浅谈农村小额贷款风险问题

1、浅谈农村小额贷款风险问题 摘 要：农村小额贷款是农业生产、农民致富以及农村经济发展的主要资金保障。农村小额贷款对象都是涉及到农业方面的，贷款主体具有明显的脆弱性，并且各方面因素的影响都会制约小额贷款的发展。本文针对当前农村小额贷款存在的风险问题进行分析，并尝试性提出应对措施，进而实现农村小额贷款可持续健康发展。 关键词：农村；小额贷款；风险问题 随着农村经济体制改革的不断深入，农村经济得到了前所未有的发展，大部分地区的农民逐渐开始走向脱贫致富的道路。随着国家对农村金融体制改革力度的加大，在相关金融政策的支持与引导下，农村小额贷款业务有了一定的发展，有助于推动新农村经济的建设，促进“三农”持续健

2、康的发展。如何控制农村小额贷款的风险，如何建立一套实用并完善的信贷机制，是当前必须研究的课题。 一、农村小额贷款面临的主要风险 （1）市场价格风险。在市场经济中，不论在哪个环节，规模优势，技术优势，信息优势等，有些是先天就有的，有些也是通过努力创造出来的，有这种创造能力的人，在市场上多获取一些利润可以理解。但是这其中也存在着很多不合理之处，基于农产品投入与产出的特殊性、产品上市的季节性，我国广大农产组织户的程度比较低，经营的规模也比较小，产业化程度低，必然会面临到较高的市场价格风险；市场价格一旦出现波动，农产品就会受到阻碍，进而影响到农民的收益水准。另外，市场信息由于不对称，很多农业地区的经济

3、都比较落后，并没有构建产供销一条龙的服务机制，整个销售环节农产品处于被动而且较弱的地位。在这样情形下，价格风险影响了广大农民群众的实际收益，而收益不足必然会小额贷款，无形中造成农村小额贷款的风险。 （2）政策风险。国家根据国民经济的实际情况，对价格、信贷与税收三大经济杠杆进行合理的利用，进而对国民经济发展的速度进行科学合理的调整，对市场未定进行最大限度维护，以求保障财政收支平衡。国家宏观政策的调整也会影响到农村小额贷款。在充分利用信贷杆杠的趋势下，采取调整存贷款利率与存款准备金的手段来紧缩银根，对通货膨胀进行控制。这样的政策形势下，对经济实力较弱的农村金融机构来说压力便会更大。一方面会导致农村

4、金融机构需要上缴人民银行的存款准备金有所提升，真正可以自由支配的信贷资金便会越来越少；另外一个方面，由于上调利率之后，会一定程度加重农民贷款的负担，偿还能力不断下降，导致农村小额贷款风险增加。 （3）法律风险。我国法律体系中目前并没有真正有关农村金融的法律，农村小额贷款发生经济纠纷的情况也普遍存在，并只能根据民法、经济合同法、物权法等等相关法律来进行判决。农村金融本身具有一定的特殊性，尤其是农村小额贷款的特殊性，贷款风险的多样性、复杂性，若是出现贷款方面的纠纷，审判员就无法根据当前的法律依据进行准确的裁决，农村金融机构合法权益无法得到保障，并承受着法律风险的压力。 （4）信用风险。小额信用贷款

5、不需要担保抵押，在为农户提供资金方便的同时，也让农户有了“投机”的心理。整体来说，农村的信用环境较差，加之农民的遵守信用意识不强，很多农户潜意识中都存在“投机”心理，尤其是经济欠发达地区，农民文化素质普遍较低，从众心理较强，看到有人欠款不还便会仿效或者长期拖欠贷款，由此带来农村小额贷款的高违约状况。 二、加强控制农村小额贷款风险的主要措施 （1）建立并提供技术服务与销售指导体系。农村地区一直面临着一个这样的问题，就是农民生产缺乏技术指导与销售引导。农村种植品种的单一性与趋同性，一定程度上会出现供大于求的情况。由于农村地区的市场信息相对落后，加之自销能力比较差，物流运输水平方面比较低，部分新鲜农

6、产品不能及时上市，不仅会影响到保险质量，更重要的是会造成农民经济方面的损失。因此，需要不断加强现代农产品物流建设，实施信息化工程，为农产品物流的稳定发展提供最大的支持。对社会服务体系进行不断的完善，以保障农民生产有目标、有方向，只要保障了农民的收入来源，自然还贷才能更加有保障。另外，农村金融机构需要对相关政府部门的工作进行积极配合，要坚持“取之于农，用之于农”的发展观念，提升农村小额贷款的投放力度，加强对农户贷款使用的指导，最大限度控制农业生产成本，加强农民的信贷偿还能力，真正实现农村小额贷款资金的良性循环。 （2）加大政策性扶持力度。对农村金融机构不良贷款核销手续进行简化。充分利用相关优惠政

7、策，提升农村金融机构不良贷款的核销力度，达到减负的目标，进一步提升支农的能力。政府需要明确自身财政能力的实际情况，对支农贷款给予科学合理的补贴，适当降低或者键面农业贷款利息收入的税收，进而将农村金融机构开展的小额贷款业务积极性充分调动起来。在经济落后的地区，资金非常紧缺，并且流失严重的情况普遍存在。随着金融市场竞争的日趋激烈，部分商业银行、股份制银行将营业网点开始向农村地区延伸。他们将吸揽的大量农村资金，不是投向农村支持农民、农业和农村经济发展，而是将资金向城市转移，进一步加剧农村资金短缺局面。人民银行应当加强资金宏观调控，防止各专业银行抽调农村资金。同时增加对农村金融机构的支农再贷款的投放，

8、放宽支农再贷款条件的约束，加强农村金融机构再贷款投向的指导、监督和检查， 促进小额信贷工作持续健康发展。 （3）完善农村金融法律体系。在长期的农村小额贷款诉讼实践过程中，由于当前的法律对所有横担的责任与经营风险保护不够对策，缺乏法律的支撑，尤其是某些故意逃废债的人无法可依，使其效益法外无法得到对应的惩罚。国家相关部门应该对应制定农村小额贷款管理条例，要将小额贷款的法律地位、功能与定位明确，债权人与债务人的责任与义务也需要及时明确，尤其是故意逃废债的相关惩罚条款要落实制定，进一步为农村小额贷款提供法律支持力度，进而对农村金融环境进行改善与维护，最大限度遏制失信违约的行为出现，不断培养农户树立正确的信用道德观念。 （4）加大对恶意逃废债者的打击力度，彰显社会公平与正义。教育和宣传是有限度的，必须运用法律手段予以严厉制裁。对那些品行不端，不守信用、恶意逃废债者，依法追究其经济赔偿责任，情节特别恶劣的直至追究其刑事责任，以体现法律的公正与威严，增强人们的诚实守信意识，让老实人、守法的人不吃亏，心理平衡；让那些恶意失信、赖帐不还的人不仅占不了便宜，而且还要经济、名誉双重受损，以彰显社会的公平与正义，维护农村金融秩序正常运行。 三、总结 我国农村小额贷款可持续发展问题是一项非常复杂的社会工程，它涉及到很多领域、方方面面，特别是近年来小