浅析我国个人理财业务市场的发展现状及其原因分析和对策

1、广西外国语学院2017届本科毕业论文1、 导论随着国家金融不断的与时俱进进行改革开放。个人财务管理的市场在我们国家也越来越走向国际化，商业银行在们国家的发展重点应当放在个人理财业务市场上，加速我国理财行业的发展，能够改善银行业务发展新的利润增长点，提高银行的经济效益的同时还可以把经营风险降到最低，对银行的资产结构将会有很大的提升。（1） 研究背景、目的我们国家的经济发展水平正在不断的提高自从改革开放以来。人们的生活质量越来越好，财富也越来越多，自身综合素质也提高了。对于理财而言，居民的理财观念以及理财方式也发生了重大的转变。以前大家投资的方式都是依靠把钱存进银行获取利息收入，但是现在这种投资方

2、式已经无法满足人们的需求了，况且现在银行也逐渐推出理财产品，投资固定，风险相对较小，收益率也比银行存款利息可观，人们从无风险的投资到风险相对较小的投资，使人们迈出了理财的一个转变敢于投资。同时，我国金融改革的不断推进，银行也开始寻求新的转型，改变以依赖存款利差的经营方式，商业银行通过发展理财业务提高银行经济效益同时还会对银行的资产结构有助提升。目前，不仅是企业单位还是个人，都希望把自己现有的资金通过理财方式来增长。这表明，中国的经济在快速增长，但也反映出普通中国人要求财富增长的强烈愿望，通过金融手段来增加手中的财富来改变生活的质量，以至于为了能够不断的去满足居民们的生活所需，我们国家的个人理财

3、管理业务必须进行大规模的不断的创新。市场的出现，肯定会导致激烈的竞争，互联网金融企业会通过快速发展从竞争中脱颖而出，比如阿里巴巴等知名企业。如果商业银行所面对的竞争压力是十分巨大的，那么商业银行对与个人的投资理财管理业务又该去如何的进行处理哪，才可以使它得到又好又快的发展，已成为各大商业银行研讨的核心。（2） 研究思路和方法1、研究思路可以从三个问题来探讨。一是为什么要理财。二是理财有什么利与弊。三是如何去理财。大概简述回答下这三个问题。第一，为什么要理财？很多人觉得，我每个月的收入仅够生活支出，并不会有多余的钱来投资理财，觉理财应该是那种高收入人玩的，不适合低薪阶层的人。打个比方，如果一个月

4、3000块全部拿来投资理财，抛开风险而且，给你年化30%，一个月只能赚75块钱而已。况且不可能会在那么低风险下有那么高的收益。这样一想，肯定很多人不愿意去理财投资。首先，我们得明白，理财是一种态度，是一种生活，懂生活的人必须要学会去理财。而不是看自己收入多少才去理财。其实我们理财的目的就是让我们的资产发挥最大的作用来满足我们生活的需求，让自己的生活可以提高一个档次。举一个简单的例子，如果你平时买鞋子大概都在三四百块钱左右，今天你看到一双800元的鞋子，虽然很喜欢，可是远远超出了自己的预算。如果你会理财，你买了这双800元的鞋子，这个月通过理财的方式刚好赚了400元，相当于你没有花多的钱去买这双

5、鞋，无疑是不是给你生活提高了质量。理财不仅仅是去赚钱，更是投资自己。第二，理财的利与弊？理财投资的种类很多种，比如银行融资、信托理财、保险理财、期货、外汇、股票等等。理财的种类不同，那么理财的利与弊就不同。比如，比如银行理财和期货相比，前者低风险低收益，后者高风险高收益。还有弊端就是急用时不能第一时间马上兑现。但是，利往往大于弊的，理财不仅使你懂得花钱，还懂得去把生活质量提高。第三，如何去理财？理财要成功，一般分为三步。第一步：设定理财方面和目标，并要随时查看自己的资产。比如你需要买房、买车的时候以及利其他理财投资时，都可以设定一个理财方向。对自己的资产进行定期定量的记录，清楚自己当下能有多少

