第8章 网络支付模式案例分析

1、国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 1 本章目录本章目录 网上支付模式概述网上支付模式概述8.1 工商银行的网上银行支付工商银行的网上银行支付 8.2 支付宝的第三方支付支付宝的第三方支付 8.3 腾讯的腾讯的Q币支付币支付 8.4 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 2 8.1.1 网上支付的定义与特征网上支付的定义与特征 u 网上支付又称为网络支付，是指通过互联网实现的用户和网上支付又称为网络支付，是指通过互联网实现的用户和 商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统商户、商户和商户之间在线货币

2、支付、资金清算、查询统 计等过程。计等过程。 u 广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过 第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。 u 狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。 定义定义 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 3 u 网上支付是电子支付的一种形式，按照支付方式的不同，网上支付是电子支付的一种形式，按照支付方式的不同， 电子支付分为以下几种：网上支付、电话支付、移动支电子支付

3、分为以下几种：网上支付、电话支付、移动支 付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 u 网上支付模式是传统银行以互联网为平台开展的网上银网上支付模式是传统银行以互联网为平台开展的网上银 行业务或网络服务提供商通过建立第三方支付平台，发行业务或网络服务提供商通过建立第三方支付平台，发 行虚拟货币等形式开展的网上支付业务。行虚拟货币等形式开展的网上支付业务。 定义定义 8.1.1 网络分类信息的定义与特征网络分类信息的定义与特征 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 4 8.1.2 网上支付模式的

4、分类网上支付模式的分类 u 网上银行支付是指客户在银行柜台或银行网站上签约网网上银行支付是指客户在银行柜台或银行网站上签约网 上银行后，利用银行的网上支付系统所进行的资金支付上银行后，利用银行的网上支付系统所进行的资金支付 活动。活动。 u 服务包括：开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行服务包括：开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行 转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使 客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存 款、支票、信用卡及个人投资等款、支票、信用卡及个人投资等 网上银

5、行支付网上银行支付 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 5 8.1.2 网上支付模式的分类网上支付模式的分类 u 第三方支付就是那些和产品所在国家以及国外各大银行第三方支付就是那些和产品所在国家以及国外各大银行 签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提 供的交易支持平台。供的交易支持平台。 第三方平台支付第三方平台支付 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 6 8.1.2 网上支付模式的分类网上支付模式的分类 u 降低了电子商务商户（企业）的成本降低了电

6、子商务商户（企业）的成本 u 减少了消费者银行信息在公共网络上泄露的风险。减少了消费者银行信息在公共网络上泄露的风险。 u 增强了电子商务活动过程的信用程度增强了电子商务活动过程的信用程度 u 提供更为快捷方便的小额支付、微支付工具。提供更为快捷方便的小额支付、微支付工具。 第三方支付价值第三方支付价值 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 7 8.1.2 网上支付模式的分类网上支付模式的分类 u 虚拟货币就是指由网络服务提供商发行的用于购买网络虚拟货币就是指由网络服务提供商发行的用于购买网络 虚拟商品的电子储值与支付工具，如虚拟商品的电子储值与支付工

7、具，如Q Q币、币、U U币、各种网币、各种网 站积分、各种游戏币等。站积分、各种游戏币等。 虚拟货币支付虚拟货币支付 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 8 8.1.2 网上支付模式的分类网上支付模式的分类 u 20092009年年6 6月，文化部、商务部联合下发月，文化部、商务部联合下发关于网络游戏虚拟货币交关于网络游戏虚拟货币交 易管理工作的通知易管理工作的通知中对虚拟货币定义为中对虚拟货币定义为 ：虚拟货币是指由网络虚拟货币是指由网络 游戏运营企业发行，游戏用户使用法定货币按一定比例直接或间接游戏运营企业发行，游戏用户使用法定货币按一定比例直

8、接或间接 购买，存在于游戏程序之外，以电磁记录方式存储于网络游戏运营购买，存在于游戏程序之外，以电磁记录方式存储于网络游戏运营 企业提供的服务器内，并以特定数字单位表现的一种虚拟兑换工具。企业提供的服务器内，并以特定数字单位表现的一种虚拟兑换工具。 表现为网络游戏的预付充值卡、预付金额或点数等形式，但不包括表现为网络游戏的预付充值卡、预付金额或点数等形式，但不包括 游戏活动中获得的游戏道具。游戏活动中获得的游戏道具。 虚拟货币支付虚拟货币支付 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 9 8.1.2 网上支付模式的分类网上支付模式的分类 国家十一五规划教材

9、 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 10 本章目录本章目录 网上支付模式概述网上支付模式概述8.1 工商银行的网上银行支付工商银行的网上银行支付 8.2 支付宝的第三方支付支付宝的第三方支付 8.3 腾讯的腾讯的Q币支付币支付 8.4 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 11 8.2.1 基本情况基本情况 u 中国工商银行（中国工商银行（）于）于19841984年成立，全面承年成立，全面承 担着原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，担着原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，20052005 年，工商银行完成了股份制改

