版权说明:本文档由用户提供并上传,收益归属内容提供方,若内容存在侵权,请进行举报或认领
文档简介
1、区农村信用合作联社贷款管理办法(试行)第一章 总则第一条 为规范我区农村信用社贷款业务经营行为,加强贷款审慎经营管理,促进贷款业务健康发展,依据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、中国银监会“三办法一指引”和省联社有关贷款管理办法等法律法规,结合我区农村信用社实际情况,制定本办法。 第二条 我区农村信用社(部)(以下简称信用社)经营的贷款业务,应遵守本办法。 第三条 本办法所称贷款,是指信用社向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他经济组织和农户、商户以及其他自然人所发放的用于日常生活、生产经营周转的流动资金贷款。 农户小额信用贷款是指信用社以农户的信誉为保证,在核定的公开授信额度和期限
2、内向农户发放额度在1万元(含)以下的信用贷款。商户贷款是指经工商行政管理部门核准登记,有固定经营场所并从事生产、贸易、服务等工商业经营的自然人贷款。其他自然人贷款是指介于农户、商户和公司客户以外的自然人贷款。公司类客户贷款是指通过工商行政管理部门登记注册并有工商营业执照,税务登记证,组织机构代码证,有固定经营场所,从事生产、加工、销售等活动的企(事)业法人单位贷款。第四条 信用社贷款实行谁用钱谁借款的原则,贷款资金实行谁的钱进谁的帐由谁支配的原则。信用社开展的贷款业务,应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则 。第五条 信用社应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人的流动资金授
3、信总额及具体贷款的额度,不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 信用社应根据借款人生产经营的规模和周期特点,合理设定贷款期限,以满足借款人生产经营的资金需求,实现对贷款资金回笼的有效控制。 第六条 联社管理部门依照本办法对信用社贷款业务实施监督管理。 第二章 贷款受理第七条 信用社应设立贷款受理窗口,指定信贷内勤或联社委派会计负责受理客户书面申请。同时,公开包片信贷员姓名、联系方式和包片村组,公开信用社信贷产品、贷款条件、利率、期限、方式。第八条 信用社贷款受理的基本条件 (一)借款人依法设立; (二)借款用途明确、合法,符合国家产业政策; (三)借款人生产经营合法、合规; (四)借款人具
4、有持续经营能力,有合法的还款来源; (五)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录; (六)借款人必须是信用社辖区内户口所在地、常住地、工作所在地、经营地或抵押物所在地,且年龄在18周岁至60周岁之间,具有完全民事行为能力的自然人;登记注册的具有独立法人资格的有限公司、个体工商户、私营企业或其它经济组织。第九条 信用社贷款受理的一般条件(一)机械设备抵押贷款。借款人原则上与信用社建立信贷关系三年(含)以上,且净资产在500万元以上(含)的,设备必须是易处理变现的通用机械设备,属本人所有并能提供原始发票,而且能正常生产的。(二)林权抵押贷款。借款人原则上与信用社建立信贷关系三年(含)以上,且净资产
5、在800万元以上(含)的,林权证必须是本人所有,在贷款期限内易处理变现的林木产权。(三)房地产抵押贷款。二证必须齐全(房产证、土地证,土地必须是国有),抵押人对该房地产享有所有权或者处分权。(四)土地抵押贷款。其土地必须是国有出让性质(地上建筑物一同抵押)。(五)车辆、船舶(直卸驳)等交通工具抵押贷款。其产权必须是本人所有,并易处理变现。(六)在建工程抵押贷款。其 “四证” (建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、土地使用权证、建设工程施工许可证,下同) 必须齐全,且承建商放弃优先受偿权。 (七)以上资产设定抵押的,应提供抵押资产的初评报告,抵押的资产共有人必须出具共同资产抵押承诺书,对已出
