商业银行业务创新的主要内容及发展现状

1、商业银行业务创新的主要内容及发展现状This manuscript was revised by the office on December 22, 2012一、当前我国商业银行业务创新的现状？ 受国外商业银行创新的影响， 也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度 上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立， 商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银 行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具 和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股 等新的品种和服务手段。但

2、是我们必须看到我国的商业银行业务创新山于体 制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，U前与发达国家和地区相比仍然存 在很大的差距，主要表现在以下3个方面：1. 品种少。曲于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营.分业 管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一 个相当狭窄的范圉内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新 的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信 用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟； 消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶 段；投资银行、商人银行、国际金融和

3、衍生金融工具业务等方面，尚有可观的 发展空间，还处在待发展阶段。2. 规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的 约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占 比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效 应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模L1前仅占贷款规模的4% 5%,西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20%25%；在我国消费总额中，消费信用占比不足1%,西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都 高于20%。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60%以上。1998 年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重

4、仅有0.8%,我国汽车贷 款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的 比重分别为70%、50%和60%。3. 收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行 的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制 度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混 乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害 了新业务的健康发展。以票据业务为例，山于缺乏统一的规范，口前的票据贴 现市场价格极为混乱，有的行其至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个白分 点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，H

5、前国内各大商 业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的 省内（局域）异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5%的标准收取 手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也 不得不取消了 5%的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发 上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手 续费收入。二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待 解决的问题与障碍。主要表现在3个方面：1. 国内银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创 新的需要。从国

6、内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月 异的变化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新 问题，面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、 优化服务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统 市场，在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业 务创新的进程。从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结 构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的 要求。近年来，各家银行加大了人才结构调整力度，但缺乏相关的新业务、新知 识、新技能的培训，员工队伍整体素质难以适

7、应业务创新发展与变化的要求，阻 碍了商业银行业务创新的步伐。2. 国内银行传统的经营管理体制不利于开展业务创新。我国现有的 工、农、中、建四大国有商业银行的前身均为专业银行，在国内金融界基本居于 垄断地位。在向现代商业银行转变的过程中，新兴股份制商业银行因规模较小难 以对其形成有力的竞争，国外商业银行因“壁垒”的障碍也难以对之形成较大的 威胁，因而国有商业银行长期在一种市场化程度低、竞争不充分的环境下生存。 国有商业银行内各部门、各分支机构不是以市场需要为标准对业务流程进行分工 和协作,而是以职能或产品为中心进行分工，强调各专业本身的特点和作用，这 一点，在信贷部门的设置和分工上表现得最为明显

8、。H前，四大国有商业银行的 信贷部门大多分为工商信贷、项1_1信贷、住房信贷以及分管外汇贷款的国际业务 等分支，各部门内部贷前审查、贷后管理都有各自的人员和办法，且部门之间信 息沟通不充分，形成了 “小而全”的体系，人才资源、信息资源得不到充分的利 用和共享，一定程度地造成了资源浪费。这些部门乂都承担着结构调整、竞争优 质客户、挖掘潜在市场的任务，这也造成了全行业务创新的不规范、不统一，进 展缓慢O同时。由于没有专门的业务拓展部门，或是虽然有但却未给予相应的权 利，造成一些很好的业务拓展计划制定出来后，有关部门之间相互推诿、扯皮， 延误了业务的拓展。另外。山于没有一套有效的激励机制，刚开始实行

9、的客户经 理制也面临着名存实亡的尴尬局面。3. 国内银行已创办的有关新业务不够规范，难以适应业务创新进一步 发展的要求。从H前国内银行已开办的新业务来看，大多还停留在代收代付、 结算等较低的水平上，规范性差、效益低，而成本较高。国有商业银行在业务创 新上更多的是依鼎现有的网点和人员优势，而对科技、服务和市场等方面投入不 多，业务的科技含量低。山于缺乏市场营销的观念，在一些新业务的设计、开发 上，缺乏深入细致的市场调查。了解客户的消费需求不充分，相应的服务和科技 手段不配套，盲目开发，造成一些业务推出后市场反应平淡，收效不大。尽管如 此，一些行对此还没有深刻的认识，照此发展下去，势必形成业务创新

