信用社农村中小金融机构实施阳光信贷工程的调研报告

1、市信用社农村中小金融机构实施阳光信贷工程的调研报告 阳光信贷工程是银监会实施富民惠农三大工程之一，扎实有效的开展这项富民惠农工程建设，对有效缓解农村融资难、客户双方信息不对称问题具有十分重要的意义。工程开展有利于不断提升农村金融服务水平，有利于提高金融服务的可得性和满足度，有利于充分发挥农村金融的主力军作用，是一项真正实现富民惠农的重要举措。为进一步推动该项工程的实施，把该项工程落到实处，近日市局组织相关人员对全市实施“三大工程”开展情况进行了深入的调研，现就阳光信贷工程开展情况报告如下：一、 基本情况市现辖10个县2个区1个县级市1个高新技术开发区。全市共有64乡68镇，15个街道办事处，5

2、个开发园区，128个社区（居委会），3454个村委会。总面积13864平方千米（约2080万亩），其中耕地面积约520万亩，林地585万亩，其中天然林173万亩，经济林165万亩，总人口320万，其中农业人口240万，2011年实现农业产值约49亿元。市农村信用社下辖1个农商行、12个县级联社，共有营业网点301个，员工3751人。截至2012年6月末，全市农村信用社存款余额406.6亿元，贷款余额252.7亿元，其中涉农贷款176亿元，有力地支持了全市的农村经济发展。 目前在阳光信贷工程开展方面公开的项目有三类：一是贷款条件、流程、利率、办结时限和监督方式；二是公开了贷款种类、对象、条件、程

3、序；三是公开了信贷客户人员的姓名、照片、联系方式、工作职责、服务范围。二、 现状评价阳光信贷工程与目前全省、全市农村信用社开展的信贷管理工作达标活动有密切的联系。虽然叫法不同，但它是信贷管理工作达标活动的一部分。信贷管理达标内容就从人员配备、机构设置、制度建设等方面做了详细安排，通过对壶关、县、屯留三个联社的调查，各联社都能按照“服务最优化”的原则配备信贷人员并明确了每个信贷人员服务的对象和区域，在所服务区域的显要位置公布了信贷人员的名单和联系方式，接受社会监督。同时每个营业网点还设有专门受理借款申请的专柜，负责受理客户的借款申请和解答客户的业务咨询，并通过营业网点的版面、图片进行贷款发放“三

4、公开”即借款条件公开、贷款程序公开、贷款利率公开。通过信贷管理达标活动的开展，各机构整体管理水平都有了很大提升。阳光办贷有了制度保障，也分别采取了不同的方式、方法增强便民服务水平。县的定时定点服务、屯留县的创新产品支持集中管理大棚养鸡、壶关县小额信用贷款的发放等都十分具有代表性。从调查走访情况来看，广大农民群众是较为满意的，信用社工作也较为扎实有效。三、困难与不足阳光信贷工程从字面上看很好理解，但在实际实施过程中，与信用环境、经济条件、制度建设、人员配置等方面关系十分密切，一个环节出现了问题，就不能有效推动该项工程建设。通过调研发现，虽然各联社、各网点在推行阳光信贷工程方面有了大胆的尝试，但目

5、前仅仅解决了点和面的问题，与全面启动阳光信贷工程要求还有相当差距，还不能有效缓解“三农”融资难问题。金融服务的可得性和满足度还没有真正体现。客户双方信息不对称问题依然存在，涉农信贷需求还没有有效解决，两个不低于还没有全面实现。分析其原因主要有以下几方面：一是市场定位偏离方向，“三农”资金投放不足。在当前农村金融发展过程中，农村中小金融机构常常缺乏市场定位理性，盲目追求利润最大化，普遍呈现服务“三农”市场定位偏离，贷款脱农化、大额化、短期化倾向严重，偏离了农村金融机构的市场定位，淡化了实施阳光信贷工程富民惠农的重要性。二是信用风险相对较高，风险控制任重道远。从调研的壶关联社五龙山、石河沐、石坡信

6、用社来说，三个地方无一例外不良贷款占比过大，最高的达到80%以上，信贷资产质量十分低下，信贷人员与广大农户之间有一条难以跨越的鸿沟，相互之间信任度几乎为零。县也不例外，不良贷款问题也十分突出，短时间难以改善。信用工程建设推进进度缓慢，区域性信用环境不容乐观。阻碍了实施阳光信贷工程富民惠农的满足性。三是经济信息相对封闭，农民创业动力不足，偏远的山区农村尤为突出。如壶关联社石河沐信用社所辖范围，乡镇改制撤并到石坡镇后，信用社虽然在当地有机构，但由于网络的限制，今年1-7月份就没有发生过信贷业务。与村民交流沟通，他们也没有提出什么要求，也没有什么创业的思路。传统的农业生产目前信贷需求较少，加之信贷政

