移动金融行业物联网应用无线POS应用

1、金融行业移动物联网标准应用模板版本号目录1文档信息21.1修改记录21.2文档审核22行业背景介绍32.1行业发展背景32.2行业信息化发展情况32.3行业发展趋势及遇到的问题33*行业应用模板33.1标准应用模板一（补充模板名称）33.1.1目标客户33.1.2基本功能介绍33.1.3应用特点33.1.4应用场景33.1.5技术方案33.1.6资费模式33.1.7商务合作模式33.1.8对客户价值33.1.9实施方案43.1.10方案成功案例41 文档信息1.1 修改记录对本文档所有修改都应按修改时间顺序记录在此。版本日期修改内容修改人1.0.02010 年 7 月 15 日创建 张三 1.

2、2 文档审核审核签字审核人职务审核日期2 行业背景介绍2.1 行业发展背景2.1.1 行业概况（一）组织机构多样化 20多年来，中国银行业得到了迅速发展。目前，银行业金融资产占全部金融机构资产总额的95%。银行业间接融资作为中国金融业的主体，在社会经济发展中发挥着十分重要的作用，有力地支持了国民经济持续、快速、健康发展。 与此同时，中国银行业也经历了从简单到复杂，从单一到多元的发展历程，多元化代表了中国银行业的发展方向。目前，中国银行业已形成了以国有商业银行为主体，其它银行业金融机构并存，功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次机构体系，这些金融机构包括：4家国有商业银行、3家政策性银行

3、、12家股份制商业银行、4家资产管理公司、112家城市商业银行、195家外资银行营业机构、213家外资银行代表处、723家城市信用社、34577家农村信用社、3家农村商业银行、1家农村合作银行，另外还包括74家信托投资公司、74家财务公司、12家金融租赁公司和遍布城乡的邮政储汇等非银行金融机构。不久前，中国银监会又出台了汽车金融公司管理办法，并据此批准筹建了3家汽车金融机构，分别是通用汽车（gm）、丰田（toyota）和德国大众。多元化的金融机构适应了多元化经济的需要，满足了全社会各个行业、各个层次的资金配置需要，特别是有力地推动了中小企业和民营经济的发展，对中国经济的市场化发展起着重要的促进

4、作用。 （二）股权结构多元化 中国银行业目前呈现多元化的特点，这也体现在金融机构股权多元化上。改革初期，中国还是单一的国有银行业管理体制，国家是银行业的唯一股东。目前，银行业已发展到国家、国有企业、民营企业、股份制企业以及外资（包括港、澳、台）等多元化的股权结构，特别是民营资本股权和外资股权近年来得到了迅速发展。 股权的多元化带来了创新的活力和改革的动力，有利于完善中国银行业的公司治理结构建设，有利于提高中国银行业的整体竞争力和服务水平。 （三）国有商业银行仍然扮演最重要角色 中国银行业在多元化发展过程中，四家国有商业银行在整个银行业中的比重虽有所下降，但一直是中国银行业的主体，是中国经济建设

5、资金的主要筹集者和供应者。截至2003年底，四家国有商业银行总资产达15万亿元人民币，占到全部银行业资产总额的55%。目前四家国有商业银行吸收各类存款占全部银行业存款额的57%，发放各类贷款占全部银行业贷款额的55%，并承担着全社会80%左右的支付结算量。 但四家国有商业银行在改革发展的同时，还存在许多矛盾和问题，突出表现在公司治理结构方面存在着严重缺陷。 在资产质量方面，虽然近年来四家国有商业银行在改善贷款质量方面取得了一定成效，但目前各行平均不良贷款比率仍处于较高水平。较高的不良贷款给银行带来了沉重的包袱，大大影响了其市场竞争力。 与资产质量低下相对应，四家国有商业银行资本充足率也处于较低

6、水平。2004年一月份国家注资450亿美元后，虽然中国银行和中国建设银行的资本充足率已分别达到16.50%和14.14%，但是工商银行和农业银行的资本充足率仍低于8%的国际标准。资本金比率偏低，表明自身抵御风险的能力不强。 （四）中小银行尤其是城市商业银行成为整个银行体系中最活跃的因素 城市商业银行是在我国特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。由于其经营范围受区域性限制，决定了其业务经营受到狭小的地域限制，因此，目前城市商业银行的市场定位主要表现在：立足地方经济、立足中小企业、立足城市居民。其区域性与地方性特征