10、的恶性循 环。同时，作为监督管理商业银行业务经营的中央银行，人民银行一直没有对业 务创新有一个科学、规范的管理制度，造成银行之间在业务创新特别是代理业务 中，为了占领市场，开展恶性竞争，不讲成本，不讲效益，最终无论谁占领了市 场,都是对有限的金融资源的一种浪费和低效配置。4. 国内现有的有关政策和制度安排不合理，有碍业务创新。由于我国 市场经济发展的历程还十分短暂，且市场风险较大，金融监管水平不高，所 以，我国在1993年底正式提出实行分业经营。1997年底，国务院进一步强调了分业 经营、分业管理的原则，这就使国内商业银行在现阶段无法在投资银行、商人银 行方面进行业务创新。同时，由于国内网络技

11、术水平还比较落后，网络建设、运 行速度、安全防范等方面还达不到发达国家水平，造成网络银行、电子银行的发 展速度过慢。另外，利率市场化尚未正式推行，造成商业银行在传统的资产负债 业务方面进行创新面临较大的政策压力；人民银行至今尚未对中间业务有关手续 费收入做出明确规定，也影响了商业银行中间业务的收益。山于上述外部因素的 影响，目前国内银行业务创新的难度很大，可以说是举步维艰。5. 社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要。社会公众是国 内银行最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右禳至更多。长 期以来,国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使得消 费信贷、个人理财

12、等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主 要来源之一。这里有国内银行不重视市场营销、提供的产品和服务不对路的问 题，也有社会公众金融意识淡薄，社会信用体系不健全的因素。社会公众固守传统 的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业 务经营的惰性。外资银行进入国内金融市场之后，其多元化的金融产品、先进的 技术设备、完善的内部管理机制带给消费者的将是全面、优质、高效的零售业 务。对于消费者来讲，山于竞争性市场所带来的消费满足程度总是大于非竞争市 场。所以,消费者潜在的消费需求将被极大地激发。对此，国内银行的业务创新要 有充分的准备。三、进一步扩大商业银行业务

13、创新的对策针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，我们认为，业务创新 应在内部机制、市场营销、外部环境等方面着手进行改革，以加快国有商业银行 业务创新的进程。（一）建立有效的业务创新机制有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强 等特点要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进国有商业银行业务创 新模式的根本性转变。1. 改革完善业务创新组织机构。业务创新有关的机构设置原则应体现 以客户需求为中心的经营思想，既要考虑未来市场发展的需要，更应该考虑业 务创新本身的特殊性和重要性。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求，面 向市场,全面规划。（1）建立总行级和省分行级业务创新

14、中心机构。该机构具体负 责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良 资产剥离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开 发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析，适时 提出金融业务创新产品的开发和营销预案，努力为市场提供适销对路、方便实 用、技术含量高且在经济上具有合理性的金融业务。同时还负责对下级行业务创新 机构的管理和业务新品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。 建立二级分行业务创新推广运行机制。二级分行应设立相应部门，负责新业 务的市场营销。同时，要建立起总行、一级分行和二级分行三级工作联系和信息 沟通制

15、度，在明确三级部门各自职能的基础上分工协作，充分发挥三级部门的作 用。在此基础上，针对市场情况，逐步开展金融新产品的营销工作。可选取具备 条件的二级分行先行推出新产品，直面广大客户，并及时收集有关情况和经验， 在总行、省分行对有关信息分析、整理并做出相应调整的前提下，在辖内全面推 广。经过一段时间运行，待新产品稳定和成熟下来后，再将此项产品的业务经营 移交有关部门具体负责。2. 建立业务创新制度保障体系。（1）建立部门内有关人员的岗位职责 制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划 分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、 促进各部门高

16、速协调运转的H的。（2）明确部门责权划分。业务创新部门涉及到银 行的各个经营领域，因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范圉中有关责 任权限的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进 而影响该项业务经营发展的问题。（3）建立业务创新后勤保障制度。在人财物等资 源酉I置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以 使业务创新部门能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展的动 力。（4）建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新 工作作出更大贡献。3. 建d人才培养机制。面对世界经济一体化的趋势和我国即将加入 WTO的现实，面对

17、外资银行优质的服务、先进的技术和多元化的产品所带来的激烈 竞争，摆在国内商业银行面前的惟一出路就是创新。金融创新，无论是业务创新 还是制度创新，都必须依靠生产力中最活跃的因素一一人，来进行。我们经常说 的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取 更多的利润，我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银 行缺乏高级人才，业务骨干纷纷被其他金融机构挖走。其实，人才外流只是问题 的一个方面，对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形 之下，国外企业非常重视对在职员工的培训。经验表明，对在职员工进行定期培 训，在其既有的知识结构基础上及时进行调

