2-4民法典借款合同条文精讲释义《民法典合同编理解与适用》讲义学习笔记

1、民法典借款合同条文精讲释义(民法典合同编理解与适用讲义学习笔记)第十二章借款合同第六百六十七条【借款合同定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。条文要义本条是关于借款合同概念的规定。【条文理解】借款合同是借款人向贷款人借款，借款人到期返还借款，并向贷款人支付利息的合同。借款合同和传统民法借贷合同的概念有所区别。根据传统民法理论，借贷合同一般分为使用借贷和消费借贷，其中使用借贷是指无偿地将物品或者金钱借给一方使用的合同，又称为借用合同。消费借贷是指有偿地将物品或者金钱交给一方使用的合同。借款合同仅指消费借贷中的借钱的内容。借款合同主要调整两部分内容：一是金融机构与自然人

2、、法人和非法人组织的借款合同关系；另一部分是自然人之间的借款合同关系，其中以金融机构与自然人、法人和非法人组织之间的合同关系为主。借款合同有以下四个特点：第一，借款合同的标的物为货币，不包括其他消耗物或者不可消耗物。第二，借款合同一般为有偿合同。金融机构发放的贷款，依照中国人民银行的规定，一般都应当收取一定的利息。对借款人而言，借款合同到期后，不仅应当返还本金，还应当按照约定支付利息。自然人之间的借款合同也可以是有偿的，但约定的利率不得违反国家有关借款利率的规定。第三，借款合同为双务合同。作为贷款人，应当按照借款合同约定的日期及金额提供借款，否则要向对方支付一定的违约金。借款人要按照合同约定的

3、用途使用借款，到期应当返还本金并支付利息。第四，金融机构与自然人、法人和非法人组织的借款合同是诺成合同，当事人意思表示一致达成书面协议，合同就成立；自然人之间的借款合同是实践合同，自贷款人提供借款时合同成立。第六百六十八条【借款合同形式和内容】借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。条文要义本条是关于借款合同形式和内容的规定。根据本条规定，对于金融机构的借款，应当采用书面形式。订立借款合同是金融机构贷款业务的必经程序。商业银行法第37条规定，商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。自然人之间借款既

4、可以采用书面形式也可以采用口头形式或者其他形式.根据本条第2款规定借款合同的内容主要包括以下七方面：1.种类。主要是指金融机构作为贷款人的情况下，针对不同种类的借款实行不同的政策。根据贷款通则的规定，按照不同分类标准，贷款种类可以分为：（1）自营贷款、委托贷款和特定贷款。自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。特定贷款，系指国

5、务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。（2）短期贷款、中期贷款和长期贷款。（3）信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款；担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。2.币种。主要是指借款是人民币还是某种外币。3.用途。主要是指借款使用的目的。根据我国现行的金融政策，向金融机构的借款应当专款专用，以保证借款在金融机构的监督下及时收回。4.数额。是指借款数量的多少。应当包括借款的总金额以及在分批支付借款时，每一次支付借款的金额。5.利率。是指借款人和贷款人约定的应当收的利息的数额与所借出资金的比率。6.期限。是指合同中约定的借

6、款人能使用借款的时间。根据贷款通则的规定，自营贷款期限最长一般不超过10年，超过10年的应当报中国人民银行备案。票据贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷

7、款账户。自然人之间借款的期限由当事人自行约定。7.还款方式。是指贷款人和借款人约定以什么结算方式偿还借款给贷款人。上述所列举的借款合同内容一般是借款合同必备的条款，除了以上7项内容外，根据商业银行法第37条规定，借款合同一般还约定违约责任条款以及双方认为需要约定的其他事项。第六百六十九条【借款人应当提供真实情况义务】订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。条文要义 本条是关于借款人应当提供真实情况义务的规定。商业银行法第35条规定，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的