7、十分明显。 由于城市商业银行是一级法人，具有较强的独立性，决策性的工作在行内就可以完成，免去了大银行繁复的报批程序。因此，在经营中也体现出其灵活、多变，快速适应市场的优势。 截至2003年底，全国5162个城市商业银行网点的从业人员达到10.9万人，平均资本充足率为6.36%，资产总额为14552.38亿元，占全国商业银行总资产额的6.27%。存款余额11734.13亿元，贷款余额7534.7亿元，共实现帐面利润53.49亿元。 为增强城市商业银行抵御风险的能力，银监会鼓励和支持城市商业银行积极开展引进境外战略投资者、上市和城市商业银行之间的联合与重组等项工作，对满足各项监管要求并达到股份制商

8、业银行风险评级体系（暂行）规定的中等以上水平的城商行，将逐步允许其跨区域经营。目前，银监会已经批准了加拿大丰业银行入股西安市商业银行，而澳洲联邦银行与济南市商业银行就达成战略合作关系所进行的谈判也已进入实质操作性阶段。 （五）外资银行加速渗透中国市场 目前，外资银行已经成为中国银行业中一支重要的力量。在华外资银行的资产总额已达到536亿美元，占我国银行业金融机构资产总额的1.6%。外资银行在金融衍生产品、网上银行、企业现金管理及理财、咨询业务等方面也具有明显优势，该类业务在华发展十分迅速。目前已基本涵盖了结构性存款、期权、和约、互换等常见的衍生品种，并推出了多个新的业务品种。网上银行管理暂行办

9、法颁布后，外资银行积极提出申请，目前已有12家银行获准开办，尤其在公司网上银行业务方面已具备了丰富的经验和鲜明的特色，如为外商投资企业进入中国市场提供投资咨询和商务咨询服务、为企业和项目公司提供财务顾问、帮助公司设计资金运用和融资计划等业务。 目前正在修订中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则，并即将颁布实施。目前，外资银行虽然暂时不能办理发行银行卡、远期结售汇等业务，但总体看来，中外资银行在业务准入方面的差异将进一步缩小。最近，一些比较活跃的外资银行正在银行卡等市场被普遍看好的业务领域积极寻求突破，如花旗银行与上海浦东发展银行、汇丰银行与上海银行均已开展信用卡方面的合作，并在两家中资银行

10、信用卡上加上了相关标识。 （六）国内银行业改革持续深入推进 中国金融改革特别是银行业的改革，正按照国家发展战略的要求，在稳步有序地进行，目前正在推进三个方面的改革。 一是国有商业银行的改革，对四大国有商业银行中的中国银行和中国建设银行由政府注资450亿美元并进行股份制改造，把国有商业银行改造成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代商业银行；二是股份制商业银行的改革，引入海外金融机构参与国内股份制商业银行的改革。目前交通银行已经和汇丰银行合作，由汇丰银行以“香港上海汇丰银行”名义投资144.61亿元人民币现金（约折合17.47亿美元）参股，成为仅次于财政部的第二大股东。这是迄今为止

11、国际著名金融机构入股中国商业银行金额最大、持股比例最高、意义最深远的一次合作，它也标志着中国最大的股份制商业银行深化改革取得重大突破；三是农村信用社的改革，已经在全国29个省市区进行改革试点，使之成为专门的农村金融机构。2.1.2 行业价值链构成 目前，中国银行业已形成了以国有商业银行为主体，其它银行业金融机构并存，功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次机构体系，这些金融机构包括：4家国有商业银行、3家政策性银行、12家股份制商业银行、4家资产管理公司、112家城市商业银行、195家外资银行营业机构、213家外资银行代表处、723家城市信用社、34577家农村信用社、3家农村商业银行、