18、整、更新，不仅成本相对低廉，而且 对于保持整体员工的高素质、增强企业的凝聚力等都有积极影响。因此，国有商 业银行必须加强对干部员工金融新业务、新知识的学习和培养，提高干部员工业 务创新的意识和素质。（1）研究新业务的培训体制，制定长远规划。针对业务创新 对人才在知识、技术层面上的更高要求，同时加上业务创新的开拓性和不可预 测性，国有商业银行应借鉴国外的先进经验，着眼于未来，变传统的、分散的培 训为科学的、集中的人才资源综合管理，尤其是对业务创新有密切关系的人力资 源的开发，应使培训工作能更好地适应形势发展和市场竞争的需要。（2）研究业务 创新的特点，釆取不同类型、不同层次的培训方式。国有商业银

19、行现有员工的 素质参差不齐，因此应对他们有针对性地进行培训：一是对业务创新部门的高层 管理人员进行全面培训，包括管理技能、新业务知识、业务创新手段、方法、工 具等；二是对已从事一定时间业务创新工作且具备一定知识背景的人员进行新业 务知识的提高型培训;三是对不具备业务创新工作所需知识背景或欠缺业务创新 工作经历的人员进行补课型培训；四是全员培训，包括业务创新工作所必须了解 的计算机、外语、网络等基础技能的培训，可采用每两年培训一次的方式。（3）建 立业务创新部门岗位培训制度。在已经确定相关岗位职责的前提下，对员工上 岗和换岗，都应按照有关的业务创新岗位规范和标准对员工进行严格培训和考 核，向合格

20、者颁发上岗合格证，持证上岗、换岗，确保工作质量和效率。（二）把市场营销融入商业银行业务创新之中1. 搞好市场调查和预测，获取充分准确的市场信息。在进行每一项业 务创新之前，进行充分的市场调查相当重要。因为金融产品的推出与其他制造 品、消费品的不同在于，它与一定时期的经济形势、经济周期、居民收入、社会 稳定是密不可分的，并且还需对一定数量或一定范围的客户在一定时期内资金使 用、透支额度、信用状况有全面的了解，才能找出准确的市场空口点，进行市场 细分，确定口标客户群。同时，市场调查必须获取充分准确的信息。为此，在推 出一系启、新兴业务之前，各家商业银行应由总行统一部署，各下级行积极参与和 酉i!合

21、总活集成性和动态性的数据仓库建设，在那里能够很方便地查询每个客户的 信用状况及资金运用悄况，以此来区分不同客户对本行的贡献度，从而确定优质 客户，通过定价手段，为其提供差别化的服务。业务创新部门要对收集到的客户 有关信息进行必要的整理和归类，为业务拓展提供信息支持。如果信息不充分， 我们在个人金融业务拓展中只能将信用良好、拥有大量消费额或透支额并按时还 本付息、对银行“贡献”较大的优质客户与一般客户同样对待，对其提出不适当 的抵押、担保或保证金要求，致使这些客户在我们不明智的“无差别化”产品或 服务面前拂袖而去。另外，山于任何一家银行不可能获得全部新兴业务市场，也 不可能以自己的产品与服务吸引

22、住所有消费者，因此面面俱到不如有的放矢。各 行业根据各自所处的具体市场，按照地理、人口、心理和行为变量来确定L1标市 场,并进行整合重组，寻求业务创新的空间，制定符合实际的客户战略。2. 进行科学的市场细分，合理确定目标客户。同其他企业细分市场- 样，银行在细分市场时，既要考虑自身的实力，乂要考虑竞争对手的悄况。在 细分市场之后，我们就要努力向H标客户、目标市场推出各种差别化的金融产,彳吏争对手在短期无法达到我们的水平，从而赢得市场，获取“超额利润”。 比如牡丹贷记卡的推出，就充分发挥了我行科技力量方面的优势，走在了同业的 前面，在客户中进一步树立了牡丹卡的品牌形象。这是细分市场、确定目标客

23、户、推岀差别化产品的成功案例之一。3准确把握市场机会，推出全新金融产品。在传统计划经济体制下, 银行每一项业务的推出，大多数悄况下不愁没有客户，没有销路。但在市场经 济条件下，新业务推出后，没有强有力的市场营销，难以让公众对此产生认同。 为此，我们应按照总行的有关规定，贯彻品种多样化、防范风险、方便高效和宣 传促销的原则，准确把握市场机会，促进新兴金融业务营销推广。比如个人住房 贷款业务营销要与各地房地产交易中心加强联系，利用房展会、“世界住房日” 等主题开展营销；还可考虑在防范风险的前提下，探索推出建立在抵（质）押基础 上的零首付个人住房贷款，待条件成熟后，对部分优质个人客户发放零首付信用