8、制度。贷款通则作了比较详细的规定。借款人拒绝提供上述信息或者隐瞒真实情况的，贷款人有权拒绝签订借款合同。借款合同成立后，贷款人发现借款人提供的有关情况和资料不真实的，可以请求撤销借款合同，并要求借款人承担损害赔偿责任。第六百七十条【借款利息不得预先扣除】借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。条文要义本条是关于借款利息不得预先扣除的规定。一般来说，借款利息是在借款期限届满时或者合同履行期间按照约定分批偿付给贷款人。就利息性质而言，利息是按约定利率计算的孳息，是借款人支配和使用借款本金所承担的成本，是借款人使用该借款本金所创造经济效益一部分

9、利润转移给出借人。本条明确规定，贷款人在提供借款时不得预先将利息从本金中扣除。如果贷款人违反法律规定，在提供借款时将利息从本金中扣除的，借款人只需按照实际借款数额返还借款并计算利息。需要注意的是：法律并未禁止提前偿付利息，法律规定“借款利息不得预先在本金中扣除”一般是指交付本金时预先扣除利息。但实务中出现出借款项的次日即付息的情形。我们认为，当事人借款目的是取得利益，包括借款的期限利益，如果次日即支付利息，无疑剥夺了借款人对于部分借款本金的期限利益。此种行为尽管并非在出借款项时直接扣除利息后交付本金，但结合立法目的、利息性质等分析，应该予以否定性评价。第六百七十一条【贷款人未按照约定提供借款以

10、及借款人未按照约定收取借款的后果】贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。条文要义本条是关于贷款人未按照约定提供借款及借款人未按照约定收取借款责任的规定。本条是针对金融机构作为贷款人的情况作出的规定。由于自然人之间借款是以贷款人交付借款时合同才成立，所以，自然人之间借款的，不适用本条的规定。借款合同签订后，贷款人和借款人都应当按照约定履行合同。对于贷款人来说，按照约定的日期、数额向借款人提供借款，是其主要的义务。贷款人由于不能按照约定的日期提供借款，或者不能按照约定的数额提供借款，这种违约行

11、为会损害借款人的合法利益，影响借款人对借款的使用。因为贷款人按照约定的期限提供借款的，借款人就能按原定计划使用借款。贷款人不能在约定的期间内提供借款的，直接影响到借款人的安排，会产生相应的损失，对于借款人产生的损失，贷款人应当赔偿。本条第2款明确规定借款人未按照约定收取借款的，仍需按照合同约定的借款日期和数额向贷款人支付利息。这样不论借款人是否按照约定的日期及数额收取借款，都必须按照合同约定向贷款人支付利息。第六百七十二条【贷款人的监督、检查权】贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表或者其他资料。条文要义本条是关于贷款人检查监督借款使用情

12、况以及借款人协助贷款人监督的规定。根据民法典第669条的规定，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。该规定是借款人是借款人订立合同时应该履行的义务，其目的是使贷款人能够根据借款人的真实情况决定是否签订合同以及确定借款合同的内容。但借款人的业务活动和财务状况会随着市场供求等因素不断变化，这种变化会直接影响其财务状况。为了保证贷款人按照合同约定收回借款，借款合同成立后，贷款人需要对借款的使用情况行使一定的监督权。金融机构还需要对所提供的借款进行跟踪检查，以防止借款人出现违反合同的行为。借款人没有按照约定接受贷款人检查、监督借款的使用情况，或者没有按照约定向贷款人定

13、期提供有关财务会计报表或者其他资料，构成违约，应当按照违约的有关规定承担相应的法律后果。第六百七十三条【借款人未按照约定用途使用借款的责任】借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。条文要义本条是关于借款人未按照约定的借款用途使用借款的责任的规定。我国法律、行政法规中一直将借款用途作为金融机构借款合同的主要内容作出规定。商业银行法规定，贷款人贷款应当对借款人的借款用途等情况进行严格审查。借款合同中应当对借款用途作出约定。贷款通则规定，对于不按借款合同规定用途使用贷款的，贷款人可以对其部分或者全部贷款加收利息；情节严重的，由贷款人停止支付借款人尚未使