12、1家农村合作银行，另外还包括74家信托投资公司、74家财务公司、12家金融租赁公司和遍布城乡的邮政储汇等非银行金融机构。注：虚线所包含的内容不在本报告研究范围之内。数据来源：ccw research，2004/11 2.2 行业信息化发展情况从2002年到2006年，国内银行主要在开发新一代的核心业务系统，中小银行由于规模小，在这方面行动较快。而四大国有银行在做完大集中或在大集中的进程中，也会对核心业务系统做规划。以前国内的银行核心业务系统是以帐户为中心，现在是以客户为中心；以前是以交易为中心，现在以产品为中心；从以业务为重，到以业务和管理并重，是近年来国内银行业的主要工作。 除自行开发下一代

13、核心业务系统外，国内有数家银行采用了国外的核心业务系统。导致国外银行系统没有在国内大规模推广开的原因主要包括国内银行在业务流程、监管、标准等方面距离国外还有很大的差距，国外系统的本地化实施存在很大的风险。 此外，国内银行界对电子银行等新兴渠道建设在不断加强。伴随国内银行数据库数量的日益庞大，对数据的及时处理和整合变得日益迫切，商务智能开始在银行界部署。商务智能，即bi（business intelligence），是一种将存储于各种信息系统中的数据转换成有用信息的技术，它起源于经理信息系统（eis），是决策支持系统（dss）的继承和拔高，其核心技术在于数据仓库的建立（dw）、数据挖掘（dm）和

14、在线分析处理（olap）三个部分。如上海工行已利用ibm数据仓库技术以及方正奥德公司的银行卡业务数据商场系统，成功实现了以银行卡客户为中心的个性化服务商务智能系统，该系统能进行合理的客户信用评估，更加灵活、安全地确定客户信用级别和信用额，进而有效地防范经营风险。 自新巴塞尔协议后，风险管理越发受到各界的重视。现代银行面临的主要风险可以归纳为政策及法规风险、信用风险、操作风险和市场风险等等。其中可用信息化手段量化的风险是信用风险、操作风险和市场风险。国外商业银行在风险管理机制方面已经形成了一整套完善的系统，其中包括：一、风险甄别系统；二、风险报险系统；三、风险决策系统；四、风险避险系统。与之相比

15、，国内银行在风险管理系统上的建设才刚刚起步，2005年需要做大量的工作。2.3 行业发展趋势及遇到的问题中国银行业信息化建设将历经三个阶段：第一是完成数据大集中，这个阶段是完成银行信息化的基础设施建设，目前国内大部分银行已基本上完成或正在实施之中；第二是在数据大集中的基础上积极开展数据仓库建设，即利用数据仓库和管理信息系统把金融数据转化为有用的信息以支持管理决策；第三是在数据仓库建设的基础上，利用数据挖掘，综合管理学和金融学模型从信息中发现具有普遍意义的知识以优化金融企业的管理决策。 以上三个阶段并不是带有明显的时间区划，但每一步都是下一步的必要前提和基础，可以看出数据仓库建设是要在业务集中处

16、理的基础上进行的，而离开了数据仓库建设，数据挖掘也就无法进行。而数据大集中是基于传统业务经营模式的信息化建设发展的最高成就，之后的数据仓库建设和数据挖掘就是围绕着提高经营管理决策水平，围绕着现代的客户关系管理进行的，体现着国内银行信息化建设将逐步转向以市场为导向，以客户为中心的方向发展。 鉴于四家国有商业银行在中国银行业中的独特地位和突出作用，深化四家国有商业银行改革、提高四家国有商业银行竞争力已成为中国银行业应对wto挑战成败的关键。目前，这四家银行正加强信息科技建设，全面提升综合管理与服务功能。加强网上银行和电子银行建设，增强业务创新能力，并通过营销管理系统的建设全面提升营销能力和对客户持

17、续的跟踪服务能力来达到客户需要的满足。 而作为国内银行体系中最活跃的中小银行来说，股份制银行通过引进国外先进的管理信息系统，配合新一代核心业务系统的建设，以加强管理、注重风险监控和防范为目标，通过积极开展创新业务，开发新的金融产品并利用网上银行等电子银行新兴渠道，通过低成本扩张来与国有银行和外资银行抢占市场。 城市商业银行在信息化战略上注重核心业务系统的升级换代工作，并根据各自地区的特点发挥各自的优势，加强服务当地客户的能力和加快资金跨行调拨速度，在网络上进行升级改造，并通过增设自助银行设备来弥补网点和人员的不足。条件成熟地区的城市商业银行还通过发行银行卡和建设大客户服务系统吸引当地集团客户。