24、住房贷款；助学贷款的推出，就应该在寒署假、特别是在高考前后进行大规模的 宣传，使家长、考生有大致的印象，一旦正式入学，如果需要贷款，就会相应联 想至I我行的助学贷款业务。同时，国家助学贷款作为我行在助学贷款领域区别于 他行的独家开办品种，其市场品牌效应较大，值得在营销推广时加以特别的强 调；再如旅游贷款，由于目前国家公众节假日延长，春节、五一、国庆是三个长 假，配合此项政策，我们就应该在节前联合知名旅行社做好宣传，争取在每一个长 假来临之时，使我行的旅游贷款成为知名的品牌。在合理选择营销时机的同时， 还应适时、适当借助报纸、电视、广播等传媒发布广告、信息，召开业务推介 会、新闻座谈会等，以营造

25、良好的业务发展环境。工商银行在国内已有较高的社会 认知度,广告宣传的重点不宜放在整体的认知度上，而是应该倾向对新兴金融产 品的介绍上，通过广告宣传把银行的金融产品、使用价值及服务告知客户，以增 强客户对工行的认同感。特别是在业务基础较好的地区，就应当集中优势兵力， 在人员配置、广告宣传、业务品种等方面加大营销力度，以有限资源获取最大效 益。4. 收集反馈市场信息，不断调整营销战略。作为整个营销战略承上启 下的一个阶段，如何及时收集信息、分析信息、改进产品、改善服务，对于下 一步继续巩固和扩大市场份额极其重要。我们认为，可以考虑利用93388电话银 行系统,设立24小时客户投诉中心，不断收集客户

26、的意见；必要时可以是行长亲 自接听,对客户反映属实的问题，责成有关部门迅速处理，提高客户满意度。但 是，这一形式还是比较被动，特别是在竞争激烈、产品无差别的市场上，客户也 许在还来不及投诉或无暇、不愿投诉时，就已经被别的银行挖走。所以，经常性 地开展业务恳谈、业务推介、新闻座谈等形式也许更能直接、深入地了解客户信 息,从而不断调整营销战略，改进金融服务。此外，基层网点在业务创新的过程 中，要积极收集客户需求信息、包括对新的金融产品与服务的需求、对已有产品 与服务的改进意见等；基层网点要派出公关能力和调查能力强的客户经理或员工 定期到客户中了解需求，收集同业信息。这些信息经基层网点收集并简要汇总

27、传 导到业务创新部门，并在此经过筛选、分类和分析、整理、汇总，供决策部门作 为决策的依据。（三）为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境从制度经济学的角度讲，商业银行业务创新实质上是一种商业银行制 度创新,它的推进不仅取决于商业银行（制度创新主体）自身的主观努力，更取决 于其所处的制度环境及其相应的制度安排。为促进商业银行业务创新行为的健康 发展，一是要强化对商业银行业务创新的管理与引导。中央银行要尽快出台关于 商业银行业务创新的政策规定与制度办法，加强对业务创新的引导与管理，建立 健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争 的现状,为商业银行业务创新稳健运行提供有

28、效的制度保障和政策支持，使商业 银行业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。二是注重培育和引导社会 公众的金融意识。通过分配制度改革的进一步深化，社会公众的金融意识已开始 从储蓄保值向投资增值方向转移，有关管理部门在不断出台政策与措施刺激社会 公众的消费与投资需求。社会公众的商业消费与金融消费需求正在不断扩大与变 化。对此，政府、中央银行和商业银行都要在不断研究与分析社会公众金融需求 变化的基础上，加快业务创新，同时要通过促销手段引导公众金融需求上档次， 向消费信贷、个人理财等方面转移。三是建立个人信用体系。以城市为单位，以 该城市的中国人民银行为监管或管理主体，对当地公安部门的居民身份证

29、管理系 统、资信调查系统与商业银行的个人和团体的账户管理系统进行统一协调，在保 险公司提供担保、公证处予以公证、资产管理机构参与的情况下，组成统一的社 会信用保障机构，并山该机构推出“信用卡”消费，从而形成“一条龙”式服务 系统和管理体系。也可以将城乡划为两大板块，根据各自的消费特点，分而治 之。这样,在业务创新拓展过程中，诸如手续繁杂、程序复杂、多头投入、律令不 畅、资源浪费等弊病便会迎刃而解。总而言之，我国商业银行在业务创新时，可遵循四条基本原则，即“洋为中用、博采众长、推陈出新、因地制宜”。在此基础上，针对性地采取一些 对策，稳步推进，改变原有业务创新体制等方面的弊端。要在全面调查、掌握