6、租的资产设置抵押的,应提供证明租赁在先的资料(租赁合同复印件)以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件(已出租设定抵押资产告知书)。(八)质押贷款。以存单质押的,其存单必须是本社存款;以经营权质押的,经营权必须具有转让价值(易处理变现),其价值足以清偿贷款本息;以存货或其他动产质押的,借款人必须是建立信贷关系二年(含)以上的,信誉度非常好的优质老客户,其质押物必须是易处理变现的商品、产品或原材料等。(九)保证担保贷款。其保证人必须是合法的经联社认可的担保公司或具有保证能力的法人和公职人员。第十条 信用社贷款受理的限制性条件 (一)国家明令禁止生产、经营和投资产品的项目性贷款,以及“两高一
7、剩”和“五小” (高污染、高能耗、产能过剩和小炼铁、小炼焦、小化肥、小造纸、小煤窑) 贷款。(二)从事股本权益性投资、有价证券投资、期货投资的贷款。(三)资本金比例达不到35%的项目贷款和 “四证” 不齐全的房地产开发贷款;严禁发放未取得商品房预售许可证的按揭贷款。(四)乡(镇)、村和无实体经济组织或由其担保的贷款。(五)有严重不良信用记录、恶意逃废金融部门债务的贷款。(六)未取得环境保护达标、安全许可、产品质量认证等证照的贷款。(七)超授信额度的贷款。(八)化整为零,顶、冒名贷款。(九)上级主管部门规定限制发放的贷款。第十一条 贷款受理的相关要求。信用社应对借款人申请贷款所提供的资料提出要求
8、,并要求借款人恪守诚实守信原则,承诺所提供资料的真实性、完整性、有效性。(一)农户小额信用贷款应提供的资料:借款申请书;借款人及家庭主要成员个人征信系统查询授权书;借款人及家庭主要成员身份证、户口本、婚姻状况证明资料。(二)商户贷款应提供的资料:借款申请书;借款人及家庭主要成员个人征信系统查询授权书;借款人及家庭主要成员身份证、户口本、婚姻状况证明资料;工商营业执照、税务登记证及经营行业必须的相关许可证;家庭资产证明资料;申请贷款拟设定抵(质)押的资产证明资料;申请贷款用途的证明资料;属保证担保的,应提供担保人(公司)证照、报表、担保函等资料。(三)其他自然人贷款应提供的资料:按商户贷款提供的
9、资料剔除工商营业执照、税务登记证及经营行业必须的相关许可证等资料外,其他资料均必须提供。借款人是公职人员的,必须提供所在单位劳动人事部门出具的工资收入及职业身份证明资料。借款人属本信用社员工的,按常鼎信联发(2011)120号文件规定办理。(四)公司类贷款应提供的资料:借款申请书;企业(公司)单位简介;公司股东个人征信系统查询授权书(属独资的,含家庭主要成员,下同) ;公司工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、银行开户许可证、贷款卡及经营行业必须的相关许可证等;由工商局出具复印的近期公司章程及验资报告;属房产开发项目贷款的,应提供项目批文和相关“四证”;法定代表人及股东身份证;公司前三个年
10、度经年审的财务会计报表(资产负债表、利润表、现金流量表,下同)和当期(上月)的财务会计报表;申请贷款拟设定抵(质)押的资产证明资料;申请贷款用途的证明资料(如:购货合同、承包合同、预算报告等);属保证担保的,应提供担保人(公司)证照、报表、担保函等资料。(五)商品房、商铺按揭贷款应提供的资料:借款人交纳首期付款的证明资料;购房合同;借款人及配偶身份证、户口本、婚姻状况证明资料;借款人及家庭的收入证明资料(工资收入证明必须加盖所在单位公章)。上述所提供的资料中必须审核原件,原件不宜留存的可留存复印件。 第十二条 受理流程:客户提交贷款申请(上述资料证明随同提交)信用社安排包收责任人,并对资料进行