10、造，正式更名为年，工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商中国工商 银行股份有限公司银行股份有限公司”； u 20062006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。 u 19971997年年12 12 月，工商银行就在互联网上开办了自己的网站，月，工商银行就在互联网上开办了自己的网站， 并于并于20002000年年2 2月正式开办网上银行业务。月正式开办网上银行业务。 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 12 8.2.1 基本情况基本情况 u 2000 2000 年电子银行交易额为年电子银行

11、交易额为2 2 万亿元；到万亿元；到2008 2008 年，企业年，企业 网上银行实现交易额网上银行实现交易额110.50 110.50 万亿元，个人网上银行实现万亿元，个人网上银行实现 交易额交易额9.77 9.77 万亿元。万亿元。 u 工商银行网站先后被英国的工商银行网站先后被英国的银行家银行家杂志、美国的杂志、美国的 环球金融环球金融杂志评为杂志评为“全球最佳银行网站全球最佳银行网站”、“中国中国 最佳企业网上银行最佳企业网上银行”，从，从20032003年起连续六年被年起连续六年被环球金环球金 融融评为评为“中国最佳个人网上银行中国最佳个人网上银行” 国家十一五规划教材 电子商务案例

12、分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 13 8.2.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 14 8.2.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 15 8.2.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 16 8.2.2 商业模式商业模式 u中国工商银行的战略目标是中国工商银行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领巩固在我国银行业的市场领 导地位并致力于转型为国际一流的金融机构，成为国内导地位并致力于转型为

13、国际一流的金融机构，成为国内 最大零售商业银行。最大零售商业银行。 u工商银行网上银行的目标工商银行网上银行的目标：是通过大力发展电子银行，：是通过大力发展电子银行， 构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行、多构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行、多 媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，使用媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，使用 户需要的功能基本上都能够通过网上银行实现，让客户户需要的功能基本上都能够通过网上银行实现，让客户 可以足不出户就能够安全便捷地办理银行业务。可以足不出户就能够安全便捷地办理银行业务。 战略目标战略目标 国家十一五规划教材 电子商务案例分

14、析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 17 8.2.2 商业模式商业模式 u主要包括企业客户与个人网络客户主要包括企业客户与个人网络客户 u截止到截止到20092009年年6 6月，工商银行个人网上银行客户数达到月，工商银行个人网上银行客户数达到 48494849万户；企业客户总数达到万户；企业客户总数达到127.45127.45万户。万户。 目标用户目标用户 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 18 产品与服务产品与服务 8.2.2 商业模式商业模式 u工商银行网上银行集银行、投资、理财于一体，能够为工商银行网上银行集银行、投资、理财于一体

15、，能够为 客户提供包括账户查询、转账、客户提供包括账户查询、转账、7 72424小时汇款、缴费小时汇款、缴费 站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上 期货、在线支付、集团理财、资金归集等多种服务，是期货、在线支付、集团理财、资金归集等多种服务，是 目前国内功能最强大的网上银行之一。目前国内功能最强大的网上银行之一。 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 19 产品与服务产品与服务 8.2.2 商业模式商业模式 u企业网上银行企业网上银行工行财工行财e e通通 u个人网上银行个人网上银行金融金融

16、家家 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 20 赢利模式赢利模式 u企业业务收费企业业务收费 u个人业务收费个人业务收费 u电子商务收费电子商务收费 8.2.2 商业模式商业模式 u企业和个人服务收入包括服务费、交易费和工本费等；企业和个人服务收入包括服务费、交易费和工本费等； u电子商务收费包括服务费用和交易费。服务费主要指特约电子商务收费包括服务费用和交易费。服务费主要指特约 单位开通服务费，每个单位开通服务费，每个B2BB2B、B2CB2C、C2CC2C特约单位不低于特约单位不低于 20002000元；交易费包括工商银行账户在线支付元；交易费包

17、括工商银行账户在线支付B2BB2B（B2CB2C、 C2CC2C）业务、工商银行商城业务等收费。）业务、工商银行商城业务等收费。 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 21 u工商银行构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行工商银行构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行 、多媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，实现、多媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，实现 了从点面服务为主的传统服务渠道向现代化的立体式、全方了从点面服务为主的传统服务渠道向现代化的立体式、全方 位服务渠道全面转型。位服务渠道全面转型。 8.2.3 经营模式经

18、营模式 （1）构建完整的网上银行服务体系）构建完整的网上银行服务体系 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 22 u在企业网上银行方面，工商银行推出集团理财、网上收费站在企业网上银行方面，工商银行推出集团理财、网上收费站 、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算等多种国内首、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算等多种国内首 创的产品。创的产品。 u工商银行工商银行“金融金融 家家”个人网上银行，不仅具有十四大类、个人网上银行，不仅具有十四大类、 七十余项功能，更配备了七十余项功能，更配备了U U 盾、口令卡等领先的安全工具，盾、口令卡等领先的安全工具