30、资 料的基础上，运用科学的理论和方法，对需要创新的每个领域作实事求是的设计 和推广,不能操之过急或产生不切实际的想法，应当符合社会环境的总体氛围和 客观要求。一、国有商业银行业务创新的现状1. 业务创新带有盲H性，缺乏具体、大范用的市场调查和科学的市场预 测，对创新改革需要进行的成本核算和效益分析也缺乏精准性，影响了业务创 新丄作的时效性和稳定性。有的新产品在推岀之前山于对市场需求缺乏具体全 面的调查，推出后得不到社会广泛的认可和接受，不久作为多余的产品而销声 匿迹；有的业务产品虽在市场上占有较大的份额，社会需求也较大，但银行却 不能依靠这些业务获得很大的收益，其至还是赔本的买卖。近年来各家银

31、行推 出的各种中间业务中，属于这种类型的不在少数。2. 在一些新兴业务的发展中，一些银行只是片面地追求数量和业务扩大的 范用而不重视产品质量的提高。近年来我国银行争相开展了涉及社会多方领域 的卡类业务，国有商业银行在银行卡业务的投资和发展上投入了大量的人力、 物力和财力，发行的各种各样的银行卡数量很可观，但卡的质量普遍不高，绝大 多数是借记卡，真正的贷记卡比例很低，山于存在数量众多的“睡眠卡”,卡 均交易额非常低，严重影响了银行卡业务的效益。3. 业务创新缺乏整体的合理规划，各业务部门没有采取合作互助的方式， 单独行事的现象非常普遍，新兴业务与传统业务的融合性较差。因此，推岀的 业务新品种往往

32、很不成熟，且产品功能单一，难以满足客户的综合性需求，同 时也得不到传统业务的有力支持，在激烈的市场竞争中难有生命力。4. 开发出来的业务产品智能和科技含量较低，附加值不高，缺少真正有用 的价值。随着银行业务品种日益繁多，各种类型的中间业务也相继成为了各家 银行的主打产品，但这些产品就LI前来说智能和科技含量较低，且代理收付占 了绝大多数，对智能和科技要求较高的理财型业务也才刚崭露头角，基本没有 打开局面，这也是国有商业银行中间业务收入难以提高的重要原因之一。5. 业务发展不平衡。一方面是业务品种的发展不平衡，虽然大部分国有商 业银行开展了数量较多的中间业务，品种也是多种多样，但大部分属于为了稳

33、 定存款和增加存款而开办的代理收付业务，这部分业务占到了银行所有业务量 的95%以上，而高收益类的中间业务，如个人理财、代理股票、信息咨询、担 保等规模较小。二是在不同地区业务发展不平衡的问题也较突出。LI前中西部 地区不少国有商业银行分支机构的业务品种和代理发行、兑付债券等业务，外 汇业务和中间业务很少，住房信贷、助学贷款等新的贷款品种发展也非常缓 慢。6. 专业技术人才缺乏。中间业务是集人才、技术、网络信息和资金于一体 的高技术含量、技术密集型业务，其拓展需要一大批知识面广、业务能力强、 实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、懂金融、会管理的复合型人 才，但tl前国有商业银行，一方面人

34、员知识老化，另一方面高素质人才很缺 乏，甚至不断流失，在一定程度上制约了中间业务的创新。三、业务创新思路1. 以客户为基础注重对客户的研究，重点研究成长性好、盈利性强的优质重点客户，关注 重点行业中的重点企业、上市公司、跨国公司、高科技公司、公用事业类客 户、金融同业客户及优质个人客户群体，挖掘业务需求，开展差别化服务。同 时要密切关注国内外其他银行的业务和技术创新的动向，不断开阔思路，取长 补短。对照市场、客户需求和同业发展情况，科学合理地进行业务创新定位和 产品创新设计，提高新产品的市场适用性和竞争力。要以市场为导向，看市场 需要什么样的金融服务来开发。注重对市场的研究、跟踪分析，预测经济