11、初审信用社组织调查。 第三章 贷款调查第十三条 调查人员应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查,形成书面报告,并对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责。第十四条 信用社贷款调查,包收责任人必须参加。贷款金额在30万元(含)以下的,调查人员必须保证二人,30万元以上的,调查人员必须保证3人。调查人员必须与借款人在调查现场进行面谈,并做好面谈记录,双方在场人员并签字认可。具体按联社统一制订的贷款资料文本中的贷款面谈记录的要求实行。调查人员必须根据面谈内容和调查了解的情况写出文字调查报告,并在调查报告上签名以示负责。第十五条 属联社复查的贷款,由联社业务管理部安排复查的主查人,主查人必须对信
12、用社呈报的贷款资料进行认真审查,列出复查时应向客户了解的主要问题提纲。主查人必须参与复查,并组织复查人员对借款人进行面谈提问,面谈的主问人应为主查人,并对面谈内容做好记录,主查人必须根据面谈内容和复查了解的情况形成贷款复查的文字报告。每笔贷款复查应与承贷信用社联合复查。业务管理部必须保证2人或2人以上参与复查。贷款金额在30万元(含)以下的,联社可以不组织复查,只审查资料。30万元以上至100万元(含)的由业务管理部负责复查;100万元以上至500万元(含)以下的,联社班子成员必须保证一人参与复查;500万元以上的原则上保证二位班子成员参与复查,复查人员必须在复查报告上签具意见并签名以示负责。
13、第十六条 信用社调查人员应对贷款资料所提供的复印件与原件认真进行审查核对,确保资料的真实性。第十七条 贷款调查的主要内容(一)借款人的基本情况。包括主体资格及社会信誉等情况。(二)借款人的资产负债情况。并对资产负债的明细逐笔审查,重点对应收账款、应付账款、存货等财务状况进行分析。(三)借款人的生产经营情况。并对所经营的产品在同行业所占市场份额及原材料来源和销售市场等情况进行调查,分别上年度与本年度进行分析。 (四)借款人营运资金总需求、自筹资金及缺口等情况。(五)借款人关联方及关联交易等情况。(六)借款人的贷款用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况。(七)借款人的还款来源情况。包括生产经
14、营产生的现金流量、综合收益及其他合法收入等情况。(八)借款的担保情况。重点调查抵(质)押物的权属关系、所在位置、市场价值和变现能力等情况,属保证人担保的要对保证人的保证资格和保证能力等情况详细调查。(九)借款的期限情况。主要调查贷款用途项目的生产、加工及经营周期,以合理确定贷款期限。(十)测算贷款利率的相关情况。按联社规定测算贷款利率的“贡献度、信誉度、风险度”等内容进行了解。第十八条 贷款资料的整理。信用社必须严格按照联社统一制定的贷款资料文本目录的相关资料收集整理,以保证贷款资料文本的规范化。第五章 风险评价与评级授信第十九条 信用社通过调查,对每笔贷款应从政策、市场、经营、抵(质)押物等
15、风险情况进行分析评价,并写出结论性意见。第二十条属联社审批的贷款,应建立大额贷款法律咨询制度。单笔贷款金额在100万元(不含)以上的贷款,由联社委托法律顾问对贷款资料的合法性进行法律咨询审查,并由法律顾问签具法律咨询审查意见。单笔贷款金额在100万元(含)以下的贷款资料,由联社风险管理部门负责审查,并对每笔贷款资料的合法性签具审查意见。第二十一条信用社在贷款调查的基础上,应对客户进行评级授信,建立客户资信记录。第二十二条客户评级授信的原则:“统一标准,信息采集,集体测算,分级审批,总额控制,周转使用,动态管理,适时调整”和“先评级后授信,再用信”的原则。第二十三条客户评级授信统一按联社制订的“
