论文资料论信用体系的健全与金融经济的稳定（word）可编辑

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3、个问题不容忽视，那就是在金融市场高速发展的同时，金融风险也在不停的积累，其中一个重要表现就是信用风险已经到了非常严重的地步，这对于要建立一个健康运行的金融生态来说，显然是一个很严重的障碍和制约，我国是一个特殊的转型经济国家，其信用制度的建设与发展有两个显著的特点：一是在从传统经济迈向现代经济的过程中，由于缺乏成熟而健全的企业制度、金融制度以及与此相关的金融监管制度，导致社会的信用基础薄弱，整个金融运行风险过大。二是由于我国曾经历传统的计划经济阶段，信用制度的基础需要一个逐步确立的过程。在转轨的过程中，银行与企业、企业与企业之间，并不存在真正意义上的信用关系，这一点已经由过去存在的“三角债”、企

4、业债转股、企业逃废债等所证明。失信现象的出现，将严重破坏市场经济正常运转的基本秩序，因而建立健全信用体系是金融稳定的一个重要保障。关键词： 信用制度 金融信用体系abstract：keywords :在金融市场中，存在着比较严重的信息不对称，信息的不对称加上市场主体的机会主义行为，在没有外在监督的道德约束时，就会导致失信行为发生，这就是信用风险行为发生，这就是信用风险产生的信息经济学机理,金融市场的信用风险问题并不能通过一两个制度的制定就能得到解决，构建一个健康合理的金融信用体系才是治本之策，同时也是金融生态建设的重要内容。对于现代的市场交易环境而言，信用是一种建立在信任基础上的能力，没有信用

5、，就没有秩序，市场经济就不能健康发展。当前，信用状况差是我国社会主义市场经济发展的一个薄弱环节，已成为影响和制约经济发展的突出因素。由于缺乏足够的信用，直接导致不少企业陷入危机。面对这种情况，建立和健全国民经济的信用体系就成为一项当务之急。 如果一个国家的社会信用体系比较健全，公正、权威的信用产品和信用服务已在全国普及，信用交易已成为其市场经济的主要交易手段，这样的国家通常被称为征信国家。在征信国家，信用管理行业的产品和服务深入到社会的方方面面，企业和个人的信用意识强烈，注重维护信用，有着明确的信用市场需求。因此，征信国家的对外信誉较好，信用交易的范围和规模很大，可以获得更高的经济福利，信用与

6、金融体系、银行体系联系密切，经济与金融体系中处处存在着信用，信用是经济金融运行的平台。发达金融体系的基础是健全的信用体系。对于现代化的经济，没有一个健全的信用体系和现代化的金融体系是难以健康、快速、稳定地成长的。一、我国信用体系建设中存在的诸多问题历经20多年的中国的改革是由计划经济向市场经济转轨的过程，随着改革的不断深入，信用在我国经济中的作用日益突显。然而，在我国市场经济发展的过程中，信用缺失问题和现象随处可见：合同违约、债务拖欠、商业欺诈、假冒伪劣等经济失信现象日益增多，尤其是银行体系中的大量不良资产的积累、资本市场中劣质上市公司的充斥，严重制约了信用功能的发挥，大大提高了市场交易的成本

7、，降低了市场效率和经济的活力，恶化了市场信用环境和市场秩序，直接影响到市场体系的完善和资源配置效率。现实向我们提出了挑战，于是关于建立社会主义信用体系和金融体系的改革成为近期各界关注的焦点。企业信用的缺失和不足严重破坏了市场秩序，大大提高了市场交易成本，降低了交易效率，直接影响市场体系的健康成长，成为制约市场发挥基础性配置资源作用的障碍。不可讳言，在我国目前建设社会信用体系的进程中，还存在着许多制约因素，主要体现在以下几个方面。（一）信用及信托关系不发达资金往来过程中，现金支付仍是主要形式，这使得社会额外承担了巨额的流通费用。目前，由于我国商务信用体系不健全、企业信用缺失，在所有交易中企业间信

8、用交易仅占20%，而西方国家商业贸易的90%都采用信用方式进行。我国落后的现金（汇）结算方式，严重阻碍商务活动的扩大和消费的拓展。消费中的信用关系不发达，不太习惯借贷消费。信托关系也不发达，代客理财还不规范，不能取得广泛的信任。目前我国存在着大量不良资产，支付危机。而对于发达国家来说，信托业务已成为美国商业银行业务的一个重要组成部分。从信托业务规模上，明显可以看出我国与发达国家相差甚远。（二）缺乏信用中介体系中国还没有建立全国的征信网，只是在北京、上海、广州等大城市初步建立起一些征信机构。要建立全国征信网很难，因为存在地方保护主义干扰，全国征信机构很难进入；会计师事务所与上市公司的雇佣关系也妨