18、 3 金融行业应用模板3.1 标准应用模板一无线pos解决方案3.1.1 目标客户及客户需求随着pos机、自动取款机大量应用到银行及金融、商业领域，各大银行纷纷转为以服务为中心，提供各种增值服务，为了满足客户的需求服务商在各个尽可能地网点普及pos机。近年来中国各大银行的商场pos数量持续增长，顾客持卡消费的比例越来越大，增长的同时持卡金融客户对用卡环境提出了更高的要求，银联中心和各商业银行正不断为顾客持卡消费创造各种便利环境。例如：中国银联和各商业银行系统建立了各种方式接入的商业销售点实时服务系统（pos），商业销售点实时服务系统（pos）是实现商业自动化的重要基础。 当前，我国各商业银行系

19、统都已建立起各自传统的借助有线接入的pos系统，但随着客户资金转帐、结算、支付量不断增加和需求的日益多样化，pos系统有线接入的缺点进一步呈现出来。目前，许多小型商户和消费场所由于通讯线路的问题而不能使用pos终端，从而失去了用银行卡消费的大量机会。即便具备了有线环境的大型商场和高档消费场所由于受到布线环境的制约（如商场装修已完成无法布线、物业收取高额线路租金等）而不能根据实际需求布置pos机，持卡消费就很难实现。刷卡交易需要依靠于pos机和通讯网络，传统上，采用电话拨号接入方式或ddn专线接入方式，pos系统受限于这些传统的接入方式，通讯费用高、交易时间长，且系统建设周期长，不利于快速为顾客

20、建立优质的刷卡环境。，3.1.2 基本功能介绍在银行、商场及超市等无线pos应用场景，持卡人刷卡，mtt（mobile transaction terminal，移动交易终端）收集相应的信息，通过sam加密并签名后通过手机的gprs发送到移动gprs网关，gprs网关识别专用的apn，然后通过vpn把报文送入mtt处理中心。mtt处理中心收到报文后送入securenet服务器验证签名和解密。解密后的报文送入应用服务器，应用服务器组织iso8583报文，并通过硬件加密机加mac。然后把iso8583报文送入支付处理中心。支付处理中心收到报文后处理并返回结果。应用服务器把结果按原来的路径送回mtt

21、显示或打印签单。如此，持卡人就拿到了交易是否成功的应答，完成了一次移动支付的流程。3.1.3 竞争分析传统pos业务和无线pos业务对比，传统pos业务主要为有线接入方式， 而有线接入方式主要有两种：一是基于电话网的点到点拨号接入方式和基于ddn的专线接入方式。 基于电话拨号方式：当用户刷卡后，pos机通过拨号接入银行数据中心，接通后传送交易数据。这种方式的最大问题是在安全上存在很大隐患，由于电话拨号保密性较差，电话拨号音可能会泄露用户的密码。另外，在使用电话拨号方式时，顾客每刷卡一次，pos机就拨号一次，需要10-20秒时间建立连接，因此每笔交易时间较长。同时，由于pos机使用商场业务电话，

22、容易发生掉线，安全性能差，拨外线经常发生困难，影响交易质量。基于专线方式：大中型超市多台pos机往往采用rs232接口联网后通过一条专线连接到银行数据中心。专线方式的优点是线路传输质量较高，但其缺点是ddn专线月租费较贵，而数据的传输量较低，降低了资源利用率。ddn专线初装费约为5000.0010000.00元，每月运行费约为800.001200.00元。（ddn专线费视电信具体标准而定）。 无线pos主要是通过gprs、edge、sms或者td等无线接入方式实现，无线数据传输具有设备成本低、数据传输安全可靠、使用灵活方便等特点，非常适合pos机上的应用。目前，中国移动在全面实现gprs、ed