16、农户、商户、其他自然人、公司类”客户的文本中相关规定实行。第二十四条 客户评级授信的流程:客户申请信用社调查信息采集等级评分和授信测算分级审批。 第六章 贷款利率、期限和方式第二十五条 农户小额信用贷款利率按月息9.3执行,其他贷款利率严格按照联社贷款利率定价管理办法执行。第二十六条 贷款期限必须按照借款人的生产经营周期与信用社建立信贷关系年限的时间长短,社会信誉度,综合还款能力,由借贷双方共同协商确定,最长不超过三年。农业生产(含小额农户)贷款期限一般不超过一年。其他用途的贷款。按上述原则由借贷双方共同协商确定。属首次建立信贷关系或建立信贷关系中断一年以上的,贷款期限一般为一年,最长不能超过
17、二年;借款人与信用社建立信贷关系二年(含)以上的老客户,信誉好,经营正常,抵押物优良的,可确定为三年。第二十七条 贷款方式。信用社应按照贷款的额度和防范风险的角度确定贷款方式。(一)信用贷款:仅限于1万元(含)以下的小额农户贷款。(二)保证担保贷款:保证人必须是具有代为清偿债务能力的法人单位或其他自然人。保证人年龄在18周岁至60周岁之间,其户口所在地、常住地、工作所在地或经营所在地在信用社辖区内,且信誉良好,无不良信用纪录;对保证人必须进行授信;保证人资产负债结构合理,资产负债率不得高于50%,经营状况良好,累计担保额与贷款额之和不得超过授信额度;同一债务可提供两个或两个以上保证人的,保证合
18、同不得约定保证份额,由保证人承担连带责任;严禁借款人之间相互担保、连环担保或家庭成员提供保证担保;保证人是自然人的必须是公职人员。农户和商户联保方式另行规定。(三)抵押担保贷款:抵押物抵押率应分别抵押物种类等情况,按照抵押物评估价值确定。机械设备抵押贷款,抵押率不得超过50%;林权抵押贷款不得超过50%;房地产(含门面)抵押贷款不得超过60%,土地是划拨性质的不得超过50%;土地抵押贷款,属国有出让的商业用地不得超过60%,工业用地不得超过50%;车辆、船舶(直卸驳)等交通工具抵押贷款不得超过50%;在建工程抵押贷款,按工程实际投资价值不得超过50%。(四)质押担保贷款:存单质押贷款,质押率不
19、得超过存单面值的90%,同时必须保证其贷款本息之和小于其存单面值;其他质押贷款,质押率不超过质押物价值的50%。(五)对房地产评估价值的确定。评估价值在200万元以上的,依据经联社认可的合法评估机构评估并出具正式的评估报告确定;评估价值在200万元(含)以内的,依据评估机构的初评报告确定。对按评估机构初评报告确认评估价值的,应按下列要求办理:信用社应审核相关产权证原件并留存复印件,填写抵押物价值确认审批表,按照信用社贷款审批权限审批;信用社根据审批的抵押物价值确认审批表,填写房屋价值确认书,经联社办公室凭抵押物价值确认审批表在房屋价值确认书上加盖联社行政公章认可;信用社可凭加盖联社行政公章认可
20、的房屋价值确认书办理房地产抵押登记手续。对以前年度已经评估机构评估的,在抵押物无变化的情况下,依据原评估报告进行价值确认,可不提供初评报告。第七章贷款审批权限及流程第二十八条 贷款审批实行限时服务。在信用社贷款审批权限内的贷款,审批答复时间不得超过3个工作日;联社贷款审查小组审批的贷款,审批答复时间不得超过7个工作日;联社贷审会审批的贷款,审批答复时间不得超过15个工作日;报上级主管部门咨询审查的贷款,联社答复时间在收到上级主管部门批复后,不得超过3个工作日(特殊情况除外)。第二十九条 信用社审批权限的确定(一)信用贷款 信用社信用贷款审批权限均为1万元(含)以下。再融资贷款。对能正常结息,经