19、， 成为安全级别最高、功能最为全面的网上银行之一。成为安全级别最高、功能最为全面的网上银行之一。 （2）创新网上银行产品与服务）创新网上银行产品与服务 8.2.3 经营模式经营模式 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 23 u一是通过联合众多合作伙伴推出了丰富多彩的促销和推广活一是通过联合众多合作伙伴推出了丰富多彩的促销和推广活 动，吸引了大量客户使用网上银行。动，吸引了大量客户使用网上银行。 u二是开展全方位的网上银行宣传，普及网上银行知识并引导二是开展全方位的网上银行宣传，普及网上银行知识并引导 客户体验和使用。客户体验和使用。 u三是积极利用网

20、点开展营销。三是积极利用网点开展营销。 （3）注重网上银行业务推广）注重网上银行业务推广 7.2.3 搜房网的经营模式搜房网的经营模式 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 24 u在技术体系方面，工商银行网上银行采用了标准的在技术体系方面，工商银行网上银行采用了标准的SSL SSL 协议对通讯进行端到端加密，并采用了网络防火墙加网协议对通讯进行端到端加密，并采用了网络防火墙加网 络入侵检测系统，构建了立体的安全防护体系。络入侵检测系统，构建了立体的安全防护体系。 u在业务应用方面在业务应用方面, , 推出了网上银行客户身份确认，一是推出了网上银行客户

21、身份确认，一是 使用具有专利技术的客户证书使用具有专利技术的客户证书U U盾，二是使用电子银行盾，二是使用电子银行 口令卡，三是使用注册卡号和网上银行密码。口令卡，三是使用注册卡号和网上银行密码。 安全技术安全技术 8.2.4 技术模式技术模式 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 25 u工商银行从系统安全保障、客户身份识别、交易过程和工商银行从系统安全保障、客户身份识别、交易过程和 业务流程控制等三个方面进行银行端的风险布防。业务流程控制等三个方面进行银行端的风险布防。 风险管理风险管理 8.2.5 管理模式管理模式 国家十一五规划教材 电子商务案

22、例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 26 u网上银行还有效促进了银行自身的发展。网上银行还有效促进了银行自身的发展。 u一是网上银行的产品和服务优势，使之成为银行稳定优质客一是网上银行的产品和服务优势，使之成为银行稳定优质客 户、竞争新客户的利器，有效提升了银行的核心竞争力。户、竞争新客户的利器，有效提升了银行的核心竞争力。 u二是有效分流了柜面业务，缓解了网点柜台排队的压力。二是有效分流了柜面业务，缓解了网点柜台排队的压力。 u三是节约大量运营成本。三是节约大量运营成本。 结论结论 8.2.6 结论与建议结论与建议 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，20

23、10，司林胜主编 27 u工商银行的网上银行业务也容易被竞争对手复制和模仿。工商银行的网上银行业务也容易被竞争对手复制和模仿。 u互联网环境下用户的忠诚度不高，因为用户的转移成本很互联网环境下用户的忠诚度不高，因为用户的转移成本很 低，很容易就可以换一家银行实现同样的功能。低，很容易就可以换一家银行实现同样的功能。 u工商银行应该通过区分用户的需求，体现出自己的特色业工商银行应该通过区分用户的需求，体现出自己的特色业 务，进一步增加用户的使用粘性。务，进一步增加用户的使用粘性。 建议建议 8.2.6 结论与建议结论与建议 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林

24、胜主编 28 WebMoney（简称（简称WM）网络银行是一家俄国网络银行，目）网络银行是一家俄国网络银行，目 前已经达到了前已经达到了500万注册用户。使用前需要先开通一个万注册用户。使用前需要先开通一个WMID， 此此ID可以即时与别人聊天，像可以即时与别人聊天，像ICQ，MSN一样。此一样。此ID里面可设里面可设 有多种货币帐户，如以美元来计的帐户就是有多种货币帐户，如以美元来计的帐户就是WMZ了，这也是国了，这也是国 内外目前比较通用的内外目前比较通用的WM帐户。帐户。 它有两种使用方式：它有两种使用方式：Keeper Classic，要下载一个软件和一，要下载一个软件和一 个个key

25、文件，使用起来比较方便，不用认证就可发款。另外一文件，使用起来比较方便，不用认证就可发款。另外一 种就是种就是Keeper Light，下载一个证书，像支付宝一样，不过这，下载一个证书，像支付宝一样，不过这 种如果发款的话要先通过手机认证。种如果发款的话要先通过手机认证。 国际上越来越多的公司和网络商店开始接受国际上越来越多的公司和网络商店开始接受webmoney支付支付 方式。它已经成为人们进行电子商务强有力的工具，你只需花方式。它已经成为人们进行电子商务强有力的工具，你只需花 三分钟三分钟 就可以免费申请一个就可以免费申请一个webmoney账号，账号之间互相转账号，账号之间互相转 账只需

