2020年金融保险金融中介与商业银行

1、（金融保险）金融中介与商业银行20XX年XX月峯年的企业咨询咸问经验.经过实战验证可以藩地执行的卓越萱理方案.值得您下载拥有金融中介和商业银行金融中介壹般由银行金融中介及非银行金融中介构成，具体 包括商业银行、证券 X公司、保险X公司以及信息咨询服务机构 等中介机构，金融是现代经济的核心。在现代市场经济中，金融 活动和经济运行关系密切，金融活动的范围、质量直接影响到经 济活动的绩效，几乎所有金融活动都是以金融中介机构为中心展 开的，因此，金融中介在经济活动中占据着十分重要的位置。随 着经济金融化程度的不断加深和经济全球化的迅速推进，金融中 介本身成为壹个十分复杂的体系，且且这个体系的运作状况对

2、于 经济和社会的健康发展具有极为重要的作用。它能够调整期限结构，从而最大限度地缩小了流动性危机的可 能性从借款方面见，有着大量存款人的中介机构能够正常地预测 偿付要求的情况。由于规模经济的重要性，中介机构的资产和负债是高度专业化的，这种专业化提高了他们的竞争能力，有助于增加 他们生存的机会信息经济学和交易成本理论者认为是不确定性及 交易成本的存在导致金融中介机构的出现，且使得金融中介机构具有了和降低交易成本，消除不确定性及由此导致的风险的种种功 能。金融中介产生的原因是俩类不对称信息的结果。第壹类信息不对称是相对于其他投资者来说，企业家对他们的投资具有信息优势其他投资者为获取信息，需要耗费壹定

3、的资源；另壹类不对称信息，是关于投资项目的已实现利润 企业家能 够毫不费力地了解投资项目的利润 ，而其他投资者需要耗费壹定的时间和金钱他认为昂贵的信息产品是市场失败的壹种典型情况 . 当和经济发展相关的投资水平，大大超出任何投资者的储蓄时，市 场失败就表现为信息重复生产或者没有投资。解决信誉不对称的方法大致能够从几个方面说明。对于信息优势者，首先能够自愿披露，这就体现了其诚信， 声誉，或者是否自信的问题。其次能够做出承诺，保证信息的对 称。对于信息劣势者，能够通过金融合同安排，金融中介，合约 的限制性条款，贷款承诺，抵押和净值等方式挽回劣势。对于第三方，能够采用信息评级或外部监管的做法保证信息

4、 的等势性。金融中介的作用有以下几点。其壹，金融中介的交易费用节约功能制度的演进是壹个不断节约交易费用的过程，中介介质的存在是交易费用节约的关键环节。人类经济发展史是壹部不断进行技 术和制度创新以不断降低生产费用和交易费用，从而提高经济运行效率的历史.首先是定期集市的出现，拓宽了交易的选择面，提高了 在既定交易费用条件下的成交率 它不仅降低了花费在路上的时间 成本，而且在壹定程度上降低了交易的偶然性和等待的时间成本，从而大大地降低了单位商品的交易费用.其二，金融中介缓解了信息不对称问题信息不对称指交易中的各人拥有的资料不同。壹般而言，卖家比 买家拥有更多关于交易物品的信息，但相反的情况也可能存

5、在。前者 例子可见于二手车的买卖，卖主对该卖出的车辆比买方了解。后者例 子比如医疗保险，买方通常拥有更多信息。其三，金融中介提供了信誉保证。从法律的角度来审视金融X公司，会发现其特殊性，设立条件， 设立程序和分支机构的设立制度都是要注意的。而相对于其他企业而 言，金融企业“死”的时较慢的。因为其具有传染性，可能壹个企业 的垮台会致使更多的类似企业破产。联系金融企业就不得不说商业银行。商业银行是以运营工商业存、放款为主要业务，且以获取利润为 目的的货币运营企业。这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银 行所下定义做了壹个概括。商业银行的特征如下：（1 ）商业银行和壹般工商企业壹样，是以盈利为目的

6、的企业。它 也具有从事业务运营所需要的自有资本，依法运营，照章纳税， 自负盈亏，它和其他企业壹样，以利润为目标。（2）商业银行又是不同于壹般工商企业的特殊企业。其特殊性具 体表现于运营对象的差异。工商企业运营的是具有壹定使用价值 的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融 负债为运营对象，运营的是特殊商品壹货币和货币资本。运营内 容包括货币收付、借贷以及各种和货币运动有关的或者和之相联系的金融服务。从社会再生产过程见，商业银行的运营，是工商 企业运营的条件。同壹般工商企业的区别，使商业银行成为壹种 特殊的企业 金融企业。（3 ）商业银行和专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综

7、 合，功能更全面，运营壹切金融“零售”业务（门市服务）和“批发 业务”（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。而专业银行 只集中运营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管 制的放松，专业银行的业务运营范围也在不断扩大，但和商业银行相 比，仍差距甚远；商业银行在业务运营上具有优势。商业银行基本类型职能分工型商业银行职能分工型商业银行又称分离型商业银行，主要存在于实行分 业运营体制的国家。其基本特点是：法律规定银行业务和证券、 信托业务分离，商业银行不得兼营证券业务和信托业务，不能直 接参和工商企业的投资全能型商业银行全能型商业银行又称综合性商业银行。其基本特点是法律允 许商业银行

8、能够混业运营，即能够运营壹切金融业务，没有职能 分工的限制。这种类型的商业银行，不仅能够运营工商业存款、 短期抵押放款、贴现、办理转账结算、汇兑、现金出纳等传统业 务，而且能够涉及多种金融业务领域，如信托、租赁、代客买卖有价证券、代收账款、代客保管财产、咨询、现金管理、自动化服务等，因此被称为“金融百货X公司”或“金融超级市场”。商业银行的法律性质商业银行的成立实行特许制商业银行由国家特许成立，发放银行运营许可证的部门是国务院 银行业监督管理机构。特许审批过程主要是：首先由申请人提出 申请，然后由中国银监会予以审查。形式审查要弄清各种申请文 件、资料是否齐全，是否符合法律规定；实质审查要弄清申

9、请人 是否符合各项运营商业银行业务的条件。审查通过后，由申请人 将填写的正式申请表和法律要求的其他文件、资料，报中国银监 会特许批准且颁发运营许可证。值得壹提的是，特许批准的权力 完全属于国家，符合成立商业银行的各项条件也且不意味着壹定 能取得运营许可证。商业银行是企业法人商业银行具有企业性质，拥有法人地位。企业是经济组织，以营利为目的；法人也是组织，但其范围不仅包括企业而且包括 非企业组织和团体。企业法人能够作为复合词对待，它本身也是 法人的壹种分类。我国 1986年的民法通则有企业法人和非企 业法人的分类。企业法人是从事生产、运营，以创造社会财富， 扩大社会积累为目的，实行经济核算制的法人

10、。1993年12月29日通过的中华人民共和国X公司法（简称X公司法）将企业法人分为俩大类三种形式。第壹类是有限责任X公司，包括由若士股东共同投资组成的有限责任X公司和国有独资有限责任X公司俩种形式；第二类是股份有限X公司，这类X公司的股份公开发行且且能够以股票形式上市流通。商业银行的组织形式和 机构设置都应符合X公司法的规定。因此，我国商业银行的法律性质是特许成立的企业法人。既然商业银行是通过融资的渠道用钱生钱，那就必不可少地引入了非法融资。非法融资是指未经有关部门批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务和吸收公众存款性 质相同的活动。非法融资有以下特点：壹是未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的