35、形 势、研究产业结构布局，关注区域经济、行业经济、要素市场的发展动态，认 真分析市场环境中的新情况、新政策、新机遇，为业务创新提供新思路。要以 效益为LJ标，产品创新必须遵守成本效益的财务核算原则，在市场的指导下， 在客户得到满意的基础上，不断研发和创新具有较强竞争力、较大市场份额、 较高附加值的主导产品和名牌产品，实现自身效益的最大化。2. 以技术主导型创新为主体我国U前仍然存在着比较严格的金融管制，因而推广规避管制型金融创新 会受到金融管理机构的再管制，所以应选择技术主导型创新作为近期金融业务 创新的突破口。如普及推广网上银行、家庭银行、电话银行、自助银行等。在 网络经济条件下，信息网络技

36、术与金融的关系日益加深，依托现代信息网络技 术创新高科技含量的金融业务已成为现代商业银行金融产品创新的主旋律。通 过技术创新，银行可创造一个互动的信息沟通渠道，实现银行内部信息共享， 有利于建立完善的客户资料数据库。并在此基础上进行LI标市场细分，有的放 矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化的新的金融产品，实施人无我 有，人有我新，人新我精，人精我换的可持续发展战略。运用科技手段进行数 据化大集中，既可大大节约人力，提高工作效率，也可有效防范操作风险。3. 具有自身特色要结合自身优势，开发符合实际需求的金融产品如充分运用网点优势代替客户办理收付和其他委托事项的中间业务，从中 收取手续费。这

37、种产品具有风险小，利润高的特点，是半今银行业增加利润的 新亮点。随着存贷款利率持续下调，存贷利差逐渐缩小，居民投资意识在逐步 增强，储蓄资金也随之分流，商业银行黑传统的存贷款业务维持利润已面临重 重困难。因而现阶段应重点进行中间业务创新，培育银行业新的利润增长点。2、银行业务创新的内容。根据银行经营的业务分类，银行业务创新的内容主要 包括以下儿方面。（1）负债业务的创新。商业银行的负债业务是指商业银行筹描资金、形成资金来 源的业务，它是商业银行资产业务和苴他业务的基础。商业银行最主要的负债业务就是存 款业务，也是商业银行营运资金的主要来源。包括储蓄存款、企业存款和英他存款等。商 业银行的另一个

38、负债业务就是借款业务，包括同业拆借（银行与银行之间的资金拆入拆 岀）和向中央银行借款（包括再贴现、直接贷款）。商业银行负债业务创新的最终目的是创适（）。A低成木的存款來源负债业务的创新主要发生在60年代，其创新动力一方面是为了规避政府的 管制，另一方面是为了增加银行的负债来源。主要有 等。（2）资产业务的创新。主要有消费信用、住宅抵押贷款、分享股权贷 款、组合性贷款等。（3）中间业务的创新。主要有信托业务、租赁业务等。银行中间业务 的创新改变了银行传统的业务结构，增强了竞争力。（4）清算系统的创新。包括信用卡的开发与使用、电子计算机转账系 统的应用等。商业银行的创新业务发展现状，并从商业银行负

39、债业务、资产业务、中间 业务和资产证券化创新儿个方面来论述商业银行的业务创新。一、我国商业银行创新业务现状中国银行业的创新从整体上看仍处于较低水平：1创新层次较低，大部分创新还是模仿国外的创新，自主创新性思想 不够强。中国商业银行市场发育程度低，信用缺失现象严重，市场主体尚不完 善，市场信用基础薄弱，各经济主体尚未形成稳定的关系，导致金融工具的适 用性不强。2.创新的技术含量不高，很容易被效仿，不存在核心的创新竞争力。 商业银行的信息科技水平支撑不足，影响了金融创新产品的进度和技术含量。 银行业的数据集中应用程度不够，虽然主要的业务操作都实现了电子化，但各 项业务系统大部分还处于分离状态，不同

40、种类的业务使用不同的系统，兼容性 不够。3创新效率不高，不仅创新品种少、规模也小、收益也低。同时内地 与沿海相比来说，差距较大，发展不平衡。业务创新也缺乏有效的手段进行市 场调研，论证工作也经常流于形式，创新带有一定的盲LI性。对创新业务的营 销也相对滞后，重视推出创新业务，而对于其营销则不太重视，这就导致了创 新业务的低收益。二、中国商业银行的业务创新根据资金的运用和来源，可以将商业银行业务划分资产业务、负债业 务、中间业务三大业务。而面对金融自山化、全球化、混业经营化、电子化等 趋势，这三类业务的创新会提高商业银行的核心竞争力。此外商业银行开展的 还有资产证券化的创新也将会提高商业银行的经营管理效益。1.