26、账只需10秒钟，可以把账号里的收入转到全球任何一个人的账秒钟，可以把账号里的收入转到全球任何一个人的账 户里，而不论你身居何地、身处何方！它户里，而不论你身居何地、身处何方！它以黄金作为等价基础以黄金作为等价基础， 完全脱离任何国家内部财政的影响！完全脱离任何国家内部财政的影响！ WebMoney简介简介 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 29 WebMoney的用途、怎样购买或兑换的用途、怎样购买或兑换 目前许多国际性网站使用目前许多国际性网站使用webmoney向用户收款和付款，例如向用户收款和付款，例如 一些外汇交易网站和投资类站点都接受一些

27、外汇交易网站和投资类站点都接受webmoney。 目前目前WebMoney不支持中国的借记卡存取款，充值和提现一般不支持中国的借记卡存取款，充值和提现一般 通过第三方网站来进行。网络上有很多购买和兑换通过第三方网站来进行。网络上有很多购买和兑换webmoney的的 网站，可以在线购买或兑换。网站，可以在线购买或兑换。 为什么要使用为什么要使用webmoney ？ 1.安全性安全性 -（和信用卡比较）（和信用卡比较） 2.迅速性迅速性 - 当场交易当场交易 3.稳定性稳定性 - 不受经济危机的影响不受经济危机的影响 4.国际性国际性 - 人人都能在网上匿名免费开户，可以零资金运行人人都能在网上匿

28、名免费开户，可以零资金运行 5.方便性方便性 - 帐户之间相互转帐不收费，帐户之间相互转帐不收费，1美分起即可转帐美分起即可转帐 6.隐私性隐私性 - 匿名申请，隐私保护匿名申请，隐私保护 7.通用性通用性 - 全球许多外汇、投资类站点接受全球许多外汇、投资类站点接受webmoney收付款收付款 8.变现性变现性 - 全球众多中英文兑换站接受全球众多中英文兑换站接受webmoney与人民币或与人民币或 美金的直接兑换美金的直接兑换 WebMoney简介简介 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 30 WebMoney的使用费用的使用费用 ？ WebMo

29、ney根据货币账户类型不同，转钱时收取的使用费根据货币账户类型不同，转钱时收取的使用费 也不同，同个也不同，同个ID下不同帐户之间转钱不收取任何费用下不同帐户之间转钱不收取任何费用： WMZ（美元帐户），收取（美元帐户），收取0.8%转账费，最低转账费，最低0.01WMZ，最多，最多50WMZ； WME（欧元帐户），收取（欧元帐户），收取0.8%转账费，最低转账费，最低0.01WME，最多，最多50WME； WMR（俄罗斯卢布帐户），收取（俄罗斯卢布帐户），收取0.8%转账费，最低转账费，最低0.01WMR，最多，最多 1500WMR； WMG (黄金帐户），收取黄金帐户），收取0.8%转账费

30、，最低转账费，最低0.01克克，最多，最多2克；克； 还有其它一些帐户，如还有其它一些帐户，如WMU、WMB、WMY等。等。 WebMoney网址：网址： http:/ WebMoney简介简介 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 31 本章目录本章目录 网上支付模式概述网上支付模式概述8.1 工商银行的网上银行支付工商银行的网上银行支付 8.2 支付宝的第三方支付支付宝的第三方支付 8.3 腾讯的腾讯的Q币支付币支付 8.4 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 32 8.3.1 基本情况基本情况 u支付宝

31、网络技术有限公司（支付宝网络技术有限公司（，网站首页，网站首页 如图如图8-48-4所示）是国内领先的独立第三方支付平台，由所示）是国内领先的独立第三方支付平台，由 阿里巴巴集团于阿里巴巴集团于20042004年创办。年创办。 u支付宝用户覆盖了支付宝用户覆盖了C2CC2C、B2CB2C、以及、以及B2BB2B领域，截止到领域，截止到 20092009年年5 5月月1010日，支付宝注册用户达到日，支付宝注册用户达到1.81.8亿，日交易额亿，日交易额 达到达到7 7亿，日交易笔数达到亿，日交易笔数达到400400万笔。万笔。 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010

32、，司林胜主编 33 8.3.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 34 8.3.1 基本情况基本情况 u目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的 商家已经超过商家已经超过4646万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商 业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同 时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社

33、，2010，司林胜主编 35 8.3.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 36 七大功能七大功能 u我要收款我要收款 u我要付款我要付款 u生活助手生活助手 u交易管理交易管理 u我的支付宝我的支付宝 u安全中心安全中心 8.3.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 37 图：支付宝的价值网络图：支付宝的价值网络 8.3.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 38 8.3.2 商业模式商业模式 u支付宝