6、资金可以去理财，这是个人理财最基本最重要的前提。第二步：了解自己财务阶段。人生有六个阶段：人生有六个阶段：单身、家庭形成、家庭成长、子女大学教育、家庭成熟和退休。不同阶段的生活重心和生活观念不同，财务目标会有所不同，设定目标必须满足生活各个阶段的需要。第三步：了解自身更倾向哪种风险偏好。风险偏好是决定个人能是否正确去理财的重要依据之一。必须意识到去了解自己的资产的情况，然后根据自己的情况来选择自己的财务管理方法，不能够在不考虑理财风险的情况下去选择理财方法。比如股票在牛市的时候，很多人就会盲目的把大部分的钱投入股票当中，没有考虑到自身的风险偏好，就会超过了自己能承受风险的范围。完成上述三个步骤

7、，可以合理分配各种理财产品，最大限度地获得安全性和升值。2、 研究讨论方法可行性论证。随着经济的发展和个人理财意识的增强，内容丰富，理财产品种类繁多，越来越多的人也热衷于个人理财，国家也鼓励个人和家庭参与集体理财。各方面都表明个人金理财融市场的发展和研究是可行的。比较分析法。收集可靠的资料，进行认真研读、归纳、分析、总结，综合资料总结出来的对中国个人理财业务市场与发达国家地区理财业务市场进行对比。文献研究法：本课题研究过程中，采用现代化信息技术手段，通过中国知网、中国期刊全文数据库等平台，查阅有关我国个人理财业务市场发展的研究资料。2、 我国个人理财业务市场背景 （一）私人管理财产在我国的发展

8、阶段从90年代末到第二十一世纪初，已经出现有金融服务机构提陆续提供个人理财咨询服务。根据在中国个人理财业务市场的发展历史来看，我国发展历程可以分为四个阶段。1、 2000年之前萌芽时代在2000年之前，欧洲的发达国家地区，之所以国家的经济状况能够得到显而易见的提高，这与理财市场的不断推动是密不可分的。在那个阶段，私人的理财业务在我国的业务市场还处于萌芽状态，金融产品极其稀少，除了银行存款储蓄，人们没有更多的选择，但保险开始恢复，股市开始出现。上海证券交易所和深圳证券交易所在接近2000年的时候相继成立，而到2000年的时候总市值已经达到48000亿元，几乎是当年GDP的总值的一半，股票理财市场

9、就成为了那时候主要的理财工具。2、 2000年-2005年初步发展时代中国个人理财业务市场在发展初期，商业银行主导个人理财业务市场地位，但在个人理财业务仍在提供建议的阶段，没有真正的理财金融产品推出，银行还是主要依靠居民储蓄来融资。总体而言，中国的个人理财需求对于我国居民而言没啥影响，没有真正的金融理财需求。3、 2005年-2013年百家争鸣时代这时我国个人理财业务市场处于发展阶段，房地产市场开始，银行理财产品、开放式基金资产、基金计划、QDII发行、P2P理财、理财产品逐渐丰富，使中国的个人理财业务市场与国际轨道。紧跟中国人民银行和中国银监会陆续推出个人理财业务市场的法律法规。现阶段，有强

10、烈的理财意识的居民逐步尝试通过商业银行推出外币理财产品理财。在2005年之后，我国居民对个人理财需求不断增大，个人理财业务市场也在不断扩大，居民需求和理财产品形成共不能求的状态。当时，银行、证券以及保险都建立了自己的金融服务部门，通过一些高端的营销手段使自己的服务质量更上一层楼，去服务大众群体，不断去把一些新兴的投资产品面向大众的推出，使自身的价值得到明显的提高。渴望打造属于自己的具有代表性的的私人项目，与此同时，期待它能够逐渐的发展下去并处于不败之地，从而争夺更多的市场份额。当时有一定理财意识上的居民已经开始接触私人理财投资产品，这些都是银行不断的所推出的内容，这也恰恰体现出私人的理财投资在