14、用的贷款，并提前收回部分或者全部贷款。本条明确借款人应当按照约定的用途使用借款，同时规定了借款人的违约责任。借款人违反了合同约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放未发放部分的借款，同时可以提前收回借款。此外，贷款人还有权解除合同。自然人之间借款的，对借款用途作出规定的，借款人也应当按照约定的用途使用借款。因改变借款用途对贷款人造成损害的，贷款人可以采取相应的措施来保护自己的权利。第六百七十四条【借款人支付利息的期限】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上

15、的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。条文要义本条是关于借款人支付利息期限的规定。如果当事人对支付利息的期限没有约定，或者约定不明确，根据本条的规定，首先应当依据本法第510条的规定来确定，即当事人可以就支付利息的期限进行协议补充；不能达成补充协议的，按照合同相关条款或者交易习惯确定。如果依据以上原则仍不能确定支付利息的期限，借款人按照以下规定的期限向贷款人支付利息：（1）借款期间在1年以内的，在返还借款时一并支付，即利息在借款合同期限届满时和本金一并支付；（2）借款期间在1年以上的，在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，在返还借款时一并支付。第六百七十五

16、条【借款人返还借款的期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。条文要义本条是关于还款期限的规定。根据本条的规定，当事人未约定还款期限的，首先应当按照本法第510条的规定来确定，即当事人可以就还款期限进行协议补充；不能达成补充协议的，按照合同相关条款或者交易习惯确定。按照以上规定依然不能确定的，借款人可以随时返还借款；贷款人也有权向借款人发出催告，要求其在合理期限内返还借款。第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国

17、家有关规定支付逾期利息。条文要义本条是关于借款人未按照约定期限返还借款应支付逾期利息的规定。根据本条规定，当事人可以在合同中对逾期利息的问题作出约定，这种约定既可以是自然人之间对是否收取逾期利息或者逾期利率为多少的约定，也可以是金融机构与借款人在国家规定的幅度内对逾期利率的确定。如果金融机构贷款时，没有对逾期利率作出约定的，金融机构可以按照国家有关规定的利率向借款人收取逾期利息。贷款通则中明确规定，贷款人对不能按借款合同的约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息。根据中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发2003251号）第3条的规定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息

18、利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%50%。民间借贷逾期利率、违约金和其他费用总计不得超过市场报价利率四倍。民间借贷司法解释（2020年第二次修正）第二十九条“ 出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”第六百七十七条【借款人提前返还借款】借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。条文要义本条是关于借款人提前偿还借款的规定。从性质上分析，提前偿还借款属于提前履行合

19、同的行为，应当按照民法典第530条、第531条的规定处理。第530条规定：“债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。”第531条规定：“债权人可以拒绝债务人部分履行债务，但是部分履行不损害债权人利益的除外。债务人部分履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。”民间借贷司法解释（2020年第二次修正）规定“借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。”第六百七十八条【借款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期

20、。条文要义本条是关于借款展期的规定。借款展期是指借款人在合同约定的借款期限不能偿还借款，在征得贷款人同意的情况下，延长原借款的期限，使借款人能够继续使用借款。借款展期实际上是对原合同履行期限的变更，因此，应当以贷款人同意为前提。借款人申请展期的，应当在借款到期之前向贷款人提出申请。根据贷款通则第12条的规定，不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一

21、半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定的除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。第六百七十九条【自然人之间借款合同的成立时间】自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。条文要义本条是关于自然人之间的借款合同成立的规定。自然人之间的借款合同与金融机构作为主体的借款合同有所区别。其中最主要的就是金融机构的借款合同属于诺成合同，贷款人与借款人达成书面协议，借款合同即为成立。而自然人之间的借款合同是实践合同，该合同仅有双方当事人的合意不能成立，必须要有实际的交付行为，即合同是在贷款人提供借款时成立。因此，无论当事人的合同采取的是口头形式还是书面形式，合同都是在贷款人实际交付贷款时成立。第六百八十条【禁止高利放贷以及对借款利息的确定】禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。条文要义本条是关于禁止高利放贷和利率的有关规定。第1款对于金融借款和民间借贷，有不同的规定：（一）关于金融借款利率的有关规定目前，贷款市场报价利率已经代替了贷款基准利率。自2019年8月20日起，各银行应在新发放的贷款