34、的目标是支付宝的目标是打造全球最大的电子支付服务提供商，打造全球最大的电子支付服务提供商， 并逐渐向海外市场、无线、并逐渐向海外市场、无线、B2B B2B 等领域开展全方位的拓等领域开展全方位的拓 展。展。 u其经营宗旨就是其经营宗旨就是致力于为中国电子商务提供致力于为中国电子商务提供“简单、安简单、安 全、快速全、快速”的在线支付解决方案。的在线支付解决方案。 战略目标战略目标 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 39 目标用户目标用户 u支付宝刚创立时的目标客户是淘宝网用户，为他们提供支付宝刚创立时的目标客户是淘宝网用户，为他们提供 一种安全、便

35、捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断 增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以及其他非增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以及其他非 阿里巴巴旗下网站提供支付平台。阿里巴巴旗下网站提供支付平台。 8.3.2 商业模式商业模式 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 40 产品与服务产品与服务 支付宝交易支付宝交易 支付宝账户支付宝账户 支付宝的增值服务支付宝的增值服务-红包与认证红包与认证 支付宝推荐物流公司服务支付宝推荐物流公司服务 8.3.2 商业模式商业模式 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程

36、 电子工业出版社，2010，司林胜主编 41 赢利模式赢利模式 u非淘宝卖家的技术服务费非淘宝卖家的技术服务费 u支付宝账户收款或付款服务费支付宝账户收款或付款服务费 8.3.2 商业模式商业模式 非淘宝卖家的技术服务费非淘宝卖家的技术服务费, ,即向非淘宝网卖家收取一定比即向非淘宝网卖家收取一定比 例的技术服务费用，收费标准约为交易总额例的技术服务费用，收费标准约为交易总额1.5%1.5%，淘宝网，淘宝网 用户可以继续免费使用支付宝。用户可以继续免费使用支付宝。 支付宝账户收款或付款服务费按照支付宝账户类型和支付宝账户收款或付款服务费按照支付宝账户类型和 “交易流量交易流量”，向用户收取一定

37、比例的服务费用，向用户收取一定比例的服务费用 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 42 8.3.2 商业模式商业模式 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 43 u会员免费积聚大量人气；会员免费积聚大量人气； u与各大银行、金融机构合作，圈地电子支付；与各大银行、金融机构合作，圈地电子支付； u推出推出“全额赔付全额赔付”等措施，打造安全信用体系等措施，打造安全信用体系 u积极扩展外部商家，试水海外市场积极扩展外部商家，试水海外市场 8.3.3 经营模式经营模式 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子

38、工业出版社，2010，司林胜主编 44 手印文化手印文化 u在支付宝工作满一年的员工，都可以在一块盾牌在支付宝工作满一年的员工，都可以在一块盾牌 上摁上自己的手印，并写下自己对公司的感言挂上摁上自己的手印，并写下自己对公司的感言挂 在墙上；盾牌上的手印意味着对交易客户安全的在墙上；盾牌上的手印意味着对交易客户安全的 承诺。与其说承诺。与其说“手印文化手印文化”是支付宝的企业文化是支付宝的企业文化 ，倒不如说这是支付宝员工的成人礼，手印文化，倒不如说这是支付宝员工的成人礼，手印文化 对于员工责任感、以消费者安全为导向的具体业对于员工责任感、以消费者安全为导向的具体业 务形态，具有极强的个体指导意

39、义，务形态，具有极强的个体指导意义， 8.3.4 管理模式管理模式 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 45 裸奔计划裸奔计划 u当一个项目按期或超额完成，为了向员工表示庆当一个项目按期或超额完成，为了向员工表示庆 祝，该项目的负责人会只穿一条短裤钻桌子、在祝，该项目的负责人会只穿一条短裤钻桌子、在 公司楼内跑上一圈。公司管理层把公司楼内跑上一圈。公司管理层把“裸奔裸奔”当成当成 一剂团队融合的良药，下属员工把完成项目后可一剂团队融合的良药，下属员工把完成项目后可 以正大光明、开开心心地驱动项目负责人以正大光明、开开心心地驱动项目负责人“裸奔裸奔 ”

40、当成对自己的犒劳。当成对自己的犒劳。“裸奔计划裸奔计划”不但纵向融不但纵向融 合了团队，还调动了团队成员的积极性。合了团队，还调动了团队成员的积极性。 8.3.4 管理模式管理模式 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 46 家族管理家族管理 u采取抽签分配制，所有的部门、所有的员工抽下采取抽签分配制，所有的部门、所有的员工抽下 来，然后采取抽签搭配的方式，组成一个个四五来，然后采取抽签搭配的方式，组成一个个四五 十人的家族。每个家族都会组织活动，推广家族十人的家族。每个家族都会组织活动，推广家族 的品牌，在公司的内部推广品牌，通过这样一个的品牌，在公