11、我们国家的市场已经进入了一个理财时代。4、 2013年至今互联网时代个人理财业务蓬勃发展阶段。我国个人理财业务市场逐步向证券、保险行业扩展，自2013以来，作为非金融机构的第三方理财机构也出现了。一方面金融、保险等行业不断推出了自己的理财产品，另一方面，互联网金融拉开了帷幕，互联网理财产品的迅速崛起，原有的信息管理业务的界限不断扩大，混合管理的大信息时代开始了。203、 我国商业银行个人理财的现状随着不断的改革创新，商业银行在我们国家的私人投资理财方面已经日趋完善了，已经形成了一个基本的框架，具体通过以下三个方面来讲：（1） 市场供给体系已经形成我国商业银行个人投资理财市场的基本内容主要有以下

12、几个方面:1.全面的理财服务已经受到了越来越受到人们的重视，为了使服务的质量更好的得到完善，相关的机关等开始被全面的建立起来。立体化的网络服务系统就是工业银行的开始尝试，这就是一个很好的例子。二十多个贵宾投资理财的区域，四个总体中心，一百多个规模宏大的网点，还有将近二百个私人投资理财区域，全部都被包括在内。为了为顾客们提供更优质的服务，将近五百个网点在三十多个城市的建立正在如火如荼的进行中。光大银行投进大量的资金去打造了13家专门为客户提供专业的金融服务的个人理财中心,为客户提供全面高质量的服务需求。第二，银行为了提供更全面的个人理财服务几乎都已经建立自己的网络系统和客户服务平台。像是一卡通，

13、手机电话，还有互联网等丰富多彩的用于管理钱财的物品和服务都是中国招商银行为此做出的巨大努力。第三,很多银行发展到现在已经拥有了稳定的客户群。如中国工商银行拥有超过1亿5000万的个人银行客户，这些客户在5000美元到5万美元之间的金融资产超过5000万人，超过1600万户公司融资资产超过5万美元等。（2） 个人理财业务地位逐步上升金融服务业在当今社会的地位越来越高，以至于有着一定程度上的定性，发展已经十分的成熟，个人理财在各个银行中都被当做了重点对象占据着一定的地位。之所以商业银行的个人投资理财系统没有固定的准则，就是因为数据库的信息储备量还不够完善，也不容易被人们所信服。个人理财业务收入同比

14、增长13亿5100万元，达32亿8000万美元，同比增长70%，销售业务得到如此显而易见的增长这还是第一次。光大银行的成交量已超过1100亿元自从它开展这个业务以来，其中销售额为530亿美元的根据麦肯锡一项报告研究所表明，在我们国家，私人的投资理财管理的增长速度是非常可怕的，每年在市场上的提高利率令人叹为观止。（3） 市场竞争越来越激烈随着时间的发展和时代的进步，商业银行的个人投资理财的方式和之前相比发生了很多不同，尤其是金融市场在我国进行全面开放以后，下面是商业银行和个人投资理财管理的一些竞争:第一点就是商业银行内外资产之间的对抗竞争我国的外资银行已经可以允许进行人民币等业务，这也能够说明银

15、行业这个庞大的市场正在不断的改革创新，并且向大众开放。已经有汇丰银行等两家银行还有东南亚地区的部分银行在2007年的时候第一次开始用法人这个身份去进行管理在中国。这也能很好的体现出，在业务的各个方面，竞争正在中国商业银行和在外资银行中，它们正在进行较量，于是压力的担子越来越重，金融服务业在国内的发展存在着一些困难。由于外资银行个人理财业务市场发展历史悠久，发展相对我们更加成熟，而且在管理方面有丰富的经验、丰富的产品、先进的技术、创新的服务。而中国仍然是在个人金融市场刚刚起步，在中国的个人金融服务在相对不成熟的商业银行这个阶段有着强有力的阻碍，这对它来说将会成为难题。第二点，常发生的对抗还主要集

16、中在像是保险公司等一些不属于银行金融组织和商业银行中因为一些阻碍已经被解决，导致股票市场允许国内的保险资金投入其中这种投资的现象已经不复存在了，保障功能强大，还能随时受到法律的维护，而且风险危机的可能发生性相对来说较小，还免除了税务，这些都是保险理财的种种有点，相比于保险公司，它们显然处于上风的阶段。所以保险公司是大竞争领域的个人金融服务的商业银行。与信托公司相比，信托公司投资方向广，不仅可以涉及证券市场以及一些金融机构，还可以跨过货币市场。其理财产品的具有投资组合以及资金灵活的特点，它可以利用为了能够使一些投资者的利息达到最大化，像是一些投资组合和大量的业务管理都是一种不错的选择。业务管理模

