金融创新与合规管理的和谐

1、金融创新与合规管理的和谐【内容摘要】金融创新是银行金融机构积极提升自身竞争力的有效方式，但其实是一把双刃 剑，既能给银行带来效益又会是银行面临前所未见的风险。而合规管理是控制金融创新所带来风险的有效手段。二者相辅相成，既独立又统一。本文通过哲学中的矛盾分析方法，揭示出金融创新与合规管理二者是一种矛盾关系，并引用了金融生态学的角度强调二者之间需要和谐的关系，最后就怎样做到二者的和谐提出建议。【关键词】 金融创新 合规管理 和谐 金融生态自我国金融正式对外开放以来，中资银行积极备战，除了全面提升服务质量外，产品开发的创新度也越来越高，试图保持在本土的优势。随着竞争的日益激烈，金融机构在产品创新与合

2、规管理两者之间的倾斜显得比较微妙。在经历了08年金融海潇之后，金融监管机构向金融经营机构提出了“以坚守合规底线为前提，积极金融创新”的新要求。这既是新要求，同时也是金融机构发展的新思路。因此，要把握好这一新思路必须理解和处理好合规管理与金融创新的关系。2004年以来，花旗集团因在本土销售世通公司债务时隐瞒风险以及帮助安然公司做假账而遭受罚款和集体诉讼；在日本因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务；在欧洲市场违规买卖欧洲国债，使其面临多个欧洲国家的处罚和诉讼。由于这些违规案件，花旗集团屡次受到各国监管当局的严厉处罚和警告，由此导致的罚款和诉讼，不但造成了自己巨大的

3、经济损失，还使其遭受了空前的信誉危机。花旗集团因为违规付出的沉重代价已经促进其进一步加强合规风险管理，同时也给同业提供了足够的警示。从花旗案例中可以看出，花旗集团的违规经营，更多的是为了给客户提供最优质的服务，因而需要积极进行金融创新，而创新中触犯了各国的监管法规。因此，从这一角度上讲，合规风险管理的首要问题是如何解决合规管理与金融创新的矛盾。一、合规管理与金融创新是既对立又统一的矛盾关系 马克思哲学中矛盾的理解是，事物自身包含的既对立又统一的关系叫做矛盾。简言之，矛盾就是对立和统一。同时，矛盾双方是不可分割的，且不仅存在于事物内部，还存在于事物与事物之间。 （一）两者是对立的关系。 商业银行

4、的性质首先决定了其实现利润最大化的经营目标。为了实现这一经营目标，银行不得不进行业务创新，因为只有创新能带来最大的效益；同时银行不能一味地强调发展，不能漠视业务开展所带来的风险，需要用合规管理这一手段来控制风险。而合规管理在控制风险的同时，在一定程度上抑制了金融创新，造成创利的部分流失。两者之间呈现出对立的状态。 （二）两者是统一的关系。 虽然二者是对立的，但银行本身无法放弃两者中的任何一方，金融创新能带来效益，而合规管理可以降低风险，所以银行不得不在两者中取得一个平衡来保证其能够可持续发展。同时，合规管理与金融创新之间不仅仅存在制约关系，还存在相互促进、共同发展的关系。无论金融创新还是合规管

5、理，都是为了银行能够可持续发展。新业务品种的诞生，必然要有新的管理办法及操作规程与之相配套。而这些新的管理办法与操作规程又是对过往规章制度的一种延伸及发展。所以，金融创新与合规管理又是统一的、相互促进的。 （三）和谐是矛盾的特殊表现形式 和谐是矛盾的一种特殊表现形式，体现着矛盾双方相互依存、相互促进、共同发展。金融创新与合规管理就是这样一种关系，一方的发展促进着另一方的延伸，两者的紧密联系不但使各自得到发展，同时也共同构建着银行的不断前进。然而和谐是相对的、有条件的，只有矛盾双方在相互协调的情况下才会出现。正如银行要可持续发展，协调好金融创新与合规管理两者的关系至关重要。又因为事物是多样性的统

