赚取生活费再来还款，还有14.77%的大学生还有通过找朋友借钱以及通过努力学习获得奖学金助学金来还款。（2） 风险问题 在本次的调查中，关于使用信贷消费产品的风险问题，大学生们的普遍回答都是有考虑过风险的存在，占比93.31%，还有极少部分没有考虑过这个问题，可能是过于

41、放心了。（3） 使用信贷消费产品注重哪方面图3-11 使用过程中注重什么在对于大学生使用过程中比较在意什么的调查中，从图3-15可以看出，88.31%的人注重使用是否方便，而在意是否安全的比例占70.46%，还有47.69%的在意贷款期限，比较看重需要什么时候还款，还有24.31%的在意是否会积累信息记录（例如芝麻信用），6.15%的在意的是还贷利息，仅有4.31%的人没有使用过。（4） 能否如期还款并且欠债时是否愿意告知父母 随着使用信贷消费产品的当代大学生越来越多，使用的时间越长，使用的频率越高，也意味着额度也会相应提升，当大学生们不能如期还款时，也就面临了征信问题，本次调查中，大部分大学

42、生说明自身偶尔不是如期还款，占比62.46%，还有34.46%的大学生可以如期还款。图3-12 是否愿意告知父母从调查可以发现，就目前的情况来看，极大部分的大学生是没有欠债的，约占90.15%，但是也仍然有8.85%的大学生目前处于负债状态；并且从调查中还可以发现，大部分的大学生并不愿意告知父母他们的财务状况，占比36.92%，还有51.38%的大学生则表示遇到无法还款的时候才会告知父母，本次仅有11.69%的大学生是愿意告知父母他们法人具体情况的。4 大学生互联网信贷消费存在的问题分析4.1 大学生层面存在的问题4.1.1 借贷金额过高，还款能力不足根据问卷的调查数据显示，接近56%的大学生

43、的额度是2000-3000的范围，还有27%的在3000-4000的范围。大部分学生的额度都是相对较高的，我们也知道生活费与消费的额度也是有一定的关联的，根据调查显示，50%的大学生的每月的生活费1500-2000，1000-1500以及2000以上的各占四分之一，并且调查还显示大部分学生的还款来源都是父母给的钱。不难从中发现，一开始大学生在进行信贷消费之初，必然都是坚信自己是可以承担得起的；可能一开始他们认为自己能利用闲碎的时间进行兼职来还款。但是最后的结果基本上是因为信贷消费的额度过高，自身的还款能力又有限，目前在校大学生也并不是拥有很多自己的时间，因此无法通过兼职来赚取还贷，最后可能还是

44、无力地告知父母寻求帮助，或者从父母给予的生活费的省吃俭用，通过省钱来还钱，最后还陷入“消费-还贷-消费”的死循环当中，越陷越深。4.1.2 消费领域过于高端，重物质在调查中，我们将大学生信贷消费领域分为八大类：日常生活、学习用品、化妆品、服装鞋帽、数码电子产品、旅游、聚餐、兴趣爱好培训。根据调查数据显示，使用在衣服鞋子帽子排在第一位，占86.15%，数码电子产品为第二位，占83.69%，旅游为第三位，占57.85%。从以上的数据可以看出，当代大学生再进行互联网信贷消费时注重物质，而忽视了精神追求；衣服鞋帽、电子产品以及旅游都是当代大学生追求享受的领域，不难发现当代大学生是享受型消费，不注重提升

45、自我的能力，对自身投入的资源少之又少，在学习上投入的就更不用说了。大学生的首要目的是学习，因此我认为在提升自我能力的培养应该放在首位上，但是从目前的大学生消费领域来看，这样的结构是十分不利于大学生的自身发展的。4.1.3 盲目冲动消费，自我控制能力过差目前来说当代大学生都缺乏一种自觉消费理念意识。可以知道大学生的消费观受到两方面的影响，一是自我监督管理，二是周围环境造成的影响。总所周知，当代大学生缺乏自制力。尤其是当他们在面临一项全新的事物面前，容易处于一个被动的环境，很多时候大学生在进行消费的时候可能就是看了一眼突发奇想就进行购买，这样没有目的性的进行消费，没有考虑到这个物品的实用性以及自己