17、式相对来说比较完善，范围也逐步扩大，这些都是基金管理公司的所拥有的人性服务，而基金管理公司相对来说发展的还不是特别好，除此以外，基金管理公司有着成熟的产品群，投资于期货、外汇，除国内大部分金融产品外,更能满足各种客户的需求。与证券公司相比，证券公司是我国目前发展最完善的，其拥有知识专业性强高素质的队伍以及完善的信息处理平台。此外，为成功推进金融产品发行，券商还对费率管理进行了改变，同时也对风险预防的措施采用了先进的手段。这无疑能够看出，证卷公司在个人理财投资管理的市场上所存在竞争力也是十分有巨大的。多种多样的金融产品和良好的服务态度可以很好的被服务于民，这些都是非银行的金融单位针对投资者不同特

18、色的需求，所逐步建立起来的，这足以证明它将是一个强有力的敌人对于商业银行来说。第三点，像是福特和大众等著名的汽车品牌公司为了拓展消费市场，已经开始逐步去建立自己的分公司，同时它们也十分的具备竞争力。若商业银行产品不如别人，像是福特和大众这样的汽车品牌公司很容易就会把商业银行的客户垄断了。显而易见的，中国的商业银行在各个领悟都会面临着一些严峻的挑战，竞争对手多，同时它们的实力也不容小觑。所以中国的商业银行在发展的过程中可谓是进退两难。现在的中国商业银行应该怎样在夹缝中生存，找到自己的一席之地，在接下来的长期发展中能够重新站起来，是商业银行面临严峻考验和处境。4、 发达国家地区商业银行个人理财业务

19、对比及启示瑞士是世界上最早形成真正意义上个人理财的，紧随其后的是欧洲、美国、日本、香港等迅速崛起的个人理财业务，在世界各大银行纷纷将之视为主要业务。在其发展初期（30年代），保险公司员工在推广本公司产品时将作为一种新的财务管理工具。在第二次世界大战之后，美国社会财富的快速增长，所以致使了整个美国都被个人的财务理财投资管理所遍布。（一）个人的投资理财管理在瑞士的成长信息瑞士在18世纪就出现了私人银行家和放债人，由于欧洲工业革命的蔓延，瑞士许多城市开始出现少量的银行。瑞士银行业的兴盛是来自于铁路的建设和制造业的发展推动的。到19世纪，已经有了很多银行开始为农民，资本家服务，并且当时的铁路建设也大力

20、的推动了银行的发展。瑞士的银行并没有被惨烈第二次世界大战所摧残，反而致使瑞士银行在国际上有了一席之地，在世界中的地位也是无可撼动的，因为瑞士国内的政治因素发展的相对较稳定，同时永久中立这样的国际上的制度体制也被确立实施。瑞士当时经济稳定逐步发展，而且货币政策完善；最重要的是，瑞士通过实施颁布银行保密法，大量融资，致使瑞士形成了独特的运营方式，在国际金融界享有盛誉。瑞士商业银行的个人理财业务通过保护客户财富和增加客户的资产，提供私人服务以及个性化服务。下面是一些投资商上的小特点在瑞士的商业银行所体现出来的:富有的贵宾客户是主要的对象面对富有的目标客户银行会提高全方面的投资顾问服务以及资产管理建议

21、；为客户提供额外全面的咨询，设计个性化方案，业务主要是基于个人关系，相互信任和谨慎，在服务中都被淋漓尽致的发挥了出来。在商业银行中，主要的中心业务就是个人投资理财的管理资产管理项目在十九世纪的瑞士银行占了约70% - 80%。在客户有资产管理需求的时候商业银行就会为客户提供正确的投资选择。商业银行通过顾客委托的资产进行保管和经营。为了满足不同客户的不同需要，银行加大自身的建设，通过建立一些组合投资服务对银行自身进行全面的督察。独立资产和非独立资产的组合项目管理都是属于资产管理的管辖范围内，各种不同多样的投资资相互结合，共同构成了非资产管理组织，还有一些像是奢饰品投资等各种其它方面的投资模式。和