21、营正常,无不良记录的老客户,在原借款人不变,贷款金额不增加的前提下可办理还旧借新,贷款金额在1万元以上至5万元(含)以下的,报经联社业务管理部审核后,可发放信用贷款。(二)保证担保贷款自然人作为保证人的,一、二类社保证担保贷款的审批权限最高为10万元(含),三四类社最高为5万元(含)。公司(法人)作为保证人的一律报联社审批。处置不良贷款和职工违规贷款,符合担保条件而又超过上述权限的报联社审批。(三)抵(质)押担保贷款一、二、三、四类社房地产抵押贷款审批权限分别为30万元(含)、20万元(含)、10万元(含)、5万元(含);本社存单质押贷款审批权限均为30万元(含);其他抵(质)押贷款一律报联社
22、审批。(四) 客户授信审批权限信用社对客户授信的审批权限:一类社100万元(含)以下;二类社60万元(含)以下;三类社50万元(含)以下;四类社30万元(含)以下。超过以上权限的一律报联社审批。第三十条 联社审批权限的确定(一)联社审贷小组审批权限100万元(含)以下的,由联社审贷小组审批。其中:50万元(含)以下的由联社审贷小组组长终审;50万元以上至100万元(含)以下的由联社主任终审。(二)审贷会的审批权限100万元以上的由联社审贷会审批。其中:200万元(含)以下的由联社主任终审,超过200万元以上的由联社理事长终审。第三十一条 审贷组织的确定(一)信用社审贷小组:由信用社正、副主任,
23、委派会计,主办信贷员组成,信用社主任任组长(含全面主持工作的副主任)。(二)联社审贷小组:由协管业务工作的联社副主任,业务管理部和风险管理部经理组成,联社副主任任组长。(三)联社审贷委员会:由联社正、副主任,业务管理部,风险管理部,财务会计部和稽核审计部经理组成,联社主任任组长。第三十二条 信用社审批权限分类的管理信用社审批权限按下列条件实行分类管理。一类社:上年度到期贷款收回率达到95%(含)以上的;上年度最高贷款余额30000万元(含)以上;上年度贷款利息收入2500万元(含)以上。二类社:上年度到期贷款收回率达到95%(含)以上的;上年度最高贷款余额5000万元(含)以上;上年度贷款利息
24、收入200万元(含)以上。三类社:上年度到期贷款收回率达在60%(含)以上95%以下的;上年度最高贷款余额2000万元(含)以上;上年度贷款利息收入150万元(含)以上。四类社:不符合以上三种类型或虽符合上述类型但有严重信贷违规行为未处置的社确定为四类社。第三十三条 贷款包收责任人的确定。小额农户贷款以管理责任区域划分确定,其他贷款原则上按谁营销谁为包收责任人。距退休时间不满一年的信贷员不得确定为包收责任人。第三十四条 贷款审批流程(一)信用社审批权限内的贷款(授信):由信用社审贷小组集体会办信用社主任终审。超信用社审批权限的贷款一律报联社集体审批。(二)报联社审批的贷款(授信):由信用社集体
25、会办后报业务管理部审查贷款资料业务管理部组织复查由联社业务管理部将贷款资料提交联社审贷小组或审贷委员会审批经集体审批同意的贷款分别审批权限报终审领导终审。(三)联社集体研究审批贷款时,参与研究人员不得少于应参加人员的80%,参审成员采取“一人一票”的表决方式,每笔贷款必须达到三分之二(含)以上表决人员同意方可通过。终审领导有一票否决权。第三十五条 贷前公示。报联社审批的贷款,由业务管理部于受理次日在联社内网上公示。信用社对联社公式的贷款可提出异议或建议,于公示期3日内向联社主管领导反映。对有异议和建议的贷款由业务管理部组织核实后再提请贷审会(小组)研究,公示3日后未收到意见和建议的视同通过。联
26、社贷审会(小组)审批通过的贷款,由联社业务管理部于当日或次日通知信用社办理相关的抵(质)押登记和保险等手续。超联社审批权限的,由联社业务管理部根据联社审贷会的意见整理资料,以联社文件形式呈报市办或省联社咨询审查。第三十六条 抵(质)押物价值的评估规定:凡是抵(质)押贷款,其抵(质)押物价值必须经联社认可的评估机构进行评估,出具正式的评估报告(联社另有规定的除外),评估费用由借款人承担。第三十七条 抵(质)押人办理抵(质)押登记的相关规定:抵(质)押人在办理抵(质)押登记过程中,信用社必须安排二名工作人员一同参与抵(质)押人到相关登记部门办理登记手续,其登记费用由借款人承担。机械设备抵押登记,到