46、是否负担得起。还有周围朋友或者网络媒体的影响，看到朋友、同学买；看到他们进行信贷消费自己也会跟随他们的步伐。群体消费的行为在女生中表现的尤为突出，几个亲密无间的女生凑在一起，相互讨论，头脑一热就会购买自己原本不打算购买的产品。网络的促销手段也是促使大学生进行盲目消费的原因。像“买一送一”、“五折”等字眼，当代大学生们就把控不住自己的购买欲望。盲目冲动消费是一种不健康的消费心理导致的错误消费行为。4.2 高校的监督与教育不到位在对于大学生了解互联网信贷消费产品的途径的调查中，根据调查数据显示，有接近6%的大学生是通过校园传单的途径从而了解到互联网信贷消费的，因此为了杜绝大学生使用互联网信贷消费产

47、品，高校的角色有一定的影响力。因此针对大学生超前消费的行为，学校应该给与高度重视和正确的引导，引领当代大学生树立绿色消费观念。但是现实中，部分高校并没有正确引导学生，反而助纣为虐，为了一己利益，联合商家，推广超前消费，鼓励学生消费。高校的监督与教育不到位，主要表现在以下两个方面。一是高校没有监管好相关部门防止机构进入校园宣传。各类借贷平台、信贷消费机构为了更快速的吸引用户，都会选择从校园环境入手，例如会在学校内拿着广告上门宣传、或者张贴广告，有的机构还会招引学生兼职往学生宿舍门缝塞传单；还有不知名人士进入校园向同学们宣传说用手机扫描二维码就可以赠送礼品以此来增加流量。还有很多机构会在各大高校找

48、代理，让他们发朋友圈进行拉人以此来赚提成。然后很多代理就是因为还不起从而无奈去拉人，这样的模式类似传销组织吧。从另一个角度看，各大高校对于机构肆意妄为的宣传行为并没有进行有效的监管措施，从而导致大学生纷纷踏入“不归路”。二是对大学生消费教育的不到位。绝大部分高校往往只注重学生要学习专业知识，从而忽略了对他们消费观念的教导。没有对学生们进行规范教育，在大学生群体中发生了不良消费的行为也漠视。在各大高校中，与消费有关的课程少之又少，例如经济学、管理学，而这些课程也不是每个专业都会学习。另外在思想教育上也缺乏对他们传授绿色消费的内容，“粒粒盘中餐中”的优良传统并没有得到很好的传播。4.3 家庭环境的

49、影响在对于大学生的还款来源以及是否愿意告知父母的调查数据显示，95%的大学生的主要还款来源都是来自父母给的生活费，并且大学生们有37%的比例是不愿意告知父母他们在使用互联网信贷消费并且进行超前消费，还有52%的大学生是在无法还款的前提下才会告知父母寻求帮助；可以看出父母对孩子的关心过于少，与孩子之间的沟通也几乎没有。但是孩子在成长过程中都是深受家庭环境的影响的，家庭的消费理念如果是非常节制或者说是非常宽松，不管怎样都会影响孩子的消费理念的形成。如果是太过于节制的话，父母掌控着孩子的一切花销，不理会孩子的消费需求，那就会对孩子的身心发展造成一定影响，最后可能导致孩子叛逆，造成情绪化消费。消费过于

50、宽松的话则会导致孩子形成一种无所畏惧的消费理念，纵容自己盲目的消费，大手大脚的花钱。家庭的消费理念时刻都在影响着孩子消费观的形成，父母是孩子学习的榜样，家长的一举一动、消费理念、生活习惯时刻都会被孩子效仿。当孩子们进入大学后，他们的消费模式基本和父母们一样，勤俭节约的孩子就可以时刻控制好自己的消费行为；出手阔绰的家庭的孩子，则放纵自己，造成不良消费。4.4 政府相关部门监管不到位互联网背景下金融市场的快速发展是需要相关国家政府部门的扶持与监督的。并且市场的前景发展空间和潜在的危机也是成正相关的，若想壮大市场的规模，那么相关部门的监管就要到位。2016年6月银监会等发布了关于进一步加强校园贷规范

51、管理工作的通知，通知表明了没有得到银监会的允许批准而贸贸然成立的机构，不得私自向大学生提供任何一切信贷服务。然而银监会发布的通知并没有得到社会广泛的高度关注，也没有引起学校对于大学生使用信贷消费服务的重视，导致各类突发事件以及违纪情况依然在发生。5 大学生互联网信贷消费可持续发展的对策5.1 大学生自身应该树立理性消费观念目前可以很清楚的发现，当代大学生的浪潮中流行超前消费等一系列的不合理的消费现象，体现了大学生们的风险意识薄弱。当代大学生的首要任务是学习，他们应该把精力心思放在学习上，而不是把自己置身于超前消费的行为中。作为祖国的花朵，我们应该要树立正确的消费观以及消费理念，避免因为攀比心理