22、其它的国家和城市以及一些地区来说，瑞士银行在私人管理领域的总资金相对来说十分的庞大，USB联合的瑞士银行大约有些将近7000度亿的瑞士法郎，是全世界最大的私人银行，与此同时，还有一些多种多样的其它管理和特色银行都属于它的业务范畴内，这将会是一比巨额的利润为瑞士银行所带来的。（一）个人投资理财管理项目在香港的一些特点以及远景规划之所以香港银行不断的去探索新的能够促进银行发展的项目，像是努力去提高个人的投资理财管理项目等，正是因为在被金融风暴摧残之后，香港的商业银行变得比较萧条。正是因为这样的原因，一些投资的危机风险才开始被投资者们逐渐的重视起来，因为之前收到了金融风暴的影响，所以投资者开始变得小

23、心翼翼，十分慎重的去选择一些相关的工作人员去帮助他们进行投资理财管理，于是，个人的理财投资项目在香港开始有了一席之地，这也就是香港的个人理财业能够不断的向前迈进的主要原因。随着时间的不断向前，个人投资理财管理制度在香港商业银行的十年历程中也行成了属于自己的独特方式，下面让我们来举一个汇丰银行的事例:1、个性服务趋于一体化一站式的个人服务制度是能够算是香港商业银行的一大亮点。将综合账户、金融账户整合起来，将传统账户如支票账户、储蓄账户以及各种各样的货币种类都被统一归为了一个账户，把这个账户的功能性不断的培养加强，使它成为另一个全新的账户。为了更好的服务于民，针对不同的客户指制定了多种多样的多重账

24、户，像是一些个人账户，企业账户等。同时，如果客户不满意，还可以在相关人员的正确指引下，开设其它的各不相同的账户，还有像是投资和保险等更加全面的服务制度也被逐渐的确立起来。汇丰银行每年年底会声明给客户非常清楚自己的财务状况。像是这样的多种理财投资方式可以通过准确无误的规划，不断的提高商业银行的发展技能，逐步为广大的人民群众提供丰富多彩的服务制度，并且不断完善自身的建设。2、客户经理体系的确切落实在极力挽留老客户的同时，许多新客户也正在被客户经理们当成是一个新目标，应该在未来对一些新客户进行相关的服务说明，以此增强对新客户的吸引力，尽可能的让他们进行理财投资管理。客户经理为了保证顾客需求和服务质量

25、，必须加强自身的领域专业知识，比如应当具备保险、投资、证券等知识。通过像是软件分析和显示财务规划等方式指定相对应的投资计划，每一位客户经理只需要对一位顾客投入百分百的热情，为他们提供更为优质的服务制度以及正确的投资策略。3、营销方式丰富多彩多种形式之所以商业银行要不断的推陈出新，革故鼎新，制定不同多样的业务管理，都是为了去提高投资的效率同时加大在市场上的所占比重，也能够大幅度的缩小使用的成本费用，这样可以全方位的去满足不同客户的不同需要，致使客户们能够受到多方面的服务制度以便可以满足自己的所求所需。同时相关的营销渠道等多种服务方式也已经形成了像是网上银行等自助性的服务体系。形成一个以理财为支点

26、的个性化的网络营销模式。（三）个人的投资理财管理在一些发达国家和地区的商业银行的影响下所得到的一些启发在发达国家和地区与个人投资理财管理项目的比较上，不难发现，即使它们在发展中有少许共同之处，但是还有跟多的地方值得我国的理财市场去借鉴与启示。1、 细分目标市场,打造理财品牌与发达国家地区个人理财市场想对比，商业银行应当明确市场地位以及细分市场以及明确客户群体需求，并为不同客户提供不同层次的理财金融服务。商业银行在盈利的同时也应该去满足不同顾客的不同需要，同时方式理财危机风险的产生，制定出相关的计划，同时认清自己的定位，在对商业银行进行剖析观察的过程中，打造不同的个人金融服务，商业银行为了吸引大

