浅析我国小额贷款公司的可持续发展之路

1、浅析我国小额贷款公司的可持续发展之路 【摘要】近年来小额信贷作为一种支持低收入人群和小微企业的对传统银行借贷业务进行补充的金融服务，得到了迅猛的发展。但也在快速发展的过程中遇到了不少障碍。本文通过对小额贷款公司发展现状及其在发展过程中遇到问题的浅析，对小额贷款公司在中国健康可持续发展提出设想。 【关键词】小额贷款公司，可持续发展，融资 一、小额贷款公司的定义 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，主要对低收入的人群和小微企业所提供金融服务。小额贷款公司从法律地位上来说虽然并不是金融机构，但由于经营的是贷款业务，也可

2、被定位为“准金融机构”。 二、我国小额贷款公司的发展现状 小额贷款公司以“三农”、小微企业为客群，逐渐在金融借贷业务上成为有力补充。2008 年5 月，关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823 号）的法律文件颁布，首次对小额贷款公司的性质、设立条件、资金来源、资金运和监管等方面做出了明确的规定，标志了小额贷款公司在我国进一步发展的确立。根据中国人民银行发布的统计报告显示，截至2013年9月末，全国共有小额贷款公司7398家，从业人员86273人，实收资本6658.95亿元，贷款余额7534.50亿元，前三季度新增贷款1612亿元。与2012年末相比，小额贷款公司数量增加了21.68%

3、，从业人员增加了22.65%，实收资本增加了29.38%，贷款余额增加了27.24%。 三、小额贷款公司发展中存在的问题 由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，我国小额信贷业务仍旧处于发展的初期阶段，有很多问题存在。 （一）融资渠道狭窄，后续资金匮乏。由于小额贷款公司主要资金来源为股东的实收资本、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且融资金额不得超过资本净额的50%。同时作为非金融机构，小额贷款公司不能进入金融机构同业拆借市场进行资金拆借。面对市场众多的小额贷款需求，这种“只贷不存”的经营模式使得小额贷款公司普遍面临资金短缺的局面。 （二）风险控制机制不健全

4、小额贷款公司虽然目前发展态势良好，但却有着巨大的风险。原因有以下三点： 一是小额贷款的征信体系不完善。我国农村整体信用尚存缺陷，小额贷款公司在发放贷款过程中与借款人存在信用不对称现状。小额贷款公司客户规模小、数量多、类型丰富的特点，使得农村信用体系建立具有一定的困难。 二是管理手段落后。小额信贷在使用上比较灵活，这就给客户在使用时留下了漏洞，再加上小额贷款公司员工的收入与其贷款业绩挂钩，因此有可能出现员工与客户串通的现象。 三是经营风险较大。由于农业受自然灾害等诸多因素影响较大，加之小额贷款公司对客户发放的基本是信用贷款。一旦发生意外，小额贷款公司可能收不回贷款。而且小额贷款公司由于其工商企业

5、的性质，须缴纳企业所得税、营业税等，运营成本较高；且对很多涉农贷款的有税收减免政策，也无法享受。 （三）监管主体不明确。小额信贷机构是非金融机构，银监会不需对其进行监管。根据关于小额贷款公司试点的指导意见规定，由省级政府确定一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理。目前各地政府没有统一的监管部门，但通常都是在地方主管部门监管的基础上，联合工商管理部门、中国人民银行分支机构、银监会派出机构等对小额贷款公司共同进行监管。表面上的多头监管反而导致监管流于形式，容易出现部分监管职能真空、重叠的现象。 四、我国小额信贷发展的对策建议 （一）融资创新，多渠道解决资金不足瓶颈。为了进一步

6、发展，在风险可控的前提下，适当放开融资比例或渠道，构建有效的多元化资金供给机制，具体建议如下： 一是加强与银行的多元化合作。额贷款公司可以与邮政储蓄机构合作，将小额贷款公司的贷款业务与邮政储蓄机构的存款业务取长补短，既可以发挥邮储巨大闲置资金的优势，也可以解决小额贷款公司资金不足的问题。 二是建立小额贷款公司的评级体系。符合条件的的小额贷款公司可以通过发行公司债券增加自身的资金，或是开发新的理财产品，甚至是小额贷款公司进行同业之间的拆借。 三是建立小额信贷基金。刑早忠（2009）创造性地提出设立小额贷款公司再融资基金，并将资金“批发”给小额贷款公司。 （二）完善小额信贷的风险防范。为了加强小额

7、贷款的风险控制能力，主要有以下几个方面建议：一是完善征信系统体系。闫雪、卢继梁（2010）认为，信用体系的应用是解决小额贷款公司在发放贷款过程中与借款人存在信用不对称现状的有效路径。这就要求小贷公司通过逐步对客户评级，并建立客户信用档案，形成规范化标准化的客户管理。二是提高管理手段，弥补管理漏洞。首先，完善公司内部的管理结构，从而提高公司的经营管理水平。其次，实行员工岗位培训制度，尤其要加强员工职业操守的培养。再次，建立审贷分离制度，并在业务操作中严格执行。三是尽可能降低经营风险。政府需要建立专项农业风险补偿基金，力争在重大自然灾害发生时，保障农户的还款能力与还款率。针对小额贷款公司无法享受“三农”优惠，章敏（2010）提出要在营业税、所得税方面给予减免；政府出资筹建奖励基金，鼓励那些致力于服务“三农”的小额贷款公司；在准备金比率和利率方面也应该提供优惠政策。 （三）完善监管机制，明确监管主体、监管职责。应明确监管机构管职责，建立小额贷款公司相关法律体系。因为小额贷款公司经营的业务是金融业务，建议银监会和人民银行充当监管主体，政府部门仅在审批方面把关。或是考虑成立小额贷款公司行业委员会，由行业协会开展对小额贷款公司的日常营业管理和风险监