27、颁发工商营业执照的工商行政管理部门登记;林权抵押登记,到颁发林权证的林业管理部门登记;房地产抵押登记,到颁发房产证和土地证的相关管理部门登记;土地抵押登记,到颁发土地证的土地管理部门登记;在建工程抵押登记,到在建工程管辖范围内的房产管理部门登记;车辆、船舶(直卸驳)等交通工具抵押登记,到颁发所有权证机关进行登记(车辆到车管所,船舶到海事局);存单质押的,到存款的金融机构柜台办理止付登记;商铺门面经营权质押的,到颁发商铺门面经营权管理部门进行登记,并获取其管理部门的承诺或证明。其他经营权质押的,到颁发其经营权的管理部门进行登记,并获取其管理部门的承诺或证明。第三十八条 购买保险的规定:小额农户信
28、用贷款、保证担保贷款(含担保公司担保的贷款)和存单等权利质押的贷款,必须由借款人在“银保通”网上购买贷款本息之和的“人身意外伤害”(含疾病死亡险),由委派会计监督负责购买,保单原件由信用社留存;以其他资产抵(质)押的贷款,必须购买贷款本金的120%以上(含)的财产保险。信用社必须安排二名工作人员与抵(质)押人一同到相关保险公司按规定购买财产保险,其保费由借款人承担,保险第一受益人为承贷信用社,对贷款期限超过一年的,其保险可以一年一买,但不得脱保;船舶抵押贷款,除抵押船舶购买保险外,其船员必须按船舶船员配位人员证书上的人数购买船员人身意外伤害险。第三十九条 信用社将所办理的抵(质)押登记和保险等
29、手续,报送联社业务管理部,经业务管理部和风险管理部共同审查会办并确认其抵(质)押物价值足值,登记合法、资料合规后,由二个部门负责人分别签出意见,其中贷款金额在50万元(不含)以上的,必须报联社主任审核。经审核通过后,由业务管理部以联社审贷会的名义给信用社下达正式批复。禁止以个人的名义给信用社签字审批贷款。第八章 合同签订第四十条 经按规定审批的贷款,信用社必须与借款人签订省联社统一格式的借款合同,属担保贷款的,签订保证、抵押、质押担保合同。对审批同意一次性审批、分期发放同时采取最高额担保方式的贷款,可以使用最高额保证担保合同或最高额抵押担保合同。第四十一条 合同相关条款应与贷款审批的内容一致,
30、合同的内容必须真实有效,合规完整。主合同与从合同的编号必须相互衔接,到期日期必须一致。抵押登记(他项权证)期限的到期日必须与借款合同一致。 第九章 贷款发放和支付第四十二条 所有借款人必须在信用社开立贷款结算帐户,其贷款资金必须通过该帐户反映,严禁将贷款资金直接支付现金。第四十三条 农户小额信用贷款的发放。经信用社授信发证的农户可凭信用等级证、借款申请书、本人身份证、印章等直接到所在信用社柜台,在核定的授信额度内办理借款手续,包括签订借款合同,填写借款借据,照相等。共同借款人(已婚的配偶,未婚姻的父母,下同)必须到信用社柜台面签借款相关手续。第四十四条 在办理发放贷款手续前,信贷人员应将贷款发
31、放通知书随同贷款的审批意见或批复交委派会计,委派会计(含代班人,下同)必须核实借款人的真实身份,并认真审查贷款审批手续,根据审批意见和贷款发放通知书,由借款人填写借款借据,办理放款手续。同时将抵(质)押的他项权证、保险单以及抵(质)押权证进行登记,其抵(质)押物权证交信用社出纳保管。对贷款资料不完整,审批手续不符合规定的,会计人员有权拒绝办理放款手续。第四十五条 柜面监督。委派会计为信贷资金运用柜面监督责任人。其监督责任:一是核实借款人(包括共同借款人)、法定代表人、担保人的真实身份;二是当场监督借款人、法定代表人、担保人在借据上签字或按手印;三是审查借款人是否按规定办理相关保险,保险期限是否