27、量的优质客户，稳定银行的客户资源。2、相关的理财产品较完善且种类繁多是否能让顾客去相信你，这恰恰取决于商业银行所包含的理财产品的质量程度是否达标。在混业经营条件下，商业银行充分利用银行、证券、保险等业务关系，共同开发各种金融产品，去满足各种不同客户的不同需要。与此同时，商业银行的理财产品也不断的改革创新，新陈代谢，使理财产品有更多的种类可供客户们去选择。3、 多渠道的营销体系商业银行在和客户进行沟通时可以采用多种方式，像是互联网，手机电话等，都很方便，直接面对面的交流也可以。无论受到了时间和地点的什么阻碍，都有多种联系方式可以去提供解决方案，完全不会被限制起来，同时所花费的成本也不高，十分的便

28、利。为了让客户们得到更加优质的服务，像是香港的大部分银行都选择服务到家的方式去服务客户，客户们只需要在家中等待就够了，大大减少了一些复杂的形式，成本也不高，重要的是在更好的服务于民的同时还能提高自身的工作技能与效率。达到事半功倍的效果。4、高素质的工作人员客户经理一般都有相关的职业证书，客户经理在国外商业银行中的地位是很高的，他们十分熟悉金融产品及相关专业知识。通过内部一系列的培训提高员工团队的技能职业素养来更好的为客户提供全方面的服务。目前为止，他们已经构成了一个综合素质良好的组织。如果你想要获得客户经理的允许就必须具与此相关的职业证书。只有自身的水平达到了先进的行列，才能更好的去了解客户，

29、服务于民。此外，经济情况和风险偏好从而给客户定制合理有效的理财计划，有效管理其自有资产。5、市场中的问题在我国商业银行中的体现（一）由于人民群众缺乏专业性的知识技能，所以在个人投资理财的过程中，缺乏高级的手段目前的金融市场的竞争压力相对较大，所以发展的不是十分成熟壮大，中国的金融素养教育相对滞后，从消费端，大多数居民对于金融的意识还是非常模糊的，就像是通货膨胀等问题都会产生一定的影响，而大多数人所没有注意到，为了减少风险危机，大多数投资者十分的保守，很少有人愿意去冒风险，但是也有人为了得到更大的利润不惜冒险尝试。投资理财的竞争性不大根据我们国家所建立的关系个人投资理财的部分符合规定的金融产品也

30、就几十种，工商银行的稳得利”、光大银行的阳光理财”、民生银行的非凡理财”、招商银行的招银进宝”等与发达国家地区上万种理财产品想对比简直是小巫见大巫了，无法满足市场需求。而且，产品的性质几乎都是差不多，严重缺乏产品开发和设计的能力。从当前我国理财业务市场来看，理财产品在各个商业银行之间都是相差无几，无法体现出自己品牌的特点特色，无法吸引更多客户前来购买，之所以理财市场不能更近一步的发展主要是同时期所推出的理财产品和他们形成了强有力的对比。大多数的理财产品本质差不多，毫无新意一般来说投资理财领悟在我们国家的投资市场上主要就是证券、保险、基金、外汇等，理财产品同质化很严重。目前更多的是把原有的投资产

31、品重新组合出另一个新的产品，没有特别的针对客户需求进行研创的产品。我们国家的个人理财服务业发展的不尽人意，综合能力比较低下，在创新方面能力几乎为零，总体而言就是发展滞后、能力创新范围较窄, 产品含金量低，创新跟不上，这些原因就是导致理财产品同质化的重要因素。与发达国家地区成熟完善的理财产品而言，我们更多的只是去效仿，而没有自己的创新。（1） 缺乏有一定专业知识的复合型人才财务会计的理论与实践，税务、业务涵盖法律、银行、投资等领域，日常生活支出到实现个人目标，都是一项技术性强、业务性强的知识。随着人们对理财产品需求、规模增大，越来越多的专业理财团队逐渐的完善起来，专业人员所具备相对完整的专业知识

