银行“联保贷”业务操作规程

1、银行“联保贷”业务操作规程第一章 总 则第一条 为规范中小企业联保授信业务，规范业务操作、明确业务流程和风险控制要点，特制定本规程。第二条 本规程所称“联保贷”业务，是指由三户（含）以上的企业（法定地址在枣庄市境内）自愿组成的联保体，为联保体中的成员在我行办理授信业务提供共同连带责任保证的短期融资业务。第二章 客户准入第三条 联保申请人须同时具备以下条件：1. 联保体成员所在行业符合国家政策导向、不存在我行授信限制范围；2. 成立两年以上或主要股东在本行业从业三年以上；3. 主营业务清晰，无不良信用记录，具备代偿债务的能力；4. 实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录；5. 联保体成员之间法

2、定地址在枣庄市境内；6. 联保申请人之间不得为关联企业，其中“关联企业”是指有下列关系之一的公司、企业和其他经济组织：（1） 股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制；（2） 同被第三方企事业法人所控制；（3） 主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员（包括三代以内直系亲属、二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制；（4） 存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润。第四条 纯贸易型企业组成联保体的，必须适度提高授信准入标准，加强授信后管理力度（包括贸易背景真实性的审查、授信资金流向监管等措施）。 第三章 授信要素第五条 授信额度：1.

3、联保体单户额度原则上最高不超过联保体整体额度的30%；2. 联保体最高单户额度不超过最低单户额度的100%。第六条 授信用途：仅限于正常生产经营的流动资金需求。第七条 授信期限：依据企业资金周转和实际生产经营周期确定，最长不超过1年。第八条 授信定价：贷款利率原则上不得低于同期基准利率上浮50%，表外授信收益率不低于总行相关规定。第九条 还款方式：1、按月等额还本、按月付息； 2、到期一次还本、按月付息。第十条 担保措施：1. 联保体成员必须将不低于其授信敞口额度的1/n比例自有资金存入我行，并为所有联保体成员授信共同质押担保；三户联保的，保证金比例应不低于35%；2. 所有联保体成员应为联保

4、体中的任一成员在我行发生的授信业务提供连带责任担保；如联保体成员为民营企业，企业的实际控制人也需提供无限连带责任保证； 3. 根据联保体整体的风险承担能力，我行可要求联保体成员追加有效资产抵押或其他风险缓释措施；4. 联保体如要解散，联保体成员应在该联保体主债权清偿完毕的情况下提出，经我行审核同意后，方可解除我行与联保体之间的联保协议。第四章 操作流程第十一条 联保体成员应整体上报联保授信，统一进行审查审批，具体操作流程如下 ：1. 客户经理双人、信贷业务部现场贷前调查，收集授信资料（资料清单同我行授信要求一致）；2. 客户经理就联保授信整体情况撰写授信调查报告；3. 经营机构出具意见，并报送

5、信贷业务部对项目的授信方案初审后转交分行风险管理部；4. 分行风险管理部全面审查并出具审查意见；5. 项目按照正常流程上会审议；并报行长签批；风险部根据贷审会汇总以及行长签批意见，出具授信批复通知书。6. 落实授信审批条件，按照要求核保，联保体成员与我行签订联保协议及授信合同；7、风险管理部进行出账审查，经营机构办理出账手续；7. 客户经理、风险管理部按规定开展授信后管理工作；8. 风险管理部定期或不定期组织检查和抽查；9. 授信到期还款。 第五章 授信调查、审查和审批第十二条 授信调查按除按照我行规定贷前调查外，需关注如下要点：1. 联保体成员企业经营年限以及实际控制人从业年限；2. 联保体

6、成员企业及实际控制人信用状况；3. 联保体成员企业经营状况及财务状况；4. 联保体的组建是否为自愿联保；5. 联保体成员企业间是否对彼此的经营和实际控制人的品行熟悉；6. 联保体企业所在行业的经营环境，包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势；第十三条 授信审查审批按银行股份有限公司相关规定执行，并需关注如下要点：1. 联保体成员所在行业是否符合我行授信政策；2. 联保体成员间是否存在关联关系；3. 联保体整体的负债率，分析联保体整体有效资产对整体债务的覆盖度；4. 联保体成员企业是否经营正常，是否有一定的盈利能力；5. 授信额度和用途是否合理；6. 授信还款来源是否充足。授信后管理第十四条 现场授信后检查频率：客户经理、风险经理每季至少一次对联保体成员企业进行全面实地检查。第十五条 授信后管理按银行相关规定执行，并需关注如下要点：1. 联保体成员企业有无将授信资金挪作他用；2. 联保体成员企业生产经营情况是否正常运转；3. 联保体成员企业是否发生不利