32、与借款期限相匹配;四是建立和登记信贷资金运用柜面监督登记簿。第四十六条 支付审核。委派会计为信贷资金支付审核责任人。属受托支付的,应按合同指定的支付对象,认真审核借款人提供的交易资料,将贷款资金通过借款人账户支付给合同指定的支付对象帐户。应采取受托支付而没有执行到位或审查不严,造成借款人挪用信贷资金形成风险的,按联社新放贷款操作违规及检查监督失职行为处理处罚暂行办法进行处理。 第十章 贷后管理第四十七条 贷款发放后,信用社应在30日内对贷款客户进行客户回访,以了解客户对信用社信贷服务评价,同时应对贷款资金进行检查,以保证贷款资金按合同规定使用。其中:贷款金额在50万元(含)以下的可以通过电话回
33、访,50万元以上的必须与客户面谈回访,并在客户回访登记簿上进行记录。第四十八条 信用社应按贷后管理的有关规定对借款人及抵(质)押物等情况进行贷后检查,确保贷款按期收回。信用社应对贷款金额100万元以内(含)的一年至少检查一次;100万元以上至500万元(含)的每半年至少检查一次,500万元以上的至少每个季度检查一次。第四十九条 所有贷款贷后检查后都应填写贷款贷后检查表,其中贷款金额在100万元以上的大额贷款,检查人员除填写贷款贷后检查表外,还应将检查情况写出贷后检查的文字报告,检查人员必须在贷后检查报告和贷后检查表上签名以示负责。第五十条 贷后检查主要对借款人生产经营情况,财务状况,企业法人、
34、领导班子有无变更和企业是否发生分立、合并等机构变化,信贷资金使用情况,货款归社情况,抵押物现状及价值有无变化等情况进行详细检查并说明,对检查中发现的重大风险隐患应及时分别报告联社业务管理部和风险管理部,并采取有效措施防范和化解信贷风险。第五十一条 信用社应对50万元(含)以内的贷款,在贷款到期日前1个月以上应向贷款客户发出到期偿还的提示;超过50万元的贷款,在贷款到期日前2个月以上向贷款客户发出到期偿还的提示。第五十二条 贷款展期信用贷款和质押担保贷款不得展期。其他贷款因特殊原因不能按期偿还,借款人申请贷款展期的必须符合下列条件:(一)借款人能按合同约定正常结息,无违约的。(二)借款人生产经营
35、正常,抵(质)押物不变,并且仍然足值、优良、变现能力较强的。(三)展期后有第一还款来源的。第五十三条 贷款展期审批权限按新放贷款相应的审批权限实行。信用社呈报联社审批展期的贷款,必须在贷款到期日前30个工作日以上呈报联社业务管理部(呈报资料包括:借款人申请展期报告、信用社调查报告、信用社展期会办、信用社贷款展期审批呈报表、原借款时抵押物登记证书复印件,信用社近期的贷后检查表或贷款检查的文字报告)。第五十四条 贷款展期期限。短期贷款展期期限不超过原订期限,中长期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半,每笔贷款只能展期一次。第五十五条 贷款展期必须办理合规的展期手续。一是由借款人书面申请并结清贷款利息
36、;二是签订合规的贷款展期协议;三是属保证担保贷款的必须征得保证人书面同意,抵押贷款必须征得抵押人书面同意和抵押物登记机关的登记;四是从贷款展期之日起执行新的期限档次利率标准。第五十六条 信用社委派会计每天在营业前打开贷款管理系统,对当日或当月到期贷款打出明细,交相关包收责任人签名,以示责任明确,明细表由委派会计专档保管。贷款到期或逾期后,贷款包收责任人应及时向借款人发送催收贷款本息通知书,属保证担保贷款的还要向保证人发送督促履行保证责任通知书,并由被送达人和催收信贷员签字。对己逾期未收回的贷款每年必须对借款人(保证人)书面催收一次。第五十七条 贷款逾期一个月内,信用社应有明确的处置意见,本社不