6、一。和谐正是合理协调着事物内部各种因素的关系，让事物达到最佳发展的状态。金融创新与合规管理也是这样。两者的协调不断解决着银行发展过程中遇到的种种障碍，让银行的发展畅通无阻。所以说，金融创新与合规管理不仅是以矛盾的形式存在着，更是需要以和谐的方式表现着。 二、银行自身的发展需要金融创新和合规管理的和谐 （一）金融创新带来的风险需要合规管理来控制 随着我国经济的日益国际化，银行金融机构也进行着越来越大幅度的改革。为了在激烈的竞争中处于不败之地，国内银行主动走出国门，业务种类也日益丰富。多元化的经营模式给银行带来可观的收益，增加了利润增长点，同时也使得银行面临前所未见的风险。这个时候，合规管理不得不

7、说是一种既不阻碍业务发展又可以有效控制风险的好方法。 （二）合规管理是“活”管理 不可否认，合规管理是对金融创新的风险把关口，但管理并不是一成不变的，必须是活的管理。做到合规管理与金融创新的和谐，不仅仅是管理上做到合规，更重要的是在坚守合规底线的前提下，更好地为金融创新服务，更好地为银行发展服务。在这一角度上说，如果某一业务操作上遇到问题时，只要风险可控，没有越过合规底线，就应该向金融创新努力；但如果超过了法律法规可容忍范围，就应该坚持原则，坚守底线。合规管理的“活”，是在坚守合规底线的前提下，有所为、有所不为。 三、良好的金融生态需要金融创新与合规管理的和谐 （一）金融生态的基本概念 “自然

8、生态”这个名词大家都不陌生，而“金融生态”是自然生态学与金融学相结合的产物。从广义上看，金融生态是指与金融业生存和发展具有互动关系的各种因素的总和，包括政治、经济、人口、文化、地理等一切与金融业相互影响、相互作用的方面，是金融业赖以生存和发展的基础；从狭义上来讲，金融生态是指微观场面的金融环境，包括与金融机构实现利益和风险息息相关的法律法规、规章制度、客户企业改革、社会信用体系、会计和审计准则、中介服务体系乃至商业文化活动等各方面内容。和谐的金融生态能够促进金融业的发展，能够提高商业银行的竞争力。 （二）合规管理是金融生态的和谐因子 合规管理源自合规文化。按照巴塞尔银行监管委员会发布的合规与银

9、行内部合规部门中关于“合规”的定义，合规是确保银行的活动与所适用的法律法规、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则、以及银行自身业务活动的规章制度和行为准则。合规文化包含有全员合规、主动合规、管理合规及业务合规等，是银行所有员工从合规做起，人人合规，人人有责，倡导合规创造价值的一种价值观。商业银行的稳定是金融生态稳定的前提和基础，其良性竞争有利于金融生态保持相对平衡。合规对商业银行的作用不亚于此。所以，合规文化直接影响和决定着金融生态的稳定与平衡，合规管理是金融生态的和谐因子。 四、努力做到合规管理与金融创新的和谐 （一）要运用全新的合规管理，才能做到与金融创新同步的和谐 金融生态是一个具有

10、区域性的概念。正如我国现在已经是wto成员，国内的经济环境与国际紧密相连，当中也包括金融环境。国外环境如果有什么风吹草动，我们这边也难以幸免。正如这次的全球金融海啸，对我国金融业也影响不少。国内银行不能以过去的视角去看待金融创新，而要更多地从国外银行的教训中吸取经验。就好像花旗的案例一样，次贷的爆发充分反映出金融创新这把双刃剑的副作用。还有美国的几大投行，要么破产、要么被兼并，后果无不严重，也极大损害了投资者的利益。之所以如此强调控制好金融创新所带来的风险，就是要让银行的每一位员工都要做到主动合规、业务合规。在金融创新的同一台阶上需要相对应的规章制度去控制风险，运用新的管理手段，做到两者的同步。 （二）通过科学的内控制度强化合规管理 科学的内控制度是商业银行避免违规的有效机制，是合规管理的重要组成部分。要建立起科学的内控制度，需要以人为本，从人性管理出发。在合规管理的框架下，保持合规部门与业务部门的相对独立性，对各种规章