9、碍了审计的公正执行。建立信用中介体系就变得日渐重要。但信用中介不能仅仅发展征信公司，还需要建立更多相关的金融机构、信用评级机构、担保中介机构、资质认证机构、律师事务所和会计师事务所等鉴证机构。而在西方发达的市场经济国家，一般都有较为健全的社会信用制度，不仅有一套针对企业的信用评价体系，而且公民个人拥有一个终身的社会安全号，通过这个无法伪造的安全号码，每个拥有一份资信公司保存的信用纪录，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询。一旦信用等级出现有不良记录，就会造成政治、经济活动和生活、工作上的极大困难，所以西方人把信用看得和自己的生命同等重要。在这一方面可以看出，我国远不及发达国家。（三）相关法制

10、不健全中国目前尚无一部调整各种所有制企业的破产法。新破产法由于在国企要不要破产这个问题上存在争议，迟迟未能出台。同时，现行的合同法、反不正当竞争法、消费者权益保护法等与信用相关的法律对失信惩罚的力度太轻。二 健全的信用体系对金融经济稳定的重要性市场经济是信用经济。社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。建设社会信用体系，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。当前，恶意拖欠和逃废银行债务、逃骗偷税、商业欺诈、制假售假、非法集资等现象屡禁不止，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护群众

11、权益，推进政府更好地履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。信用是一个经济体系正常运行的基本保证，在市场经济中信用尤为重要。信用问题的存在会阻碍信用行为的发生、阻碍市场规模的扩大，进而限制社会分工，导致经济运行的低效率。(一)建立信用体系是金融经济稳定的需要（1）信用是市场经济运行的前提和基础在市场经济条件下，日益扩展和复杂化的市场关系逐步构建起彼此相联、互相制约的信用关系。这种信用关系作为一种独立的经济关系得到充分发展，并维系着错综复杂的市场交换关系，支持并促成规范的市场秩序。可见，没有信用，就没有市场存在的基础。（2）信用是市场经济健康发展的基本保障西方发达国

12、家顺应市场经济发展的趋势，建立了信用管理体系，形成了信用环境与信用秩序，有力地促进了经济的发展。社会信用体系的完善与否已成为市场经济成熟与否的显著标志。在我国，符合市场经济要求的社会信用体系建设刚刚起步。随着我国经济的快速发展和市场化程度的提高，客观上对社会信用体系的建立提出了紧迫要求。（3）信用是重要的宏观调控手段信用具有货币属性，能够实现一定的经济政策功能，成为国家宏观调控的重要工具。二建立社会信用体系是保持国民经济持续、稳定增长的需要（1）企业的经济活动需要信用来保障企业是社会信用活动中最活跃的层次，是巨大的信用需求者和供给者。企业进行转产改制和科技创新，需要通过银行信贷、证券市场操作和

13、债券的发行等方式筹集大量的生产发展和技术改造资金。但由于信用缺失行为大量存在，使银行不敢轻易放贷，企业难以通过正常的信用渠道获取生产发展资金。（2）扩大消费市场需要信用来启动在买方市场条件下，依靠扩大本国信用交易总额来扩大市场规模、拉动经济增长是许多发达国家的成功经验。在良好的市场信用环境下，一国的市场规模会因信用交易的增长而成倍增长，从而拉动经济、增加就业。因此，要扩大市场消费需求，拉动经济增长，就必须加快建立社会信用体系。（三）建立社会信用体系是防范金融风险和深化金融改革的需要（1）防范金融风险，必须加强信用制度建设金融安全是国家经济安全的核心，金融风险危及金融安全，而信用风险是目前我国最

14、大金融风险。我国的金融风险主要是在经济转型过程中，银行信用规模快速扩张，信用制度不规范、不健全造成的。加强信用制度建设，通过增强借款人偿还能力和提高偿还意愿，促进借款人提高履约水平，能够降低银行业信用风险，从而维护金融安全，保证国家经济安全。（2）深化金融改革，促进金融发展，必须加强信用制度建设金融是现代经济的核心，深化金融改革是经济发展的必由之路。当前，国际金融形势出现新的变化，国内改革开放和经济建设面临新的任务，都要求进一步深化金融改革，提高我国金融竞争力。(四)建立社会信用体系是应对全球经济一体化和我国加入wto后所面临的挑战的需要进入21世纪，全球经济一体化日益展示为一种新的世界经济新

15、秩序，对世界各国经济、政治、文化等各方面都造成越来越大的冲击。全球化时代的各经济主体都必须按统一的国际市场规则进行经济活动，这就需要有全球统一的信用体系来约束和支撑。在我国，信用服务业发展缓慢，加入wto后，我国信用服务市场对外开放的国民待遇，可能使国外信用服务公司依托其国际知名度、全球化的市场、完备的人才及成熟的技术等优势，对我国的信用服务机构产生巨大威胁，甚至垄断某个领域、某个地域的信用服务市场。因此，需要大力加强我国信用服务行业的建设，以应对国外信用服务公司的挑战。(五)建立社会信用体系是培育新的信用文化，改变当前信用秩序紊乱状况的需要发展市场经济必须培育新的、与市场经济相适应的信用文化