41、司的内部推广品牌，通过这样一个 东西，能够把家族组合起来。东西，能够把家族组合起来。 8.3.4 管理模式管理模式 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 47 风险管理风险管理 u支付宝建立了全球领先的实时风险监控系统，能够侦测支付宝建立了全球领先的实时风险监控系统，能够侦测 绝大多数非正常行为并予以实时处理，从而提供绝大多数非正常行为并予以实时处理，从而提供“724 小时小时”的用户保护。的用户保护。 u2007年年4月，支付宝建立了专门的风险管理部门月，支付宝建立了专门的风险管理部门 8.3.4 管理模式管理模式 国家十一五规划教材 电子商务案例分

42、析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 48 u支付宝的商业模式的成功，从价值网络上讲，商家和客户支付宝的商业模式的成功，从价值网络上讲，商家和客户 通过支付宝可以有效地解决钱货物不对称问题，银行可以通过支付宝可以有效地解决钱货物不对称问题，银行可以 扩展业务范畴扩展业务范畴,也节省了为大量中小企业提供网关接口的开也节省了为大量中小企业提供网关接口的开 发和维护费用，同时支付宝可以对买卖双方的交易进行记发和维护费用，同时支付宝可以对买卖双方的交易进行记 录录,为后续交易中可能出现的纠纷提供的证据。为后续交易中可能出现的纠纷提供的证据。 8.3.6 结论与建议结论与建议 结结 论论 国家十

43、一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 49 u支付宝对银行依赖性强支付宝对银行依赖性强 u由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金 缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率 ，也可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供，也可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供 便利，形成潜在的金融风险。便利，形成潜在的金融风险。 u另外，支付宝还面临同业恶性竞争与银行的竞争另外，支付宝还面临同业恶性竞争与银行的竞争 8.3.6 结论与建议结论

44、与建议 结结 论论 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 50 建议建议 u树立公信度树立公信度,做好信用中介做好信用中介 u强化市场细分强化市场细分,提供多元化的支付模式提供多元化的支付模式,提高市场竞争力提高市场竞争力 u密切与银行的关系密切与银行的关系 8.3.6 结论与建议结论与建议 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 51 支付宝走进街头便利店支付宝走进街头便利店 2009年年8月，淘宝网、支付宝联合拉卡拉、一家月，淘宝网、支付宝联合拉卡拉、一家 通、连连支付和美宜家等合作伙伴，分别在杭州、长通、连

45、连支付和美宜家等合作伙伴，分别在杭州、长 沙、重庆、成都和东莞沙、重庆、成都和东莞5个城市挂出个城市挂出“淘宝网购支付点淘宝网购支付点” 灯箱，大力推动灯箱，大力推动“网上购物网上购物网下支付网下支付”方式。此方式。此 前前 支付宝已经在全国范围内开展线下布点行动。支付宝已经在全国范围内开展线下布点行动。 这意味着，不管你有没有申请网银，不管你身在这意味着，不管你有没有申请网银，不管你身在 网吧还是在外地出差，未来都可以通过城市里星罗棋网吧还是在外地出差，未来都可以通过城市里星罗棋 布的便利店等布的便利店等“淘宝网购支付点淘宝网购支付点”支付账单，使得网支付账单，使得网 购如普通消费一样，可刷

46、卡或现金支付，不让心仪的购如普通消费一样，可刷卡或现金支付，不让心仪的 东西从眼前溜走。东西从眼前溜走。 业内人士分析，此举将进一步拓宽电子商务的支业内人士分析，此举将进一步拓宽电子商务的支 付渠道，使电子商务逐渐与人们的日常生活融为一体，付渠道，使电子商务逐渐与人们的日常生活融为一体， 有效促进网络消费群体的扩大。有效促进网络消费群体的扩大。 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 52 网络虚拟资产案件首次采取诉前促使措施网络虚拟资产案件首次采取诉前促使措施 2008年年2月，原告上海一家广告公司聚和堂因月，原告上海一家广告公司聚和堂因 一起委托买卖

47、合同经济纠纷与被告另外一家网上服一起委托买卖合同经济纠纷与被告另外一家网上服 装销售公司在法院的主持下当庭交换了证据。随后，装销售公司在法院的主持下当庭交换了证据。随后， 上海聚和堂广告有限公司申请诉前对被告在互联网上海聚和堂广告有限公司申请诉前对被告在互联网 支付平台支付平台“支付宝支付宝”内的内的50多万元财产执行保全多万元财产执行保全 措施。由于网络交易支付方式有别于传统市场交易措施。由于网络交易支付方式有别于传统市场交易 支付方式，所以上海一中院对该起涉及网络虚拟资支付方式，所以上海一中院对该起涉及网络虚拟资 产的保全案件进行了充分研究，并制定了完整的执产的保全案件进行了充分研究，并制