23、ge覆盖的情况下，3g商用业务已开始全面启动，移动数据通信采用ipoverppp实现数据终端的高速、远程接入，可提供广域的无线ip连接，适用于行业和企业级用户开展无线数据应用，为分散的远程接入点提供高性能的无线接入。 无线接入的最大优势是使现有的pos系统摆脱有线通信网的制约，由于无线覆盖范围广，采用无线接入pos机在手机可以使用的地方都可应用，可方便地布署于各种场合。传输速率高，目前，gprs实际数据传输速率在40kbps左右，将来可达到171kbps，而一般每次刷卡业务的数据传输量在几k至10kbps之间。系统传输容量满足要求，gprs技术特别适合于pos系统这种需要传输大量突发性数据的场

24、合。具有竞争力的性能价格比，由于gprs业务按数据流量收费，基于gprs的pos机数据传输费用十分低廉，运营费用较有线通信pos系统低廉，如使用中国移动通信gprs业务，每发送一次信息，其交易数据费用仅需0.050.10元（月使用费不计）。提高接通率，缩短交易时间。pos机终端接入gprs网络后，就处于一种随时在线状态，交易非常方便，速度较快，保证了交易的时间和交易的质量。可很好地解决重拨率高的问题。减少网络建设成本。采用无线接入技术，由于不需要铺设有线线路，可缩短建设周期。3.1.4 应用场景除银行无线pos应用场景，该技术还可以扩展到如下应用场景，基本实现原理和银行无线pos一致：餐饮业

25、-顾客用餐后，利用移动pos终端直接在客户面前结帐。 超市业 -顾客选购商品后，利用移动无线pos终端刷卡结算。订票业 -顾客预定机票、车票等时，送票人员可用移动pos终端与客户结帐。 送货上门 -顾客订购商品，送货上门时，可利用移动pos终端与客户结帐。 保险业 -保险经纪人利用移动pos上门为购买保险的客户现场收取现金，同时将缴款人资料、保险单号码、缴款金额等相关数据同时采集，即时发送到保险公司数据库。 出租车 -可以利用移动pos终端与客户结帐同时打印收据。 公用事业 -煤气、水、电，利用移动pos完成上门抄表、数据传送、资料录入、现场收款工作，降低人力、物力的资源消耗。-等等：餐饮服务

26、保险业务超市、商场送货上门无线pos 3.1.5 技术方案技术方案图gprs专用apnmttssamgprs网关外部防火墙vpn/ddn routerload balancesecure netserver证书安全服务器内部防火墙database硬件加密机application server clustergprs专用apnmttsgprs网关外部防火墙vpn/ddn routerload balancesecure netserver证书安全服务器内部防火墙database硬件加密机application server cluster如上图所示，mtt(移动交易终端)通过gprs网络接入移动

27、运营商，mtt处理中心通过vpn路由器在mtt处理中心和gprs网关建立vpn隧道。所有mtt发出的报文将经由专有apn，通过vpn隧道送入mtt处理中心。这从链路上保证了mtt传输的安全。mtt的报文由机具上的智能卡（sam）利用储存在卡内的证书负责加密及数字签名，当mtt报文送入mtt处理中心后，由securenet服务器解密并验证数字签名，证书由证书安全服务器或第三方ca签发和验证。当报文经过securenet服务器解密验证处理后，经过内部防火墙送入应用服务器集群。应用服务器负责处理交易。不同的应用可能对应不同的处理中心，并且有应用层的安全要求。例如，对于银行移动pos支付应用，应用服务

28、器将用通过认证的硬件加密机来保证信息的安全。各元素功能：l mttmtt是搭载在标准gsm/gprs上的移动交易终端，终端能够收集交易信息，通过gprs链路发送到应用服务器。l samsam (security authentication module)是mtt认证和传输数据加密的智能卡。储存了mtt的私钥/证书和安全网络节点服务器（securenet server）的证书，实现了基于pki的认证和加密。l external firewall保证vpn路由器不受攻击。l vpn/ddn router用gre隧道协议连接到gprs移动网关，以便mtt通过gprs发送的报文，能够直接从gprs网