32、，同时，只有个人理财在商业银行中能够不断的发展完善，专业的理财队伍才能更好的被落实下去。高素质的人才能让客户可以信任你，放心把资金交给你管理，也能让客户的资金风险降到最低。当前最具权威的个人理财职业资格以及最专权威的专业资格就是个人理财职业资格权威认证（CFP），目前，中国国内的银行已经超过财务人员标准认证较往年有所增加，但是无法满足市场的广大需求。（2） 政策法规限制中国金融业的政策是分业经营、分业监管的实施，使稳定和中国金融业的风险控制得到了最大限度的安全，而且极大地限制了商业银行的业务，由于只能接受证券、保险公司行业推出的产品而不能根据自己的客户资源和客户需求设计自己独特的产品。即使在经

33、济发展过程中允许混业经营，但是要操作过程当中还是要符合传统的做法，导致了商业银行个人理财业务目前还是在最基本的基础上发展，比如信息服务、建议咨询等。况且现在的银行的法律法规也对银行业务的经营范围限定了规定，影响了商业银行个人理财业务在为客户理财计划和服务的时候就受到了极大的限制。这样不但影响银行的利润，个人投资理财管理制度在我们国家中的商业银行的发展也受到了阻碍。（三）缺乏正确的指引对于个人理财项目现在我国商业银行个人理财业务市场没有对市场进行一个全面的细分，比如产品细分，客户细分等，导致很多产品并不能满足客户的需求，达不到客户的理想要求。目前我国商业银行对客户的服务以及建议的产品，几乎都是大

34、体相同，使客户选择方面的盲目性比较大;如果市场定位不够明确就会导致客户没有正确方向，会让客户对市场失去信心，降级可信度。六、个人理财在我国商业银行中该如何的发展下去（一）打造正确的投资手段，增强人民群众的理财观念不断的对一些金融产品进行宣传是商业银行应该做的第一步，也是非常重要的一步。让客户了解什么是，什么样的好处等一些列的相关的金融理财产品，并对人民群众进行大量的思想教育。同时，因为我们国家的总体收入还不是以高收入为主要对象，但我国大多数的商业银行的主要服务对象确实贵宾，也就是高收入的客户，正是因为这种现象层出不穷，所以一定要大力的完善客户市场，同时来赢得更多人民群众的信任。通过这种方法，人

35、民群众的思维不断开阔，能过积极的去思考，而不是一味的保守落后，这样也能加深他们对金融业的了解，为其发展做出相应的贡献。（一）通过联合的手段建立达到新的效果因为目前商业银行是不可以正面干涉证券业务和保险业务的,所以我们应当尝试混合经营模式。投资银行的业务是可以被商业银行所插足的，这是也是根据相关法律的明确规定。为了面相更多的人民群众，不断去扩充商业银行的范围，商业银行应该从自身出发，不断的充实自己去服务为民。因为近两年来许多银行层出不穷，国家制定相关的法律制度义不容辞，很多的内容都将会受到制约。随着我国四大行的基金管理公司成立,金融格局将会发生改变，每一个金融产品都会相互渗透。所以，商业银行个人

36、理财业务应该在新的市场发掘自身产品特点和个性服务，在新市场和新形势下快速明确客户需求把握市场方向占据市场地位。在个人理财业务市场经济发展下，商业银行不经通过竞争来发展，还可以通过合作达到共赢。竞争能促使彼此的发展，合作竞争能缔造共赢，所以我国的商业银行应当在发展业务的同时共享资源，取长补短，从而达到共赢。（一）转变服务方式个人投资理财为商业银行的发展奠定了基础，但是想客户提供的服务也都是很大众化。随着我国个人理财业务市场竞争越来越大，,商业银行应当明确自身定位，细分个人理财市场，明确客户需求从而能给予客户服务。我们出发点要以客户为中心，通过与客户沟通了解客户的需求，然后根据客户的需求去研发新的产品，对于客户应当进行有方向、有目的多去进行各种各样的服务职能和营销手段，同时要及时的对各种危机风险的可能发生性做出相应的措施去规避风险，同时，根据顾客们不同的需求去制定不同的措施。商业银行应当用服务区吸引客户，利用客户经理的全面性和主动性去服务客户，使个人理财业务向个性化的方向去发展。（二）个人理财的制度要被逐渐的完善在个人理财的过程中，我们国家的商业银行工作人员要随时的为客户提供咨询服务的同时可能会面临风险，比如法律风上的风险、操作的上风险、