48、定了完整的执 行方案。执行人员随即奔赴互联网行方案。执行人员随即奔赴互联网“支付宝支付宝”在杭在杭 州的总部，通过该部人员的协助，成功冻结了被告州的总部，通过该部人员的协助，成功冻结了被告 在互联网上以虚拟账户登录名和号码开设的交易账在互联网上以虚拟账户登录名和号码开设的交易账 户内财产。户内财产。 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 53 加强监管不达标的第三方支付企业加强监管不达标的第三方支付企业 2009年年3月，全国政协委员、招商银行行长马蔚月，全国政协委员、招商银行行长马蔚 华近日提出提案指出，第三方支付企业运作管理水平华近日提出提案指出，

49、第三方支付企业运作管理水平 参差不齐，建立牌照发放制度，有利于产业集中，使参差不齐，建立牌照发放制度，有利于产业集中，使 不达标的中小支付企业自动退出市场。不达标的中小支付企业自动退出市场。 马蔚华认为，第三方支付平台通过虚拟账户和在马蔚华认为，第三方支付平台通过虚拟账户和在 途资金，沉淀了大量客户资金，第三方支付企业可将途资金，沉淀了大量客户资金，第三方支付企业可将 这些资金用于风险较高的投资活动或其他活动，加上这些资金用于风险较高的投资活动或其他活动，加上 各企业运作管理水平不一，可能引发流动性风险、信各企业运作管理水平不一，可能引发流动性风险、信 用风险和操作风险。此前一些支付平台的匿名

50、性、隐用风险和操作风险。此前一些支付平台的匿名性、隐 蔽性以及信息的不完备性也可能增加风险。蔽性以及信息的不完备性也可能增加风险。 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 54 加强监管不达标的第三方支付企业加强监管不达标的第三方支付企业 马蔚华还提到，要加强第三方支付平台的用户沉淀马蔚华还提到，要加强第三方支付平台的用户沉淀 资金的管理，必须实行用户资金资金的管理，必须实行用户资金(包括虚拟账户余额及在包括虚拟账户余额及在 途资金途资金)与企业的运营资金分离，由银行进行专户监管，与企业的运营资金分离，由银行进行专户监管， 保证在途资金的安全和不被挪用。

51、其次，对于第三方支保证在途资金的安全和不被挪用。其次，对于第三方支 付平台中资金的转移，也可增加银行审核环节，在一定付平台中资金的转移，也可增加银行审核环节，在一定 程度上消除洗钱等安全隐患。最后，第三方支付平台账程度上消除洗钱等安全隐患。最后，第三方支付平台账 户运营管理应比照银行账户的监管要求。户运营管理应比照银行账户的监管要求。 同时，马蔚华强调，国家应该尽早出台同时，马蔚华强调，国家应该尽早出台支付清算支付清算 组织管理方法组织管理方法等规范第三方支付平台经营行为的相关等规范第三方支付平台经营行为的相关 法律法规，规范第三方支付平台业务范围，消除法律法规，规范第三方支付平台业务范围，消

52、除“灰色灰色 地带地带”。 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 55 本章目录本章目录 网上支付模式概述网上支付模式概述8.1 工商银行的网上银行支付工商银行的网上银行支付 8.2 支付宝的第三方支付支付宝的第三方支付 8.3 腾讯的腾讯的Q币支付币支付 8.4 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 56 8.4.1 基本情况基本情况 u20022002年，腾讯公司依托即时通讯工具年，腾讯公司依托即时通讯工具QQQQ推出了推出了Q Q币，作币，作 为购买其互联网增值服务的凭据，并采取逐级代理的模为购买其互联网

53、增值服务的凭据，并采取逐级代理的模 式在全国发售。用户购买式在全国发售。用户购买Q Q币，既可以到各地的经销点币，既可以到各地的经销点 （一般在网吧、电脑城）购买，也可以通过声讯电话充（一般在网吧、电脑城）购买，也可以通过声讯电话充 值、网上汇款、手机话费等其他方式购买。值、网上汇款、手机话费等其他方式购买。Q Q币的面值币的面值 有有1 1、2 2、5 5、1010四种，四种，1Q1Q币的价格为币的价格为1 1元人民币。元人民币。 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 57 8.4.1 基本情况基本情况 u根据腾讯公司根据腾讯公司20092009年二

54、季度财务报表的数据，互联网增年二季度财务报表的数据，互联网增 值服务收入为值服务收入为21.621.6亿元人民币，占总收入近亿元人民币，占总收入近74.9%74.9%，其，其 增值服务的主要收入交易媒介就是增值服务的主要收入交易媒介就是Q Q币。币。 u腾讯腾讯Q Q币的利益相关者主要包括币的利益相关者主要包括Q Q币支付用户、为腾讯分币支付用户、为腾讯分 销销Q Q币的分销商、与腾讯公司进行战略合作的信息产品币的分销商、与腾讯公司进行战略合作的信息产品 提供商或接受提供商或接受Q Q币支付的信息产品提供商以及通过网络币支付的信息产品提供商以及通过网络 进行进行Q Q币与人民币交易的信息产品提