52、或者从众心理而随大众进行超前消费。超前消费只会让大学生们体验到一时的开心，日后面对的却是惨痛的代价。还没有正式踏入社会之前，当代大学生的价值观还未建立完全，并且又没有父母监督与指引，容易形成拜金主义的思想。针对这些情况，当代的大学生很有必要形成理性的消费观，对于网络上的各种信息，自己要有鉴别的方法，更重要的是需要不断提速自身素质，树立绿色消费观念。5.2 完善高校监管与教育为了杜绝高校频繁发生“裸贷”、校园贷等事件，个人认为高校加强对大学生进行监督与教育是非常有必要的。如今，当代大学生对于金融的相关认知并不高，甚至一无所知。针对这个问题，高校应该要从根本抓起，锁死源头，对大学生们进行消费理念的

53、教育以及理财能力的引导。高校在管理大学生的日常教育中，首要任务目前看来应该是把合理消费理念、价值观纳入到头等大事，从而更加有效的引导大学生树立绿色消费理念，让他们过往的放纵的超前消费得以纠正。高校可以从两方面着手准备，一是各大高校可以通过在校园周边环境进行画板报的形式宣传、电台广播等各种手段；也可以在大学生聚集的场合，例如饭堂、球场、操场等地方向他们科普有关的金融知识；还可以在在朋友圈、微博等媒体平台发布消息让大学生们进行浏览以达到宣传效果。二是高校可以专门独立设立全部在校生都必须学的金融消费课程，邀请专家来教学，并且要求课程需要考试；此外，在各大高校的知识竞赛中也可以增加相应的金融知识来帮助

54、大学生了解，认识相关的信贷消费产品。5.3 注重家庭的积极影响家庭对于孩子的影响是潜移默化的，不可形容的。因此，家庭为了让孩子树立正确的消费观念，首先，家长需要自己做到可以拥有一个良好的消费习惯，然后才可以给孩子做榜样。例如，可以让孩子学会管理自己的钱，每消费一笔就记录一笔，毕竟这样可以很好的看清楚支出与收入的具体情况，然后对记账本进行每月分析，这个时候要注意孩子的问题并及时指出让他改过。接着，家长要从小抓起孩子的理财能力。家长在消费的过程的一举一动都很有可能会被孩子学习，因此加入家长们自己有很好的理财能力并且从小让孩子学习的话，相信当步入大学的孩子也会是很优秀的，拥有正确的消费观、理财能力。

55、至关重要的是家长要特别注重对孩子的关心关注。在大学期间，家长都不在身边，因此为了更好的了解孩子在学校的情况，就需要家长要时时刻刻与孩子联系，清楚他们目前的消费情况等，假如发现有欠债什么的要及时帮助他们并且告诉他们存在的隐患，家长作为监督人，就要负担起责任。5.4 加强政府相关部门监管在当今互联网快速发展的时代，政府应该要着力去加强对互联网信贷消费市场的监管，并应该不断建立以及完善对应的法律法规，例如完善好关于大学生信贷消费的相关法律，至于在对金融机构的管理上也应该加以重视，这样才能保证互联网信贷消费在大学生的市场中可以更绿色的发展。在对于加强管理互联网信贷消费产品的优劣淘汰的同时，银监会也同步

56、加强了对于风险防范的监控。大学生信贷消费的管控是需要银监会以及教育部门的大力监督的情况下保障他们的隐私、利益不受侵犯，但更重要的是需要公安部门和人社局的监管，首要措施是需要建立并完善好互联网法律体系，利用法律手段来打击那些不法机构分子以及泄露消费者信息的平台，务必切实监督各方面，从而达到优化互联网信贷消费环境以及保障好大学生消费的相关合法权益。参考文献1 李玉秀，周丹，夏楠等.互联网消费金融对传统消费金融：冲击与竞合J.西部金融，2016，(12):57-63.2 彭明旭，张俊飞，杨晓菁.京东白条与蚂蚁花呗的风险比较和防范J.财会研究，2016，(12):74-76.3 张燕逸.大学生互联网消费金融信用风险影响因素研究D.西安外国语大学，2017.4 李静，沈书生，刘芳铭等.大数据视域下当代大学生消费行为新特征的调查研究J.中国电化教育，2017，(12):19-25.5 江梦贝. 大学生互联网消费信贷问题研究D.武汉工程大学,2018.6 余婷婷. 互联网消费信贷对大学生消费行为的影