29、关路由到内部系统中，并在链路上不直接通过公网，保证链路安全。l load balance对mtt的请求消息进行负载均衡和容错。l securenet server安全网络服务器，对mtt发来的报文进行数字签名的验证和解密。是整个mtt处理中心系统的安全基础，是独立于应用的基础设施，基于pki模式构建。安全网络服务器可以到证书服务器或第三方ca认证mtt证书的有效性。由安全服务器解密后的报文可送入应用服务器处理。l internal firewall保证应用服务器的安全，由于securenet服务器层是可以通过gprs存取的，因此为了提高安全级别，在进入应用服务器之前设置防火墙，securene

30、t服务器层是无法连接应用服务器的，只有应用服务器从内部网络主动建立到securenet服务器的主动连接。大大提高了应用服务器的安全。l application server cluster应用服务器集群，负责处理应用请求。主动建立到securenet服务器层的长连接。应用服务器可以和各类处理中心相连接，例如，对于金融移动pos应用，将连接到支付处理机构，而充值卡业务将连接到内容提供商。l 硬件加密机支持金融移动pos应用或类似对于安全有较高要求的应用。提供硬件级别的加密。pos终端功能：移动pos终端通常由信息采集处理设备(即终端设备(te)和无线模块(即移动终端(mt)构成，te和mt可以是

31、分立物理设备，也可以是集成物理设备，其接口遵循etsi和itu相关规范，如图4所示。图 gprs移动pos终端接口和参考点mt设备可以使用gprs通信模块，也可以使用通用的gprs调制解调器；其功能主要是无线数据传输。te设备功能有明显的行业特征。te的功能主要包括磁卡/ic卡读取、键盘输入、显示以及安全保密、打印等功能。te和mt之间的物理接口可以是rs232串口、红外、pcmcia、usb或gprs通信模块自定义的接口。te与mt间通过at命令进行通信（at命令格式参见gsm07.07、gsm07.05、gsm07.60）。例：某集成商提供的pos终端技术参数无线通讯：双频egsm900/

32、gsm 1800，支持gprs class 8sam：一个sam卡槽数字键盘：标准手机键盘，14个按键加一个快捷导航键，提供简单，快捷的使用操作方式磁条卡阅读器：可读取双轨和道或是双轨和道磁卡信息，可选读全部轨道的磁卡信息智能卡阅读器：完全符合emv level 1和emv level 2以及中国人民银行的相关规范电池： 最高120小时的待机时间，3小时通话时间，最高每次充电可进行150次交易外型尺寸： 长：4”(102mm ) 2”8(54mm ) 1”3/16(30mm )总重量：120g pos机 + 250g打印机3.1.6 资费模式企业在选择gprs作为其行业应用的通信方式时，其相关

33、的资费包含四部分：1、 数据通信费用（1）按终端计费：以每张sim卡为计费单位设计不同档次资费的包含一定流量的套餐资费。为避免风险，必须对每张sim卡进行月流量及月费用封顶。标准如下，各省可酌情增加套餐。套餐名称套餐费包含流量超过部分套餐月流量封顶套餐月费用封顶标准套餐000.01元/k20g500元5元套餐5元40m20元套餐20元160m0.01元/k30元套餐30元300m50元套餐50元600m100元套餐100元3g注：a.以上为每个手机号每月的通信费标准。b.通信费用由xx移动公司按月计收。c.gprs行业应用无优惠时段，全天统一价格。d.使用gprs省际漫游业务，不另行收取漫游费。（2）按apn总流量计费只计算该apn端口的gprs总流量，与接入该apn端口的终端数量和每终端的gprs流量无关。采用此种方式计费时，通信费均按整月收取，无上下半月之分。月租费（元）包含的免费流量数（gb）超过包含流量后的流量费（元/kb）apn套餐一800020.01apn套餐二1800050.005apn套餐三32000100.004apn套餐四60000200.0032、专有apn服务费收费标准： 底限价格800元/月/端口，该资费的列表价格和折扣价格各省可酌情掌握，以列表价和折扣价完成商务合作。优惠权限（由大客户服务中心掌握，酌情给予优惠）注：专用apn服务费是面向