55、供商等，币与人民币交易的信息产品提供商等， 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 58 8.4.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 59 8.4.1 基本情况基本情况 u根据腾讯公司根据腾讯公司20092009年二季度财务报表的数据，互联网增年二季度财务报表的数据，互联网增 值服务收入为值服务收入为21.621.6亿元人民币，占总收入近亿元人民币，占总收入近74.9%74.9%，其，其 增值服务的主要收入交易媒介就是增值服务的主要收入交易媒介就是Q Q币。币。 u腾讯腾讯Q Q币的利益相

56、关者主要包括币的利益相关者主要包括Q Q币支付用户、为腾讯分币支付用户、为腾讯分 销销Q Q币的分销商、与腾讯公司进行战略合作的信息产品币的分销商、与腾讯公司进行战略合作的信息产品 提供商或接受提供商或接受Q Q币支付的信息产品提供商以及通过网络币支付的信息产品提供商以及通过网络 进行进行Q Q币与人民币交易的信息产品提供商等，币与人民币交易的信息产品提供商等， 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 60 8.4.2 商业模式商业模式 uQ Q币是腾讯为其增值服务而推出的，用途主要是购买币是腾讯为其增值服务而推出的，用途主要是购买QQ QQ 会员服务、

57、会员服务、QQ QQ 网络游戏中的虚拟装备、网络游戏中的虚拟装备、QQ QQ 网络游戏中网络游戏中 的游戏钱币等，初衷是出于便捷用户交易、缩短成本考的游戏钱币等，初衷是出于便捷用户交易、缩短成本考 虑，衍生出来的。然而由于虑，衍生出来的。然而由于QQQQ的庞大用户群以及的庞大用户群以及Q Q 币充币充 值的便利性，值的便利性，Q Q 币很快风行用户之间，成为流行的时尚币很快风行用户之间，成为流行的时尚 。 战略目标战略目标 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 61 目标用户目标用户 u腾讯的主要目标用户群年龄集中于腾讯的主要目标用户群年龄集中于181

58、8岁至岁至3434岁之间。岁之间。 u目前目前Q Q币的使用者超过币的使用者超过2 2亿人。亿人。 u随着随着Q Q币的盛行，出现了一批职业币的盛行，出现了一批职业Q Q币交易人员，如币交易人员，如Q Q币的币的 各级代理商，倒卖各级代理商，倒卖Q Q币的币的“倒爷倒爷”。还有部分不以游戏为。还有部分不以游戏为 乐，而是通过打币练级，然后将虚拟金币和装备（或称道乐，而是通过打币练级，然后将虚拟金币和装备（或称道 具）卖给第三方，以换取现实货币的具）卖给第三方，以换取现实货币的“金币农夫金币农夫”。 8.4.2 商业模式商业模式 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010

59、，司林胜主编 62 Q币功能币功能 8.4.2 商业模式商业模式 u第一阶段，即在第一阶段，即在Q Q币产生之初，只能用来购买腾讯公司自币产生之初，只能用来购买腾讯公司自 身提供的各种增值服务，如购买身提供的各种增值服务，如购买QQQQ秀帽子、秀帽子、QQQQ秀头像、网秀头像、网 络游戏中的各种武器装备等虚拟商品，享受网站提供的络游戏中的各种武器装备等虚拟商品，享受网站提供的QQQQ 会员、会员、QQQQ音乐、音乐、QQQQ游戏、游戏、QQQQ宠物等服务。宠物等服务。 u第二阶段，随着第二阶段，随着QQQQ在国内即时通讯领域中霸主地位的确立在国内即时通讯领域中霸主地位的确立 ，Q Q币除了自家

60、的产品外，币除了自家的产品外，Q Q币还可以在互联网上购买其他币还可以在互联网上购买其他 游戏的点卡、虚拟物品、影片和软件的下载服务、有偿搜游戏的点卡、虚拟物品、影片和软件的下载服务、有偿搜 索服务及交纳宽带费用等。索服务及交纳宽带费用等。 国家十一五规划教材 电子商务案例分析教程 电子工业出版社，2010，司林胜主编 63 8.4.3 流通模式流通模式 u第一阶段是用户使用第一阶段是用户使用Q Q币支付腾讯公司所提供的内部增值币支付腾讯公司所提供的内部增值 服务，即服务，即人民币人民币Q Q币币内部增值服务内部增值服务。此时为防止用户。此时为防止用户 将将Q Q币回兑为人民币，腾讯公司将币回