7、策与实际经济之间的不对称、不衔接，当前三万元以下的小额信用贷款可以说是高不成、低不就，大事办不成，小事懒的办，就成为目前大部分农村的真实写照。另外，由于受当地自然条件限制，走出去发展的年轻农民大有人在，该区域外出务农人员已超过50%以上，留守人员不是老人就是小孩，没有创业发展的原动力，靠种地维持生活，当地经济发展几乎停滞不前。限制了实施阳光信贷工程富民惠农的普惠性。四是惠农政策执行乏力，长效机制建设滞后。惠农工程是一项民生工程，更是一项长期工程，但从实际情况来看，形势并不乐观，很多政策没有连续性、长效性，“一阵风”现象十分突出，盲目追求大而全的涉农项目，最终都以失败告终。加之政府部门之间协调沟

8、通的不到位，广大农民受以前的政府政绩工程影响，已深受其害，即使是好项目，也推行困难大，农民不配合，这就造成政府力推项目与农民创业致富的脱节，一方面政府愁于有项目没人干，另一方面农民愁没有创业致富的好项目，相互的信任感几乎为零。沟通协调缺位严重，部门配合十分低下。制约了实施阳光信贷工程富民惠农的实效性。五是高素质信贷人员配置不足，助民惠农发展缺乏本领。由于广大农村中小金融机构处于经济发展相对落后的地区，很难招聘到高素质的信贷人员，就目前全市从业人员来看，特别是信贷人员缺乏真正为农服务、助农发展的本领，一方面大部分客户经理、信贷人员受知识水平、业务技能的限制，对经济、市场没有足够的了解，就是真正的

9、好项目也拿不准主意，更不要说大胆创新；另一方面信贷人员频繁交流，新官不理旧账情况十分严重，与现行的信贷终生责任制不匹配，信贷人员交流到新单位后，在原单位发放的贷款就大量形成不良，追责在所难免，直接影响信贷人员的工作热情，这种形式不利于开展信贷工作，加之交流到一个新的地方，短时间很难融入当地的文化生活圈，只怕了解的情况失实，造成损失，惧贷、怕贷的思想也就必然产生。为了不使信贷资金形成不良，受到追责，就找出各种理由尽可能的不发放贷款，特别是小额贷款，热衷于发放社团贷款和大额贷款，以此来减少追责风险。很大程度上阻碍了“三农”发展的资金需求；再一方面，信贷队伍建设落后于其他队伍建设，虽然目前逐步提高信

10、贷人员的待遇，调动他们的积极性，但长期以来形成的人员结构，不是短时间内能改变的，就是近年来培养的新型信达人员，也担当不起这个责任。加之他们在农村生活的时间很短，本身对农民就没有什么感情，更加影响支持“三农”发展的动力，合理配置信贷人员十分必要。影响了实施阳光信贷工程富民惠农的积极性。四、对策建议阳光信贷工程是一项助农惠民的民心工程，想要把这项民心工程落到实处，见到实效，各农村中小金融机构起码应在以下几个方面加以改进：一是要找准市场定位，扭转偏离“三农”局面。各中小金融机构要改变经营指导思想，尽快扭转偏离“三农”方向的局面，把因偏离“三农”方向形成的贷款结构不合理、垒大户贷款多，小额分散贷款少、

11、非农贷款多,三农贷款少、非正常贷款多，正常贷款少等三多三少现象迅速扭转，确立人往农村走，心往农民想，钱往农村投的服务“三农”新理念。把农民满不满意、信不信任列入考核内容，确实推行“三公开一监督”制度，不断增强贷款透明度。二是要加快制度建设的进度，在充分调查当地经济形势的情况下，因地制宜创新产品，切实改变过去春放、秋收、冬不贷习惯做法，要以需求合理确定期限，确定利率，确定还款方式，逐步实现一户一策的信贷架构，在内部管理追责方面，要改变过去“一刀切”的追责办法，真正把尽职免责落到实处，要区别对待不良贷款形成的原因，操作性形成的不良与经济环境形成的不良不能受一样的处罚。贷款风险零容忍在一定程度上是不合理的，是制约支农积极性的。三是要在信用工程的创建上下实力，真正把信用工程的创建工作列入日程。不搞形式，不走过场，一切以事实为依据，使讲信用的广大农民真正得到实惠，不讲信用的赖债户、逃债户受到应有的制裁。逐步改善信用环境，营造一个穷可贷、富可贷，不讲信用不可贷的良好环境。四是要建立多方联动协调机制，加强沟通，形成共识，创建信息共享，资源共享一条龙服务新模式，新平台，实现政、银、农（企）三赢的新局面。五是要进一步加大信贷从业人员的培训力度，不断提高他们从业技能，增加他们的知识面，不断增强从业意识，