37、能处理的必须向联社书面报告。对长期赖帐不还,且拒绝签字或去向不明的借款人,应在诉讼时效的最后6个月以前(其中属保证担保的应在保证担保时效最后三个月以前),依法诉讼保护债权。第十一章 信贷档案管理第五十八条 所有贷款以户为单位建立信贷档案。第五十九条 新放贷款必须按联社统一的贷款资料文本建立合规、齐全的信贷档案,信贷员应按目录顺序将所有资料整理入册, 在贷款发放后所有贷款资料必须移交给主办信贷员审核后分户建档,入库(柜)管理,同时建立信贷档案登记薄。第六十条 信贷内勤轮岗、调动, 要按规定办理档案移交手续,移交人、接收人和监交人必须在移交登记薄上签名以示负责。第六十一条 建立信贷档案调阅登记制度
38、。信用社应建立信贷档案调阅登记簿,以记载调阅批准人、调阅归还时间等,以明确责任。信贷档案不得外借,如因特殊情况需外借时(仅限联社办案人员),应经信用社主任批准。对贷款已经还清的,其信贷档案应保存三年以上,期满后应在信用社主任和委派会计的监督下集中销毁。第十二章 信贷系统管理和征信异议处理第六十二条 规范贷款五级分类系统的操作。严禁为完成贷款五级分类的不良贷款压缩任务,在系统中人为逆向调整贷款形态。第六十三条 规范综合信息管理平台的操作。保证信息及时准确录入,确保借贷双方发生额、贷款余额与综合业务系统保持一致。所有贷款发放前都必须进行基本信息、授信、用信等相关信息查询,严禁不经查询直接发放贷款。第六十四条 规范省联社信贷管理系统的操作。严禁随意修改客户信息,严禁人为调高客户资产数额以提高授信额度、调整贷款形态、变更客户性质发放信用贷款、发放假担保贷款,严禁为再融资贷款转据而空库收贷等违规操作。第六十五条 实行本联社内部黑名单管理。对已采取依法清收和非正常利息调减的贷款
温馨提示
- 1. 本站所有资源如无特殊说明,都需要本地电脑安装OFFICE2007和PDF阅读器。图纸软件为CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.压缩文件请下载最新的WinRAR软件解压。
- 2. 本站的文档不包含任何第三方提供的附件图纸等,如果需要附件,请联系上传者。文件的所有权益归上传用户所有。
- 3. 本站RAR压缩包中若带图纸,网页内容里面会有图纸预览,若没有图纸预览就没有图纸。
- 4. 未经权益所有人同意不得将文件中的内容挪作商业或盈利用途。
- 5. 人人文库网仅提供信息存储空间,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对用户上传分享的文档内容本身不做任何修改或编辑,并不能对任何下载内容负责。
- 6. 下载文件中如有侵权或不适当内容,请与我们联系,我们立即纠正。
- 7. 本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。
最新文档
- 《合伙人合同协议书补充协议》
- 双方调解协议模板大全
- 公司股份合作协议书范本10篇
- 全国赛课一等奖初中统编版七年级道德与法治上册《树立正确的人生目标》课件
- (2024)商业街建设项目可行性研究报告建议书(一)
- 2023年胺类项目融资计划书
- 《基本透视原理》课件
- 山东省枣庄市薛城区2022-2023学年八年级上学期期末考试数学试卷(含答案)
- 养老院老人生活设施维护制度
- 养老院老人财务管理制度
- 临床试验监查计划
- CT引导下125I放射性粒子植入治疗肺癌及肺转移课件
- 宋小宝小品《碰瓷》完整台词
- 部编版七年级历史上册《第11课西汉建立和“文景之治”》教案及教学反思
- 国开大学2023年01月23793《交流变频调速应用技术》期末考试答案
- 阿米巴经营管理培训课件
- 中建八局模板技术交底
- 中国现代史智慧树知到答案章节测试2023年西安文理学院
- 电力公司三集五大体系建设完善提升实施方案
- 万能中国地图模板(可修改)课件
- 2023年安全三类人员B类考试模拟试题及参考答案
评论
0/150
提交评论