16、，使信用不仅仅是一种美德，更是一种实际的管理手段，与企业的发展和个人的创业、生活、工作、就业等直接挂钩，让守信者获得种种收益，让失信者遭到市场的淘汰。这样一种意识和文化的形成与确立，不能仅靠简单的教化来解决，而必须要依靠规范的信用制度来实现。(六)社会信用体系的建立和完善有利于促进社会主义市场经济健康稳定的发展我国“十五”计划纲要提出：在全社会强化信用意识，整顿信用秩序，建立严格的信用制度，依法惩处经济欺诈、逃废债务、不履行合约、侵犯知识产权等不法行为。整顿市场秩序，建设杜会信用制度是发展社会主义市场经济的客观需要，是社会主义市场经济体系中的重要组成部分。因此，必须加快我国社会信用制度和征信系

17、统建设，尽快建立有中国特色的信用征信体系。进入新的世纪以后，随着经济全球化的发展，以及我国经济日益和世界经济接轨，建立起与国际规则相衔接的社会信用体系，是当前十分重要而又紧迫的任务。社会信用缺失将破坏市场秩序，增加交易成本，降低交易效率，对市场经济健康发展造成重大障碍。更为关键的是直接影响人们的信用道德观，产生社会信用危机。当面临重大社会事件时，人们的思想容易产生混乱，这一点已经被实践所证明。改革发展的实践证明，建立健全社会信用体系的任务繁重而又紧迫。只有建立起一个完善的、科学的、系统的社会信用体系，并与政治的、法律的制度紧密结合在一起，才能促进社会主义市场经济的健康发展。三、推进我国社会信用

18、体系建设的措施目前我们的金融市场信用风险之所以累计的如此严重，一个非常重要的原因就是我们的制度约束的缺失和无效，制度的缺失表现在失信惩戒法律的空白，制度的无效表现在有些制度执行不力，二是我们的金融市场信用风险的规制必须以信用制度建设作为突破口，事实上 ，一些金融工具和制度本身的创新也为信用风险的规避提供了新的途径，也就是第三方担保制度，因此，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护广大群众的权益，推进政府更好地履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。总之，在大力推进和谐社会的进程中，加快建设社会信

19、用体系是非常必要和迫切的。社会信用体系的建设是一项复杂的系统工程，面临着诸多突出问题，面对这些问题，我们应该采取有效地措施，以便更好的推进我国社会信用体系的建设。（一）要完善法律法规，加强组织领导。完备的法律法规是社会信用体系建设的制度保障。信息公开是信用信息服务业即征信业发展的重要基础。可按照信息共享，公平竞争，有利于公共服务和监管，维护国家信息安全的要求，完善有关法律法规。在这过程中，要注意处理好四个关系：一是规范与发展的关系。既要规范信用机构和征信行为，还要适应经济金融形势的发展需要，促进信用业健康发展。二是征信与保护隐私的关系。发展征信业务必须建立在依法保护个人隐私和企业商业秘密的基础

20、上，注意平衡信息披露和信息保护的关系。企业信用和个人信用在隐私保护、信用征集等许多方面要区别对待，各有侧重。三是信用活动与其监管的关系。必须明确哪些机构或行为需要监管、谁来监管以及如何监管等问题。四是注意衔接配套，注意与现行法律法规相互衔接配套。（二）要培育现代信用服务体系，加快信用服务行业国家标准化建设，形成完整、科学的信用标准体系。信用服务业具有智力密集、技术密集、专业化程度高、市场集中度高的特点，承担着信用信息收集、加工、处理和传递的功能，在防范信用风险、促进信用交易方面发挥着重要作用。要加大诚实守信的宣传教育力度，培育全社会的信用意识，树立良好的社会信用风尚。要鼓励扩大信用产品使用范围

21、，培育信用服务市场需求，支持信用服务市场发展。要坚持以市场为导向，培育和发展种类齐全、功能互补、依法经营、有市场公信力的信用服务机构，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓励信用产品的开发和创新，满足全社会多层次、多样化、专业化的信用服务需求。（三）要完善行业信用记录，推进行业信用建设。行业信用记录纳入信贷征信体系，有利于促进行业信用管理。要根据我国的国情和现阶段经济社会发展的需要，借鉴国际经验，进一步完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录，推进行业信用建设。要依托“金税”、“金关”等管理系统，完善纳税人信用数据库，建立健全企业、个人偷逃骗税记录。要实行合同履约备案和重大合同鉴证制度，探索建立合同履约信用记录，依法打击合同欺诈行为。要推动企业产品质量记录电子化，定期发布产品质量信息，加强产品质量信用分类管理。要继续推进中小企业信用制度建设和价格信用建设。要发挥商会、协会的作用，促进行业信用建设和行业守信自律。此外，各部门要积极配合，及时沟通情况，建立信用信息共享制度，逐步建设和完善信息共享平台体系，形成失信行为联合惩戒机制。（四）要加快信贷征信体系建设。要以信贷征信体系建设为切入点，进一步健全证券业、保险业及外汇管理的信用管理系统，加强金融部门的协调和合作，逐步建立金融业统一征信平台，促进金融业信用信息整